陳小梅

近年來(lái)，區(qū)塊鏈技術(shù)以其“底層技術(shù)架構(gòu)”發(fā)展成為新的技術(shù)浪潮，獲得了政府、金融機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的深度關(guān)注。區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化、去信任化、集體維護(hù)以及數(shù)據(jù)可靠的特點(diǎn)，有助于實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、降低運(yùn)營(yíng)成本、提升協(xié)同效率、建設(shè)可信體系，在銀行系統(tǒng)的底層技術(shù)架構(gòu)、數(shù)字貨幣發(fā)行、交易平臺(tái)優(yōu)化及產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新等方面具有廣泛的應(yīng)用前景，可能引發(fā)銀行業(yè)的再造與重構(gòu)。目前，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在區(qū)塊鏈領(lǐng)域開展著活躍而豐富的探索和實(shí)踐，其前景可期卻也面臨諸多挑戰(zhàn)。本文圍繞區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用情況展開分析，以期為促進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用提供一些思路。

一、 區(qū)塊鏈技術(shù)的原理及特點(diǎn)

（一） 區(qū)塊鏈的內(nèi)涵

區(qū)塊鏈源自比特幣的底層技術(shù)，是一種無(wú)需中介參與亦能在互不信任或弱信任的參與者之間維系一套不可篡改的賬本記錄的技術(shù)。狹義區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N基于時(shí)間先后順序?qū)⒐沧R(shí)確認(rèn)的數(shù)據(jù)區(qū)塊連接起來(lái)的鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，是基于加密技術(shù)構(gòu)建的不可篡改、不可偽造、可追溯的分布式賬本。廣義區(qū)塊鏈則屬于一種分布式基礎(chǔ)架構(gòu)與計(jì)算范式，它以塊鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)驗(yàn)證及存儲(chǔ)；以分布式節(jié)點(diǎn)共識(shí)算法進(jìn)行數(shù)據(jù)生成及更新；以密碼學(xué)方式進(jìn)行數(shù)據(jù)安全維護(hù)；以智能合約進(jìn)行編程和數(shù)據(jù)操作。[1]

（二） 區(qū)塊鏈技術(shù)的原理

區(qū)塊鏈的基本架構(gòu)是由自下而上的數(shù)據(jù)層、網(wǎng)絡(luò)層、共識(shí)層、激勵(lì)層、合約層和應(yīng)用層組成。其中，數(shù)據(jù)層封裝底層數(shù)據(jù)區(qū)塊及其鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)、數(shù)據(jù)加密和時(shí)間戳等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和基本算法。非對(duì)稱加密算法的運(yùn)用有助于促成參與者達(dá)成共識(shí)，有效降低價(jià)值交換中的摩擦邊界，并保證隱私安全；網(wǎng)絡(luò)層包括P2P 網(wǎng)絡(luò)機(jī)制、數(shù)據(jù)傳播機(jī)制和數(shù)據(jù)驗(yàn)證機(jī)制等，具有自動(dòng)組網(wǎng)功能，節(jié)點(diǎn)可以動(dòng)態(tài)進(jìn)出；共識(shí)層封裝網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)的共識(shí)算法。共識(shí)機(jī)制用于數(shù)據(jù)認(rèn)定及防范偽造篡改，包括工作量證明機(jī)制、權(quán)益證明機(jī)制、股份授權(quán)證明機(jī)制等；激勵(lì)層主要出現(xiàn)在公有鏈中，它將經(jīng)濟(jì)因素集成到區(qū)塊鏈技術(shù)體系，通過(guò)經(jīng)濟(jì)激勵(lì)的發(fā)行機(jī)制和分配機(jī)制激勵(lì)分散的共識(shí)節(jié)點(diǎn)參與維持區(qū)塊鏈自身的發(fā)展和生態(tài)；合約層封裝各類腳本、算法和智能合約，提供了區(qū)塊鏈的可編程特性；應(yīng)用層則封裝了區(qū)塊鏈的各種應(yīng)用場(chǎng)景和案例。

（三） 區(qū)塊鏈技術(shù)的特點(diǎn)

