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摘要：我國(guó)屬于農(nóng)業(yè)大國(guó)，在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的態(tài)勢(shì)下，環(huán)境以及氣候發(fā)生變化使得我國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展受到威脅。為了推進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，我國(guó)加大了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性支持，以推動(dòng)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在運(yùn)行的過(guò)程中，仍然存在一系列的問(wèn)題，影響了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。本文就政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施的現(xiàn)狀以及政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施過(guò)程中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，提出促進(jìn)我國(guó)政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的策略。

關(guān)鍵詞：政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);現(xiàn)狀;問(wèn)題;策略

引言

農(nóng)業(yè)在發(fā)展過(guò)程中會(huì)受到自然風(fēng)險(xiǎn)的影響，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的提出，實(shí)際上就是有效地分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的一種方法，同時(shí)還可以保證農(nóng)業(yè)在生產(chǎn)以及投資過(guò)程中的安全性以及穩(wěn)定性，其對(duì)于整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都有著不可忽視的重要性作用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有特殊性，與商業(yè)保險(xiǎn)存在本質(zhì)性的差別，比如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品性質(zhì)、保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)等等，這都決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和一般的商業(yè)保險(xiǎn)存在差別。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種創(chuàng)新，主要是通過(guò)政策效應(yīng)來(lái)降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時(shí)所造成的風(fēng)險(xiǎn)，提高地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平。

一、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施的現(xiàn)狀分析

（一）各級(jí)財(cái)政加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持

近幾年來(lái)，我國(guó)政府不斷地加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，尤其是在財(cái)政預(yù)算方面。就政府所公布的數(shù)據(jù)來(lái)看，中央財(cái)政預(yù)算中的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼費(fèi)用每年都在不斷地增加。比如在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)補(bǔ)貼比例、農(nóng)作物承保品種、養(yǎng)殖業(yè)承保品種等方面，我國(guó)中央財(cái)政補(bǔ)貼的資金在不斷地增加，補(bǔ)貼的品種也在進(jìn)一步的擴(kuò)大。由此可以看出政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的扶持力度越來(lái)越大。

（二）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在規(guī)模以及覆蓋率方面不斷擴(kuò)大

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)不僅加大了財(cái)政扶持的力度，同時(shí)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在規(guī)模和覆蓋率方面都出現(xiàn)了明顯的擴(kuò)張性趨勢(shì)。從2017年到2019年的農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入以及增長(zhǎng)率可以看出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)已經(jīng)覆蓋了40多個(gè)省、自治區(qū)以及直轄市。例如江西省在2017年，種植業(yè)保險(xiǎn)承保各類(lèi)農(nóng)作物2882.62萬(wàn)畝，其中承保水稻2689.14萬(wàn)畝，同比上升37.87%，覆蓋全省89個(gè)縣。就目前而言，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)僅次于美國(guó)，位居全球第二[1]。

（三）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障功能越來(lái)越齊全

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，不僅為農(nóng)業(yè)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，同時(shí)還增強(qiáng)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力以及受災(zāi)后恢復(fù)能力，為農(nóng)民的安居樂(lè)業(yè)提供了基本的保障。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共向7000多萬(wàn)戶農(nóng)民支付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠款，數(shù)額巨大，是農(nóng)業(yè)人均收入的百分之十。這對(duì)于農(nóng)民而言也是一個(gè)較好的保障，避免了農(nóng)民遭受巨大的損失。

二、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施過(guò)程中存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)民缺乏保險(xiǎn)意識(shí)

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際上是為農(nóng)民在發(fā)展農(nóng)業(yè)時(shí)提供的最基本保障，但并不是所有的農(nóng)民都認(rèn)可這類(lèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，有些農(nóng)民在本質(zhì)上對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在意見(jiàn)，并不認(rèn)為通過(guò)保險(xiǎn)的方式可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。其次在進(jìn)行農(nóng)業(yè)種植的過(guò)程中，農(nóng)民并不了解風(fēng)險(xiǎn)，更不知道如何控制風(fēng)險(xiǎn)。還有部分農(nóng)民存在如果沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，那么自己的保費(fèi)就等于浪費(fèi)了的思想，所以并沒(méi)有積極地參與投保。而出現(xiàn)這一現(xiàn)象的原因，除了因?yàn)檗r(nóng)民的先天性理念之外，和保險(xiǎn)宣傳力度不足也有密切的關(guān)系。其次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際上是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種手段，但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)內(nèi)部的一些技術(shù)操作和保險(xiǎn)原理并沒(méi)有被農(nóng)民真正的接受，同時(shí)內(nèi)部的保障標(biāo)準(zhǔn)并不高，涵蓋的內(nèi)容也不廣泛，理賠基數(shù)不合理，受災(zāi)之后賠付率較低等等情況，都影響了農(nóng)民對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與的積極性。

