尚 昕，周 強

(貴陽學(xué)院， 貴州 貴陽 550005)

黨的十八屆五中全會提出了共享的發(fā)展理念。共享理念的提出既有中國實踐的支撐，又是推動中國共享實踐發(fā)展的科學(xué)指南。中國共享實踐主要是從金融等數(shù)據(jù)領(lǐng)域延展開來的，并逐漸覆蓋到大數(shù)據(jù)所能輻射的各個領(lǐng)域。共享在城市金融領(lǐng)域的運用技術(shù)上已經(jīng)十分成熟，實踐效果十分顯著，目前具備進一步向農(nóng)村金融領(lǐng)域拓展的條件基礎(chǔ)。而且從功效上看，共享的出現(xiàn)有利于降低農(nóng)村金融的運行成本和風(fēng)險，緩和農(nóng)村金融發(fā)展深化的博弈困境，是未來農(nóng)村金融發(fā)展的主流趨勢。新時代全面深化農(nóng)村金融改革要牢牢把握住共享的時代主題，把共享納入改革的框架下進行統(tǒng)籌設(shè)計，推動新時代農(nóng)村金融朝著共享的方向發(fā)展演進。

一、共享：化解新時代農(nóng)村金融改革困境的新思路

我國農(nóng)村金融體系是在改革過程中形成并始終作為問題存在的金融體系。改革是化解農(nóng)村金融難題的根本出路，也是構(gòu)建新時代農(nóng)村金融體系的必由路徑。改革開放以來，我國農(nóng)村金融改革基本遵循這樣的邏輯：通過對農(nóng)村金融的病理分析找到農(nóng)村金融的病灶并據(jù)此確立農(nóng)村金融改革的方向。但遺憾的是，這一邏輯并沒有使我國農(nóng)村金融從根本上走出改革困境，而是在農(nóng)民、農(nóng)村金融機構(gòu)和政府之間反復(fù)搖擺(張樂柱等，2016)。[1]當(dāng)前，我國農(nóng)村金融仍然存在著諸多的困境和矛盾。比如，“三農(nóng)”先天脆弱與金融逐利本性的內(nèi)在矛盾還沒有得到根本解決，政府、農(nóng)村金融機構(gòu)與農(nóng)民三元主體之間的集體行動不一致問題仍然存在，農(nóng)村金融信貸成本與信貸風(fēng)險化解的悖論問題愈演愈烈，農(nóng)民的信貸缺口龐大與農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸排斥問題仍然嚴重，農(nóng)村金融市場化水平低下與農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳問題亟待解決，等等。新時代的農(nóng)村金融呈現(xiàn)出顯著的問題性、矛盾性特征，復(fù)雜性是新時代農(nóng)村金融改革面臨的新挑戰(zhàn)。這里的復(fù)雜性既有農(nóng)村金融系統(tǒng)內(nèi)部引入社會資本引致的，也有農(nóng)民階層分化和城市資本下鄉(xiāng)等農(nóng)村金融系統(tǒng)外部因素引致的。新時代農(nóng)村金融已經(jīng)進入了后改革時代，化解新時代農(nóng)村金融難題必須轉(zhuǎn)化改革邏輯和思路。

推進新時代農(nóng)村金融改革，從探索的圖譜看主要有這樣兩條可供選擇的途徑：一種是典型的帕累托改進范式，即在既有的農(nóng)村金融框架內(nèi)進行補充和完善，直至以實現(xiàn)農(nóng)村金融體系的長期均衡和穩(wěn)定為標(biāo)志宣告探索終結(jié)，這也是我國農(nóng)村金融改革的主流趨勢；另一種是農(nóng)村金融體系重構(gòu)，即將當(dāng)前的農(nóng)村金融體系推倒重來，構(gòu)建一套全新的農(nóng)村金融體系。與重構(gòu)農(nóng)村金融體系相比，農(nóng)村金融體系改進在技術(shù)成本和路徑依賴等方面更具有占優(yōu)性。遵循農(nóng)村金融體系的帕累托改進的邏輯，新時代農(nóng)村金融改革的新范式應(yīng)至少滿足這樣三個方面的條件：一是農(nóng)戶信貸的滿足水平和能力呈現(xiàn)出邊際遞增的發(fā)展態(tài)勢，農(nóng)村信貸缺口漸進邊際遞減；二是農(nóng)村金融機構(gòu)現(xiàn)代化運營，信貸成本和信貸風(fēng)險趨于城市金融系統(tǒng)水平，金融逐利的本能得到有效釋放，農(nóng)村金融信貸排斥現(xiàn)象得到最大化遏制；三是農(nóng)村金融市場進一步深化，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境持續(xù)改善，市場在農(nóng)村金融資源配置中的決定性作用得到充分發(fā)揮，政府的角色定位漸進由內(nèi)生變量向外生變量轉(zhuǎn)化，亦即政府由農(nóng)村金融框架體系中的“當(dāng)事人”、“參與者”角色向“局外人”、“監(jiān)管調(diào)控者”的角色轉(zhuǎn)化(郭連強等，2017)。[2]按照帕累托改進的原則，上述三個條件顯然是“且”的邏輯關(guān)系。新時代深化農(nóng)村金融改革關(guān)鍵是找到滿足上述三個條件的改革要素。