一是去中心化。區(qū)塊鏈的分布式賬本技術(shù)保證了鏈上每個(gè)節(jié)點(diǎn)在身份、權(quán)力、責(zé)任、利益各方面的對(duì)等，單一節(jié)點(diǎn)的失效不影響全鏈系統(tǒng)的運(yùn)行；二是去信任化。區(qū)塊鏈以加密算法和共識(shí)機(jī)制支持“人人記賬”，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)全程留痕及難以篡改，通過(guò)技術(shù)背書增強(qiáng)缺乏互信的主體之間的信息透明度；三是集體維護(hù)。區(qū)塊鏈上所有具有維護(hù)功能的節(jié)點(diǎn)共同維護(hù)交易數(shù)據(jù)，且這些具有維護(hù)功能的節(jié)點(diǎn)是開源的，任何人都可以參與；四是可靠數(shù)據(jù)庫(kù)。區(qū)塊鏈中所有節(jié)點(diǎn)均存儲(chǔ)著完整的交易數(shù)據(jù)副本，只有控制全鏈中超過(guò)51%的用戶節(jié)點(diǎn)才能對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行修改，因此區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)數(shù)越多，數(shù)據(jù)庫(kù)的可靠性越強(qiáng)。[2]

二、 區(qū)塊鏈技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)的契合性分析

（一） 法定數(shù)字貨幣方面

法定數(shù)字貨幣是指由具有貨幣發(fā)行權(quán)的機(jī)構(gòu)發(fā)行，由國(guó)家主權(quán)信用背書、受國(guó)家法律保護(hù)、具備無(wú)限法償性、可在本國(guó)自由流通，采用數(shù)字化形態(tài)表現(xiàn)并運(yùn)用加密技術(shù)保證安全性的貨幣。目前，包括中國(guó)在內(nèi)的許多國(guó)家都在加快法定數(shù)字貨幣的研發(fā)、測(cè)試進(jìn)程。如法國(guó)央行目前正在進(jìn)行央行數(shù)字貨幣的試驗(yàn)，已于2020 年5 月完成基于區(qū)塊鏈的數(shù)字歐元首次測(cè)試；奧地利銀行RBI 與區(qū)塊鏈公司Billon 合作進(jìn)行“國(guó)家貨幣”數(shù)字化試點(diǎn)，這種數(shù)字貨幣將在Billon 的專有區(qū)塊鏈上發(fā)行；加拿大央行的Jasper 項(xiàng)目、新加坡金管局的Ubin 項(xiàng)目、歐洲中央銀行和日本中央銀行的Stella 項(xiàng)目也大多是基于區(qū)塊鏈技術(shù)開展加密數(shù)字貨幣試驗(yàn)?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)的法定數(shù)字貨幣具有較高的安全性、可監(jiān)控性和較低的成本。而鑒于我國(guó)法定數(shù)字貨幣實(shí)現(xiàn)貨幣職能的需要、保證可控匿名性的需要及流轉(zhuǎn)確認(rèn)效率的需要，我國(guó)央行發(fā)行的數(shù)字貨幣堅(jiān)持中心化的管理模式。但我國(guó)央行在法定數(shù)字貨幣的開發(fā)過(guò)程中保持技術(shù)中性的立場(chǎng)，僅提出功能要求，因此在雙層運(yùn)行體系下，商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)和管理央行數(shù)字貨幣錢包時(shí)可以選擇基于傳統(tǒng)賬戶體系或是采用區(qū)塊鏈分布式賬本技術(shù)。不同技術(shù)路線并行研發(fā)，技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)選擇將有助于實(shí)現(xiàn)我國(guó)法定數(shù)字貨幣的系統(tǒng)優(yōu)化。

