黎貞

摘 要：隨著我國(guó)金融行業(yè)的深入改革，為響應(yīng)國(guó)家“三農(nóng)政策”，農(nóng)村信用社已經(jīng)在我國(guó)廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立。隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，農(nóng)村信用社已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要機(jī)構(gòu)之一，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有積極的促進(jìn)作用。但是，由于管理體制等方面因素的影響，農(nóng)村信用社金融存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這一問(wèn)題，本文分析了農(nóng)村信用社金融風(fēng)險(xiǎn)的成因，然后提出了農(nóng)村信用社金融風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策，以供參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社;金融風(fēng)險(xiǎn);防范

近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，農(nóng)村信用社始終緊跟國(guó)家發(fā)展的步伐，在我國(guó)城鄉(xiāng)建設(shè)中發(fā)展較為穩(wěn)定，已成為城鄉(xiāng)金融的領(lǐng)軍機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社成立較早，始終伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著我國(guó)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)越來(lái)越重視，出臺(tái)的優(yōu)惠政策對(duì)城鄉(xiāng)建設(shè)的利好因素越來(lái)越多，農(nóng)村信用社壓力逐漸增大，由于受到環(huán)境、傳統(tǒng)管理模式等因素的影響，農(nóng)村信用社的金融風(fēng)險(xiǎn)日益加劇。查找風(fēng)險(xiǎn)的成因以及制定風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策已經(jīng)成為農(nóng)村信用社各部門領(lǐng)導(dǎo)關(guān)注的重要問(wèn)題之一。

一、農(nóng)村信用社金融風(fēng)險(xiǎn)的成因

（一）農(nóng)村信用社體制存在不足

目前，我國(guó)大多數(shù)農(nóng)村信用社主要以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位，并且本身都有獨(dú)立的法人代表，而縣區(qū)和城市的農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)多數(shù)都是與人民銀行合作設(shè)立的，這種合作設(shè)立制度在落實(shí)中存在很多問(wèn)題，一方面是對(duì)農(nóng)村信用社承擔(dān)監(jiān)督與行業(yè)管理多重職責(zé);一方面是人員配備不足，難以各盡其職;還有就是形成了內(nèi)部審計(jì)體制，導(dǎo)致人民銀行監(jiān)管不到位，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)提高，從而使人民銀行不能做到公平、公正[1]。不同農(nóng)村信用社的營(yíng)業(yè)水平不一樣，偶爾會(huì)出現(xiàn)資金短缺現(xiàn)象，影響農(nóng)村信用社的資金運(yùn)轉(zhuǎn)。同時(shí)擁有獨(dú)立法人資格的信用社缺乏權(quán)威性，收效始終不大，難以形成有效的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制。

（二）農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差

農(nóng)村信用社的工作者在信貸操作和決策上沒(méi)有樹(shù)立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，導(dǎo)致農(nóng)村信用社的相關(guān)信貸決策無(wú)法有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)制度較為薄弱，難以起到良好的制約作用。此外農(nóng)村信用社的決策人員以及操作人員缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范渠道的認(rèn)知，在日常的工作中沒(méi)有規(guī)范操作，較為隨意，且依賴性也較強(qiáng)，缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，部分流程按照領(lǐng)導(dǎo)的指示進(jìn)行處理，沒(méi)有進(jìn)行正規(guī)流程中的核查。

（三）農(nóng)村信用社員工專業(yè)素質(zhì)不足

不同地區(qū)的環(huán)境不同，有些農(nóng)村信用社的職工素質(zhì)普遍偏低，很多員工未接受過(guò)專業(yè)的教育或培訓(xùn)就上崗，還有部分員工“走后門”，完全沒(méi)有經(jīng)過(guò)相關(guān)的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，在職工素質(zhì)要求上遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到正常的要求，文化素質(zhì)欠佳，個(gè)人修養(yǎng)不完善，工作能力欠妥，服務(wù)質(zhì)量明顯不足，經(jīng)常會(huì)發(fā)生與客戶的口角之爭(zhēng);信用社的專業(yè)培訓(xùn)不到位，導(dǎo)致職工的業(yè)務(wù)水平上不去，職工的培訓(xùn)缺失，導(dǎo)致自身的素質(zhì)明顯不足，這對(duì)農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)發(fā)展產(chǎn)生了很大的不良影響。各種不匹配的因素影響了信用社的業(yè)務(wù)發(fā)展。

