朱曉東

摘要：供應(yīng)鏈金融的出現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行而言，是一把雙刃劍，它在給銀行帶來機(jī)遇的同時(shí)，也提出較高的挑戰(zhàn)?？v觀商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈金融三個(gè)發(fā)展進(jìn)程中的地位變化，不難發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行所面臨的實(shí)際問題，為此，必須提出相應(yīng)的策略及時(shí)解決，才能促進(jìn)商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈金融的長(zhǎng)期有序發(fā)展。

關(guān)鍵詞：供應(yīng)鏈金融;商業(yè)銀行;發(fā)展分析

近些年，我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)迅速崛起，其中金融行業(yè)更是發(fā)展迅猛，供應(yīng)鏈金融這一新模式一經(jīng)面世，就引起了市場(chǎng)的關(guān)注，它在經(jīng)過了三個(gè)階段的發(fā)展過程中，與之緊密相連的商業(yè)銀行也在扮演不同的角色，為我國的中小企業(yè)提供了便捷的融資服務(wù)。我們希望通過對(duì)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展進(jìn)程分析，找到商業(yè)銀行角色演變規(guī)律，為它尋找到更具創(chuàng)新發(fā)展的新思路。

1.??? 供應(yīng)鏈金融發(fā)展進(jìn)程

1.1? 發(fā)展?fàn)顩r

供應(yīng)鏈金融是商業(yè)銀行提供的一種金融服務(wù)，它借助了銀行的資金優(yōu)勢(shì)和信息渠道，以供應(yīng)鏈為媒介，從而掌控供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的資金流，這樣就形成了一條整體的信息鏈，之前不可控的單個(gè)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，將變成可控的最低的整體企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在這個(gè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)中，及為上下游的中小企業(yè)提供了資金擔(dān)保，解決了他們的融資困難，又盤活了供應(yīng)鏈的資金流，將商業(yè)銀行的信用融進(jìn)那些企業(yè)的購銷行為中，夯實(shí)了核心企業(yè)和上下游企業(yè)的合作關(guān)系，提升了整體競(jìng)爭(zhēng)力。而對(duì)于上下游的中小企業(yè)而言，除了獲得商業(yè)銀行的資金支持，更是在供應(yīng)鏈中搶占了許多商機(jī)，可謂雙贏。

1.2? 進(jìn)程演變

1.2.1????? 供應(yīng)鏈金融1.0階段：商業(yè)銀行是資金的融通者。2003年的原深圳發(fā)展銀行第一個(gè)推出了“M+1+N”體系，這里的“1”指核心企業(yè)，“M”指核心企業(yè)的上游供應(yīng)企業(yè)，“N”指核心企業(yè)的下游客戶企業(yè)，原深圳發(fā)展銀行憑借對(duì)“1”的信任，對(duì)“M”和“N”提供金融服務(wù)，開啟了供應(yīng)鏈金融的1.0階段，在這個(gè)階段中，商業(yè)銀行扮演著資金融通者的角色。

1.2.2????? 供應(yīng)鏈金融2.0階段：商業(yè)銀行是鏈條的監(jiān)管者。在扮演資金融通者一段時(shí)間后，商業(yè)銀行不再滿足提供單一的金融服務(wù)，2012年平安銀行開始轉(zhuǎn)型，借助互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，由線下轉(zhuǎn)到線上，將參與范圍擴(kuò)大到了資金流、物流、信息流和商流，實(shí)現(xiàn)了對(duì)供應(yīng)鏈的全方位監(jiān)管，這也將供應(yīng)鏈金融帶入了2.0階段。

1.2.3????? 供應(yīng)鏈金融3.0階段：被邊緣化的商業(yè)銀行。在經(jīng)歷了2.0階段后，供應(yīng)鏈金融走入了3.0階段，而促使完成這一階段轉(zhuǎn)變的是區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用。這時(shí)的供應(yīng)鏈金融參與者越來越多，一種全新的金融生態(tài)正在形成，原有的以核心企業(yè)為擴(kuò)散的上下游企業(yè)結(jié)構(gòu)也發(fā)生了根本變化，電商、第三方網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)的崛起，直接威脅到了商業(yè)銀行的主導(dǎo)地位，銀行正處于被邊緣化的尷尬局面。[1]