共享作為一種全新的理念，從理論上為破解新時代農(nóng)村金融改革提供了新的思路。新時代農(nóng)村金融具有許多新時代的特點，這是由新時代的歷史方位和農(nóng)村金融改革發(fā)展所處的歷史階段決定的。但這并不意味著新時代農(nóng)村金融較之以往發(fā)生了質(zhì)的變化。事實上，構(gòu)成新時代農(nóng)村金融的基本矛盾和主要矛盾仍然沒有改變，新時代農(nóng)村金融的矛盾依舊主要是農(nóng)戶與農(nóng)村金融機構(gòu)之間的矛盾，新時代農(nóng)村金融的主要矛盾依舊是信貸成本和信貸風(fēng)險問題。這是新時代農(nóng)村金融得以以問題的形式存在的前提基礎(chǔ)。因此，解決新時代農(nóng)村金融問題主要還是圍繞化解農(nóng)村金融的基本矛盾和主要矛盾來進行。共享的獨特作用就在于化解農(nóng)村金融的基本矛盾和主要矛盾上，這也是共享對于新時代農(nóng)村金融改革的突出貢獻。從農(nóng)戶的視角看，共享理念的引入，一方面有助于實現(xiàn)農(nóng)戶自然信息和經(jīng)濟信息的搜集和整理，為農(nóng)村金融機構(gòu)精準識別農(nóng)戶信貸特征提供有效依據(jù)；另一方面有助于推動農(nóng)村信用征信體系建設(shè)和完善，為開發(fā)潛在的農(nóng)村信用資源、釋放農(nóng)民的信用紅利提供有效支撐(吳慶田，2012)。[3]從農(nóng)村金融機構(gòu)的視角看，共享理念的引入一方面有助于農(nóng)村金融機構(gòu)有效識別潛在風(fēng)險，降低呆賬、壞賬發(fā)生概率；另一方面通過共享平臺的大數(shù)據(jù)分析，有利于農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)現(xiàn)和識別潛在信貸需求者，在一定程度上降低信貸排斥現(xiàn)象發(fā)生的概率。從農(nóng)村金融整體發(fā)展的視角看，共享理念的引入有利于促進農(nóng)村金融市場的進一步深化和農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善，為從根本上扭轉(zhuǎn)農(nóng)戶與農(nóng)村金融機構(gòu)的不對等關(guān)系提供了可能，有利于促進城鄉(xiāng)二元金融體系并軌運行。綜合來看，無論是從農(nóng)戶的視角、農(nóng)村金融機構(gòu)的視角，還是農(nóng)村金融發(fā)展的整體性視角，共享理念不僅為農(nóng)村金融改革提供了新的思路，而且在理論上存在催生農(nóng)村金融改革的新一輪革命的動力。

共享帶給農(nóng)村金融改革的張力源自于共享本身具有的資源和數(shù)據(jù)優(yōu)勢，特別是共享在控成本、降風(fēng)險等方面的特長有效地擊破了長期困擾農(nóng)村金融的成本與風(fēng)險問題，從而在技術(shù)維度上化解了農(nóng)村金融供給與需求雙方的博弈困境，打破了農(nóng)村金融機構(gòu)資本逐利的天然瓶頸。從農(nóng)村金融供需水平演化史的維度看，共享引進農(nóng)村金融改革框架的直接利好結(jié)果是，農(nóng)村金融供給與需求向高水平均衡演進。

