摘 要：本文以信用為主線，從貨幣的角度跨世紀、跨國家地闡釋了銀行的誕生、發(fā)展以及演變歷程。結(jié)果表明，銀行正是有了信用，才能夠在將近兩千年的時間里快速發(fā)展，在誕生很短的時間內(nèi)，被全世界人所信任、使用，放心地將自己的儲蓄存入銀行同時收取相應(yīng)的利息，直至今天銀行依然作為非常重要的儲蓄機構(gòu)。

關(guān)鍵詞：銀行;信用;貨幣

一、銀行的誕生

在歷史的長河中，地球的生命早于人類的生命幾十億年，而“她”的生命只有人類生命的1/500，如果把人類的生命壓縮為一天24小時，則“她”的出現(xiàn)只有不到三分鐘的時間。在早年間，不同國家的人們用了不同的物件來表示它。因為有它，人們變得更加富裕;因為有它，社會甚至國家之間頻繁發(fā)動戰(zhàn)爭;因為有它，世界格局逐漸形成?！八本褪秦泿?。1600年前，意大利發(fā)明了一種名為貢多拉的交通工具，該交通工具由于特殊的不對稱的設(shè)計能夠自由穿梭水路，即使是狹窄的水上小巷，從此城市的交通延伸到水城的各個角落。正是因為有了如此便捷的交通運輸工具，此時的國際貿(mào)易發(fā)展的相對其他地區(qū)來說比較繁榮，人們不斷的在這里進行著貨物的運輸和交易，同時也促進了其他交易的繁榮。正是交通運輸業(yè)的繁榮發(fā)展，使得地中海沿岸的經(jīng)濟迅速發(fā)展，則世界上第一家銀行由此誕生。而銀行的建立又為世界各地的貿(mào)易、交易發(fā)展帶來了極大的便利。和其他企業(yè)一樣，銀行同樣在經(jīng)營著商品，只不過銀行經(jīng)營的是特殊的商品——貨幣，銀行作為貨幣的交通工具，只要是貨幣存在的地方，銀行的觸角便可到達。

二、銀行信用產(chǎn)生

銀行是資金供應(yīng)者和資金需求者的主要媒介，銀行是在貨幣多余的人和貨幣短缺的人，也就是我們所說的資金供給者和資金需求者，通過這個配置，使得資源發(fā)揮更有效的運用。不管是在當時還是現(xiàn)在，銀行在我們國家中都占據(jù)著重要的地位，因為銀行經(jīng)營的正是與我們息息相關(guān)的貨幣，而“信用”二字是催促銀行發(fā)展與演變的催化劑。銀行在我們國家中都占據(jù)著重要的地位，因為銀行經(jīng)營的正是與我們息息相關(guān)的貨幣，而“信用”二字是催促銀行發(fā)展與演變的催化劑。

銀行是擁有貨幣最多的地方，它并沒有經(jīng)營商品，也沒有出售貨物，但是每天銀行收到的貨幣不計其數(shù)，那么到底是什么讓銀行變得如此“富有”？銀行的錢到底來源于哪里呢？答案是儲戶。作為一個從未出現(xiàn)過的新興事物，為什么儲戶會如此信任銀行，愿意把自己的積蓄存入銀行呢？這一系列的疑問歸根結(jié)底還是兩個字——信用，銀行的生命來源于儲戶，而儲戶把自己的錢存入銀行來源于信用。借與貸是最早的信用關(guān)系。1472年，意大利的牧山銀行建立，在世界上是現(xiàn)存的最古老的銀行，建立伊始牧山銀行記錄了銀行中發(fā)生的所有支出，以及獲取資金的數(shù)目和資金的去向，由此可以看出現(xiàn)金花到哪里去了一目了然，還有一些商業(yè)合同、票據(jù)以及詳細的記賬是保存完好、完整的，可以看出牧山銀行對信用確實非常重視。

三、銀行功能的發(fā)展

（一）貨幣兌換和保管

早年間地中海沿岸成了全球最發(fā)達的貿(mào)易區(qū)與商業(yè)區(qū)，各國各地區(qū)的商家都來到這里進行買賣交易，但是因為每個國家的貨幣并沒有統(tǒng)一，再加上遠途來的交易者需要帶有大量金屬貨幣，這就會很容易產(chǎn)生比較大的麻煩和風(fēng)險，這就給商販的貿(mào)易和交易帶來了極大的不便利，對貿(mào)易的發(fā)展產(chǎn)生不利的影響，事情有利有弊，這就給一些人從中看到了賺錢的機會，他們在人數(shù)眾多的地方設(shè)立柜臺，專門為有需求的顧客提供貨幣的兌換與貨幣的保管，這樣就省去很多不必要的麻煩，銀行最早的功能產(chǎn)生。

（二）匯兌業(yè)務(wù)