（二） 支付清算方面

我國(guó)目前的支付清算體系以央行支付清算系統(tǒng)及商業(yè)銀行的行內(nèi)支付系統(tǒng)為主體，其流程主要包括交易、清算、結(jié)算環(huán)節(jié)。在現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程中，一筆國(guó)內(nèi)銀行支付清算業(yè)務(wù)的完成要經(jīng)過(guò)央行、銀聯(lián)、發(fā)卡行和收單行環(huán)節(jié)，涉及多個(gè)信息系統(tǒng)，在跨境清算交易中涉及的節(jié)點(diǎn)更多。在此模式下，采用中心化系統(tǒng)的中間機(jī)構(gòu)之間交易流程繁瑣、信息傳遞透明度和及時(shí)性不足、機(jī)構(gòu)間的信任不充分，由此導(dǎo)致了較高的支付清算成本和較低的支付清算效率，且交易記錄的溯源和監(jiān)管困難，技術(shù)機(jī)制導(dǎo)致交易信息存在被篡改的風(fēng)險(xiǎn)。

借助區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建的數(shù)字貨幣支付清算體系有望解決以上問(wèn)題。區(qū)塊鏈包括公有鏈、私有鏈和聯(lián)盟鏈三種類型。其中，聯(lián)盟鏈?zhǔn)且环N需要注冊(cè)許可的區(qū)塊鏈，其共識(shí)過(guò)程由預(yù)先選好的節(jié)點(diǎn)控制。聯(lián)盟鏈兼具管理中心化與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)去中心化的特點(diǎn)，可以由中央銀行實(shí)行中心化管理，商業(yè)銀行作為聯(lián)盟鏈的節(jié)點(diǎn)共享統(tǒng)一賬本，運(yùn)用數(shù)字貨幣進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付。聯(lián)盟鏈上的交易信息可以通過(guò)區(qū)塊共識(shí)實(shí)現(xiàn)全網(wǎng)同步，節(jié)點(diǎn)商業(yè)銀行可以進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督，智能合約也可自動(dòng)監(jiān)控并中止違規(guī)交易。此外，分布式存儲(chǔ)也保證了交易信息的完整性和可追溯性，提升了支付系統(tǒng)的安全性。

借助聯(lián)盟鏈可以有效降低傳統(tǒng)支付清算體系下的信息不對(duì)稱，有助于支付清算的效率提高和成本降低。但當(dāng)下金融業(yè)務(wù)的交易頻次迅速增長(zhǎng)，由此帶來(lái)分布式存儲(chǔ)成本急速上升的風(fēng)險(xiǎn)，且法定數(shù)字貨幣的技術(shù)路徑尚不明晰，新的數(shù)字貨幣生態(tài)體系的形成尚需時(shí)日，區(qū)塊鏈面臨的51%攻擊等問(wèn)題也無(wú)法確保其支付系統(tǒng)結(jié)算的最終性。因此，權(quán)衡利弊，當(dāng)下比較可行的是開展支付清算體系的小范圍試點(diǎn)。票據(jù)支付清算體系承載著信用、交易、支付、清算等金融職能，交易量不大，具有相對(duì)封閉性，信息敏感度不高，可以考慮作為區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用試點(diǎn)的業(yè)務(wù)場(chǎng)景。

（三） 數(shù)字票據(jù)方面

票據(jù)是出票人依法簽發(fā)的，由自己或委托他人無(wú)條件支付一定金額給持票人或收款人的有價(jià)證券。傳統(tǒng)票據(jù)交易面臨以下問(wèn)題：一是銀行難以完全掌控票據(jù)貿(mào)易背景的真實(shí)性，虛構(gòu)票據(jù)、一票多賣等違法違規(guī)行為屢見不鮮；二是票據(jù)款項(xiàng)劃撥的及時(shí)性、紙質(zhì)票據(jù)攜帶保管的安全性難以保障；三是銀行同業(yè)間票據(jù)交易的對(duì)賬與清算成本高、效率低。