二、共享條件：新時代農(nóng)村金融改革的實踐理路

共享為新時代農(nóng)村金融改革提供了新的思路，需要從實踐層面上進行檢驗和推進。實踐上把共享納入農(nóng)村金融改革框架是有附加條件的，亦即農(nóng)村金融共享的必要條件。這個必要條件是由共享帶來的。只有從實踐上解決了共享的必要條件，農(nóng)村金融改革的共享思路才能實現(xiàn)從理論到實踐的轉(zhuǎn)化。因此農(nóng)村金融改革能否引入共享框架的前提是共享的必要條件的構(gòu)建問題。農(nóng)村金融共享本質(zhì)上屬于共享經(jīng)濟的范疇，是共享經(jīng)濟在農(nóng)村金融領(lǐng)域的具體體現(xiàn)。因此，農(nóng)村金融共享的必要條件可從共享經(jīng)濟的范疇推演得出。共享經(jīng)濟是新興的經(jīng)濟活動現(xiàn)象。有學(xué)者從組織維度進行界定，認為共享經(jīng)濟是一種人與人聯(lián)系借助互聯(lián)網(wǎng)形成的新型組織，不同的是獲取利潤的方式與人們之間組織合作的關(guān)系發(fā)生了改變(宋逸群等，2016)。[4]有學(xué)者從概念的內(nèi)容角度進行界定，認為共享經(jīng)濟是移動互聯(lián)網(wǎng)時代一種基于共享閑置物品或服務(wù)的新的商業(yè)模式(馬強，2016)。[5]有學(xué)者從概念構(gòu)成要件角度進行界定，認為共享經(jīng)濟是基于協(xié)同共享的理念，以互聯(lián)網(wǎng)平臺為依托的經(jīng)濟模式(喬洪武等，2016)[6]，等等。雖然關(guān)于共享經(jīng)濟的界定存在諸多不同表述，但均指向共同的要素，這些共同要素就是共享經(jīng)濟得以生成的必要條件，也是農(nóng)村金融共享的必要條件。

(一)共享理念是共享經(jīng)濟的理論基礎(chǔ)

共享經(jīng)濟中的共享首先是一種經(jīng)濟性質(zhì)的觀念和理念，而不是一般意義上的倫理觀念和理念。倫理上的共享觀念早在原始社會就已經(jīng)產(chǎn)生了，但經(jīng)濟意義上的共享觀念是后現(xiàn)代社會的產(chǎn)物。從倫理上的共享到經(jīng)濟上的共享先后經(jīng)歷了互助、分享、合作等多種觀念形態(tài)。這背后機理反映的是生產(chǎn)力與生產(chǎn)關(guān)系的互動關(guān)系，亦即倫理上的共享不必然產(chǎn)生經(jīng)濟上的共享經(jīng)濟，共享經(jīng)濟是生產(chǎn)力水平高度發(fā)達的結(jié)果。從思想演化史的維度看，共享經(jīng)濟是倫理上的共享在經(jīng)濟領(lǐng)域的張力釋放。共享理念之于農(nóng)村金融共享的重要作用在于信貸觀念的轉(zhuǎn)化，尤其是農(nóng)民共享理念的樹立，對于建立和完善共享數(shù)據(jù)系統(tǒng)具有基礎(chǔ)性的作用。相對于農(nóng)民被動的弱勢地位，農(nóng)村金融機構(gòu)在推進農(nóng)民信貸共享理念的樹立上具有重要引導(dǎo)價值。要充分發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)的理念導(dǎo)向優(yōu)勢，倒逼共享理念在農(nóng)民群眾中逐漸建立起來。

(二)共享平臺是共享經(jīng)濟的硬件基礎(chǔ)

從組織形態(tài)上看，共享經(jīng)濟改變了人與人、人與物之間的聯(lián)系秩序，是經(jīng)濟組織方式的再造和創(chuàng)新，是建立在共享平臺基礎(chǔ)上的經(jīng)濟模式，屬于新型的經(jīng)濟組織形態(tài)。共享平臺是連接供給與需求雙方的紐帶，是閑置物品和服務(wù)讓渡其價值和使用價值的組織場所，也是共享經(jīng)濟得以實現(xiàn)和維系的物質(zhì)媒介。共享平臺的作用主要分為三種類型，一種是通過共享平臺對個人閑置資源使用權(quán)的分割并交易；第二種是對資源進行整合并使其變得可以交易；第三種是通過對公眾設(shè)計開源軟件開發(fā)平臺和開放大數(shù)據(jù)庫等方式促進共享交易發(fā)生。無論是物品共享還是服務(wù)共享，共享平臺以及共享平臺的運營和管理都具有決定性的作用和影響。農(nóng)村金融共享平臺既可以是所有農(nóng)村金融機構(gòu)整合而成的統(tǒng)一平臺聯(lián)合體，所有的農(nóng)村金融機構(gòu)和農(nóng)戶都在信貸平臺上開展信貸業(yè)務(wù)；也可以是以農(nóng)村金融機構(gòu)為單元組建的平臺集合體，同一系統(tǒng)內(nèi)的農(nóng)村金融機構(gòu)集體共享平臺開展業(yè)務(wù)。無論是何種形態(tài)的農(nóng)村金融共享平臺，在作用上都共同指向農(nóng)村金融資源整合以及整合基礎(chǔ)上的信貸業(yè)務(wù)的改進和優(yōu)化。

(三)移動互聯(lián)網(wǎng)是共享經(jīng)濟的軟件基礎(chǔ)