2.??? 我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展的問題

2.1? 產(chǎn)品類型同質(zhì)化嚴(yán)重

伴隨加入供應(yīng)鏈的企業(yè)越來越多，對(duì)金融服務(wù)的需求也各不相同，這需要商業(yè)銀行提供更多個(gè)性化服務(wù)，但實(shí)際上，絕大多數(shù)的商業(yè)銀行還停留在單一產(chǎn)品的服務(wù)階段，并且相互之間的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，滿足不了企業(yè)的融資需求，這對(duì)于商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈金融的發(fā)展起到了極大的阻礙[2]。

2.2? 風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全

商業(yè)銀行自提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)時(shí)，沒有建立完善的相配套的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理體系，很多銀行采取的授信仍在遵循傳統(tǒng)的金融融資，審批流程還是以企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況和償還擔(dān)保能力為主，有些過高的門檻讓一些中小企業(yè)無法逾越，從而導(dǎo)致融資失敗。再就是基于供應(yīng)鏈金融服務(wù)的特性，一旦供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)狀況，它的授信額度降低直接轉(zhuǎn)嫁到供應(yīng)鏈中的上下游企業(yè)，也會(huì)導(dǎo)致其他企業(yè)的金融方案無法執(zhí)行。

2.3? 業(yè)務(wù)管理模式混亂

商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈金融服務(wù)中分為授信發(fā)放和授后服務(wù)兩大塊，很多銀行沒有一個(gè)健全的管理體系，授信和授后完全獨(dú)立分開，這對(duì)企業(yè)來說體驗(yàn)感不佳。一是授信時(shí)，銀行需要通過層層審批，耗時(shí)太長(zhǎng)，滿足不了中小企業(yè)融資的時(shí)效性;二是在授后管理中，各部門沒有密切的聯(lián)絡(luò)，不能通力合作，在為同一企業(yè)提供服務(wù)時(shí)，各部門信息不對(duì)等，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不一樣，最后導(dǎo)致內(nèi)部管理混亂，對(duì)外服務(wù)質(zhì)量不佳。

2.4? 技術(shù)手段有待提高

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，供應(yīng)鏈金融服務(wù)越來越依賴電子化平臺(tái)，它不僅能直觀監(jiān)控資金流、物流和信息流，更能提供服務(wù)效率，降低風(fēng)險(xiǎn)。但我國大多數(shù)商業(yè)銀行在電子化平臺(tái)的搭建上仍處于滯后，跟不上服務(wù)需求升級(jí)的腳步，甚至在與第三方平臺(tái)合作時(shí)，也因?yàn)榧夹g(shù)手段落后，不能提高業(yè)務(wù)效率，還增加了很多安全隱患。

3.??? 商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈金融發(fā)展中的對(duì)策

3.1? 豐富產(chǎn)品的多樣性

處于被邊緣化的3.0時(shí)代，商業(yè)銀行想要在供應(yīng)鏈金融的發(fā)展中扭轉(zhuǎn)局面，取得穩(wěn)步發(fā)展，必須要迎合市場(chǎng)需求，加大自身產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，為企業(yè)提供更豐富的產(chǎn)品選擇空間[3]。在市場(chǎng)為主導(dǎo)的今天，金融產(chǎn)品也不例外，商業(yè)銀行應(yīng)該放低姿態(tài)，深入中下游企業(yè)調(diào)研，加強(qiáng)與他們的聯(lián)絡(luò)，量身定做企業(yè)真正需求的產(chǎn)品。同時(shí)要有品牌意識(shí)，不能太過隨大流，要人無我有，人有我精，在產(chǎn)品和服務(wù)上優(yōu)于其他同行，擴(kuò)大自己的市場(chǎng)占有率。在產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新上，一方面基于我國的現(xiàn)有國情，自主創(chuàng)新，另一方面可以借鑒國外的成熟經(jīng)驗(yàn)，更好地服務(wù)供應(yīng)鏈中的核心客戶，以此帶動(dòng)整個(gè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展。