（二）保險(xiǎn)公司缺乏完善的經(jīng)營(yíng)水平

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和一般的商業(yè)保險(xiǎn)不同，其屬于災(zāi)害性保險(xiǎn)，發(fā)生的頻率比較高，而且損失性較大，難以預(yù)測(cè)。而農(nóng)民參與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目的就是為了降低由于災(zāi)害性天氣所引發(fā)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，這就需要相關(guān)的技術(shù)人員對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)的預(yù)測(cè)并預(yù)警，最大限度地降低損失。我國(guó)目前缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的人才，內(nèi)部的技術(shù)也不夠精湛，和日益發(fā)展的農(nóng)業(yè)不相匹配。因?yàn)槿狈Τ墒斓募夹g(shù)以及數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，所以很難確定在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)之后準(zhǔn)確的費(fèi)率，這也造成了一些道德性風(fēng)險(xiǎn)。在賠償?shù)臅r(shí)候，很容易出現(xiàn)各種矛盾和糾紛。除此之外農(nóng)業(yè)測(cè)定災(zāi)害損失后，缺乏統(tǒng)一的賠償標(biāo)準(zhǔn)，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在理賠的過(guò)程中出現(xiàn)了較多的隨意性，影響了農(nóng)民參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性[2]。

（三）缺乏對(duì)農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)費(fèi)用的補(bǔ)貼

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的提出實(shí)際上就是為了減少農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時(shí)所造成的損失，也是促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的一項(xiàng)重要性策略。正常情況下，我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)提供一定的補(bǔ)貼，但是對(duì)于農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)者，卻缺乏相應(yīng)的補(bǔ)貼，這也使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在承辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)缺乏積極性，影響了最終的效果?？v觀美國(guó)和日本在這方面就值得我國(guó)學(xué)習(xí)。就美國(guó)而言，在農(nóng)作物的保險(xiǎn)方面，美國(guó)會(huì)承擔(dān)保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用，其中包含對(duì)保險(xiǎn)的推廣以及教育費(fèi)用。如果是承辦政府性農(nóng)作物保險(xiǎn)的，國(guó)家還會(huì)為這些公司提供將近20%左右的補(bǔ)貼。不僅美國(guó)如此，日本對(duì)農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合方面也提供較多的支持和補(bǔ)貼。

（四）缺乏完善的大型災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)分散以及防范機(jī)制

正常情況下，商業(yè)保險(xiǎn)是不承擔(dān)所謂的巨大風(fēng)險(xiǎn)，比如像地震、戰(zhàn)爭(zhēng)這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檫@類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失巨大，而且無(wú)法預(yù)測(cè)，會(huì)給保險(xiǎn)企業(yè)造成巨大賠付壓力。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而言，和商業(yè)保險(xiǎn)存在較大的差別，其本身的風(fēng)險(xiǎn)就是來(lái)源于自然災(zāi)害。自然災(zāi)害在發(fā)生時(shí)具有突發(fā)性以及不可預(yù)測(cè)性，一旦發(fā)生損失是非常大的。而且每個(gè)地區(qū)發(fā)生這類(lèi)災(zāi)害性的概率都不一樣。所以想要分散這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)是很難的，也會(huì)導(dǎo)致部分地區(qū)出現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)超賠的事件。這類(lèi)高風(fēng)險(xiǎn)也使得保險(xiǎn)公司不愿意涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，繼而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了失衡的狀況。就我國(guó)而言，目前對(duì)于農(nóng)業(yè)的巨大災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，并未建立完善的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移體系，一旦發(fā)生巨大災(zāi)害，還是依靠國(guó)家或者是社會(huì)的捐助。

三、促進(jìn)我國(guó)政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的策略

（一）提高農(nóng)民對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一項(xiàng)惠民政策，也是為了保證農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的一項(xiàng)政策。但是在推廣的過(guò)程中，由于農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)一步推廣。因此在農(nóng)村內(nèi)部應(yīng)該加大對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳，例如由當(dāng)?shù)卮逯魅谓M織村民開(kāi)座談會(huì)，讓村民了解政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念以及優(yōu)勢(shì)，讓農(nóng)民能夠意識(shí)到政策性保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效保障。其次可以大力宣傳在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中獲得理賠的一些案例，通過(guò)這些案例來(lái)感化思想比較固執(zhí)的一些農(nóng)民，繼而提高政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與度。除此之外，還可以將一些案例印刷成傳單發(fā)放到各家各戶。最后可以利用廣播、報(bào)紙等媒體的力量，積極宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性，讓農(nóng)民真正的了解到政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)。

（二）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及農(nóng)業(yè)信貸的相互協(xié)作