與傳統(tǒng)經(jīng)濟形態(tài)不同，共享經(jīng)濟屬于典型的IT驅(qū)動的現(xiàn)象(Sach A，2015)。[7]共享經(jīng)濟實現(xiàn)的核心關(guān)鍵詞是共享，不解決共享得以實現(xiàn)的基礎(chǔ)性問題，共享經(jīng)濟就只能停留在概念的層面。移動互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)有效解決了共享的基本要件，包括數(shù)據(jù)、信息和資源的全面共享、全流程共享。這在移動互聯(lián)網(wǎng)誕生之前因缺乏操作的可能性而被忽視和遺忘。早在上世紀八十年代，馬科斯·費爾遜和瓊·斯潘思就已經(jīng)提出了共享經(jīng)濟的重要實現(xiàn)形式——協(xié)同消費的概念(Marcus Felson,JoeL.Spaeth，1978)[8]，但由于當(dāng)時的移動互聯(lián)網(wǎng)尚屬于稀缺資源，共享經(jīng)濟作為熟人社會的經(jīng)濟形式，被局限于社區(qū)的邊界范圍內(nèi)依賴信任媒介得以開展。進入新世紀以來，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，共享才打破信任和地理的界限，逐漸從社區(qū)走向社會。正如共享經(jīng)濟著名學(xué)者Belk所說，協(xié)同消費和共享經(jīng)濟現(xiàn)象產(chǎn)生自網(wǎng)絡(luò)時代，是網(wǎng)絡(luò)開啟了共享的新紀元(Belk R，2014)。[9]對于農(nóng)村金融共享來說，移動互聯(lián)網(wǎng)是不可或缺的要件，是共享經(jīng)濟基礎(chǔ)中的基礎(chǔ)，發(fā)揮著載體和支撐的重要作用，貫穿至農(nóng)村金融活動全過程。

(四)大數(shù)據(jù)分析是共享經(jīng)濟的技術(shù)基礎(chǔ)

共享經(jīng)濟本質(zhì)上屬于數(shù)據(jù)經(jīng)濟。物品和服務(wù)以及物品和服務(wù)的供需主體在共享經(jīng)濟框架中都被貼上數(shù)據(jù)標(biāo)簽，共享經(jīng)濟價值實現(xiàn)的過程本質(zhì)上就是這些數(shù)據(jù)的動態(tài)流動過程。共享經(jīng)濟的重要貢獻就是讓始終處于流動的無序數(shù)據(jù)有序?qū)?、有效配對。實現(xiàn)上述目標(biāo)關(guān)鍵是做好數(shù)據(jù)的運算和分析。實踐中共享經(jīng)濟極強的社會屬性決定了這些數(shù)據(jù)規(guī)模的龐大以及數(shù)據(jù)處理的復(fù)雜性。以云存儲和云計算為核心的大數(shù)據(jù)分析為共享經(jīng)濟的數(shù)據(jù)處理提供了有效的技術(shù)支持，極大地提高了共享經(jīng)濟的運營效率和能力。對于農(nóng)村金融共享而言，大數(shù)據(jù)分析的主要作用是通過對農(nóng)戶自然信息、經(jīng)濟信息和社會信息的充分運算，作出農(nóng)戶信貸能力的區(qū)間判斷，以此為農(nóng)村金融機構(gòu)作出放貸周期、放貸金額等方面的決策提供科學(xué)依據(jù)。

(五)閑置商品和服務(wù)是共享經(jīng)濟的物質(zhì)基礎(chǔ)

共享經(jīng)濟本身不生產(chǎn)商品和服務(wù)，它所提供的是個人的閑散物品或服務(wù)而非標(biāo)準化的批量商品(董成惠，2016)[10]，是對已經(jīng)生產(chǎn)出來的并處于閑置狀態(tài)的商品和服務(wù)進行再配置。共享經(jīng)濟的突出特征是通過共享的路徑實現(xiàn)商品和服務(wù)終端的鏈條再造，亦即商品和服務(wù)配置上的帕累托改進。因此，商品和服務(wù)閑置是共享經(jīng)濟的重要前提，閑置商品和服務(wù)再配置生成的共享剩余是共享經(jīng)濟得以維系的動力變量。農(nóng)村金融中的閑置商品和服務(wù)主要是指農(nóng)村金融機構(gòu)的閑置信貸資金和服務(wù)，造成資金和服務(wù)閑置的原因既有農(nóng)戶信貸需求和信貸能力識別上的原因，也有農(nóng)村金融機構(gòu)因數(shù)據(jù)缺失和不足而生成的信貸審核遺漏等信貸排斥現(xiàn)象。