3.2? 完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系

傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念顯然已經(jīng)不適用今天的供應(yīng)鏈金融，所以商業(yè)銀行要及時(shí)轉(zhuǎn)變理念，建立一套完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和評(píng)估體系。銀行可以根據(jù)企業(yè)的不同特點(diǎn)建立不同的信用體系，將之前的經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況轉(zhuǎn)移到整體運(yùn)營(yíng)狀況、行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展前景以及供應(yīng)鏈的物流，提高企業(yè)的授信額度。再就是授信之后的管理過程要引起重視，對(duì)市場(chǎng)的調(diào)研，對(duì)行業(yè)周期風(fēng)險(xiǎn)都要了如指掌，在對(duì)核心企業(yè)的評(píng)估一定落實(shí)到位，同時(shí)加強(qiáng)自身的人才培訓(xùn)和業(yè)務(wù)管理。

3.3? 創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理模式，引進(jìn)優(yōu)秀人才

商業(yè)銀行可以打破原有的組織架構(gòu)和審批流程，改為線上審批，縮短審批時(shí)間，提高服務(wù)效率，充分利用電子平臺(tái)的數(shù)據(jù)共享，將銀行和客戶之間，銀行各部門之間緊密連接起來。將原有的授信和授后合二為一統(tǒng)一管理，打破“部門墻”，針對(duì)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的復(fù)雜性，需要專業(yè)的復(fù)合人才，注意銀行在從外部引進(jìn)專業(yè)人才的同時(shí)，也要做好銀行內(nèi)部員工的培訓(xùn)，加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，搭建先進(jìn)的管理平臺(tái)，提高服務(wù)水準(zhǔn)和質(zhì)量，打造一支專業(yè)的供應(yīng)鏈金融服務(wù)隊(duì)伍。

3.4? 加強(qiáng)信息技術(shù)應(yīng)用

在科學(xué)技術(shù)日趨成熟的今天，商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融服務(wù)的發(fā)展更是離不開技術(shù)支持，在建立完善體系，打造優(yōu)質(zhì)隊(duì)伍的情況下，對(duì)技術(shù)的開發(fā)升級(jí)是取得發(fā)展的最后一步。比如物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以通過傳感及時(shí)和導(dǎo)航定位讓物流的每個(gè)環(huán)節(jié)都清晰可視，商業(yè)銀行一方面可以自己研發(fā)電子平臺(tái)，根據(jù)自身業(yè)務(wù)需求開發(fā)功能，提高服務(wù)效率，降低風(fēng)險(xiǎn);另一方面可以通過與第三方成熟的電子平臺(tái)合作取長(zhǎng)補(bǔ)短，比如一些電商平臺(tái)的強(qiáng)大物流資金交易，其數(shù)據(jù)庫包含了很多銀行涉及不到的中小企業(yè)和個(gè)人信息，這對(duì)銀行擴(kuò)充服務(wù)版圖有著重大意義。

結(jié)束語：

隨著供應(yīng)鏈金融的發(fā)展，商業(yè)銀行從1.0到現(xiàn)在的3.0階段，雖然面對(duì)種種問題和挑戰(zhàn)，但參與深度和廣度都在提高，想要繼續(xù)取得長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，商業(yè)銀行需要繼續(xù)依賴自身的資金和信息優(yōu)勢(shì)，作出必要的改革創(chuàng)新，加大產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理理念，建立全新的業(yè)務(wù)管理體系，加強(qiáng)信息技術(shù)的升級(jí)換代，提高對(duì)大數(shù)據(jù)的處理能力，從而更好地服務(wù)核心企業(yè)和中小企業(yè)。[4]

參考文獻(xiàn)：

[1]?? 張孫艷.基于供應(yīng)鏈金融三個(gè)發(fā)展階段的創(chuàng)新模式分析[J].新商務(wù)周刊，2018（18）：138-139。

[2]?? 薛小飛，鄒衛(wèi)星.我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展困境及應(yīng)對(duì)策略研究[J].浙江金融，2019（05）：23-28.

[3]?? 黃劍輝.商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢(shì)及提升路徑[J].銀行家，2019（11）：52-54]。

[4]?? 徐錦瑞，陳錦榮.對(duì)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈的思考[J].上海金融，2019（4）：82-87。