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及農(nóng)業(yè)信貸，在服務(wù)的對(duì)象、目的以及風(fēng)險(xiǎn)等方面有很大的相似性。例如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最終解決的是農(nóng)民的保障問(wèn)題，而農(nóng)業(yè)信貸解決的是農(nóng)民在農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中的資金問(wèn)題，兩者實(shí)際上是相輔相成的，建立兩者的合作機(jī)制，有利于緩解政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中的一系列問(wèn)題。筆者認(rèn)為可以在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較好的地區(qū)，對(duì)參加了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶，提供一定的貸款優(yōu)惠，比如利息補(bǔ)貼或者低息貸款。如果農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展到一定程度，也可以將發(fā)放貸款和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相連接，形成兩者捆綁以及必要性條件。除此之外如果經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的企業(yè)在運(yùn)行過(guò)程中，出現(xiàn)了資金的短缺問(wèn)題，也可以為其提供相應(yīng)的貸款優(yōu)惠。比如低利息貸款或者無(wú)利息貸款。其實(shí)這個(gè)案例在廣東地區(qū)就已經(jīng)形成，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信貸利率捆綁，即農(nóng)業(yè)信用合作機(jī)構(gòu)，會(huì)給已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民提供百分之五的利率優(yōu)惠。當(dāng)然在這個(gè)過(guò)程中一定要加大政府的監(jiān)管，保證一系列程序的合理性[3]。

（三）建立巨大災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)保障基金

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在發(fā)展的過(guò)程中會(huì)受到巨大災(zāi)害的影響而賠付巨額，所以也影響了部分金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。因此為了降低這種風(fēng)險(xiǎn)，可以在內(nèi)部建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，而這類(lèi)資金的來(lái)源可以是主要統(tǒng)籌者，比如像國(guó)家政府就可以在這類(lèi)巨災(zāi)資金中存放重大災(zāi)情的緊急撥款，明確用于大型農(nóng)業(yè)災(zāi)害的賠付。在未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)之前，也可以將其作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸款資金，給予相應(yīng)的優(yōu)惠。其次對(duì)于這類(lèi)資金要加強(qiáng)監(jiān)管，可以由相關(guān)授權(quán)機(jī)構(gòu)或者是政府機(jī)構(gòu)進(jìn)行合理化的運(yùn)營(yíng)與監(jiān)管，保證這類(lèi)資金不閑置，可以發(fā)揮出增值或者保值的作用。除此之外我國(guó)還需要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行再保險(xiǎn)機(jī)制，國(guó)家可以通過(guò)增加補(bǔ)助，提供稅收的優(yōu)惠，進(jìn)一步鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司、鼓勵(lì)農(nóng)民進(jìn)行再保險(xiǎn)，繼而進(jìn)一步分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在運(yùn)行時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供稅收優(yōu)惠

為了鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司加大對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持，我國(guó)可以為保險(xiǎn)公司提供相應(yīng)的稅收優(yōu)惠。例如在保險(xiǎn)公司內(nèi)部運(yùn)行時(shí)所產(chǎn)生的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)稅，通過(guò)核實(shí)后可以進(jìn)一步減免。同意保險(xiǎn)公司在交稅之前列出相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，對(duì)內(nèi)部包含政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)可以適當(dāng)?shù)販p免所得稅。而對(duì)于這部分減免的所得稅可以進(jìn)一步充盈企業(yè)內(nèi)部的超賠基金，彌補(bǔ)由于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所造成的不足。另外我國(guó)要意識(shí)到各個(gè)地區(qū)之間發(fā)展的不平衡，尤其是較為貧困的農(nóng)業(yè)縣。應(yīng)加大對(duì)這部分地區(qū)的資金補(bǔ)貼，這部分較為貧困的農(nóng)業(yè)地區(qū)本身財(cái)力較弱，同時(shí)農(nóng)民也是依靠農(nóng)業(yè)生存，如果發(fā)生災(zāi)害，那么整個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)就會(huì)受到影響，因此加大對(duì)這部分地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼就顯得尤為重要。除此之外財(cái)政要進(jìn)一步提高對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持標(biāo)準(zhǔn)，就目前而言政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是為了進(jìn)一步保證農(nóng)民的再生產(chǎn)能力，可以將其逐步過(guò)渡到保農(nóng)民生產(chǎn)的產(chǎn)量以及收入，提高政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)。

結(jié)語(yǔ)

政策性農(nóng)業(yè)發(fā)展有利于提高我國(guó)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)水平，保證農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。但是在推進(jìn)的過(guò)程中，仍然面臨著一些問(wèn)題，比如農(nóng)民缺乏保險(xiǎn)意識(shí)、保險(xiǎn)公司缺乏完善的經(jīng)營(yíng)水平、缺乏對(duì)農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)費(fèi)用的補(bǔ)貼、缺乏完善的大型災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)分散以及防范機(jī)制。針對(duì)這些問(wèn)題需要不斷地去優(yōu)化并完善，才能夠保證政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有序推進(jìn)，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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