賀秀華

（對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班，北京 100029）

引 言

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是金融市場(chǎng)的新課題。對(duì)于金融業(yè)而言，信息化經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)帶來了巨大的機(jī)遇和問題，它的發(fā)展也威脅到了傳統(tǒng)的金融體系，改變了以往的金融模式。對(duì)政府而言，新金融模式的出現(xiàn)決定著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新方向，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)解決了中小企業(yè)的融資問題，使人們感受到了金融發(fā)展的好處。不過，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并非沒有發(fā)展規(guī)律，在發(fā)展的同時(shí)，也對(duì)監(jiān)管部門提出了新的挑戰(zhàn)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)的建立使我國鐵路能夠?yàn)榭蛻籼峁┙鹑诜?wù)個(gè)性化。本篇研究介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新趨勢(shì)，分析了我國鐵路公司的特點(diǎn)并提出了建立面向市場(chǎng)的金融服務(wù)平臺(tái)。

一、信息化經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)是不可阻擋的，目前乃至以后，幾乎全球都離不開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，因此，對(duì)于發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融要用長遠(yuǎn)的眼光來看待?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)的金融結(jié)構(gòu)，具有開放性、廣泛性和豐富性的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了資源共享，促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并解決了市場(chǎng)信息不完整的問題。聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)在于傳統(tǒng)金融無法與之匹敵，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展從而產(chǎn)生了強(qiáng)大的發(fā)展勢(shì)頭。互聯(lián)網(wǎng)金融有一個(gè)在線支付、云計(jì)算和電子商務(wù)的平臺(tái)，為企業(yè)提供了良好的平臺(tái)，客戶可以在網(wǎng)上進(jìn)行支付、云計(jì)算和電子商務(wù)。愿意投資或需要貸款的用戶，通過發(fā)布信息可以找到滿足需求的合作伙伴。例如，我國的社交網(wǎng)絡(luò)上有數(shù)億真實(shí)姓名的用戶，將社交網(wǎng)絡(luò)虛擬空間與現(xiàn)實(shí)世界結(jié)合起來構(gòu)建的網(wǎng)絡(luò)社區(qū)是一個(gè)極具潛力的群體。在社區(qū)中，用戶可以用真錢來交換等額的電子貨幣，用虛擬電子貨幣來購買真實(shí)商品，如淘寶網(wǎng)就是為解決交易雙方的購買風(fēng)險(xiǎn)和信譽(yù)而建立的平臺(tái)。在傳統(tǒng)的金融模式下，貸款交易雙方必須由銀行完成貸款行為，貸款過程煩瑣，需要查閱的文件較為復(fù)雜。但在互聯(lián)網(wǎng)融資模式下，貸款人和借款人可以通過互聯(lián)網(wǎng)搜索找到與自身?xiàng)l件相適應(yīng)的對(duì)象，給他們提供了大量的選擇，節(jié)省了時(shí)間和成本。在傳統(tǒng)的金融模式中，銀行占主導(dǎo)地位，用戶行為以銀行為主。但在互聯(lián)網(wǎng)融資模式中，用戶占主導(dǎo)地位，在法律框架下，用戶可以自由支配自己的行為，按照自己的意愿進(jìn)行交易，從而降低交易成本，加快交易進(jìn)程，改變服務(wù)邊界?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展非常迅速，但我國在這方面的法律規(guī)定和監(jiān)管方面還有很多漏洞?；ヂ?lián)網(wǎng)金融始終處于非監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管之下，因此金融環(huán)境復(fù)雜混亂，如果監(jiān)管體制和法律制度不健全，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍將受到制約，無法得到有效發(fā)展。

二、鐵路生產(chǎn)經(jīng)營中存在的問題

（一）營銷機(jī)制尚未建立

當(dāng)鐵路運(yùn)輸生產(chǎn)經(jīng)營面臨困難和問題時(shí)，就必須要建立一套完整的成產(chǎn)經(jīng)營體系，主要建立與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的營銷機(jī)制。就現(xiàn)狀而言，需要打造一套營銷組織機(jī)制，其中包括營銷策略研究、營銷目標(biāo)設(shè)定、營銷政策制定、營銷手段與方法、營銷團(tuán)隊(duì)的組建與完善、監(jiān)督與控制及激勵(lì)營銷評(píng)價(jià)等實(shí)際機(jī)制。

