伊蘭

在大學(xué)校園里，人們時常可以看到“無門檻、零利息、免擔(dān)?！钡刃@貸的廣告標(biāo)語。時常有大學(xué)生被各類“校園貸”“美容貸”“培訓(xùn)貸”逼得走投無路，最終走上犯罪道路，大學(xué)生因還不上貸款而自殺的新聞也層出不窮。2016年6月，有大學(xué)生打“裸條”借貸，因還不上錢被威脅公布裸照；2018年，河北保定一名大學(xué)生因還不起校園貸服毒自殺；2019年8月，南京某大學(xué)男生因身負(fù)7.2萬余元校園貸無力償還，最終選擇從南京一商業(yè)廣場28樓跳下……

但校園貸真的是令人聞風(fēng)喪膽的毒藥嗎？其實不然，校園貸是指在校學(xué)生向金融機(jī)構(gòu)或者其他借貸平臺借錢的行為。校園貸誕生的初衷是為家境貧寒的學(xué)生提供貸款完成學(xué)業(yè)，以及幫助解決在校生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)資金短缺問題。校園貸是否合法要看具體情況，正規(guī)貸款機(jī)構(gòu)經(jīng)營、貸款人通過正規(guī)渠道取得貸款、貸款利息在法律允許的范圍內(nèi)，一般是合法的。只有被不法分子利用，諸如“裸貸”等才是非法校園貸。近年來，非法校園貸的套路也越來越升級。

有這樣一個案例，某大學(xué)生接到了一個陌生電話，對方自稱是某銀行的“消費(fèi)金融客服”，聲稱查到該生在大學(xué)期間曾經(jīng)在某網(wǎng)貸平臺注冊過賬號，并準(zhǔn)確報出其個人信息，使其信以為真。他按照對方的指引走“銷戶流程”，為了清空平臺內(nèi)的“貸款額度”，在“消費(fèi)金融客服”的提示下，從網(wǎng)貸平臺借貸3.6萬元，轉(zhuǎn)賬到了指定的私人賬號。轉(zhuǎn)賬后，他越想越不對，懷疑自己遭遇電信詐騙，于是報警求助。

看起來這像是新型詐騙形式，但仔細(xì)分析還是騙取學(xué)生貸款的老套路。首先，不法分子通常冒充網(wǎng)貸平臺客服，電話聯(lián)系受害人，并通過偽造的平臺營業(yè)執(zhí)照、客服工作證等消除受害人的疑慮。其次，為了獲取受害人信任，不法分子會利用非法渠道獲取的受害人信息，在電話中準(zhǔn)確報出受害人的姓名、身份證號碼、家庭住址等信息，以實施精準(zhǔn)詐騙。當(dāng)受害人放松警惕后，不法分子謊稱根據(jù)國家相關(guān)政策需要其配合注銷校園貸賬號，否則會影響個人征信或產(chǎn)生嚴(yán)重后果。若是受害人未曾注冊過校園貸，不法分子則謊稱其身份信息被盜用注冊了網(wǎng)貸賬號。最后，見受害人被唬住后，不法分子就開始一步步指引受害人走所謂“銷戶”和“清空貸款額度”流程，誘導(dǎo)受害人借款并轉(zhuǎn)賬到指定賬戶，最終完成詐騙。

深度解讀

出發(fā)點本來是好的校園貸一旦被不法分子利用，就變成了“校園害”，“助學(xué)”就成了“助奢”。非法校園貸常有以下形式：

1.虛假廣告“見縫插針”。非法校園貸會通過微信、QQ等學(xué)生經(jīng)常使用的社交軟件發(fā)布廣告，宣稱貸款無門檻、利息低、無抵押，迎合大學(xué)生的借款需求，具有很強(qiáng)的吸引力。

2.誘導(dǎo)學(xué)生“拆東墻補(bǔ)西墻”。如果借款的學(xué)生無法償還貸款，借貸公司會將其介紹到另一家借貸公司借款，以償還自家的欠款，學(xué)生的債務(wù)就像滾雪球一樣越滾越大。

3.“煞費(fèi)苦心”制作合同。非法校園貸通常以“無抵押貸款”為誘餌，誘騙大學(xué)生簽訂金額較高的合同，制造虛假資金走賬流水，預(yù)先扣除審核費(fèi)、利息，增加貸款金額，實際計算利息時，其周息高達(dá)20%～30%。

4.暴力催債“圍追堵截”。當(dāng)大學(xué)生因為高額貸款無法償還時，放貸人可能會采用連環(huán)電話恐嚇、在家門外噴涂威脅恐嚇類語言等方式暴力催債，嚴(yán)重威脅大學(xué)生及其家人的人身財產(chǎn)安全。

為了避免掉入非法校園貸的陷阱，同時又能適當(dāng)解決“經(jīng)濟(jì)危機(jī)”，大學(xué)生可以參考以下幾點：

（1）校園貸的放貸對象多為有超前消費(fèi)習(xí)慣、自控能力差的在校大學(xué)生。因此，心態(tài)的自我調(diào)整是避免進(jìn)入非法校園貸陷阱的基本前提，要根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)條件制定消費(fèi)計劃，培養(yǎng)理性消費(fèi)意識和良好消費(fèi)習(xí)慣。

（2）如果有非常緊急的資金需求，一定首先和父母溝通，先評估自己的還款能力，必要時前往正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)辦理貸款，不要輕信所謂的“無抵押貸款”。謹(jǐn)慎簽訂貸款合同，借款前要了解國家關(guān)于貸款利率的規(guī)定，注意留存證據(jù)。遭遇詐騙后要第一時間報警，注意防范對方暴力恐嚇等討債行為。

（3）切記個人征信無法被人為修改，不存在注銷網(wǎng)貸賬戶的操作，只要按時還清貸款，就不會影響個人征信。所以，在接到自稱是網(wǎng)貸平臺工作人員的電話，聲稱可以“清空網(wǎng)貸額度”“消除不良征信”等，務(wù)必提高警惕。遇到疑問時，應(yīng)及時向警方或者征信部門官方客服咨詢核實，避免財產(chǎn)損失。

編輯 遐飛

法律課堂

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條規(guī)定：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

《刑法》第二百六十六條規(guī)定，詐騙公私財物，數(shù)額較大的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處罰金或者沒收財產(chǎn)。本法另有規(guī)定的，依照規(guī)定。

《刑法》第二百七十四條規(guī)定，敲詐勒索公私財物，數(shù)額較大或者多次敲詐勒索的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處罰金。