張玉清

摘 要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)表現(xiàn)出巨大的活力，其中最具有代表性的是支付寶。支付寶的應(yīng)用已經(jīng)改變了人們的消費(fèi)習(xí)慣和理財(cái)模式，激發(fā)出市場的無限可能。這就要求商業(yè)銀行要積極尋求戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，只有這樣才能適應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代客戶多樣化的融資需求和消費(fèi)習(xí)慣，才能真正地迎接互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下中國經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”所帶來的挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;轉(zhuǎn)型發(fā)展;發(fā)展對策

1 商業(yè)銀行的發(fā)展歷史

最初使用“商業(yè)銀行”這個(gè)名字是因?yàn)樯虡I(yè)銀行在之前做的是短期放貸業(yè)務(wù)，放貸的人員一般只是面向商人與進(jìn)出口貿(mào)易商，且期限一般不超過一年。商業(yè)銀行主要是為人們辦理短期的存款，給大、中、小型企業(yè)發(fā)放短期商業(yè)貸款等基本業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行發(fā)展到現(xiàn)在，和當(dāng)時(shí)做的“商業(yè)”短期放貸業(yè)務(wù)相比，已經(jīng)有所不同，現(xiàn)在的商業(yè)銀行被人們賦予了另一種含義，這種含義更加廣泛、深刻。在第二次世界大戰(zhàn)之后，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速提升，銀行之間的競爭也越來越激烈，隨之而來的就是商業(yè)銀行不再局限于之前的業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍逐漸擴(kuò)大。商業(yè)銀行的性質(zhì)決定了它的職能，所以商業(yè)銀行是儲蓄機(jī)構(gòu)，不是投資機(jī)構(gòu)。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

在經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康穩(wěn)定增長的中國，互聯(lián)網(wǎng)金融也保有它的一席之地。隨著網(wǎng)絡(luò)在全國范圍內(nèi)的普及，網(wǎng)速的進(jìn)一步提高，網(wǎng)絡(luò)安全性的加強(qiáng)，越來越多的人傾向于使用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，為其發(fā)展提供了有力的支持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在中國的表現(xiàn)形式可以簡單概括為三種模式：P2P模式、眾籌模式和傳統(tǒng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)信息化處理。P2P是通過計(jì)算機(jī)在網(wǎng)絡(luò)中的平等交互實(shí)現(xiàn)個(gè)人與個(gè)人之間的直接對接，又被成為“人人貸”。每一個(gè)網(wǎng)絡(luò)參與者都可以加入這場博弈游戲，通過制定借貸規(guī)則、交易金額、時(shí)間期限等，以個(gè)人的身份快速實(shí)現(xiàn)籌資融資。眾籌模式就更常見于小微型企業(yè)，是大眾籌資，以感謝、實(shí)物、作品、服務(wù)或媒體內(nèi)容等作為回報(bào)，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺向大眾或特定受眾發(fā)起募集資金的請求，符合“普惠金融”的理念。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的同時(shí)，傳統(tǒng)金融企業(yè)也吸收借鑒了其優(yōu)點(diǎn)和長處，對業(yè)務(wù)進(jìn)行了信息化處理。智能手機(jī)的橫空出世和快速普及讓移動(dòng)支付變得快捷可行，手機(jī)銀行成為大多數(shù)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的改革方向，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)被提上了日程，企業(yè)網(wǎng)銀和個(gè)人網(wǎng)銀在一定程度上分擔(dān)了傳統(tǒng)銀行的壓力。

3 基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展對策

由于互聯(lián)網(wǎng)金融依托網(wǎng)絡(luò)平臺和移動(dòng)通訊智能設(shè)備，以虛擬化的網(wǎng)絡(luò)形態(tài)全天候?yàn)榭蛻籼峁┙鹑诜?wù)，不像傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)開展業(yè)務(wù)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)就不會(huì)受到營業(yè)時(shí)間和物理營業(yè)地點(diǎn)的限制，具有著其自身獨(dú)有的特點(diǎn)，這些特點(diǎn)既是互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展對商業(yè)銀行產(chǎn)生沖擊的原因，也是值得商業(yè)銀行借鑒學(xué)習(xí)的地方，用以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

