陳艷麗

摘要：金融是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關鍵因素，要想實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，需要加大金融支農(nóng)力度和金融服務的創(chuàng)新力度。目前，國家已經(jīng)出臺了許多與農(nóng)村金融機構相關的文件，并且根據(jù)農(nóng)村特點建立了農(nóng)村金融體系，確保金融服務方式能夠滿足鄉(xiāng)村振興的需求。

關鍵詞：鄉(xiāng)村振興;農(nóng)村金融;創(chuàng)新路徑

引言

眾所周知，鄉(xiāng)村和城市的發(fā)展差距越拉越大，影響著中國經(jīng)濟發(fā)展的公平性和合理性。要想改變這一現(xiàn)狀，首先要從農(nóng)村地區(qū)著手，以農(nóng)村經(jīng)濟改革和創(chuàng)新為出發(fā)點，依托農(nóng)村地區(qū)的優(yōu)勢，發(fā)展相應的產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)健康發(fā)展，為實現(xiàn)社會公平發(fā)展提供助力。

1當前農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1農(nóng)民思想陳舊，很難受到新經(jīng)濟因素影響

一般來說，農(nóng)村地區(qū)相比城市地區(qū)經(jīng)濟、文化落后，農(nóng)民的總體素質(zhì)偏低。當前，部分農(nóng)民不能正確理解國家政策，甚至出現(xiàn)違反國家規(guī)定的情況。要知道，受傳統(tǒng)經(jīng)濟形態(tài)和因素的影響，農(nóng)村經(jīng)濟還是以傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)濟為主，這樣一家一戶分散經(jīng)營，很難取得良好的收益和成效。那么當國家提出集約化、規(guī)模化經(jīng)營的方法時，一些農(nóng)民不能正確理解該措施，認為這樣侵犯了自己的土地權利，不配合國家的農(nóng)村發(fā)展政策，固守己見，這樣很難實現(xiàn)農(nóng)村金融的改革和創(chuàng)新。再者，當前現(xiàn)代化氣息彌漫在中國各個行業(yè)，并且依托現(xiàn)代化模式發(fā)展的經(jīng)濟類型也很多，在少部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)開始推行現(xiàn)代化發(fā)展模式，但是絕大多數(shù)地區(qū)并沒有依托互聯(lián)網(wǎng)、電商平臺等現(xiàn)代化模式開展具體的經(jīng)濟生產(chǎn)活動，這主要是受到農(nóng)民思想的影響：部分農(nóng)民與外界接觸太少，很少受到現(xiàn)代理念的影響，也不能明確理解利用現(xiàn)代化模式發(fā)展經(jīng)濟的優(yōu)勢，難以助力農(nóng)村地區(qū)走向現(xiàn)代化。

1.2鄉(xiāng)村金融服務機構自身建設條件不足

第一，在我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展建設中，只有農(nóng)業(yè)銀行的部分網(wǎng)點、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行進駐了鄉(xiāng)村，成為我國鄉(xiāng)村建設發(fā)展的主要支撐服務金融機構。其中，農(nóng)村信用社主要是提供信貸服務，各個類型的銀行業(yè)金融機構基本分布在城鎮(zhèn)，在農(nóng)村布局很少。第二，鄉(xiāng)村金融服務機構單體規(guī)模小。我國農(nóng)村金融機構，除了沿海發(fā)達的個別地區(qū)外，大部分金融機構單個網(wǎng)點的存款規(guī)模絕大部分都不足億元，特別是中西部農(nóng)村地區(qū)的金融機構的網(wǎng)點，運營體量小、成本偏高的問題尤為突出。第三，鄉(xiāng)村金融服務機構網(wǎng)點數(shù)量少。目前我國約有5萬家農(nóng)村金融機構，平均每家金融機構服務的農(nóng)村人口為1.5萬人口。在我國的行政村中，絕大部分都沒有金融機構。一般情況下，平均到每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)可能只有一家信用社和一家郵政儲蓄機構。其中，信用社負責提供信貸服務，郵政儲蓄銀行則作為重要補充發(fā)揮作用。

1.3金融產(chǎn)品與服務供給與金融需求匹配度不夠

鄉(xiāng)村振興涉及到很多方面，如基礎設施建設、農(nóng)業(yè)項目發(fā)展、農(nóng)戶個體經(jīng)濟推動等，所以農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)多元化的趨勢，但在具體實踐中，存在金融產(chǎn)品與服務供給與金融需求不匹配的問題，主要體現(xiàn)在有政府信用背書、財政補償、政策引導的項目能夠很快的獲得金融服務，但是農(nóng)戶金融信貸在沒有政府的支持下，則需要經(jīng)過多層審查，獲得金融服務難度高。

1.4思維受限，不能發(fā)展多樣化經(jīng)濟

一些農(nóng)村地區(qū)可能具備獨特的優(yōu)勢，例如：特產(chǎn)水果、歷史古村落等，這些能夠支撐旅游業(yè)以及其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。但是，一些農(nóng)民比較保守，或者心理承受能力較低，不愿意發(fā)展多樣化的經(jīng)濟，仍然守著自己的一畝三分地過日子，這樣農(nóng)民的生活水平很難得到提升，農(nóng)村經(jīng)濟還是保持原樣，很難實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。

