【摘要】構(gòu)建以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的征信體系，可以從制度上約束企業(yè)和個(gè)體行為，有利于形成良好的社會(huì)信用環(huán)境。文章介紹了我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)征信體系的發(fā)展現(xiàn)狀，并揭示出該體系存在的主要問題，針對(duì)這些問題提出了構(gòu)建我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信體系的建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)征信? 體系建設(shè)? 思考

隨著信息化技術(shù)和數(shù)據(jù)化的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得以迅猛發(fā)展。伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，個(gè)體與個(gè)體、個(gè)體與組織、組織與組織之間的聯(lián)結(jié)度變密、交互性變強(qiáng)，特別是電商供應(yīng)鏈金融、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、第三方支付的興起，使社會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信的需求變得日益強(qiáng)烈。征信業(yè)需要順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整和業(yè)務(wù)融合，實(shí)現(xiàn)規(guī)范可持續(xù)發(fā)展。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)征信主要是通過采集個(gè)人或企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)交易或使用互聯(lián)網(wǎng)各類服務(wù)過程中留下的信息數(shù)據(jù)，并結(jié)合線下渠道采集的信息數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)進(jìn)行信用評(píng)估的活動(dòng)。它是一種高效、多維度、實(shí)時(shí)性大數(shù)據(jù)風(fēng)控模式。

我國(guó)的征信體系的建設(shè)是從最初的信貸征信開始的，時(shí)至今日已經(jīng)形成以人民銀行金融信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)為主導(dǎo)、市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的多元化格局。作為我國(guó)征信體系的核心系統(tǒng)，人民銀行的征信系統(tǒng)早已發(fā)展多年，其用戶主要是金融機(jī)構(gòu)，征信的對(duì)象集中為與金融機(jī)構(gòu)有業(yè)務(wù)來往的企業(yè)和個(gè)人，隨著近年來我國(guó)金融業(yè)的不斷發(fā)展，這種征信模式也得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，但其數(shù)據(jù)庫(kù)信息來自金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部，服務(wù)對(duì)象也僅限于銀行業(yè)內(nèi)。

我國(guó)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)多是以服務(wù)自身平臺(tái)為創(chuàng)建目的，采用會(huì)員制同業(yè)征信這種封閉式的共享模式，由各類小額貸款公司、P2P 公司、擔(dān)保公司等各種小額信貸組織聯(lián)合提供信息共享，防范借款人多頭貸款，降低壞賬損失和違約風(fēng)險(xiǎn)，從而形成平臺(tái)內(nèi)部或者業(yè)內(nèi)部的失信懲戒機(jī)制。這些平臺(tái)不約而同地建立了各自的風(fēng)控模型，均組建專業(yè)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行數(shù)據(jù)采集，但這些數(shù)據(jù)被割裂地為各自平臺(tái)所使用。即使有部分機(jī)構(gòu)通過擔(dān)保公司或者其他途徑，間接地獲得了人民銀行金融信用信息的數(shù)據(jù)，但只是少數(shù)，不具有推廣性。

構(gòu)建以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的征信體系，可以有效地降低社會(huì)聯(lián)結(jié)與交易的成本，并從制度上約束企業(yè)和個(gè)體行為，利于形成良好的社會(huì)信用環(huán)境。由于互聯(lián)網(wǎng)征信獲取的主要是用戶在線行為數(shù)據(jù)，能更多地反映用戶性格、心理等更加本質(zhì)的信息，因而相較于傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)，其信用評(píng)價(jià)更趨于對(duì)人本性的判斷，生活化、日常化應(yīng)用度更高。征信體系的建構(gòu)與每個(gè)個(gè)體、每個(gè)企業(yè)的切身經(jīng)濟(jì)利益休戚相關(guān)，它能夠使信用優(yōu)良者獲得便捷的服務(wù)、享受各種社會(huì)資源、獲取相應(yīng)的回報(bào)，使信用不良者處處受限、寸步難行、利益受損，進(jìn)而形成一個(gè)促使社會(huì)成員崇尚誠(chéng)信的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境，提高社會(huì)經(jīng)濟(jì)效率。

二、互聯(lián)網(wǎng)征信體系存在的主要問題

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)征信雖然表現(xiàn)了強(qiáng)大的生命力和發(fā)展前景，但也出現(xiàn)了一些的問題，主要表現(xiàn)為：