二、農(nóng)村信用社金融風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

（一）完善農(nóng)村信用社的相關(guān)規(guī)制

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和法制經(jīng)濟(jì)相輔相成，金融行業(yè)想要快速穩(wěn)定發(fā)展，在金融的合作上就要有規(guī)范的法律法規(guī)作為依據(jù)。從近年來(lái)金融行業(yè)的發(fā)展來(lái)看，其缺少系統(tǒng)性的法律法規(guī)作為參照，通常情況下法制管理都是由行政管理代替執(zhí)行。在金融改革期間，各類侵權(quán)問(wèn)題非常嚴(yán)重，經(jīng)營(yíng)者沒(méi)有得到有效的保護(hù)。在遇到問(wèn)題時(shí)不能找到針對(duì)性的部門進(jìn)行合理的解決[2]。因此，我國(guó)應(yīng)制定權(quán)威的合作金融法，加強(qiáng)完善金融法律法規(guī)制度的建設(shè)，以法律形式制約金融行業(yè)的不良因素，從而確定農(nóng)村信用社的地位和職能;規(guī)范金融市場(chǎng)的業(yè)務(wù)范圍，完善農(nóng)村信用社的相關(guān)體制，建立系統(tǒng)的工作流程。

（二）增強(qiáng)農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

農(nóng)村信用社務(wù)必加強(qiáng)信貸資產(chǎn)管理，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，按期收回發(fā)放的貸款。在進(jìn)行貸款發(fā)放時(shí)，要嚴(yán)格參照資產(chǎn)負(fù)債比例，保證經(jīng)濟(jì)收益良好運(yùn)作;制定完善的貸款管理制度，規(guī)范日常工作流程，嚴(yán)格按照規(guī)定的流程進(jìn)行操作;根據(jù)相關(guān)法律，進(jìn)行真實(shí)有效的貸款抵押擔(dān)保方面的登記工作，并且做好對(duì)貸款人的核查，如是否存在信用不良以及抵押品能否變現(xiàn)。

（三）建設(shè)業(yè)務(wù)能力較強(qiáng)的職業(yè)隊(duì)伍

為提高農(nóng)村信用社的服務(wù)水平，應(yīng)注重提升職工的專業(yè)技能水平以及相應(yīng)的職業(yè)道德水平，從而全面提升工作人員的綜合素質(zhì)，并采取獎(jiǎng)懲制度，提升員工的工作積極性[3]。此外，要加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)層的工作建設(shè)。好的團(tuán)隊(duì)要有好的領(lǐng)導(dǎo)做榜樣，樹(shù)立良好的標(biāo)桿，培養(yǎng)每一個(gè)人的責(zé)任心，不定期進(jìn)行有目的的培訓(xùn)，讓每個(gè)人在每一次培訓(xùn)中都得到成長(zhǎng)，有所收獲。要多方面吸納人才，對(duì)入職的員工進(jìn)行全方位考核，將素質(zhì)作為考核的重要標(biāo)志，還要加大職工的業(yè)務(wù)培養(yǎng)，鼓勵(lì)員工不斷學(xué)習(xí)，對(duì)不同職位的人員進(jìn)行不同能力的培養(yǎng)，逐步提高職工的業(yè)務(wù)水平，以滿足工作的需要。

三、結(jié)語(yǔ)

金融風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系著國(guó)家的經(jīng)濟(jì)命脈，也給每個(gè)人的財(cái)產(chǎn)帶來(lái)了安全隱患。農(nóng)村信用社的金融風(fēng)險(xiǎn)較為復(fù)雜，對(duì)此，農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)自身體制建設(shè)，完善自身管理制度，健全金融法制法規(guī)。同時(shí)，農(nóng)村信用社需要做好金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，不斷優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)防范控制體系，培養(yǎng)員工的職業(yè)素養(yǎng)和專業(yè)技能，保證農(nóng)村信用社的整體業(yè)務(wù)有序進(jìn)行，以此實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，降低金融風(fēng)險(xiǎn)的影響。

參考文獻(xiàn)

[1]蘭琳，吳宇欽.農(nóng)村信用社金融風(fēng)險(xiǎn)的成因與對(duì)策[J].山西農(nóng)經(jīng)，2019（22）：137-138.

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[3]劉鑫.農(nóng)村信用社金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解問(wèn)題分析[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2017，28（12）：86-87.