（二）鐵路運(yùn)輸生產(chǎn)經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)尚未全覆蓋

單一的運(yùn)輸運(yùn)營只能起到局部的作用，鐵路是一個(gè)聯(lián)系很廣泛的網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)輸企業(yè)，大網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)在于其他運(yùn)輸方式難以達(dá)到。但是，這樣的網(wǎng)絡(luò)也存在問題，一些沒有開通鐵路的地區(qū)，城市和鐵路都難以滿足它們的交通需求，這必然會(huì)導(dǎo)致大量供應(yīng)的流失。

（三）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)還無法適應(yīng)市場(chǎng)需求

產(chǎn)品品種多樣、質(zhì)量上乘、高效率是當(dāng)前市場(chǎng)追求的目標(biāo)，也是客戶對(duì)交通運(yùn)輸?shù)男枨?。目前，鐵路貨物類別有許多限制，而且涉及公路和水路的產(chǎn)品非常少，在競(jìng)爭(zhēng)中，顧客的需求不僅僅是把貨物從A 站運(yùn)到B 站，而是需要“一條龍”的全程服務(wù)。

三、鐵路生產(chǎn)經(jīng)營的目標(biāo)

（一）認(rèn)識(shí)到鐵路生產(chǎn)經(jīng)營創(chuàng)新重要性

應(yīng)抓住深化改革的機(jī)遇，加強(qiáng)對(duì)鐵路生產(chǎn)經(jīng)營創(chuàng)新重要性的認(rèn)識(shí)。在新形勢(shì)下深化貨運(yùn)改革，鐵路企業(yè)要不斷提高對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營創(chuàng)新重要性的認(rèn)識(shí)，創(chuàng)新現(xiàn)代觀念，加強(qiáng)鐵路生產(chǎn)管理的機(jī)制和方法，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新突破。

（二）大力實(shí)施生產(chǎn)經(jīng)營新模式

深入研究發(fā)達(dá)國家和地區(qū)創(chuàng)新鐵路生產(chǎn)經(jīng)營的思路和模式，積極引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)手段，促進(jìn)鐵路生產(chǎn)和管理的各個(gè)方面，提高信息網(wǎng)絡(luò)的經(jīng)營，促進(jìn)金融模式、商業(yè)模式和網(wǎng)絡(luò)模式的引入，以及提高鐵路生產(chǎn)和管理的效率和水平。

（三）明確鐵路生產(chǎn)的服務(wù)內(nèi)容

充分把握當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特點(diǎn)，在各個(gè)時(shí)期，人們都有著各種各樣的需求，強(qiáng)調(diào)服務(wù)提供的內(nèi)容、形式和質(zhì)量，豐富服務(wù)項(xiàng)目，建設(shè)多種服務(wù)渠道，加強(qiáng)與客戶之間的溝通，為鐵路創(chuàng)造新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)促進(jìn)鐵路生產(chǎn)經(jīng)營工作的思考

（一）建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的必要性

首先，建立移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)將有助于鐵路占據(jù)金融制高點(diǎn)。過去，鐵路融資模式的基礎(chǔ)是對(duì)商業(yè)銀行的貸款和鐵路資本需求與資本供應(yīng)之間的障礙形成的優(yōu)勢(shì)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的建立可以減少對(duì)銀行貸款的依賴，減少鐵路資本需求與資本供給之間的中間聯(lián)系，直接利用自己的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)籌集資金。然后，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的建立可以幫助鐵路投資和融資完成資本主義制度的改革。在五年后，全國鐵路完成固定資產(chǎn)投資1.2 萬億元，“十二五”以后，鐵路投資仍將保持強(qiáng)勁增長勢(shì)頭。建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)符合我國的發(fā)展方向和政策方針，有利于開拓市場(chǎng)為鐵路建設(shè)提供資金，吸引更多的社會(huì)資本參與鐵路建設(shè)。最后，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)建立一個(gè)金融平臺(tái)有助于促進(jìn)市場(chǎng)多樣化。為了實(shí)現(xiàn)鐵路的可持續(xù)發(fā)展，我們必須不斷探索多樣化和管理的有效途徑，開放市場(chǎng)的各個(gè)方面，促進(jìn)運(yùn)輸和非運(yùn)輸?shù)膮f(xié)調(diào)發(fā)展。促進(jìn)形成多元化的經(jīng)濟(jì)模式，必須利用鐵路金融平臺(tái)增強(qiáng)融資，進(jìn)行合理配置。