（1）信息標(biāo)準(zhǔn)和共享機(jī)制有待建立。一是當(dāng)前個(gè)人和企業(yè)網(wǎng)絡(luò)信息采集標(biāo)準(zhǔn)、信用報(bào)告格式規(guī)范、征信服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等缺乏，制約了互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)利用信息技術(shù)提高信息采集、加工和應(yīng)用的效率。同時(shí)，缺少相應(yīng)的接口交換標(biāo)準(zhǔn)來打通傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融、線上和線下之間的信息壁壘。二是互聯(lián)網(wǎng)征信條件下的信息共享問題尤為突出，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)間的數(shù)據(jù)庫(kù)由于涉及企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在沒有建立起相應(yīng)的利益激勵(lì)機(jī)制的情況下，大多不愿意共享。

（2）信息安全風(fēng)險(xiǎn)突出?；ヂ?lián)網(wǎng)征信對(duì)互聯(lián)網(wǎng)以及技術(shù)的依賴度更高，面臨的信息安全風(fēng)險(xiǎn)更加嚴(yán)峻。一是通過互聯(lián)網(wǎng)采集、傳輸和提供網(wǎng)絡(luò)征信服務(wù)，容易受到網(wǎng)絡(luò)黑客和病毒的攻擊，一旦出現(xiàn)信用信息被非法訪問、截取和篡改，信息系統(tǒng)遭到不可逆的破壞性影響，將對(duì)個(gè)人隱私和客戶權(quán)益保護(hù)構(gòu)成重大威脅，而且網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散性和破壞性更大。二是很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)將數(shù)據(jù)庫(kù)防護(hù)網(wǎng)建設(shè)外包給其他技術(shù)公司，存在外包公司人員泄露信用信息的風(fēng)險(xiǎn)。三是商業(yè)化的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)才剛剛起步，信息安全體系建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)防控的經(jīng)驗(yàn)相對(duì)不足，應(yīng)急管理能力亟待加強(qiáng)。

（3）監(jiān)管壓力和挑戰(zhàn)較大。傳統(tǒng)的征信管理方式和技術(shù)手段難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)的發(fā)展。一方面主要針對(duì)傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)的現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)手段和措施應(yīng)用在互聯(lián)網(wǎng)征信上的效果可能會(huì)大打折扣。現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管重在機(jī)構(gòu)，對(duì)于弱實(shí)體化的互聯(lián)網(wǎng)征信，缺乏相應(yīng)的著力點(diǎn)。非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管則以各公司定期報(bào)送的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，缺乏對(duì)海量互聯(lián)網(wǎng)信息的連續(xù)跟蹤，時(shí)效性差，同時(shí)數(shù)據(jù)收集、分析難度也非常大。另一方面互聯(lián)網(wǎng)征信的監(jiān)管不僅需要征信業(yè)務(wù)專業(yè)人才，還需要精通計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)通信等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。

（4）失信懲戒力度不夠。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中對(duì)失信者的懲戒措施和手段比較少，阿里巴巴可以通過電商內(nèi)部通告或關(guān)停網(wǎng)店等方式來進(jìn)行懲戒，網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)則一般通過“黑名單”進(jìn)行懲戒，這樣的懲戒力度都比較弱。由于目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)絕大多數(shù)未加入人民銀行征信系統(tǒng)，因此個(gè)人或企業(yè)的失信行為并不影響他們通過傳統(tǒng)金融渠道融資或享受其他公共服務(wù)，這必然增加網(wǎng)絡(luò)借貸者的投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

（5）社會(huì)信用認(rèn)知度不高，信用意識(shí)淡薄。由于我國(guó)征信業(yè)起步較晚，社會(huì)整體對(duì)信用的認(rèn)知度不高，缺乏廣泛的信用環(huán)境基礎(chǔ)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)和個(gè)人的信用意識(shí)嚴(yán)重缺乏，信用的商品化程度不高。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，為了獲得經(jīng)濟(jì)利益而失信的行為經(jīng)常發(fā)生，出現(xiàn)這種現(xiàn)象主要是因?yàn)樯鐣?huì)經(jīng)濟(jì)主體的信用意識(shí)淡薄，不愿意參與征信活動(dòng)，不僅造成自身資源的浪費(fèi)，而且導(dǎo)致信用信息的缺乏。

三、構(gòu)建我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信體系的建議

（1）建立健全信息標(biāo)準(zhǔn)和共享機(jī)制。一是支持互聯(lián)網(wǎng)金融龍頭企業(yè)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)征信的特征制定自身的信用信息標(biāo)準(zhǔn)，管理部門在參考、借鑒這些企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并對(duì)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行維護(hù)和擴(kuò)展，以提高標(biāo)準(zhǔn)的適用性、科學(xué)性和有效性。二是探索將符合條件的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)征信數(shù)據(jù)接入人民銀行征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)國(guó)家金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)信息在更大范圍內(nèi)的共享利用。三是支持互聯(lián)網(wǎng)金融征信平臺(tái)建設(shè)，探索建立與金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)存在映射關(guān)系的互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)。

