張 紅

一、引言

商業(yè)銀行是金融體系中的重要組成部分，基層網(wǎng)點眾多、業(yè)務(wù)廣泛，對我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有不可忽視的作用。隨著社會的不斷進(jìn)步，利率市場化的廣泛應(yīng)用及金融科技的持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行的生產(chǎn)空間受到壓縮，發(fā)展面臨阻礙，風(fēng)險防范難度提高，同業(yè)競爭日趨激烈。面對具有高度不確定性的外部環(huán)境，商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境越來越惡劣，傳統(tǒng)盈利模式的貢獻(xiàn)在不斷下降，必須深化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級，緩解市場生存的壓力。在中央定調(diào)經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)的背景下，我國居民的消費能力將進(jìn)一步提高，相關(guān)的消費金融政策紅利也在不斷推出，消費金融市場吸引著眾多的市場參與者。如何運(yùn)用金融科技促進(jìn)消費金融創(chuàng)新，降低成本，增加受眾、提升利潤，成為了整個行業(yè)最關(guān)心的事情。

二、消費金融前景廣闊，是商業(yè)銀行零售轉(zhuǎn)型的首要選擇

研究表明，我國社會消費品零售總額數(shù)量龐大，消費支出對促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)增長有巨大的貢獻(xiàn)。盡管居民消費支出增速較前期來說有所下滑，但整體上呈現(xiàn)穩(wěn)步上漲的趨勢。在目前中美貿(mào)易紛爭不斷的背景下，消費環(huán)境的多樣性在一定程度上促進(jìn)了我國消費金融市場規(guī)模的迅速擴(kuò)大，有利于中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級，為消費金融的發(fā)展打下了堅實的基礎(chǔ)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起與普及，人們的消費觀念逐漸改變，網(wǎng)上購物受到青睞。中國整體的消費金融市場交易規(guī)模大，廣大群眾成為支持我國消費金融的中堅力量。中青年人日益習(xí)慣同步透支、同步理財?shù)男履Ｊ剑趯で蟾哔|(zhì)量生活的道路上不斷強(qiáng)化財富管理意識，形成了新的消費習(xí)慣，促進(jìn)了消費金融市場的快速成長。在新的經(jīng)濟(jì)形勢下，刺激群眾消費成為推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要方式，而金融科技為滿足人們的消費金融需求奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。因此，政府對消費金融的發(fā)展給予了高度重視，并且利用自身職能盡力促進(jìn)其成長，發(fā)布了許多鼓勵消費金融創(chuàng)新發(fā)展的政策，我國的消費金融市場也依靠這些政策紅利迅速發(fā)展起來。

隨著人們生活質(zhì)量的提升，居民的理財意識也在不斷增強(qiáng)，這意味著需要更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)適應(yīng)消費需求的發(fā)展，要用技術(shù)創(chuàng)新促進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新，利用金融科技實現(xiàn)客戶的心理預(yù)期，延長消費金融產(chǎn)品的生命周期，讓金融服務(wù)變得更加高效智能。其實，消費一直是促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要途徑，而物質(zhì)消費最終都會轉(zhuǎn)向服務(wù)消費，也就是花錢買服務(wù)，金融科技能夠減少消費金融探索道路上的荊棘。目前消費金融還面臨許多困難，如金融服務(wù)程序復(fù)雜、成本高，金融詐騙犯罪案例多等，這些問題在很大程度上限制了消費金融的發(fā)展。隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的應(yīng)用，先進(jìn)技術(shù)開始融入金融業(yè)務(wù)，努力打破消費金融的發(fā)展瓶頸，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

三、商業(yè)銀行消費金融創(chuàng)新的途徑

（一）產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新

既然要提供金融產(chǎn)品服務(wù)，就必須敏銳地發(fā)現(xiàn)客戶的需求，用實際行動積極應(yīng)對，提升智能服務(wù)水平，促進(jìn)行業(yè)成長。金融科技提高了整個金融行業(yè)的效率，利用這些先進(jìn)技術(shù)可以精準(zhǔn)地把握客戶的信用等級、成本效益、業(yè)務(wù)可行度，從而智能地對接產(chǎn)品和服務(wù)，充分為客戶考慮，優(yōu)化客戶體驗?？筛鶕?jù)客戶自身的情況，運(yùn)用智能營銷手段，搭建包含個人信貸、財富管理等投融資需求的消費金融產(chǎn)品和服務(wù)體系，將最優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品結(jié)合在一起，滿足客戶的消費信貸需求。要充分展現(xiàn)金融科技的優(yōu)勢，根據(jù)客戶的喜好和需求偏向等眾多數(shù)據(jù)，進(jìn)行深入分析，實現(xiàn)精細(xì)化管理。既要提高客戶的忠誠度，又要持續(xù)開拓新客市場，拉開競爭優(yōu)勢。