區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化、分布式賬本、智能合約等技術(shù)價(jià)值與票據(jù)交易行為特征具有高度的契合性。基于區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)的數(shù)字票據(jù)可以發(fā)揮區(qū)塊鏈去中心化、去信任、天然清算等技術(shù)優(yōu)勢(shì)。如分布式賬本技術(shù)、共識(shí)算法等支持票據(jù)生命周期的完整呈現(xiàn)，能夠?qū)崿F(xiàn)從票據(jù)發(fā)行到票據(jù)兌付的各個(gè)環(huán)節(jié)的可視化，從而防范票據(jù)欺詐行為，保證記錄和存儲(chǔ)的數(shù)字票據(jù)交易信息的真實(shí)性及安全性；加入?yún)^(qū)塊鏈的合作機(jī)構(gòu)能夠?qū)崿F(xiàn)鏈上實(shí)時(shí)清算，提高清算效率；基于智能合約能夠?qū)崿F(xiàn)資金轉(zhuǎn)移、保證金鎖定、手續(xù)費(fèi)扣除、承兌與交付票據(jù)轉(zhuǎn)讓等事項(xiàng)的無(wú)條件自動(dòng)履約，防范交易者的道德風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以作為區(qū)塊鏈上的獨(dú)立節(jié)點(diǎn)監(jiān)控?cái)?shù)字票據(jù)的發(fā)行和流通過(guò)程，也可以通過(guò)智能合約編輯約束代碼，實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)字票據(jù)全方位的穿透式監(jiān)管。[3]

（四） 供應(yīng)鏈金融方面

供應(yīng)鏈金融是指供應(yīng)鏈金融服務(wù)主體借助核心企業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)控制變量，對(duì)供應(yīng)鏈內(nèi)不同節(jié)點(diǎn)提供封閉的授信、結(jié)算、理財(cái)?shù)染C合性金融產(chǎn)品和服務(wù)?，F(xiàn)有的供應(yīng)鏈金融在發(fā)展中面臨諸多痛點(diǎn)：一是信息不對(duì)稱。供應(yīng)鏈內(nèi)各個(gè)節(jié)點(diǎn)的信息透明度不高，難以提供有效的授信支持?jǐn)?shù)據(jù)，也難以為交易糾紛提供可追溯的全周期原始交易記錄；二是信用傳遞受限。傳統(tǒng)商業(yè)票據(jù)缺乏可拆分性，供應(yīng)鏈內(nèi)核心企業(yè)的信用背書傳遞層級(jí)有限，難以形成全局信任，不利于供應(yīng)鏈金融的全鏈覆蓋；[4]三是業(yè)務(wù)效率不高。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，資金到賬周期長(zhǎng)，業(yè)務(wù)成本和操作風(fēng)險(xiǎn)較高。

區(qū)塊鏈技術(shù)在解決供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的痛點(diǎn)方面具有先天的優(yōu)勢(shì)。分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)機(jī)制保證了全鏈節(jié)點(diǎn)交易記錄的完整、透明及安全；鏈上共識(shí)達(dá)成的協(xié)議具有不可篡改性；基于區(qū)塊鏈技術(shù)的通證（Token） 能夠拆分核心企業(yè)的信用并沿供應(yīng)鏈逐級(jí)傳遞，有助于構(gòu)建全局信任；全鏈節(jié)點(diǎn)基于共識(shí)機(jī)制對(duì)多維數(shù)據(jù)的交叉驗(yàn)證具有增信功能；智能合約的運(yùn)用大幅減少了人工的介入，提高了融資效率，降低了人工成本和操作風(fēng)險(xiǎn)。

三、 國(guó)內(nèi)銀行關(guān)于區(qū)塊鏈技術(shù)的探索和實(shí)踐

鑒于區(qū)塊鏈技術(shù)特點(diǎn)與銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的契合性，目前，國(guó)內(nèi)銀行紛紛開展基于區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用實(shí)踐。

基礎(chǔ)平臺(tái)構(gòu)建領(lǐng)域的應(yīng)用：目前，微眾銀行、浦發(fā)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等多家銀行均已開始區(qū)塊鏈基礎(chǔ)平臺(tái)方面的布局。如浦發(fā)銀行聯(lián)合百度公司打造的“立體鏈網(wǎng)”區(qū)塊鏈應(yīng)用平臺(tái)提供了多場(chǎng)景覆蓋、多標(biāo)準(zhǔn)兼容的統(tǒng)一框架；工商銀行推出的“工銀璽鏈”區(qū)塊鏈底層服務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了對(duì)雄安云平臺(tái)各銀行節(jié)點(diǎn)的對(duì)接；光大銀行上線的BaaS 平臺(tái)則依托云計(jì)算服務(wù)構(gòu)建了一套基礎(chǔ)的區(qū)塊鏈框架和交付型運(yùn)營(yíng)形態(tài)。