上述五個條件在邏輯上屬于“且”的關(guān)系，缺少其中任何構(gòu)件，共享經(jīng)濟都不具備實現(xiàn)的可能。推進農(nóng)村金融共享同樣遵循上述要件的綜合約束。需要指出的是，這五個要件是農(nóng)村金融共享的基礎(chǔ)性要件，是一種最低要求的、一般意義上的底線條件。理論上，確立農(nóng)村金融共享的必要條件還要結(jié)合農(nóng)村金融的特殊性來確立，只有把普遍性要件和特殊性要件綜合起來才能共同構(gòu)成農(nóng)村金融共享的必要條件。實踐上農(nóng)村金融共享的特殊性要件并不是要件的附加款項，而是具體體現(xiàn)到共享經(jīng)濟構(gòu)成要件框架中。綜合來看，共享理念、共享平臺、移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)分析以及閑置商品和服務(wù)共同構(gòu)成了農(nóng)村金融共享的必要條件。

三、共享困境：新時代農(nóng)村金融改革的突破點

長期以來，中國農(nóng)村金融沒有發(fā)生質(zhì)的提高，這其中既有農(nóng)村金融體系脆弱性等自身的局限性的影響，也有農(nóng)村金融改革外部環(huán)境和條件等因素的制約(溫濤等，2018)。[11]外部因素的稀缺性在一定程度上抑制了農(nóng)村金融改革范式突破的邊界。共享就是稀缺的外部因素。把共享引入農(nóng)村金融改革框架在一定程度上為農(nóng)村金融改革走出困境提供了可能，但這并不意味著農(nóng)村金融共享在現(xiàn)有條件下自然實現(xiàn)，相反，農(nóng)村金融共享同樣面臨著共享的條件困境。推進農(nóng)村金融共享必須以化解共享的條件困境為前提基礎(chǔ)。從實踐維度看，農(nóng)村金融共享困境表現(xiàn)在諸多方面，概括起來主要為技術(shù)困境和成本困境兩個方面。

(一)農(nóng)村金融共享的技術(shù)困境

農(nóng)村金融是以農(nóng)民為主要信貸對象的金融模式，農(nóng)村金融困境根本上是農(nóng)民的弱質(zhì)性誘發(fā)的金融困境。因此，解決了農(nóng)民的弱質(zhì)性就在根本上解決了農(nóng)村金融困境。問題在于農(nóng)民的弱質(zhì)性在短期內(nèi)難以得到根本解決。共享的優(yōu)勢在于在不改變農(nóng)民的弱質(zhì)性的前提下，農(nóng)村金融機構(gòu)通過對農(nóng)戶的自然信息、經(jīng)濟信息和社會信息等綜合分析判斷，作出科學(xué)理性的信貸決策，從而規(guī)避了農(nóng)民弱質(zhì)性帶來的信貸成本和風(fēng)險。這一目標(biāo)的實現(xiàn)是建立在三大前提基礎(chǔ)之上的。第一個前提是農(nóng)戶的數(shù)據(jù)采集和更新。亦即農(nóng)戶的自然信息、經(jīng)濟信息和社會信息等信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)采集問題以及后續(xù)的數(shù)據(jù)動態(tài)更新問題。我國農(nóng)村是典型的家庭經(jīng)營模式，農(nóng)戶的點狀分散式經(jīng)營以及小農(nóng)經(jīng)濟市場化程度低下等特征決定了農(nóng)戶數(shù)據(jù)采集和更新必須突破傳統(tǒng)的技術(shù)瓶頸，尋找新的技術(shù)手段。第二個前提是農(nóng)戶數(shù)據(jù)采集更新的協(xié)同問題。農(nóng)戶數(shù)據(jù)采集和更新的主體是農(nóng)村金融機構(gòu)，目前農(nóng)村金融機構(gòu)主要由政策性農(nóng)村金融機構(gòu)、合作性農(nóng)村金融機構(gòu)和商業(yè)性農(nóng)村金融機構(gòu)三大性質(zhì)的金融機構(gòu)組成，不同性質(zhì)金融機構(gòu)之間在業(yè)務(wù)運營上相對獨立，信息共享性較差。因此，對農(nóng)戶數(shù)據(jù)進行采集需要明確數(shù)據(jù)規(guī)范，建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)采集標(biāo)準，協(xié)同推進農(nóng)戶數(shù)據(jù)庫建設(shè)。第三個前提是農(nóng)戶的數(shù)據(jù)集成問題。農(nóng)戶數(shù)據(jù)采集和更新的最終目標(biāo)是進行數(shù)據(jù)化處理，這就需要把所有農(nóng)村金融機構(gòu)采集和更新的子數(shù)據(jù)庫進行共享匯總集成，形成統(tǒng)一的農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)庫。上述三個方面環(huán)環(huán)相扣，是順序連貫的有機整體，共同構(gòu)成了農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)庫的完整鏈條。這三個方面既是前提，同時也是困境，是屬于技術(shù)領(lǐng)域的困境。推進農(nóng)村金融共享，必須首先解決農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)的技術(shù)瓶頸。