3.1充分利用政府政策，普遍發(fā)展普惠金融

普惠金融2005年被提出，其主要服務(wù)對象是小企業(yè)、農(nóng)村、城鎮(zhèn)低收入等人群，其主要目標(biāo)是為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供合適的、有效的金融服務(wù)。小額信用貸款是普惠金融體系里面的核心，所以普惠金融服務(wù)在數(shù)量龐大的低收入人群中也非常受關(guān)注，商業(yè)銀行需要對所有的資金、資本等一樣看待，不能出現(xiàn)嫌棄平民資金少等現(xiàn)象，須知聚沙成塔的道理。面對農(nóng)民群體的顯示情況，商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)注我國“三農(nóng)”的發(fā)展情況，強(qiáng)化惠農(nóng)政策和貸款服務(wù)的推廣和宣傳，例如，中國農(nóng)業(yè)銀行專門針對農(nóng)戶制定了有綜合性作用的金穗惠農(nóng)卡。商業(yè)銀行在比較偏遠(yuǎn)的區(qū)域展開銀行業(yè)務(wù)的過程中，需要充分參考當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展情況和用于交易的資金規(guī)模，可以利用各種有效的方式提供金融服務(wù)。例如，偏遠(yuǎn)區(qū)域借鑒印度銀行體系中“無分行”服務(wù)方式，就是充分與零售店、代銷點(diǎn)、微金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，實(shí)現(xiàn)無銀行網(wǎng)點(diǎn)也能為區(qū)域內(nèi)的農(nóng)村客戶進(jìn)行部分金融服務(wù)。

3.2加快智能化銀行建設(shè)，全面提高軟硬件設(shè)施

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加快智能化智慧銀行的建設(shè)，提升金融科技的硬實(shí)力，加大人工智能、大數(shù)據(jù)、生物識別、云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)金融的深度融合和實(shí)踐運(yùn)用。加快啟動(dòng)智慧銀行信息系統(tǒng)（ECOS）建設(shè)工程，推動(dòng)銀行科技變革。銀行軟硬件設(shè)施的提升，是互聯(lián)網(wǎng)金融下金融科技創(chuàng)新與變革的基礎(chǔ)。比如，比利時(shí)聯(lián)合銀行所推出的“My Car”這項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融下的零售客戶的新型體驗(yàn)式服務(wù)，它把傳統(tǒng)汽車貸款業(yè)務(wù)和新型區(qū)塊鏈技術(shù)無縫對接，提供包含汽車貸款、保險(xiǎn)以及收購車牌、道路緊急援助等一系列相關(guān)配套服務(wù)。在整個(gè)生態(tài)互聯(lián)環(huán)境中，無論是客戶、汽車經(jīng)銷商，還是政府、保險(xiǎn)公司和銀行都會(huì)在一個(gè)更加安全快捷的系統(tǒng)流程中獲益。同時(shí)經(jīng)過大數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)分析，針對每位客戶設(shè)定個(gè)性化的服務(wù)。由此可見，智能化數(shù)字銀行的建設(shè)迫在眉睫。

3.3采用交互性商業(yè)發(fā)展模式

商業(yè)銀行作為金融體系中重要組成部分，需要順應(yīng)金融科技創(chuàng)新發(fā)展的基本規(guī)律，循序漸進(jìn)，因時(shí)而變，讓客戶更夠有機(jī)會(huì)適應(yīng)新的智能化操作。所以，交互性發(fā)展模式，應(yīng)當(dāng)成為建設(shè)科技銀行，智慧銀行的重要方式之一。所謂交互，即將傳統(tǒng)銀行的發(fā)展經(jīng)營方法同創(chuàng)新型科技與服務(wù)相結(jié)合，以達(dá)到互相影響，互相促進(jìn)的作用。一方面，商業(yè)銀行不斷引入生物識別、歐諾個(gè)人工智能、區(qū)塊鏈等前沿高新技術(shù)，用以更新銀行傳統(tǒng)的服務(wù)系統(tǒng)，促使銀行服務(wù)業(yè)務(wù)更為便捷、高效、智能化系統(tǒng)的推廣落實(shí)，還要保障線上線下能夠同時(shí)開展業(yè)務(wù)，服務(wù)覆蓋面廣，以及兼顧一些特殊人群對新科技的接受度，銀行的轉(zhuǎn)型升級還需要保留一個(gè)適當(dāng)?shù)倪^渡期，換言之，保留商業(yè)銀行的傳統(tǒng)的一些業(yè)務(wù)操作方式是十分必要的。例如人工服務(wù)在現(xiàn)階段依舊具有不可替代性，銀行工作人員可通過最為直接的方式來指導(dǎo)老人進(jìn)行操作，或者介紹相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品。這也是商業(yè)銀行發(fā)展過程中保留穩(wěn)定客戶的重要方式之一。銀行通過建立“線上虛擬化銀行+線下產(chǎn)品服務(wù)體驗(yàn)+客戶經(jīng)理及人工服務(wù)”這種三位一體的創(chuàng)新型商業(yè)銀行模式，來改善商業(yè)銀行目前的組織結(jié)構(gòu)，業(yè)務(wù)系統(tǒng)，操作流程，保證轉(zhuǎn)型過渡期商業(yè)銀行同金融科技的良性發(fā)展。

4 結(jié)束語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來了負(fù)面沖擊，也有正面促進(jìn)，總體來說是促使商業(yè)銀行擴(kuò)大和進(jìn)一步發(fā)展轉(zhuǎn)型的主要因素，也為廣大人民提供了新的創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)。所以，充分研究互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展和轉(zhuǎn)型，有利于商業(yè)銀行在未來的發(fā)展，也能夠促使金融改革不斷前進(jìn)，促進(jìn)金融行業(yè)的開放。

參考文獻(xiàn)

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