支付清算領(lǐng)域的應(yīng)用：目前，微眾銀行、招商銀行、中國(guó)銀行等在區(qū)塊鏈支付清算應(yīng)用方面的實(shí)踐也在不斷推進(jìn)。如2016 年微眾銀行參與建立的金融區(qū)塊鏈聯(lián)盟與上海華瑞銀行合作將區(qū)塊鏈技術(shù)用于貸款清算場(chǎng)景，提高了資金清算結(jié)算效率；2017 年招商銀行使用區(qū)塊鏈技術(shù)改造跨境直聯(lián)清算系統(tǒng)，并實(shí)現(xiàn)了全球首筆基于區(qū)塊鏈技術(shù)的同業(yè)間跨境人民幣清算業(yè)務(wù)；2018 年中國(guó)銀行率先應(yīng)用自主研發(fā)的區(qū)塊鏈支付系統(tǒng)完成國(guó)際匯款業(yè)務(wù)，進(jìn)一步提升了國(guó)際支付的安全性和透明度。

數(shù)字票據(jù)領(lǐng)域的應(yīng)用：2016 年以來(lái)我國(guó)銀行業(yè)對(duì)數(shù)字票據(jù)領(lǐng)域的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用進(jìn)行了實(shí)踐探索。2016 年起，中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所與上海票據(jù)交易所合作開展基于區(qū)塊鏈的數(shù)字票據(jù)登記流轉(zhuǎn)系統(tǒng)研究，并于2018 年在上海票據(jù)交易所成功試運(yùn)行“基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字票據(jù)交易平臺(tái)”實(shí)驗(yàn)性生產(chǎn)系統(tǒng)；2017 年，浙商銀行、贛州銀行、貴陽(yáng)銀行、江蘇銀行相繼上線基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字票據(jù)業(yè)務(wù)平臺(tái)或票鏈產(chǎn)品；2018 年中國(guó)人民銀行完成一套依托區(qū)塊鏈技術(shù)、以智能合約為載體的數(shù)字票據(jù)技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施。實(shí)踐表明經(jīng)優(yōu)化的區(qū)塊鏈技術(shù)可高效支撐數(shù)字票據(jù)相關(guān)業(yè)務(wù)，為其創(chuàng)新發(fā)展提供技術(shù)基礎(chǔ)。

供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的應(yīng)用：銀行是利用區(qū)塊鏈布局供應(yīng)鏈金融的主力軍，目前，大型國(guó)有控股商業(yè)銀行、全國(guó)股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行均著力推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的應(yīng)用，其實(shí)踐案例豐富，主要有工商銀行的“工銀e 信”、農(nóng)業(yè)銀行的“E 鏈貸”、建設(shè)銀行的“BCTrade2.0 區(qū)塊鏈貿(mào)易金融平臺(tái)”、華夏銀行的“星貝云鏈”供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)、浙商銀行的企業(yè)“應(yīng)收款鏈平臺(tái)”及貴陽(yáng)銀行的“爽融鏈”、成都銀行的“惠鏈通”等。從實(shí)踐情況看，區(qū)塊鏈與供應(yīng)鏈金融的契合度高，項(xiàng)目落地效果較好，有效增強(qiáng)了應(yīng)收賬款融資、庫(kù)存融資等融資效果。

四、 銀行業(yè)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)面臨的挑戰(zhàn)

當(dāng)前，銀行業(yè)中區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用仍處于早期探索階段，在技術(shù)性能、系統(tǒng)交互、業(yè)務(wù)安全、監(jiān)督管理等方面尚面臨諸多挑戰(zhàn)。

