張建萍

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，高校已成為各類新生事物快速發(fā)展的場所和主要消費市場。自2014年以來，各種校園貸平臺在高學校園迅速傳播，不法分子利用高校學生超前的消費理念和缺乏的金融知識，辦理超過其支付能力的貨款，并采取威脅、暴力等手段違法收款，在高校校園內及大眾社會造成了極其惡劣的影響。本文從校園貸相關概念出發(fā)，分析其在高校校園得以傳播的原因，并以此為例，探析互聯(lián)網(wǎng)背景下高校教育引導機制的建立。

關鍵詞：高校教育;校園貨;引導機制

一、校園貸相關概念

1.校園貸定義

校園貸是指在校學生向各類借貸平臺借錢的行為?？傮w來說，校園貸可以分為五類：即電商背景的電商平臺一一淘寶、京東等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務，如螞蟻花唄借唄、京東校園白條等;消費金融公司一一如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn);P2P貸款平臺（網(wǎng)貸平臺），用于大學生助學和創(chuàng)業(yè)，如名校貸等。因國家監(jiān)管要求，包括名校貸在內的大多數(shù)正規(guī)網(wǎng)貸平臺均已暫停校園貸業(yè)務;線下私貸一一民間放貸機構和放貸人這類主體，俗稱高利貸。高利貸通常會進行虛假宣傳、線下簽約、做非法中介、收取超高費率，同時存在暴力催收等問題，受害者通常會遭受巨大財產損失甚至威脅自身安全;銀行機構——銀行面向大學生提供的校園產品，如招商銀行的“大學生閃電貸”、中國建設銀行的“金蜜蜂校園快貸”、青島銀行的“學e貸”等。

2.校園貸的起源與傳播

隨著國家金融監(jiān)管部門嚴格規(guī)范大學生信用卡審批條件，大學生信用卡逐漸退出學生市場，但是，部分學生旺盛的資金需求給予了校園貸發(fā)展的溫床，為網(wǎng)絡借貸、分期消費等金融產品或者金融平臺進駐校園提供了充分的市場。2014年起校園貸大肆興起，2016年隨著校園貸引發(fā)的大學生自殺案件的暴露，校園貸終于迎來了國家監(jiān)管，教育部、銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)了《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》對校園貸進行了規(guī)范和肅清。2018年校園貸改頭換面重出市場的新聞不絕于耳，高校嚴陣以待，希望能正確引導學生合理消費，避開校園貸的陷阱。

二、校園貸現(xiàn)象存在的原因

1.高校學生畸形的消費觀念

首先現(xiàn)階段的高校校園是整個社會最重要的消費市場，高校學生獨立于父母生活學習，其自主性的消費習慣決定了其資金使用情況。同時高校是離開父母建立自己的朋友圈、社會圈的第一步，他們希望通過前衛(wèi)、時尚的消費形象體現(xiàn)自身價值與魅力。因此此時攀比心理組建在學生心中生根發(fā)芽，促使其增加支出滿足虛榮心理，而超出固定消費額度的資金需求則是最大障礙，校園貸的產生則為該階段的學生提供了一條便捷路徑，大學生面對的消費誘惑增加，資金來源渠道增多，超前消費、過度消費已普遍存在于高校學生種種，片面追求虛榮的消費觀念則呈現(xiàn)出盲目攀比的特點。

2.校園貸較低的入市門檻

各種形式的校園貸或者網(wǎng)貸平臺均以“無抵押、零擔保、低利率、快放款”等為宣傳噱頭，有的門檻僅需提供身份證號、學校名稱及父母、老師等主要聯(lián)系人的聯(lián)系方式即可，有的門檻只需提供QQ等級，有的門檻需提供貸款人裸照;這些借貸平臺約定利息多在1%-2%之間，但除了約定利息，還會對違約后的利息另行規(guī)定，一旦借款人不能按時還款后，將導致利滾利，進入高利貸陷阱?！靶@貸”是以低門檻引人入市，利用大學生缺乏社會經(jīng)驗和金融知識，刺激學生不斷提高消費水平，增加消費支出，進而引導學生進入違約通道，然后通過威脅、暴力催收等手段逼迫學生向父母、朋友籌措資金還款。校園貸表面的低門檻是誘導高校學生被高利貸的主要原因之一。

三、高校防范校園貸現(xiàn)象的教育引導機制

1.整治“校園貸”傳播渠道，完善高校管理機制

在目前“校園貸”改頭換面卷土重來的壓力下，高校整頓高校紀律、完善學生管理機制則至關重要。高校要綜合運用校園管理的各項措施，重創(chuàng)“校園貸”傳播途徑。一是清理垃圾廣告。以整治校園環(huán)境為契機，清理狗皮膏藥小廣告，遏制住成本低廉的廣告宣傳途徑;二是成立校園貸監(jiān)測小組，在學生中定期進行“校園貸”風險排查，全面正確宣傳“校園貸”風險隱患及隱藏的信貸騙局。三是開通學生兼職就業(yè)渠道，拓展資金緊張者的資金來源渠道，通過招收圖書館兼職人員、校園安全隊、環(huán)境維護隊等，培養(yǎng)大學生自力更生，勞有所得的金錢觀、消費觀。

2.開展“校園貸”風險教育，提升高校金融素養(yǎng)

畸形的消費觀念和淺薄的金融知識是“校園貸”在各大高校迅速發(fā)展的根本原因，管理好個人的消費習慣、培養(yǎng)基礎金融素養(yǎng)則是當前高校教育的重要內容。一方面要去學生貨幣崇拜情節(jié)。通過開設基礎理論學習課程，傳導馬克思主義及社會主義價值觀，并通過開設社會實踐課、案件模擬課、模擬法院等課程演示校園貸的起因、發(fā)展及結果，讓每位學生都能切身體會到校園貸的危害，樹立正確的價值觀、金錢觀、消費觀。另一方面提升學生基礎金融知識素養(yǎng)。了解基礎金融知識有助于學生分辨金融騙局，掌握應對措施，通過開設專業(yè)講座，以通俗易懂的語言或者案例培養(yǎng)高校學生基礎金融理念，正在體會到天上不會掉餡餅，并提高自我風險防范意識，正確規(guī)避金融詐騙。

3.強化“校園貸”責任意識，做好誠信教育課堂

“人無信不立”，在現(xiàn)階段信息化時代，誠信將成為每個人最重要的標識，學生的誠信狀況與學校的教育體系密切聯(lián)系。為體現(xiàn)高校誠信教育特點，強化“校園貸”責任意識，高校可以采取以下措施提升學生誠信意識，充實高校誠信氛圍。一是建立學生誠信檔案，錄入基礎信息，加載圖書借閱、課堂考勤等指標，并將是否參與校園貸納入重要事項管理，并將誠信檔案作為入黨、獎學金評定、學生干部競選等的參考依據(jù)。二是聯(lián)合社會信用體系建設，將學生誠信檔案作為學生步入社會的基礎信息記入系統(tǒng)，并在一定時期內伴隨其社會生活。

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