鄭穎姍

（對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院在職人員高級課程研修班，北京 100000）

引 言

隨著我國經(jīng)濟水平不斷提高，相關(guān)政策更加透明，金融業(yè)市場競爭日趨激烈。商業(yè)銀行作為中介，債務(wù)、資產(chǎn)等許多方面都實現(xiàn)了創(chuàng)新、業(yè)務(wù)費率、發(fā)展形勢等。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行應(yīng)完善經(jīng)營模式，放寬貸款結(jié)算，擴大貸款使用，合理確定貸款利率和貸款條件，簡化手續(xù)，改進服務(wù)方式。在意外價格變動導(dǎo)致收入變化風(fēng)險的基礎(chǔ)上建立和完善農(nóng)業(yè)保險制度，利用其他行業(yè)的風(fēng)險驅(qū)動做法，采用不同的金融衍生工具和手段積極避免風(fēng)險。衍生產(chǎn)品減少損失，建立信貸機制，分散貸款風(fēng)險，以此來促進經(jīng)濟發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊了商業(yè)銀行的實體服務(wù)模式

我國現(xiàn)在的狀況，傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在著銀行規(guī)模小、客戶與工作人員容易發(fā)生沖突、工作人員的工作意識淡薄，營業(yè)時間固定不夠靈活、缺乏服務(wù)熱情等問題。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融可以在很大程度上彌補商業(yè)銀行的這些缺點，任何互聯(lián)網(wǎng)金融模式都不受時空和地域的限制，顧客通常傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融的速度性、便捷性、有效性以及公平性。目前來說，越來越多的人選擇通過網(wǎng)上銀行和第三方進行金融服務(wù)，這對商業(yè)銀行的實體服務(wù)模式產(chǎn)生了重要影響。

（二）電商金融在很大程度上分流了銀行存款

根據(jù)目前的形式，我國電子商務(wù)的發(fā)展以較快的速度席卷了我國金融市場，電子商務(wù)網(wǎng)上客戶每天以較快的速度進行交易，龐大的交易量將形成巨大的金融沉淀?，F(xiàn)在人們越來越重視購物的便利性，這使得越來越多的消費者在網(wǎng)上購物，大多數(shù)消費者在網(wǎng)上賬戶中收回部分資金。僅在5 個月內(nèi)，余額寶就完成了1 000 億美元的資金認(rèn)購，所以，電商在很大程度上分流了實體商店的銀行存款。

（三）網(wǎng)絡(luò)借貸徹底覆蓋了傳統(tǒng)的銀行借貸觀念

網(wǎng)上貸款只需要對貸款人的網(wǎng)上信用進行多維度的分析，其中包括貸款歷史、財務(wù)狀況、訂單信息等，只要貸款人的各項信息合格就可以申請貸款。手續(xù)辦理也十分簡單，從申請到完成貸款的時間比銀行貸款要短得多，與銀行復(fù)雜冗長的貸款模式有著很大不同。而且，網(wǎng)絡(luò)貸款的成本也低于銀行貸款，可以用較低的成本和靈活的期限借款。網(wǎng)上貸款的業(yè)務(wù)流程也很清楚，不像銀行那么復(fù)雜，不需要跑來跑去，避免了很多繁瑣的流程。因此，網(wǎng)絡(luò)貸款模式完全涵蓋了傳統(tǒng)的銀行貸款理念。

（四）第三方支付代替了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域

第三方支付的在線和離線發(fā)展模式已經(jīng)嚴(yán)重分割了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)。支付寶等第三方付費，最初只是為了滿足網(wǎng)上購物客戶的支付需求，但隨著時間的推移，其業(yè)務(wù)范圍逐漸擴大到銀行接受預(yù)付卡，互聯(lián)網(wǎng)支付等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在代理收款、付款中，第三方支付與商業(yè)部門有許多相似之處，它利用免費或更低的價格與商業(yè)銀行競爭，其業(yè)務(wù)范圍包括移動充電、每日付款、信用卡還款、游戲、航空、網(wǎng)上購物等，同時，它繼續(xù)在平臺服務(wù)領(lǐng)域、信貸擔(dān)保和財務(wù)管理方面不斷拓展。上述所有第三方支付服務(wù)都阻礙了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)邊緣化。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的競爭措施