(二)農(nóng)村金融共享的成本困境

農(nóng)村金融共享是建立在共享基礎(chǔ)上的、以共享為前提的金融活動。共享既是條件和媒介，又是行為和結(jié)果。這就意味著關(guān)于共享的條件準備必須走在農(nóng)村金融活動的前面，亦即首先解決好共享的構(gòu)成要件，包括農(nóng)村金融共享平臺建立、農(nóng)村移動互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)、農(nóng)戶數(shù)據(jù)采集更新集成以及后臺大數(shù)據(jù)分析等方面內(nèi)容。這里面涉及到一個十分重要的共享成本投入問題，包括成本來源、成本分擔(dān)和成本回報等諸多方面。雖然農(nóng)村金融共享的成本投入大、回報周期長，短期內(nèi)缺乏投入的有效經(jīng)濟動機，但長期來看經(jīng)濟效益和社會效益巨大，對于從根本上破解農(nóng)村金融難題、促進農(nóng)村金融健康發(fā)展等具有重大現(xiàn)實意義。關(guān)于共享成本投入問題，主要有如下五個方面的變量約束：一是農(nóng)村金融共享成本要總體可控，確保其基本處于農(nóng)村金融機構(gòu)承載范圍之內(nèi)，避免資金鏈斷裂等系統(tǒng)性風(fēng)險的發(fā)生；二是農(nóng)村金融共享成本供給的持續(xù)性和連續(xù)性，確保農(nóng)村金融共享建設(shè)有序推進，三是共享成本回報預(yù)期收益率總體高于資本的平均收益率，這是穩(wěn)定農(nóng)村金融共享的資金來源的重要驅(qū)動因素；四是農(nóng)村金融共享成本分擔(dān)的科學(xué)性和公平性，確保農(nóng)村金融共享建設(shè)主體保障充分。鑒于農(nóng)村金融機構(gòu)成分和性質(zhì)的復(fù)雜性，必須在農(nóng)村金融機構(gòu)之間建立成本協(xié)同機制，實現(xiàn)農(nóng)村金融共享建設(shè)的集體行動一致。但農(nóng)村金融機構(gòu)的特殊性又客觀決定了農(nóng)村金融機構(gòu)之間在成本協(xié)同上必然產(chǎn)生集體行動困境。

(三)農(nóng)村金融共享的技術(shù)瓶頸和成本瓶頸不是孤立的存在，而是相互作用、相互影響的邏輯關(guān)系

農(nóng)村金融共享的技術(shù)瓶頸中同時含有成本困境的原因，農(nóng)村金融共享的成本困境中也有技術(shù)困境的因素。要整體把握技術(shù)困境和成本困境的內(nèi)在統(tǒng)一關(guān)系，協(xié)同推進技術(shù)困境和成本困境的相互化解。歷史地看，推進農(nóng)村金融共享是歷史過程。當(dāng)前農(nóng)村金融共享并不是處于零起點階段，而是具備一定的條件和基礎(chǔ)，比如，農(nóng)村金融機構(gòu)之間的信用共享已經(jīng)轉(zhuǎn)化為顯著的實踐成果(鐘獻兵等，2014)。[12]新時代農(nóng)村金融共享是在繼承已有成果基礎(chǔ)上的進一步深化，是把已經(jīng)發(fā)生的、正在起作用的分散化的共享業(yè)務(wù)進行整合優(yōu)化使之系統(tǒng)化，把地理范圍內(nèi)的區(qū)域性共享業(yè)務(wù)進行邊界延展使之社會化，使農(nóng)村金融共享以業(yè)態(tài)的形式推廣發(fā)展。因此，要從共享經(jīng)濟的獨特優(yōu)勢把握農(nóng)村金融共享的歷史必然，要從農(nóng)村金融共享的歷史必然把握化解共享技術(shù)困境和成本困境的歷史必然，從歷史必然性中著力破解成本和技術(shù)瓶頸，不斷夯實農(nóng)村金融共享的物質(zhì)基礎(chǔ)。

四、共享路徑：新時代農(nóng)村金融改革的推進方向

新時代推進農(nóng)村金融共享，既要牢牢把握和尊重金融共享的基本規(guī)律，又要充分結(jié)合農(nóng)村金融的特殊性來推進，既要充分發(fā)揮市場在促進農(nóng)村金融共享中的決定性作用，又要有效發(fā)揮政府在農(nóng)村金融共享中的宏觀調(diào)控作用，引導(dǎo)農(nóng)村金融沿著共享的方向持續(xù)發(fā)展。

