關(guān)鍵詞 融資性擔(dān)保 法律制度 創(chuàng)新

作者簡介：梁忠，福建正聯(lián)（寧德）律師事務(wù)所。

中圖分類號(hào)：D922.28? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? ?? ? ? ? ? ? ? ? DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.10.019

在擔(dān)保法中，又有債權(quán)擔(dān)保、債的擔(dān)保、債務(wù)擔(dān)保幾個(gè)概稱，但實(shí)際上它內(nèi)涵豐富，意義深遠(yuǎn)。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)，融資成為企業(yè)快速獲得公司發(fā)展資本，解決資金危機(jī)的重要方法，不論是以個(gè)人的名義，還是以公司的名義，凡發(fā)生融資行為，就需要融資性擔(dān)保來增信。融資作為時(shí)代發(fā)展的需要，是社會(huì)金融發(fā)展的必然結(jié)果，融資性擔(dān)保也必然存在。我國雖然為順應(yīng)金融發(fā)展的需要，多次完善《擔(dān)保法》制度及體系，但融資形勢發(fā)展較快，當(dāng)前的融資性擔(dān)保法律制度已經(jīng)顯示出明顯的不適應(yīng)。

一、融資性擔(dān)保法律制度需求及完善的必要性

融資性擔(dān)保法的誕生是為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)交易中商業(yè)信用的保障，確保社會(huì)商品的秩序交換和經(jīng)濟(jì)的秩序運(yùn)轉(zhuǎn)。在不同的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式下，商品交易的方式不同，因此對(duì)擔(dān)保的需求不同。例如早期的文物交換時(shí)期，人們面對(duì)面以物換物，一手交出自己的貨，另一手拿回與對(duì)方換回的物，雙方之間不擔(dān)心信用問題。隨著商品交易的不斷發(fā)展，大范圍、大規(guī)模的經(jīng)濟(jì)運(yùn)作模式下，商品交易的時(shí)間邊長、地域變大，出現(xiàn)了時(shí)間差和空間差，一方先履行義務(wù)，另一方在收到貨品后履行交款義務(wù)。這種經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式下，商業(yè)信用的重要性不言而喻。信用成為衡量雙方履約責(zé)任與義務(wù)的重要因素。這種存在時(shí)間差、空間差的商品交易需要通過擔(dān)保來確保債務(wù)人能夠及時(shí)履行債務(wù)，“擔(dān)保法”就運(yùn)營而生了?！皳?dān)保法”的概念最初來源與傳統(tǒng)的“神誓”約束，后來逐漸演變?yōu)榉芍贫萚1]。因此，它是融通資金信用保障的體現(xiàn)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展需要這種以信用為前提的擔(dān)保法律制度的保障。

社會(huì)經(jīng)濟(jì)向前發(fā)展的過程中，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式不斷發(fā)生著變化。生產(chǎn)經(jīng)營者們需要更多的資金來擴(kuò)大商品生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)模，因此融資性擔(dān)保法律制度的需求日益上升。他們?yōu)榱双@得更多的資金，來抵押自己已有的資產(chǎn)或資金，向銀行貸款或在民間融資，因此財(cái)團(tuán)抵押、證券抵押、最高額抵押等制度順應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要不斷出現(xiàn)。從《擔(dān)保法》的功能分析，融資性擔(dān)保法律制度的出現(xiàn)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)向前發(fā)展及經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式創(chuàng)新發(fā)展的不然結(jié)果，它是融通資金功能需求的必然結(jié)果[2]。

