[摘要]基于對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管對(duì)策的研究，首先，闡述互聯(lián)網(wǎng)金融基本內(nèi)容。然后，分析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，包括系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)等。最后，為將互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍內(nèi)，給出完善監(jiān)管模式、構(gòu)建金融市場(chǎng)制度體系、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防與控制、構(gòu)建社會(huì)信用監(jiān)管體系等措施。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險(xiǎn);監(jiān)管

[中圖分類號(hào)] F724.6

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)發(fā)展相對(duì)較晚，但是發(fā)展速度非常之快，如今互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪械闹匾M成部分，并且為人們的生活與工作帶來諸多便利。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融得到快速發(fā)展，但是仍然存在許多風(fēng)險(xiǎn)問題。風(fēng)險(xiǎn)問題的產(chǎn)生，會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，嚴(yán)重情況下會(huì)影響社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益的創(chuàng)造。在此背景下，要及時(shí)做好監(jiān)管工作。所以，本文針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管對(duì)策相應(yīng)內(nèi)容進(jìn)行闡述。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融基本概述

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)⑾冗M(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融功能之間進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中，比如，大數(shù)據(jù)平臺(tái)、云計(jì)算平臺(tái)等，形成功能化金融業(yè)態(tài)與相應(yīng)的服務(wù)體系。比如，金融市場(chǎng)體系、金融組織體系以及金融監(jiān)管體系等。相較于傳統(tǒng)金融模式而育存在很大不同，具備較強(qiáng)的包容性金融特點(diǎn)、平臺(tái)性金融特點(diǎn)、信息性金融特點(diǎn)以及碎片性金融特點(diǎn)等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通常情況下主要是指，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的聯(lián)系，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與信息通信技術(shù)的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)資金的支付、投資等，屬于一種新型的金融業(yè)務(wù)模式。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要是指電商化創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新以及APP軟件等?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)主要是指，通過對(duì)先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的合理利用，展開一系列金融運(yùn)作的電商企業(yè)、以及P2P模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)等。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)

2.1 系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是我國(guó)金融體系中的一個(gè)組成部分，在抵御宏觀環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)中能力相對(duì)較弱。在傳統(tǒng)銀行的發(fā)展中，如果網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)引起風(fēng)險(xiǎn)，那么在沒有相對(duì)明顯的風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)機(jī)制之下，可能會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生一定影響。在如今國(guó)家經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到完善，促使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，整體業(yè)務(wù)數(shù)量與業(yè)務(wù)質(zhì)量正在不斷提升。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型的準(zhǔn)確性需要進(jìn)一步提升，在此期間，需要對(duì)更多數(shù)據(jù)信息展開驗(yàn)證，積累更多工作經(jīng)驗(yàn)。除此之外，還有部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力與管理能力較弱，使得許多互聯(lián)網(wǎng)金融細(xì)節(jié)管理工作沒有得到更好落實(shí)。這一情況的出現(xiàn)，會(huì)引發(fā)一系列系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)問題。

2.2 平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，要將網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)作為基礎(chǔ)保障，選用的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性產(chǎn)生直接影響。比如，在網(wǎng)絡(luò)交易過程中，一旦出現(xiàn)安全問題提醒，那么會(huì)直接引發(fā)交易安全問題。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，平臺(tái)交易風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在兩點(diǎn)中，分別是人為風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。人為風(fēng)險(xiǎn)通常情況下主要是指，工作人員的無意操作或者有意操作，為網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。該種風(fēng)險(xiǎn)一般無法預(yù)知，所以也無法避免。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的軟件或者硬件出現(xiàn)故障，從而帶來風(fēng)險(xiǎn)問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融頻繁的網(wǎng)絡(luò)交易之下，軟件與硬件出現(xiàn)故障的概率不斷提升，致使數(shù)據(jù)在傳輸過程中出現(xiàn)支付信息丟失問題以及支付信息錯(cuò)誤問題等。