2實施金融服務創(chuàng)新的建議

2.1創(chuàng)新金融機構管理機制，提升鄉(xiāng)村金融機構的市場競爭力

通過創(chuàng)新管理機制直接引入市場股份共同參與所在轄區(qū)的管理。該方法可以在一定程度上有效解決了農(nóng)村信用社長期以來存在的內(nèi)部管理混亂、獨斷專權、決策能力和執(zhí)行效率低下等問題。通過市場資金參股的方法可以強化合作社內(nèi)部的分工，明確內(nèi)部責任和權利，發(fā)揮董事、監(jiān)事、股東制度的管理效能，增強市場股東與合作社共同發(fā)展的熱情與積極性，提高決策效率。更重要的是，引入市場資本可以增強合作社的資金發(fā)放實力，提高合作社的市場競爭力。

2.3依托鄉(xiāng)村特色，發(fā)展鄉(xiāng)村特產(chǎn)

特產(chǎn)是一個地區(qū)的經(jīng)濟來源，能夠為當?shù)亟?jīng)濟和文化的發(fā)展提供長久的支撐。那么，為了促進農(nóng)村地區(qū)的金融創(chuàng)新和發(fā)展，當?shù)卣椭饕撠煵块T需要關注當?shù)氐奶厣a(chǎn)品，并且依據(jù)產(chǎn)品的特色，整合發(fā)展資源，制定科學合理的發(fā)展策略，開發(fā)特色產(chǎn)品，建立農(nóng)村產(chǎn)業(yè)。比如，我國的南方地區(qū)多丘陵和山地，土壤呈酸性，這種土地適合茶樹的生長，那么可以依托這種優(yōu)勢發(fā)展茶業(yè)，經(jīng)過發(fā)展，形成如龍井、普洱等茶葉品牌;再者，云南地區(qū)陽光充足，日照強烈，并且雨量充沛，那么在一些農(nóng)村地區(qū)可以發(fā)展花卉種植業(yè)、蔬菜水果產(chǎn)業(yè)等。同時，還要打造農(nóng)村特色品牌，利用品牌優(yōu)勢助推農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和進步，為鄉(xiāng)村振興提供發(fā)展的動力。此外，一些農(nóng)村地區(qū)由于歷史悠久，會保存下來一些古村落和遺跡，當?shù)乜梢砸劳写藘?yōu)勢，開發(fā)旅游資源，吸引游客觀賞農(nóng)村的歷史文化遺產(chǎn)和村落。不僅如此，有條件的地區(qū)還可以依托旅游資源，發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈，如農(nóng)村民宿、農(nóng)家樂等，為鄉(xiāng)村振興提供助力。

2.4創(chuàng)新金融服務產(chǎn)品，開展實施多元化信貸方式

農(nóng)民群體普遍知識不足與認知能力缺乏，使該群體很難理解金融產(chǎn)品的實質(zhì)性作用。在互聯(lián)網(wǎng)時代，新的金融產(chǎn)品層出不窮直接加劇了農(nóng)民了解金融產(chǎn)品的難度。必須根據(jù)實際情況，積極創(chuàng)造出一系列符合農(nóng)民需求，增加農(nóng)民參與金融借貸的積極性的金融產(chǎn)品，從而推進農(nóng)村地區(qū)金融市場的健康可持續(xù)發(fā)展。我互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展使商業(yè)銀行逐漸看到農(nóng)村地區(qū)的巨大市場潛力，逐步創(chuàng)新擴增新型小額貸款等農(nóng)村金融產(chǎn)品。為更好地提供新的融資方式，伴隨著貸款方式的多元化創(chuàng)新，不同類型的貸款產(chǎn)品正逐步推向農(nóng)村市場，極大促進了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的進一步實施。

2.5關注農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，營造良好的鄉(xiāng)村振興金融環(huán)境

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效實施和順利推進，需要創(chuàng)設良好的金融環(huán)境，這樣能為融資提供資金支持，為產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供助力。那么，首先要加快農(nóng)村金融立法，使其實現(xiàn)合理規(guī)范發(fā)展;其次，全方面加強農(nóng)村地區(qū)信用體系建設，結合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展情況，制定科學、有效、規(guī)范的農(nóng)村信用體系建設檔案;再次，構建賞罰機制，對于失信行為加大問責和懲罰力度，而對于一些誠實守信的農(nóng)戶和農(nóng)村金融機構可給予一些獎勵和支持;最后，提高農(nóng)村人民的金融素養(yǎng)，普及金融知識和誠信教育。通過上述方法，能夠營造良好的鄉(xiāng)村振興金融環(huán)境，為鄉(xiāng)村振興發(fā)展營造較好的發(fā)展氛圍。

結束語

鄉(xiāng)村是當前中國經(jīng)濟文化事業(yè)發(fā)展過程中需要重點關注的地區(qū)，為了更好地推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，當?shù)卣枰相l(xiāng)村優(yōu)勢，通過引進互聯(lián)網(wǎng)電商平臺、特色產(chǎn)業(yè)和旅游業(yè)的打造以及金融機構的支持等方法，為鄉(xiāng)村地區(qū)的健康發(fā)展提供助力，做到金融創(chuàng)新，加大資金支持力度，助推鄉(xiāng)村振興目標實現(xiàn)。

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