（2）加強(qiáng)信息安全監(jiān)管和信息主體權(quán)益保護(hù)。一是加大征信市場(chǎng)監(jiān)管力度，嚴(yán)厲打擊假借“征信”之名進(jìn)行的非法信息采集活動(dòng)，同時(shí)加大《征信業(yè)管理?xiàng)l例》及相關(guān)規(guī)章的宣傳力度。二是明確互聯(lián)網(wǎng)金融征信的數(shù)據(jù)采集方式、范圍和使用原則，建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息采集、使用授權(quán)和個(gè)人不良信息告知制度。三是大力推進(jìn)身份認(rèn)證、網(wǎng)站認(rèn)證、電子簽名及數(shù)字證書等安全認(rèn)證，落實(shí)信息安全等級(jí)保護(hù)制度;敦促互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)加快數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)建設(shè)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全防范;完善內(nèi)控制度，防止內(nèi)外勾結(jié)導(dǎo)致信息數(shù)據(jù)泄露。四是加強(qiáng)信息主體權(quán)益的保護(hù)，強(qiáng)化部門間合作，建立多渠道的個(gè)人信息保障與救濟(jì)機(jī)制，受理并及時(shí)處理信息主體的投訴，完善異議處理和侵權(quán)責(zé)任追究制度。

（3）完善互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管。一是探索建立符合互聯(lián)網(wǎng)征信特點(diǎn)的監(jiān)管方式和手段，改進(jìn)監(jiān)管理念，由機(jī)構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)向行為監(jiān)管，逐步弱化對(duì)征信機(jī)構(gòu)場(chǎng)地、辦公環(huán)境的要求，代之以符合行為標(biāo)準(zhǔn)、完善行為要素等要求。二是加大征信監(jiān)管人才引進(jìn)力度，尤其是具有技術(shù)和經(jīng)濟(jì)金融復(fù)合型專業(yè)背景的人才，不斷充實(shí)監(jiān)管隊(duì)伍，同時(shí)在計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)通信等方面加強(qiáng)對(duì)已有監(jiān)管人員的知識(shí)培訓(xùn)，提高監(jiān)管者的專業(yè)能力。三是強(qiáng)化監(jiān)管的技術(shù)支撐，重視大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在征信監(jiān)管中的應(yīng)用，探索實(shí)施全流程監(jiān)管。

（4）加快失信懲戒機(jī)制建設(shè)。一是在法律允許范圍內(nèi)，建立健全“黑名單”制度，完善失信行為信息記錄和有限披露制度，提高失信者的市場(chǎng)交易成本，形成市場(chǎng)化的懲戒機(jī)制。二是加強(qiáng)各類信用信息的共享，并在此基礎(chǔ)上建立金融、行政、司法等多方面聯(lián)合懲戒機(jī)制，如對(duì)失信者采取限制享受某些公共服務(wù)的方式來進(jìn)行懲戒;對(duì)于較嚴(yán)重的失信行為，要加大司法懲戒力度，追究失信者的民事和刑事責(zé)任。

（5）加強(qiáng)信用文化建設(shè)，構(gòu)建良好信用環(huán)境。一個(gè)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融的信用情況如何，最根本的在于約束規(guī)范和自律情況下建立的信用文化。信用文化作為征信市場(chǎng)的基礎(chǔ)，對(duì)于提高參與者的自律性，資源的優(yōu)化配置和交易成本的降低起著重要的促進(jìn)作用。良好的信用文化可以形成普遍認(rèn)可的價(jià)值觀，營(yíng)造出良好的市場(chǎng)信用環(huán)境。

構(gòu)建良好的信用環(huán)境，需要政府部門加大信用方面的宣傳力度，加強(qiáng)法制觀念和社會(huì)思想的建設(shè)，對(duì)不守信的行為進(jìn)行披露;需要加強(qiáng)信用教育，這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下信用環(huán)境建設(shè)的重點(diǎn)，也是整個(gè)國(guó)民素質(zhì)教育的重點(diǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，需要公民建立信用是個(gè)人無形資產(chǎn)的意識(shí)。

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作者簡(jiǎn)介：陸玲（1982-），女，漢族，湖北武漢人，湖北財(cái)稅職業(yè)學(xué)院，講師，碩士，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融。