3 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)策

3.1 完善監(jiān)管模式

互聯(lián)網(wǎng)金融需要在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)基礎(chǔ)之上完成交易操作，相較于傳統(tǒng)金融而言存在一定差異。因此，在實(shí)際互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管過程中，不可直接對(duì)傳統(tǒng)監(jiān)管模式進(jìn)行利用，而是要吸取更多經(jīng)驗(yàn)，對(duì)監(jiān)管模式進(jìn)行完善與創(chuàng)新。在實(shí)際創(chuàng)新監(jiān)管模式中，要做好以下幾點(diǎn)工作：

（1）構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)防控體系。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作而言，金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)防控體系的建設(shè)，能夠促使監(jiān)管工作得到更好落實(shí)，同時(shí)使得監(jiān)管工作能夠?qū)⒆陨碜饔门c價(jià)值充分發(fā)揮。在如今社會(huì)快速發(fā)展背景下，先進(jìn)信息技術(shù)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而言具有重要作用。因此，在監(jiān)測(cè)防控體系的建設(shè)中，要加強(qiáng)對(duì)先進(jìn)信息技術(shù)的應(yīng)用，這樣可以使得信息透明度得到保障，盡量避免系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。從目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中可以看出，并沒有形成一個(gè)相對(duì)統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融信息系統(tǒng)。這一情況的出現(xiàn)，使得監(jiān)管部門在信息的提取中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)重復(fù)提取信息現(xiàn)象，不僅會(huì)造成信息資源浪費(fèi)，增加工作人員工作量，同時(shí)對(duì)于監(jiān)管工作的展開會(huì)產(chǎn)生很大影響?；诖?，要加強(qiáng)統(tǒng)一監(jiān)管工作的展開，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際發(fā)展情況與發(fā)展水平，作出系統(tǒng)性與客觀性評(píng)價(jià)。這樣可以為決策工作展開打下基礎(chǔ)，提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力。除此之外，要加強(qiáng)對(duì)人工智能、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)金融科技的應(yīng)用，使得互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)防控體系的可靠性與完善性得到保障。比如，通過加強(qiáng)對(duì)防控系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)模型的應(yīng)用，能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)非金融平臺(tái)信息，非法集資業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息等，實(shí)現(xiàn)對(duì)各類信息的有效監(jiān)測(cè)。而且對(duì)于下發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)線索，系統(tǒng)能夠根據(jù)實(shí)際情況制定相應(yīng)反饋機(jī)制，對(duì)反饋核查進(jìn)行記錄，對(duì)監(jiān)管情況進(jìn)行持續(xù)性監(jiān)測(cè)，實(shí)現(xiàn)閉環(huán)管理，從而達(dá)到良好管理效果。

（2）創(chuàng)新監(jiān)管理念。在實(shí)際互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作開展中，工作人員要及時(shí)對(duì)監(jiān)管理念進(jìn)行創(chuàng)新與完善。監(jiān)管理念的創(chuàng)新，要將功能性監(jiān)管作為重點(diǎn)與關(guān)鍵，對(duì)于監(jiān)管業(yè)態(tài)以及監(jiān)管過程要及時(shí)給予更多重視，這樣才能將監(jiān)管業(yè)態(tài)與監(jiān)控流程覆蓋到風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工作中，使得監(jiān)管有效性得到提升。要及時(shí)對(duì)P2P平臺(tái)、融資租賃公司以及商業(yè)保理工資等業(yè)態(tài)數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)督管理，在此基礎(chǔ)上，要將小額貸、股權(quán)投資等納入到監(jiān)管工作中。與此同時(shí)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)情況，要做好持續(xù)性監(jiān)督管理工作，并展開動(dòng)態(tài)分析。在事前要做到及時(shí)收集相關(guān)資料信息，在事中要做到及時(shí)進(jìn)行監(jiān)管預(yù)測(cè)，事后要做好相應(yīng)分析總結(jié)工作。實(shí)現(xiàn)監(jiān)管過程全覆蓋，使得閉環(huán)監(jiān)管工作能夠得到更好落實(shí)與應(yīng)用。