（一）利用互聯(lián)網(wǎng)，提高信息化建設(shè)

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，我們的生活中已經(jīng)離不開互聯(lián)網(wǎng)，不僅僅我們的日常生活，許多銀行也需要依靠互聯(lián)網(wǎng)來維持銀行未來長期的穩(wěn)定發(fā)展，特別是商業(yè)銀行這樣數(shù)據(jù)眾多的對象，互聯(lián)網(wǎng)能夠快速、高效地給銀行提供最完整的信息。銀行必須充分發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的作用，以此來積極提高銀行管理創(chuàng)新的效率，為銀行未來長期的發(fā)展奠定堅實的人才基礎(chǔ)。由于當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，給我們提供了一個方便有效的信息時代。各種網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)滲透到我們的生活中。如果我們能將網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)加入到數(shù)據(jù)和信息管理中，管理人員的工作效率也將得到提高。加入先進的網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，增加網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，銀行應(yīng)向有關(guān)人員提供技能培訓(xùn)，提高工作人員的效率。銀行還應(yīng)構(gòu)建和開發(fā)銀行的管理信息平臺，以提高銀行的管理效率，以實現(xiàn)數(shù)據(jù)的快速性，避免數(shù)據(jù)延遲帶來的問題。銀行若想要能夠在使用互聯(lián)網(wǎng)的同時還能夠有效保障互聯(lián)網(wǎng)的安全性，那么就可以使用混合云來保護互聯(lián)網(wǎng)的安全，基于云服務(wù)存儲Internet開發(fā)的云計算有兩種新類型：一種是公共云，另一種是私有云。公共云是NAT 網(wǎng)絡(luò)共享，具有存儲空間大、數(shù)據(jù)信息豐富、透明度高等優(yōu)點，為用戶提供及時的存儲服務(wù)。私有云一般是私有企業(yè)常用的云計算，是一個獨立于云模型的應(yīng)用程序，主要與企業(yè)服務(wù)的開發(fā)和使用相關(guān)，公司的主要業(yè)務(wù)信息和相關(guān)財務(wù)數(shù)據(jù)都存儲其中，云服務(wù)保證了數(shù)據(jù)安全性?？梢杂行У亟档瓦\營成本，也可以實現(xiàn)數(shù)據(jù)安全，使企業(yè)能夠混合公共云和私有云。在不失去對專用數(shù)據(jù)的保護的情況下，實現(xiàn)不同數(shù)據(jù)存儲的效果。所以銀行的信息化建設(shè)進程中就可以利用私有云來提高互聯(lián)網(wǎng)的安全性。數(shù)據(jù)處理的保密性不僅包括數(shù)據(jù)的算結(jié)果，而且還包括具體數(shù)據(jù)的計算過程、功能模式、數(shù)據(jù)的處理方法以及使用歷史。還需要云服務(wù)平臺提供適當(dāng)?shù)陌踩[私保護，避免給用戶造成相應(yīng)的麻煩，以此促使用戶能夠?qū)υ朴嬎惝a(chǎn)生信任感。