(一)強化農(nóng)村金融共享的頂層設(shè)計

從創(chuàng)新的視角看，農(nóng)村金融共享不是某一領(lǐng)域的創(chuàng)新突破，也不是單一的某項技術(shù)的創(chuàng)新突破，而是整個農(nóng)村金融領(lǐng)域的顛覆性創(chuàng)新，它打破了既有的農(nóng)村金融運行框架體系并在此基礎(chǔ)上重新構(gòu)建了一套框架體系，與之相伴隨的是農(nóng)村金融運行的邏輯機理和運行機制的深刻變革，是一種全新的組織形態(tài)再造和業(yè)態(tài)創(chuàng)新。從這個意義上看，農(nóng)村金融共享屬于典型的破壞性技術(shù)創(chuàng)新。破壞性技術(shù)創(chuàng)新的基本原理要求政府必須站在頂層設(shè)計的創(chuàng)新高度發(fā)揮統(tǒng)籌引導(dǎo)推進作用。具體來說主要體現(xiàn)在五個方面：一是在農(nóng)村金融共享的整體統(tǒng)籌設(shè)計上，要在充分論證的基礎(chǔ)上明確共享的時間表和技術(shù)路線圖，確保農(nóng)村金融共享工程按照既定方案有序推進；二是在農(nóng)村金融共享的技術(shù)統(tǒng)籌上，要在充分借鑒國內(nèi)外一切有益成果和成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，建立農(nóng)村金融共享的中國技術(shù)標(biāo)準，漸進構(gòu)建農(nóng)村金融共享數(shù)據(jù)庫；三是在農(nóng)村金融共享的業(yè)態(tài)統(tǒng)籌上，要明確農(nóng)村金融共享的行業(yè)規(guī)范，建立農(nóng)村金融共享業(yè)務(wù)背書制度，確保農(nóng)村金融共享在法律范圍內(nèi)活動；四是在農(nóng)村金融共享的機構(gòu)統(tǒng)籌上，要完善農(nóng)村金融共享的協(xié)同機制，為農(nóng)村金融機構(gòu)的主體作用的有效發(fā)揮奠定科學(xué)的機制保障；五是在農(nóng)村金融共享理念普及和共享文化培育統(tǒng)籌上，要制定完善倡導(dǎo)資源節(jié)約、激勵共享的政策環(huán)境，在全社會營造良好的共享氛圍，著力培育民眾的共享意識和共享思維，推進共享理念的大眾化普及，使之形成一種社會思潮和社會行動。

(二)搭建農(nóng)村金融共享平臺

當(dāng)前農(nóng)村金融共享的市場條件準備在全社會是不充分的，在農(nóng)村金融共享要件尚不具備的條件下推進農(nóng)村金融共享平臺建設(shè)有兩條路徑可供遵循：一條是順應(yīng)市場自然生發(fā)的漸進式路徑。其缺點是歷史周期長，不利于當(dāng)前農(nóng)村金融矛盾的解決。另一條是平臺預(yù)設(shè)下的誘導(dǎo)性路徑，亦即以平臺先行促進農(nóng)村金融共享的培育和發(fā)展。按此邏輯演繹下的農(nóng)村金融共享是共享平臺倒逼下的共享經(jīng)濟形態(tài)。我國農(nóng)村金融市場矛盾的復(fù)雜性以及農(nóng)村金融改革的迫切性決定了誘導(dǎo)性路徑的選擇占優(yōu)性。具體來說，農(nóng)村金融共享平臺建設(shè)有如下三種模式：第一種是根據(jù)農(nóng)村金融機構(gòu)性質(zhì)搭建農(nóng)村金融共享平臺，比如政策性農(nóng)村金融機構(gòu)共享平臺、合作性農(nóng)村金融機構(gòu)共享平臺、商業(yè)性農(nóng)村金融機構(gòu)共性平臺；第二種是以農(nóng)村金融機構(gòu)為基本單元搭建系統(tǒng)內(nèi)的金融共享平臺，比如農(nóng)村信用社共享平臺；第三種是以地區(qū)為基本單元搭建地理性金融共享平臺，比如北京農(nóng)村金融共享平臺，等等。在農(nóng)村金融共享平臺協(xié)同上，應(yīng)促進公共資源的開放共享，推動中央政府及地方政府出臺更有效地利用資源及推進地方合作的相關(guān)政策(劉奕等，2016)。[13]降低農(nóng)村金融共享的準入門檻、協(xié)同門檻。

(三)完善農(nóng)村金融共享業(yè)態(tài)