3.2 構(gòu)建金融市場(chǎng)制度體系

通過制定完善金融市場(chǎng)監(jiān)督管理體系，能夠?qū)⒒ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問題控制在合理范圍內(nèi)，同時(shí)能夠?qū)崿F(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的更好發(fā)展，促使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?yàn)槿藗內(nèi)粘Ｉ钐峁└啾Ｕ?。盡量避免風(fēng)險(xiǎn)問題的發(fā)生，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。在構(gòu)建金融市場(chǎng)制度體系中，要及時(shí)做好以下幾點(diǎn)工作：（1）構(gòu)建行業(yè)內(nèi)統(tǒng)一的行為準(zhǔn)則以及法律法規(guī)體系。對(duì)實(shí)際經(jīng)營(yíng)范圍作出明確規(guī)定，這樣才能實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)工作的有序進(jìn)行，使得互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系的完善性能夠得到保障，確保法律體系能夠跟上時(shí)代發(fā)展步伐。（2）在互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的完善中，要及時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司客戶征信信息的使用作出明確規(guī)范，避免互聯(lián)網(wǎng)金融公司出現(xiàn)非法使用客戶征信信息情況。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中的失信成本，要適當(dāng)提高。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中存在的不誠(chéng)信公司、個(gè)人，或者不規(guī)范行為的公司與個(gè)人，要及時(shí)對(duì)其進(jìn)行處罰。針對(duì)違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重的公司或者個(gè)人，要禁止進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中。（3）構(gòu)建并完善金融支付體系。要將互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺(tái)注冊(cè)用戶實(shí)名制度，落實(shí)到相應(yīng)的注冊(cè)工作中。確保能夠獲得注冊(cè)用戶的全部信息，這樣可以對(duì)注冊(cè)用戶有基本認(rèn)識(shí)與了解。如果在這一過程中，注冊(cè)用戶出現(xiàn)某些不規(guī)范行為，那么也可以及時(shí)聯(lián)系到注冊(cè)人，對(duì)其進(jìn)行有效處理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與銀行機(jī)構(gòu)之間，要構(gòu)建相應(yīng)的制度對(duì)接平臺(tái)。通過該種方式，能夠在一定程度上降低并避免互聯(lián)網(wǎng)金融支付風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)會(huì)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)發(fā)起相應(yīng)的支付指令，然后銀行機(jī)構(gòu)按照支付指令執(zhí)行工作。對(duì)于處理結(jié)果要及時(shí)反饋給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，實(shí)現(xiàn)對(duì)整個(gè)支付結(jié)算過程的監(jiān)督。

3.3 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防與控制

在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范過程中，可以通過加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防與控制方式。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融各項(xiàng)活動(dòng)開展中存在的風(fēng)險(xiǎn)問題，從而給出相應(yīng)預(yù)防措施與控制措施?；诖耍瑸樘嵘ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防能力，要及時(shí)做好以下幾點(diǎn)工作：（1）對(duì)于大數(shù)據(jù)智能要及時(shí)做好控制工作，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行完善，這樣能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)可疑交易的識(shí)別。在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控規(guī)則的完善中，需要企業(yè)以及相關(guān)部門能夠提出更多意見與建議，使得規(guī)則的完善性得到保障，這樣才能將風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控規(guī)則的作用與價(jià)值發(fā)揮出來。（2）構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)交易時(shí)候應(yīng)急處理機(jī)制，針對(duì)客戶反饋的風(fēng)險(xiǎn)交易，要安排專業(yè)工作人員對(duì)其進(jìn)行處理。分析風(fēng)險(xiǎn)交易產(chǎn)生的原因，然后給出相應(yīng)解決措施，這樣才能將糾紛化解，提升客戶忠誠(chéng)度。（3）加強(qiáng)與同行業(yè)之間的交流與溝通，建立更加完善的電子商務(wù)交易平臺(tái)，將互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)的協(xié)作作用與監(jiān)督作用發(fā)揮出來。及時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行監(jiān)督，并給出相應(yīng)處理措施。（4）不斷增強(qiáng)工作人員的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)管理能力，構(gòu)建責(zé)任識(shí)別系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)等。為實(shí)現(xiàn)這一目的，要及時(shí)做好工作人員的教育培訓(xùn)工作，促使工作人員能夠不斷提升自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。在各項(xiàng)工作開展中，能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行識(shí)別，提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力與風(fēng)險(xiǎn)處置能力，將風(fēng)險(xiǎn)問題更好解決。