二、我國融資性擔(dān)保法律制度的發(fā)展及反思

（一）發(fā)展進(jìn)程

20世紀(jì)90年代，我國的信用擔(dān)保行業(yè)逐漸起步，為了適應(yīng)商業(yè)互助需求和中小企業(yè)的發(fā)展，我國開始制定中小企業(yè)信用擔(dān)保制度。經(jīng)過十幾年的發(fā)展，信用擔(dān)保行業(yè)初見雛形，并獲得穩(wěn)步的發(fā)展，而我國的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系此時(shí)也初步建立起來。1993年，財(cái)政部和經(jīng)貿(mào)委組建中國經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保公司，我國中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)正式出現(xiàn)。1999年，進(jìn)經(jīng)貿(mào)委發(fā)布《關(guān)于建立中小企業(yè)信用發(fā)包體系試單的指導(dǎo)意見》，明確了關(guān)于中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展的內(nèi)容、模式機(jī)制、資金來源及結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)及程度、監(jiān)督管理及組織實(shí)施等多項(xiàng)內(nèi)容及管理，并下發(fā)了指導(dǎo)性文件。這標(biāo)志著我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的正式試點(diǎn)。2001年，財(cái)政部印發(fā)《關(guān)于中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》。2002年6月，全國人大頒布了《中小企業(yè)促進(jìn)法》。2005年國務(wù)院頒布了《關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》。短短五六年，我國中小企業(yè)融資性擔(dān)保法律體系不斷完善和進(jìn)步，并在全國范圍內(nèi)迅速推廣。在這一時(shí)期，我國民營擔(dān)保記過發(fā)展迅速，數(shù)量劇增，同時(shí)中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)行業(yè)內(nèi)部各類行業(yè)準(zhǔn)入規(guī)則、風(fēng)險(xiǎn)控制制度、損失補(bǔ)償機(jī)制等相繼出現(xiàn)，行業(yè)內(nèi)部自律性明顯提升。2006年11月，發(fā)改委等五委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用體系建設(shè)意見的統(tǒng)治》，它成為政府扶植中小企業(yè)擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的專有文件，代表著政府對(duì)融資性擔(dān)保行業(yè)的政策性扶持。2007年，發(fā)改委起草了《關(guān)于開展中小企業(yè)信用再擔(dān)保工作的指導(dǎo)意見》，并在行業(yè)內(nèi)廣泛征求意見，根據(jù)行業(yè)發(fā)展需求設(shè)定了一系列優(yōu)惠政策。從2009年到2011年，我國中小企業(yè)融資性擔(dān)保行業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期，與之相關(guān)的法律制度及其他行業(yè)規(guī)定也不斷完善。每年都有關(guān)于中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)相關(guān)的文件、政策及法規(guī)初選，使得中小企業(yè)信用擔(dān)保體系得到了全面的完善。2011年，工信部發(fā)布《“十二五”中小企業(yè)成長規(guī)劃》，它將中小企業(yè)融資性擔(dān)保行業(yè)的推上了新的高潮，同時(shí)也是完善融資性擔(dān)保法律制度成為重要任務(wù)[3]。

（二）現(xiàn)狀及反思

經(jīng)過了一段時(shí)間的快速發(fā)展后，2013年中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展放慢了腳步。到2015年，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)生了量向質(zhì)的轉(zhuǎn)變，雖然數(shù)量有所減少，但業(yè)務(wù)量明顯上升，代償金額數(shù)據(jù)也出現(xiàn)了突飛猛進(jìn)式的增長。此時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入迅猛發(fā)展階段，各類P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)快速發(fā)展，眾籌融資平臺(tái)也開始嶄露頭角，國內(nèi)出現(xiàn)了第一批專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司，專門針對(duì)網(wǎng)上銀行、券商等對(duì)業(yè)務(wù)模式進(jìn)行改造。2013年也因此被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。從2013年至今，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，并成為金融融資的重要組成部分。而此時(shí)，我國融資性三包法律制度還停留在較低的立法成績，融資性打包法律制度在不斷的出臺(tái)和完善，但總體而言缺乏系統(tǒng)性的健全，同時(shí)還缺乏監(jiān)管體制機(jī)制。特別是在互聯(lián)網(wǎng)融資性擔(dān)保法律制度方面，存在著眾多的法律制度缺失。如中小信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、中小企業(yè)信用擔(dān)保管理及監(jiān)督機(jī)制等。面對(duì)中小企業(yè)融資信用擔(dān)保行業(yè)的創(chuàng)新性發(fā)展，當(dāng)前的融資性擔(dān)保法律制度明顯存在滯后性。

如今，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)更高，而一些抽象的概念很難用制度來準(zhǔn)確規(guī)定，大量的擔(dān)保機(jī)構(gòu)、混亂的互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序、擔(dān)保機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度等都缺乏精細(xì)化的分類和明確的規(guī)定，這導(dǎo)致融資性擔(dān)保法律制度對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)權(quán)益保護(hù)作用減弱，很難促進(jìn)該行業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

三、我國融資性擔(dān)保法律制度的不足之處

（一）中小企業(yè)信用擔(dān)保法制度體系不完善

我國中小企業(yè)信用擔(dān)保制度體系存在多方面的不完善，導(dǎo)致中小企業(yè)擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)督及權(quán)益保護(hù)存在漏洞。一方面《擔(dān)保法》對(duì)主體規(guī)定不明確，另一方面制度中的責(zé)任制度缺失嚴(yán)重，信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不完善，互聯(lián)網(wǎng)融資性擔(dān)保法律制度滯后，導(dǎo)致監(jiān)督體系的作用受到較大的限制。擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部的管理制度創(chuàng)新和完善比較滯后，風(fēng)險(xiǎn)管理不足，又忽視了監(jiān)管制度中存在的缺陷，導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)部各種現(xiàn)象層出不窮[4]。