農(nóng)村金融共享作為建構(gòu)中的業(yè)態(tài)模式，尚處于組織、體制、機制等諸多方面不健全不成熟的發(fā)展階段，需要從軟件和硬件等綜合維度完善相關(guān)配套體系。一是開展農(nóng)村金融共享的技術(shù)規(guī)則論證。要制定農(nóng)村金融共享的技術(shù)標(biāo)準和行業(yè)規(guī)范，厘定農(nóng)村金融共享業(yè)務(wù)的活動邊界和范疇，促進農(nóng)村金融共享業(yè)態(tài)的制度化建設(shè)，統(tǒng)一推進農(nóng)村金融科學(xué)化、規(guī)范化發(fā)展，把農(nóng)村金融共享的負外部性降至最低。二是改進和優(yōu)化農(nóng)村金融共享的生態(tài)環(huán)境。要聯(lián)系農(nóng)村金融共享產(chǎn)業(yè)鏈條的完整性，發(fā)展和完善農(nóng)村金融共享的上游與下游產(chǎn)業(yè)，加快農(nóng)村金融共享的項目孵化進度，帶動相關(guān)領(lǐng)域朝著共享的方向發(fā)展，大力推進農(nóng)村金融全域共享，為農(nóng)村金融共享業(yè)態(tài)的健康發(fā)展提供良好的軟件基礎(chǔ)。三是以共享理念為引領(lǐng)，大力推進農(nóng)村金融共享的業(yè)態(tài)協(xié)同。要把農(nóng)村金融共享納入金融共享的發(fā)展全局來推動，打破割裂事物完整性的部門化、行業(yè)化、地區(qū)化等狹隘思維，既要兼顧農(nóng)村金融的特殊性，又要看到共享的廣覆蓋性，建立和完善農(nóng)村金融共享的產(chǎn)業(yè)協(xié)同機制、行業(yè)協(xié)同機制、結(jié)構(gòu)和部門的協(xié)同機制，理順部分和整體的業(yè)務(wù)關(guān)系，處理好行業(yè)內(nèi)的協(xié)同與競爭關(guān)系。

(四)深化農(nóng)村金融共享的技術(shù)整合

從農(nóng)村金融共享的技術(shù)視角看，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為共享參與者提供集聚大眾、促進增長、提升信任、確保安全的良好支撐是實現(xiàn)農(nóng)村金融共享的基本任務(wù)(楊帥，2016)[14]，實現(xiàn)這些目標(biāo)，實際上對農(nóng)村金融共享技術(shù)提出了嚴峻要求。農(nóng)村金融共享并不因農(nóng)村的地域限制而降低其技術(shù)要求，相反，農(nóng)村金融共享和其它類型共享經(jīng)濟相一致，都需要極強的技術(shù)集成和技術(shù)處理能力。推進農(nóng)村金融技術(shù)整合要準確把握共享技術(shù)的整體性趨勢和系統(tǒng)性思維。一方面，對云存儲技術(shù)、云計算技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)等進行系統(tǒng)集成，形成農(nóng)村金融共享技術(shù)體系。另一方面，對集成后農(nóng)村金融共享技術(shù)體系進行有機耦合和開發(fā)，尋找技術(shù)集成合力點，注意區(qū)分技術(shù)之間的排斥現(xiàn)象，形成技術(shù)的生產(chǎn)力合力，構(gòu)建農(nóng)村金融共享技術(shù)系統(tǒng)。農(nóng)村金融共享的技術(shù)整合既是一項重大技術(shù)課題，又是一項重要的實踐課題，事關(guān)共享技術(shù)的技術(shù)變革設(shè)置是技術(shù)革命。按照市場運行規(guī)則，農(nóng)村金融共享技術(shù)系統(tǒng)的集成開發(fā)主體在理論上是農(nóng)村金融機構(gòu)，而且處于共享經(jīng)濟前沿的農(nóng)村金融機構(gòu)本身具有技術(shù)整合的先天優(yōu)勢。但現(xiàn)行農(nóng)村金融運行框架下農(nóng)村金融機構(gòu)的共享主體性會因為金融機構(gòu)之間的集體行動不一致而被耗散，以致農(nóng)村金融機構(gòu)普遍缺乏集成和開發(fā)的主動性。因此，不能簡單片面地依靠市場來推進農(nóng)村金融共享技術(shù)系統(tǒng)的集成和研發(fā)。

綜合上述分析，金融共享是新時代農(nóng)村金融發(fā)展的主流趨勢。全面深化農(nóng)村金融改革要把共享作為主攻方向，把農(nóng)村金融共享作為一項基礎(chǔ)性工程納入鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略整體框架，完善農(nóng)村金融共享的物質(zhì)和技術(shù)基礎(chǔ)，加強農(nóng)村金融共享的平臺建設(shè)和組織再造，改進和優(yōu)化農(nóng)村金融共享的生態(tài)環(huán)境，為推動農(nóng)村金融共享可持續(xù)發(fā)展夯實堅實的物質(zhì)基礎(chǔ)和技術(shù)基礎(chǔ)。