3.4 構(gòu)建社會(huì)信用監(jiān)管體系

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作的展開，促使監(jiān)管工作能夠在風(fēng)險(xiǎn)防控中得到更好應(yīng)用，可以通過構(gòu)建社會(huì)信用監(jiān)管體系的方式。在實(shí)際社會(huì)信用監(jiān)管體系的構(gòu)建中，要做好以下幾點(diǎn)工作：（1）在社會(huì)信用監(jiān)管體系的構(gòu)建中，要建設(shè)相應(yīng)的用戶誠(chéng)信檔案。在這一過程中，要對(duì)先進(jìn)信息技術(shù)進(jìn)行合理利用，形成信息數(shù)據(jù)庫，同時(shí)對(duì)信用評(píng)價(jià)方式作出進(jìn)一步明確。使得征信系統(tǒng)的完善性能夠得到保障，這樣能夠提升互聯(lián)網(wǎng)金融交易信用度。（2）社會(huì)信用監(jiān)管體系如果想要保證自身長(zhǎng)期有效性，那么對(duì)于參與主體的信用情況與信用程度要及時(shí)做好審查工作。互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)當(dāng)中的內(nèi)容，要進(jìn)行合理評(píng)估，明確實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)性程度。針對(duì)違背信用的交易行為，要及時(shí)做好監(jiān)督管理工作。與此同時(shí)，要與現(xiàn)有的法律法規(guī)相配合，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的全面監(jiān)督與管理。（3）對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)交易環(huán)境、服務(wù)內(nèi)容以及產(chǎn)品內(nèi)容的變化情況要及時(shí)進(jìn)行監(jiān)督，這樣才能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)以及工作作出調(diào)整。做好監(jiān)管機(jī)制調(diào)整工作，從而形成完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系，為風(fēng)險(xiǎn)防控打下基礎(chǔ)。

4 結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的更好發(fā)展會(huì)產(chǎn)生很大影響。因此，為降低并避免互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生幾率，做好風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作刻不容緩。根據(jù)實(shí)際情況，給出相應(yīng)監(jiān)管措施，提升管理質(zhì)量與管理效率。

[參考文獻(xiàn)]

[1]張英明.國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)融資的實(shí)踐一一基于美國(guó)與英國(guó)的經(jīng)驗(yàn)借鑒[J]財(cái)會(huì)通訊，2020 （08）.

[2]賀新宇，魏建.地方金融監(jiān)管與擴(kuò)展型規(guī)則：以網(wǎng)貸市場(chǎng)為例[J].改革，2020 （04）.

[3]張曉彤，互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)與防范一一評(píng)《互聯(lián)網(wǎng)金融法律理論與實(shí)務(wù)問題研究》[J]廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2020 （02）.

[4]費(fèi)玄淑.數(shù)字普惠金融的發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究[J]，哈爾濱學(xué)院學(xué)報(bào)，2020 （03）.

[5]宋冬林，郭建輝，我國(guó)大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融化外部效應(yīng)研究一一一個(gè)馬克思主義政治經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析框架[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)研究，2020 （03）.

[6]藍(lán)善華，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響與對(duì)策研究[J].文化創(chuàng)新比較研究，2020 （08）.

[7]孟懿，張澤凡.淺談我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)的問題研究[J].納稅，2020 （04）。

[作者簡(jiǎn)介]肖雅文（2001-），女，湖南祁東人，湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院本科在讀。