（二）創(chuàng)新金融貸款產(chǎn)品

關(guān)于微金融的確定，有不同的看法。大多數(shù)人認(rèn)為小額信貸的運行成本相對較高，利率也應(yīng)該提高，應(yīng)該分析我國資金的供求關(guān)系和改革開放后的資金積累情況。由于我國資本市場的流動性，現(xiàn)金和現(xiàn)金儲備的供應(yīng)沒有大問題。關(guān)于我國近年來的經(jīng)濟發(fā)展，我們可以看到，由于貸款需求不足，導(dǎo)致銀行貸款困難，我們必須根據(jù)這種情況，充分考慮資金來源成本。商業(yè)銀行從客戶的股票或公司存款中接收資金，成本相對較低。然而，小額供資公司和典當(dāng)行是不同的，因為它們的資金來自商業(yè)銀行貸款，而且對于有效調(diào)整商業(yè)銀行小額貸款利率來說相對昂貴。由于小城鎮(zhèn)小額信貸水平較高，市場競爭十分激烈，農(nóng)村小額信貸市場處于競爭不足，逐步向競爭激烈階段過渡，商業(yè)銀行必須充分考慮風(fēng)險防范、監(jiān)管和貸款管理。較高的貸款利率可以帶來高收益，但也可能帶來高風(fēng)險，而較低的利率可以用來吸引優(yōu)質(zhì)客戶，有助于減少管理風(fēng)險，擴大貸款規(guī)模，并有效增加市場份額。

（三）提高服務(wù)質(zhì)量

一是加強銀行隊伍建設(shè)，充實隊伍，增加人員數(shù)量，合理安排人員，在能力結(jié)構(gòu)和性質(zhì)上實現(xiàn)優(yōu)勢互補，進一步促進偵查工作的有效發(fā)展。其次，要提高信貸人員的研究分析能力，管理研究分析方法和技術(shù)。第三，優(yōu)化管理模式，有條件的地區(qū)可以達(dá)到分部門管理和信貸人員包村部，這有助于信貸官員在短時間內(nèi)了解村發(fā)展，發(fā)揮個人力量。鑒于大經(jīng)濟時代，商業(yè)銀行的職工資料與數(shù)據(jù)更加開放和透明，銀行也就更容易招聘到合適的人選。所以，銀行應(yīng)通過提取應(yīng)聘者的信息進行篩選處理，以此來確定對方是否真正能夠滿足商業(yè)銀行的需求。同時，應(yīng)聘者還可以依靠銀行網(wǎng)絡(luò)信息了解公司狀況，并確定是否符合自己的預(yù)期。在此基礎(chǔ)上，雙方都可以選擇出自己滿意的“合作對象”，能夠大大提高雙方的成功率和匹配率，無論是對于商業(yè)銀行還是應(yīng)聘者都是十分有益的。對于商業(yè)銀行來說，為了進一步提高決策者和管理者對管理績效的重視度，以此來創(chuàng)造出良好的工作氛圍。另一層面來說，在經(jīng)濟時代的背景之下，有必要提高員工績效數(shù)據(jù)的整體處理能力，在環(huán)節(jié)背后進行深入提取和數(shù)據(jù)分析，以確?？冃гu估的有效性和科學(xué)的合理化。通過依靠互聯(lián)網(wǎng)的績效數(shù)據(jù)分析和總結(jié)，我們不斷優(yōu)化和完善績效管理體系，確?？冃Ч芾淼牟粩嚅]環(huán)發(fā)展，促使銀行的績效管理乃至人力資源工作在創(chuàng)新發(fā)展中不斷做強。

結(jié) 語

在當(dāng)下，商業(yè)銀行要想實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，需要正確理解自身當(dāng)前發(fā)展的不足，并理解互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性，才能夠推動自身發(fā)展和推動我國經(jīng)濟的可持續(xù)增長。在業(yè)務(wù)開展過程中，要通過高風(fēng)險管理、低利率、綜合營銷，充分考慮資金來源和市場競爭，以吸引優(yōu)質(zhì)客戶，降低經(jīng)營風(fēng)險，擴大貸款規(guī)模，留住優(yōu)質(zhì)客戶，使實體銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。綜上所述，現(xiàn)如今銀行要想要打破當(dāng)前僵局，就要從根本上創(chuàng)新改革，要做到與時俱進，順應(yīng)時代發(fā)展的潮流，打造良好的商業(yè)銀行發(fā)展環(huán)境，為將來的發(fā)展打下的基礎(chǔ)。