（一） 性能及擴(kuò)展性的挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)的中心化系統(tǒng)可以通過(guò)增加服務(wù)器數(shù)量實(shí)現(xiàn)可擴(kuò)展性，而區(qū)塊鏈卻受制于“三元悖論”，即區(qū)塊鏈系統(tǒng)一般只能實(shí)現(xiàn)去中心化、安全性和可擴(kuò)展性中的兩個(gè)屬性。出于去中心化與保證安全的考慮，區(qū)塊鏈上的所有節(jié)點(diǎn)都要參與共識(shí)、計(jì)算和全量存儲(chǔ)，由此導(dǎo)致系統(tǒng)缺乏可擴(kuò)展性，即系統(tǒng)的總體性能無(wú)法隨著節(jié)點(diǎn)的增多而提升，從而使其能夠處理的交易數(shù)量不足以支撐高并發(fā)應(yīng)用場(chǎng)景。例如，安全性和去中心化屬性凸顯的比特幣每秒只能進(jìn)行大約7 筆交易，而Visa 的處理速度則約為每秒1700 筆交易。此外，所有節(jié)點(diǎn)數(shù)據(jù)全量存儲(chǔ)造成數(shù)據(jù)存儲(chǔ)系統(tǒng)日益龐大，對(duì)于銀行的硬件設(shè)備提出了更高的性能要求，也需要投入大量的設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)及維護(hù)成本。因此對(duì)于傳統(tǒng)的零售支付等場(chǎng)景，區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用面臨效率瓶頸和存儲(chǔ)瓶頸的制約。

（二） 系統(tǒng)交互性的挑戰(zhàn)

從發(fā)展的角度看，銀行區(qū)塊鏈要與實(shí)體經(jīng)濟(jì)、公共服務(wù)、物聯(lián)網(wǎng)等其他系統(tǒng)融合，實(shí)現(xiàn)不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景的區(qū)塊鏈跨鏈互通。但跨鏈互通較為復(fù)雜，需要鏈條中的節(jié)點(diǎn)具備單獨(dú)驗(yàn)證能力及對(duì)鏈外信息的獲取能力。目前區(qū)塊鏈技術(shù)缺乏統(tǒng)一的應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)際業(yè)務(wù)中，類型相同的區(qū)塊鏈之間容易通過(guò)定制的通信協(xié)議實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)交互，進(jìn)行數(shù)據(jù)讀取、驗(yàn)證及操作，而類型不同的區(qū)塊鏈之間則會(huì)因?yàn)橄到y(tǒng)接口、編程語(yǔ)言、智能合約等方面的差異難以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)跨鏈互通，這在一定程度上影響了銀行業(yè)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的場(chǎng)景拓展和產(chǎn)業(yè)合作。[5]

（三） 業(yè)務(wù)安全性的挑戰(zhàn)

區(qū)塊鏈上數(shù)據(jù)的全節(jié)點(diǎn)備份避免了中心化模式下中心服務(wù)器遭遇攻擊或故障所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)，加密技術(shù)能夠?yàn)榻灰讌⑴c者提供信息安全保障。但作為一種技術(shù)手段，區(qū)塊鏈也存在一定技術(shù)漏洞，影響交易者的資產(chǎn)安全和信息安全：一是區(qū)塊鏈的各個(gè)基層架構(gòu)存在各自的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，如數(shù)據(jù)層面臨節(jié)點(diǎn)環(huán)境安全漏洞、節(jié)點(diǎn)被攻擊、惡意節(jié)點(diǎn)等問(wèn)題；協(xié)議層面臨共識(shí)協(xié)議漏洞造成的算力攻擊、分叉攻擊等；合約層可能存在智能合約代碼漏洞；應(yīng)用層有密鑰泄露的風(fēng)險(xiǎn)。二是區(qū)塊鏈中交易數(shù)據(jù)具有不可篡改性，在出現(xiàn)系統(tǒng)安全問(wèn)題時(shí)無(wú)法通過(guò)撤銷交易等相關(guān)操作進(jìn)行干預(yù)。[5]同時(shí)，區(qū)塊鏈中智能合約支持交易的自動(dòng)執(zhí)行，如果遭遇欺詐等事件，交易的不可撤銷也會(huì)影響交易者的資產(chǎn)安全。三是交易者的隱私安全面臨威脅。區(qū)塊鏈中，交易者的隱私包括身份隱私和交易隱私。相對(duì)于銀行卡號(hào)等傳統(tǒng)賬號(hào)而言，區(qū)塊鏈地址有較好的匿名性，但用戶在使用區(qū)塊鏈地址參與區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)時(shí)，有可能泄露一些敏感信息。例如區(qū)塊鏈交易在網(wǎng)絡(luò)層的傳播軌跡可能會(huì)被用于推測(cè)區(qū)塊鏈地址對(duì)應(yīng)的真實(shí)身份。此外，區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)容易遭受攻擊、區(qū)塊鏈交易間的關(guān)聯(lián)性可被用于推測(cè)敏感信息等也都會(huì)威脅交易者的隱私安全。