（二）《擔(dān)保法》立法層級(jí)較低

當(dāng)前，由于我國融資性擔(dān)保法律制度的立法層級(jí)普遍較低，因此在使用應(yīng)用中的法律效力較低。一些行業(yè)內(nèi)部或與產(chǎn)業(yè)相關(guān)的融資性擔(dān)保法律制度本身存在一些缺陷，缺乏長遠(yuǎn)的眼光。一些地方性的融資性擔(dān)保法律制度在高層級(jí)的法律制度前就喪失了法律效力。不少地方性的中小企業(yè)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在簽訂合同時(shí)以地方性法律法規(guī)或行業(yè)規(guī)范為主，忽視了憲法中的關(guān)于融資擔(dān)保法律制度的前提，導(dǎo)致實(shí)際維權(quán)中融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)權(quán)益難以保障。

四、我國融資性擔(dān)保法律制度的創(chuàng)新性完善對(duì)策

（一）優(yōu)先完善中小企業(yè)信用擔(dān)保法制度體系

完善的融資性擔(dān)保法律制度體系是確保行業(yè)內(nèi)秩序運(yùn)行和基礎(chǔ)?，F(xiàn)階段，我國要根據(jù)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需求，盡快的完善互聯(lián)網(wǎng)金融融資性擔(dān)保法律制度，補(bǔ)充第三方監(jiān)督相關(guān)的法律法規(guī)內(nèi)容，明確第三方監(jiān)督的責(zé)任和范圍。針對(duì)線上、線下金融融資的需求，立法上應(yīng)設(shè)定兩種不同的監(jiān)管法律法規(guī)，并完善信息平臺(tái)良性互動(dòng)的內(nèi)容及相關(guān)條例。關(guān)于市場上存在的多種融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，要要盡快的構(gòu)建一整套擔(dān)保信用管理體系和及保護(hù)制度，補(bǔ)充資產(chǎn)抵押等信用擔(dān)審查的程序及流程。特別要補(bǔ)充企業(yè)信息制度審查的流程及相關(guān)規(guī)定[5]。同時(shí)還要完善出現(xiàn)擔(dān)保問題后的代償?shù)某绦蚣白坟?zé)方式，以切身保護(hù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合法利益。

（二）提高《擔(dān)保法》立法層級(jí)

現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，融資已經(jīng)成為一種普遍的形式，高層級(jí)的融資性擔(dān)保法律制度立法是確保擔(dān)保機(jī)構(gòu)利益得到有效保護(hù)的前提。當(dāng)前，我國應(yīng)提高《擔(dān)保法》的立法成績，將融資性擔(dān)保法律制度的立法上升到憲法層級(jí)、地方法律法規(guī)成績。在立法上，建議采用單行立法模式、系統(tǒng)立法模式、分散立法模式三種同時(shí)立法。行業(yè)內(nèi)部可以先用單行立法的方式，來根據(jù)行業(yè)發(fā)展需求構(gòu)建一整套適應(yīng)行業(yè)發(fā)展需求的融資性擔(dān)保法律體系，并及時(shí)完善和調(diào)整。在高層級(jí)的立法中采用系統(tǒng)立法模式和分散式立法模式，構(gòu)建融資性擔(dān)保法律制度系統(tǒng)框架，為地方性法規(guī)和行業(yè)法規(guī)奠定立法基礎(chǔ)[6]。

五、結(jié)語

適應(yīng)時(shí)代的、完善的融資性法律制度是創(chuàng)建安全秩序的融資市場及其環(huán)境的前提條件。隨著互聯(lián)網(wǎng)融資的出現(xiàn)，我國原有的《擔(dān)保法》及其他涉及融資性擔(dān)保法律相關(guān)的制度均存在著關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)融資擔(dān)保監(jiān)管法方面的空白，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度不夠。同時(shí)《擔(dān)保法》立法成績較低，難以觸及全方位、深層次、大范圍的融資性擔(dān)保制度的創(chuàng)新立法，這些都無形中增加了融資性擔(dān)保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)融資性擔(dān)保法律制度中存在的滯后及不足等問題，建議根據(jù)當(dāng)前我國金融行業(yè)的發(fā)展需求及國際融資性擔(dān)保法相關(guān)的制度，來創(chuàng)新立法模式，提高《擔(dān)保法》的立法等級(jí)，完善互聯(lián)網(wǎng)融資性擔(dān)保法律制度及其監(jiān)管體系，完善信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，創(chuàng)建嚴(yán)明、系統(tǒng)化的融資性擔(dān)保法律制度體系，為融資擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)作提供良好的法律環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

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