銀行的產(chǎn)生為交易的產(chǎn)生和發(fā)展帶來了極大的便利，因此一定程度上促進了意大利經(jīng)濟的逐漸繁榮，像一些比較繁華的、發(fā)達的城市已然成為當時貿(mào)易交易的中心，而各國交易者所帶來的交易的增多反過來又使得銀行有了很快的發(fā)展，這種發(fā)展又促使意大利催生了第一家現(xiàn)代銀行，這時同時出現(xiàn)了財力實力較強的美第奇銀行家族，基于種種原因意大利也被稱為“世界銀行業(yè)的搖籃”。當銀行業(yè)在發(fā)源地發(fā)展的比較好的時候，一種名為“飛錢”的匯兌業(yè)務(wù)早已在中國發(fā)展了幾百年的時間，而之后創(chuàng)新出了世界上最早的紙幣——交子。

（三）放貸業(yè)務(wù)

在現(xiàn)代金融史上發(fā)揮重要作用的歐洲國家，金匠行業(yè)是一個非常重要的行業(yè)，是職業(yè)加工黃金的手工業(yè)者。早年間，黃金不僅可以作為收藏品收藏起來進行保值增值，而且也可以作為貨幣進行交易和增值，當顧客把手中的黃金交給金匠保管的時候，金匠則需要出具自己家標記的收據(jù)，方便顧客們能根據(jù)收據(jù)來領(lǐng)取黃金，在這個過程中，金匠又會發(fā)現(xiàn)顧客們會在不同的時間拿收據(jù)來領(lǐng)取黃金，放貸業(yè)務(wù)由此產(chǎn)生。

（四）部分準備金體系形成

黃金加工者是第一個放貸者，因為黃金中存在著很大的價值，由于它很沉重，進行交易會受到很多的限制，因此大多數(shù)都會把黃金儲存起來以便應(yīng)對突發(fā)事件。后來發(fā)現(xiàn)只要在銀行中預(yù)留一定比例的黃金，數(shù)額不用太大能夠隨時應(yīng)對客戶臨時的兌換要求即可，這一行為催生出了部分準備金體系，這一體系規(guī)定了存貸款比例關(guān)系，直到今日銀行也會規(guī)定會計提一定比例的存款準備金。

四、現(xiàn)代商業(yè)銀行體系的形成

現(xiàn)代商業(yè)銀行體系的形成，離不開一個家族——羅斯柴爾德家族，它是財富的代名詞，內(nèi)森羅斯柴爾德是整個家族最富有的銀行家，梅耶·羅斯柴爾德早年依靠經(jīng)營政府公債和進行古錢幣交易為生，而他的第一個大客戶是黑森公爵，他被認為是當時歐洲最富有的人。然后不久之后爆發(fā)了戰(zhàn)爭，拿破侖占領(lǐng)了該地方，失去統(tǒng)領(lǐng)地位的他只能將財產(chǎn)交付給他自己逃亡歐洲，而拿破侖并未就此罷休，因此下令尋找這筆財產(chǎn)和黑森公爵，并發(fā)出警告稱藏匿該財產(chǎn)者將被送上軍事法庭，此時的他的整個家族面臨極其危險的處境，每天都有警察對其及家人進行監(jiān)視、詢問他的下落，但是他們依然堅守了自己對客戶的忠誠，也捍衛(wèi)了銀行的榮譽，提升了銀行的聲望。

在法蘭克福已經(jīng)小有名氣的他們，決定將自己的聲望拓展到海外更廣闊的領(lǐng)域，于是來到了英國，他們把目光聚焦到最發(fā)達的城市倫敦，因為這里是商販云集的場所，很快他們在維也納等其他國家也建立了銀行，他們的目標是建立世界上第一家國際銀行。他們合理利用了海外國家多余的錢，通過遍及歐洲各地的分支，通過金融手段不斷壯大自己的力量，使得自己的聲望越來越高，實力越來越強大。信譽是貿(mào)易交易興起和發(fā)展的最基本的要求，也是多年來各家銀行經(jīng)營和擴張的行為準則。正是因為這樣，在當時出現(xiàn)了特別多的經(jīng)濟實力較為厚實的銀行家族，比如德國柏林銀行家布雷施勞德，也正是由于這些成長起來的銀行家，將貨幣資本的各個方面?zhèn)鬏數(shù)绞澜绺鞯?。有的學(xué)者認為銀行最大的作用就是把信用體系帶到了人類社會，這是銀行業(yè)對人類最大的貢獻。