（二）專業(yè)技能創(chuàng)新

由于科技研發(fā)創(chuàng)新應(yīng)用能力有限，商業(yè)銀行要進(jìn)行前瞻性的戰(zhàn)略布局，探索金融產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)創(chuàng)新，讓客戶眼前一亮。要盡可能優(yōu)化金融基礎(chǔ)設(shè)施，確?；A(chǔ)服務(wù)到位，再進(jìn)行更深層次的探究，努力提升技術(shù)研發(fā)應(yīng)用能力。網(wǎng)上銀行、手機(jī)支付等依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展而形成的新的金融發(fā)展模式逐漸被人們接受，為人們的生活帶來了便利。銀行可以通過跨界合作創(chuàng)新的方式，提升支付的便捷性，改善人們的生活體驗。支付是客戶享受金融服務(wù)的重要部分，面對支付賬戶網(wǎng)絡(luò)化的現(xiàn)象，銀行要開發(fā)和應(yīng)用新的支付手段，同時還要注意保護(hù)個人隱私。銀行要構(gòu)建多元化的信用評估體系，綜合判斷客戶的欺詐風(fēng)險和信用風(fēng)險，合理設(shè)置信貸額度和利率水平，為客戶信貸提供保障，增強(qiáng)群眾的信用消費意識。銀行要積極引入外部機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)信息，不斷調(diào)試和優(yōu)化，完善風(fēng)險評估體系及反欺詐模型，降低風(fēng)險出現(xiàn)的可能性。根據(jù)客戶信息和信貸行為等風(fēng)險數(shù)據(jù)，提高智能化風(fēng)險防范水平，從整體上評價客戶的授信額度，最大限度地避免欺詐行為的出現(xiàn)。

（三）運(yùn)營方式創(chuàng)新

在同行競爭激烈、市場發(fā)展不確定因素多樣化的背景下，唯有雙贏才能在競爭中生存并且穩(wěn)步發(fā)展下去。適者生存，不適者淘汰。沒有技術(shù)特色，無法滿足客戶金融需求的金融機(jī)構(gòu)會逐漸被市場淘汰，那些能持續(xù)創(chuàng)新運(yùn)營方式，并且積極融入金融科技環(huán)境的金融機(jī)構(gòu)將會引領(lǐng)整個金融市場，為我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出貢獻(xiàn)。共享資源、合作雙贏、協(xié)同創(chuàng)新是提升銀行競爭力的主要方式，業(yè)內(nèi)都應(yīng)該遵循該原則發(fā)展銀行。商業(yè)銀行消費金融運(yùn)營方式的創(chuàng)新是社會發(fā)展的必然要求，是確保銀行存活的必要途徑。要利用金融科技公司的先進(jìn)技術(shù)，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的適應(yīng)力和生命力，與有強(qiáng)大流量的平臺合作，通過信息獲取和深入探究的方式，將支付、信貸、理財?shù)确?wù)安排在外部服務(wù)平臺，互聯(lián)互通，共同建立資源共享、利潤共享的消費金融生態(tài)圈。

（四）場景渠道創(chuàng)新

消費金融以場景為依靠，提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，致力于延長客戶產(chǎn)品的生命周期，而金融科技公司則為消費金融生態(tài)圈的建設(shè)提供基礎(chǔ)設(shè)施。線上渠道是爭奪客戶資源的主要場所，銀行要明確這一點，了解客戶的消費習(xí)慣和愛好，持續(xù)優(yōu)化移動客戶端，順應(yīng)群眾線上消費的趨勢，加強(qiáng)與電商、社交等平臺的合作，讓消費場景與金融服務(wù)實現(xiàn)深度融合。銀行要把握好傳統(tǒng)實體網(wǎng)點交易功能弱化帶來的機(jī)遇，豐富線下網(wǎng)點服務(wù)功能，為客戶提供多樣化、智能化的產(chǎn)品，掌握更多的客戶資源?？梢詷?gòu)建開放式的經(jīng)營平臺，打通線上線下渠道，構(gòu)建消費金融場景生態(tài)鏈，給客戶帶來全新的服務(wù)體驗，讓客戶產(chǎn)生依賴感。

四、結(jié)語

商業(yè)銀行是電商支付的主要媒介，發(fā)展消費金融是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的必然選擇。為了適應(yīng)新的發(fā)展環(huán)境，商業(yè)銀行要加強(qiáng)消費金融創(chuàng)新，敏銳地發(fā)現(xiàn)客戶的金融產(chǎn)品需求，滿足客戶的期待。要不斷地開拓新市場，開發(fā)和應(yīng)用新的支付手段，構(gòu)建多元化的信用評估體系，保護(hù)客戶的信貸行為。還要創(chuàng)新運(yùn)營方式，實現(xiàn)雙贏，構(gòu)建資源共享、利潤共享的消費金融生態(tài)圈；優(yōu)化線上線下網(wǎng)點服務(wù)功能，給客戶帶來全新的服務(wù)體驗；調(diào)整金融思路，加強(qiáng)平臺建設(shè)，實現(xiàn)自身的長遠(yuǎn)發(fā)展。