（四） 監(jiān)管有效性的挑戰(zhàn)

一是相關(guān)立法滯后。目前我國(guó)尚未出臺(tái)關(guān)于區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用監(jiān)管的法律規(guī)范，區(qū)塊鏈中智能合約的法律屬性、數(shù)據(jù)權(quán)利主體的確定及數(shù)據(jù)使用的限制、運(yùn)營(yíng)平臺(tái)的信息披露等關(guān)鍵立法缺失，由此限制了監(jiān)管的有效開展；二是反洗錢和恐怖融資監(jiān)管困難。在區(qū)塊鏈上的節(jié)點(diǎn)之間可以進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移，雖然有交易信息記錄，但由于區(qū)塊鏈交易的匿名性，不通過(guò)聚類分析等技術(shù)手段，很難識(shí)別出地址所有者，由此造成反洗錢和恐怖融資犯罪取證較為困難，增加了監(jiān)管難度；三是去中心化模式下監(jiān)管機(jī)構(gòu)面臨權(quán)限限制。區(qū)塊鏈技術(shù)存在51%運(yùn)行能力的限制，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要對(duì)洗錢賬戶進(jìn)行凍結(jié)等相關(guān)操作時(shí)可能會(huì)面臨權(quán)限不足的問(wèn)題。

五、 推進(jìn)銀行業(yè)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的策略

（一） 加強(qiáng)技術(shù)研究， 完善技術(shù)性能

當(dāng)前，區(qū)塊鏈底層技術(shù)仍處于早期發(fā)展階段，其規(guī)?；目煽繎?yīng)用尚面臨一定的技術(shù)瓶頸，但業(yè)界也在積極探索區(qū)塊鏈性能、可擴(kuò)展能力、技術(shù)安全、隱私保護(hù)等問(wèn)題的技術(shù)改進(jìn)方案，如針對(duì)效率問(wèn)題的線下支付通道，針對(duì)共識(shí)機(jī)制資源浪費(fèi)的權(quán)益證明機(jī)制，針對(duì)可擴(kuò)展性提升的分片或多鏈方案、針對(duì)交互障礙的側(cè)鏈、中繼等跨鏈技術(shù)等。雖然這些方案還不夠成熟，但其為區(qū)塊鏈技術(shù)的進(jìn)一步應(yīng)用提供了可能。因此，銀行業(yè)要加強(qiáng)區(qū)塊鏈領(lǐng)域的人才培養(yǎng)和引進(jìn)，組建區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用研發(fā)團(tuán)隊(duì)，積極關(guān)注區(qū)塊鏈技術(shù)研究及應(yīng)用發(fā)展動(dòng)態(tài)，加強(qiáng)與區(qū)塊鏈技術(shù)研究機(jī)構(gòu)及企業(yè)的交流合作，不斷提高區(qū)塊鏈技術(shù)安全水平和運(yùn)行效率，進(jìn)一步完善金融服務(wù)功能。

（二） 注重場(chǎng)景選擇， 建立應(yīng)急預(yù)案

首先，要理性看待區(qū)塊鏈的技術(shù)價(jià)值。不同的銀行業(yè)務(wù)場(chǎng)景與區(qū)塊鏈技術(shù)的契合度之間存在差異，銀行要基于技術(shù)可能、綜合成本、實(shí)施效果、風(fēng)險(xiǎn)高低等多重因素選擇區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用場(chǎng)景及技術(shù)組合模式。其次，要通過(guò)成立創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室和孵化器推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用項(xiàng)目的研發(fā)試點(diǎn)，增加創(chuàng)新的試錯(cuò)空間，并全面評(píng)估特定業(yè)務(wù)場(chǎng)景下區(qū)塊鏈技術(shù)推廣應(yīng)用的成熟度。最后，在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用項(xiàng)目的研發(fā)試點(diǎn)期間要充分考慮區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用對(duì)客戶隱私安全、交易效率等方面的影響，做好風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)案，建立科學(xué)的補(bǔ)償機(jī)制，確保應(yīng)用的可行性、合規(guī)性和安全性，推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的合理布局。