（二）建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的可能性

鐵路有國家政策支持。在這個(gè)階段，大多數(shù)從事互聯(lián)網(wǎng)融資的公司都是能夠充分利用互聯(lián)網(wǎng)的私營企業(yè)。國家扶持物流，充分利用鐵路行業(yè)的優(yōu)勢(shì)和資源，加大發(fā)展力度，建立移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。我國鐵路總公司是中央政府管理的大型國有企業(yè)，與許多私營企業(yè)相比，政策為鐵路公司提供了更好的機(jī)會(huì)，所以與許多私營企業(yè)相比，鐵路企業(yè)有著更高的優(yōu)勢(shì)。

（三）建立鐵路移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的戰(zhàn)略計(jì)劃

鐵路企業(yè)可以在現(xiàn)有12306 平臺(tái)和移動(dòng)應(yīng)用的基礎(chǔ)上，尋求戰(zhàn)略合作伙伴，建立統(tǒng)一的金融平臺(tái)，為消費(fèi)者提供多元化的商業(yè)服務(wù)，同時(shí)提供貸款、保險(xiǎn)等便捷的金融解決方案。首先，建立和完善與4G 和5G 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)兼容的統(tǒng)一金融服務(wù)平臺(tái)。如今，12306 網(wǎng)站的功能主要集中在乘客票務(wù)、信息跟蹤，信息查詢等活動(dòng)，是基于客服網(wǎng)站的預(yù)訂功能，客服網(wǎng)站需要升級(jí)為全面實(shí)用的金融服務(wù)平臺(tái)。其次，與能夠共同打造移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的金融機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司和互聯(lián)網(wǎng)公司合作。盡管有明顯的政策優(yōu)勢(shì)，然而，鐵路目前缺乏移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的技術(shù)人員，因此有必要與具有相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作。聯(lián)合自身的“硬資源”（客戶資源）與其“軟資源”（技術(shù)人才），才能共同打造先進(jìn)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)互惠互利，同時(shí)培養(yǎng)鐵路高科技技術(shù)人員。

結(jié) 語

信息化金融我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要內(nèi)容。它有著過去傳統(tǒng)金融沒有的優(yōu)點(diǎn)，但其發(fā)展過程中仍存在諸多障礙。國家和政府需要從根本上對(duì)其采取和實(shí)行相應(yīng)的監(jiān)管政策，以促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展，提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展。通過立法促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目，建立健全的法律法規(guī)和相關(guān)政策。因?yàn)樾畔⒒鹑谑乾F(xiàn)代社會(huì)不可或缺的一部分，但與之聯(lián)系的法律法規(guī)還未得到完善，只有將這些實(shí)際問題解決后，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展地更好。進(jìn)入21 世紀(jì)以來，我國金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展成為了現(xiàn)代發(fā)展的必經(jīng)之路。對(duì)于鐵路發(fā)展要始終貫徹創(chuàng)新改革的思想觀念，目前我國鐵路建設(shè)進(jìn)度在逐步提高，對(duì)科技化和新型化的需求也在逐步上升，出現(xiàn)了資金與技術(shù)的供需矛盾越來越大，這個(gè)問題是有關(guān)部門亟待解決的首要任務(wù)。根據(jù)具體實(shí)際情況進(jìn)行科學(xué)有效的規(guī)劃，要充分保證鐵路發(fā)展的同時(shí)，也要保證其科學(xué)性和持續(xù)性，這樣才符合鐵路建設(shè)的發(fā)展規(guī)律。