進入19世紀，倫敦逐漸成為了世界上最令人向往的城市，也是世界上最富有的城市，也正是因為如此人口的增長也出現(xiàn)了兩極分化的現(xiàn)象，會造成富人特別富裕，而窮人也是真的沒有錢的局面。銀行作為富人的代表，除此之外那些手工業(yè)者、仆人以及工人階級，都沒有在銀行服務(wù)的范圍之內(nèi)，富人有錢了可以存入銀行收取利息，而窮人只能是把錢攥在自己手里不能錢生錢，因此會造成富人和窮人的巨大反差。19世紀初期，英國開始有了針對窮人的儲蓄銀行，主要是為平民提供金融服務(wù)的，從此儲蓄成為了英國平民的重要理財手段。儲戶把錢存入銀行，并且獲得少量的利息，這是儲戶信任銀行的一種表現(xiàn)。

五、銀行業(yè)的演變

隨著銀行業(yè)的發(fā)展越來越壯大，直到近幾年，銀行業(yè)的發(fā)展打破了家族共同經(jīng)營壟斷的常規(guī)做法，逐漸形成了現(xiàn)代銀行的格局。之前的很多家族經(jīng)營銀行，現(xiàn)在卻由毫無血緣關(guān)系的有能力的人擔(dān)任首席執(zhí)行官，主要掌管了這家銀行的主要業(yè)務(wù)，從此家族銀行和私人銀行逐漸演變成股份制商業(yè)銀行。股份制商業(yè)銀行最早誕生于遠洋貿(mào)易領(lǐng)域，商人們按照出資額占總出資額的比例分擔(dān)風(fēng)險，共享收益。而在中國，上海的匯豐銀行也被稱為獅子銀行，它采取了股份制商業(yè)銀行的模式，以500萬港元在香港上市，憑借著雄厚的資金實力以及現(xiàn)代化的金融業(yè)務(wù)，迅速對中國甚至世界有了深遠的影響，它的分支遍及世界各地。正是因為如此，外國侵略者不僅對中國實施軍事侵略，還有經(jīng)濟上的掠奪。20世紀初，隨著外國股份制銀行進入中國，中國靠著銀兩起家的票號遭到很大沖擊，曾有人提出把票號改為股份制銀行，但最終以失敗告終。隨著票號之首日升昌的破產(chǎn)，票號在中國的歷史終結(jié)了，取而代之的是穿西裝的銀行。

正是這種市場上的競爭，為銀行的成長提供了相同的、公平的競爭機會，在現(xiàn)如今這個時代世界上銀行大多都是股份制銀行，他們需要如實的向公眾公示該銀行資產(chǎn)、債務(wù)、經(jīng)營情況，并接受股東和公眾的監(jiān)督。股份制銀行與其他銀行有所不同，它的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)將資產(chǎn)擁有者與管理者分離，滲透到一家銀行的公司治理結(jié)構(gòu)中，但是這又會出現(xiàn)很多問題，所有者與經(jīng)營者分離有可能會出現(xiàn)委托代理關(guān)系問題，因此我國就需要加強治理體制方面的治理。由于我國商業(yè)銀行不是純正的商業(yè)銀行，因而會出現(xiàn)違約超過還貸時間甚至出現(xiàn)不還貸款現(xiàn)象。為了改變這種局面，我國建立了股份制商業(yè)銀行，打破了國有銀行一統(tǒng)天下的局面，但是要建立符合市場的股份制商業(yè)銀行仍面臨巨大挑戰(zhàn)。

銀行不僅在空間位置上發(fā)生了改變，而且銀行的內(nèi)在實質(zhì)也發(fā)生了變化。由于證券市場的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行對貨幣的運輸功能受到?jīng)_擊，促使商業(yè)銀行發(fā)生結(jié)構(gòu)性的改變，因此銀行開始從事風(fēng)險高的業(yè)務(wù)，儲戶的存款安全性降低，不能得到很高的保證。銀行不僅為客戶提供貸款，而且也參與交易，在市場上進行投機，這無形中給銀行帶來了恒大的危險信號。高風(fēng)險業(yè)務(wù)有時使得銀行發(fā)生較大虧損，客戶的存款不能及時提出，人們對銀行的怨氣越來越重，可能會導(dǎo)致金融危機的爆發(fā)，實際上危機爆發(fā)的后果是由所有納稅人來承擔(dān)的。如果在市場上有政府良好的監(jiān)控系統(tǒng)，那么爆發(fā)危機的概率將會大大降低。

結(jié)束語：

信用的產(chǎn)生使得儲戶越來越信任銀行，更愿意把自己的積蓄存入銀行，為銀行開展其他業(yè)務(wù)提供了資金來源。隨著信用的模糊，經(jīng)營高風(fēng)險業(yè)務(wù)，導(dǎo)致經(jīng)濟危機的爆發(fā)，銀行的信用逐漸降低，這在一定程度上也逐漸失去了儲戶的信任，因此信用是銀行業(yè)開展一切業(yè)務(wù)的重要前提。

參考文獻：

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作者簡介：許靜茹（1996-），女，漢族，山東省德州市人，碩士。研究方向：科技金融。