（三） 堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)先行， 引導(dǎo)規(guī)范發(fā)展

區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用要得到認(rèn)可，必須采用產(chǎn)業(yè)與標(biāo)準(zhǔn)并行，開發(fā)測(cè)試緊跟的模式。目前我國(guó)尚未出臺(tái)銀行區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的通用標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于企業(yè)等區(qū)塊鏈參與者的入鏈標(biāo)準(zhǔn)、共識(shí)規(guī)則等場(chǎng)景開發(fā)指標(biāo)缺乏統(tǒng)一規(guī)范，不利于跨鏈融合與業(yè)務(wù)監(jiān)管。因此，銀行業(yè)要積極參與區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則的制定，推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)在技術(shù)架構(gòu)、跨鏈通訊、信息安全、隱私保護(hù)、性能評(píng)價(jià)等方面的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范建設(shè)，在新的業(yè)態(tài)下主動(dòng)爭(zhēng)取話語(yǔ)權(quán)，有效發(fā)揮標(biāo)準(zhǔn)的引領(lǐng)規(guī)范作用，切實(shí)推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行領(lǐng)域的規(guī)范應(yīng)用和有序發(fā)展。

（四） 強(qiáng)化監(jiān)督管理， 創(chuàng)新監(jiān)管模式

一要加強(qiáng)立法。要在堅(jiān)持金融安全和金融創(chuàng)新相平衡的立法原則下，加快明確區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的法律定位、數(shù)字資產(chǎn)的法律定義、智能合約的合同性質(zhì)及有效性、分布式架構(gòu)下的責(zé)任主體及行為規(guī)范等關(guān)鍵問(wèn)題，為監(jiān)管提供完善的法律依據(jù)。[6]二要推進(jìn)監(jiān)管方式創(chuàng)新。監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)深入研究銀行業(yè)務(wù)與區(qū)塊鏈技術(shù)相融合的底層邏輯，結(jié)合銀行業(yè)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的具體場(chǎng)景，針對(duì)性地將監(jiān)管內(nèi)容以智能合約化或數(shù)字化的方式融入銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的運(yùn)行節(jié)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)穿透式監(jiān)管。同時(shí)，要積極引入監(jiān)管科技，提升監(jiān)管信息的搜集和分析能力，提高金融監(jiān)管效率。三要積極實(shí)踐“監(jiān)管沙盒”?！氨O(jiān)管沙盒”是金融科技企業(yè)對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)、商業(yè)模式及營(yíng)銷方式等進(jìn)行測(cè)試的“安全空間”，其不會(huì)因從事相關(guān)活動(dòng)而立即受到常規(guī)的監(jiān)管規(guī)則約束。通過(guò)沙盒測(cè)試可以為銀行業(yè)的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新提供試錯(cuò)空間，也有助于監(jiān)管機(jī)構(gòu)評(píng)估銀行業(yè)的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用項(xiàng)目，從而制定完善有效的監(jiān)管制度。

綜上所述，區(qū)塊鏈技術(shù)與法定數(shù)字貨幣發(fā)行、支付清算、數(shù)字票據(jù)、供應(yīng)鏈金融等銀行業(yè)務(wù)場(chǎng)景存在契合節(jié)點(diǎn)，我國(guó)銀行業(yè)也正積極開展區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的探索實(shí)踐，但在實(shí)際應(yīng)用中仍面臨技術(shù)完善、場(chǎng)景融合、合規(guī)管理等方面的挑戰(zhàn)。通過(guò)完善區(qū)塊鏈的技術(shù)性能、合理選擇運(yùn)用場(chǎng)景、積極引導(dǎo)規(guī)范發(fā)展、有效強(qiáng)化監(jiān)督管理等舉措將有助于區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的成功落地，促進(jìn)銀行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。