劉 佳

湖南司法警官職業(yè)學(xué)院，湖南 長沙 410000

一、研究意義

（一）網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險嚴(yán)重影響當(dāng)代大學(xué)生

中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心（CNNIC）發(fā)布的《2016年中國青少年上網(wǎng)行為研究報告》顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用在大學(xué)生中的普及率高達(dá)71.5%。湖南某司法類院校學(xué)生楊某因消費攀比心理，向不同的網(wǎng)貸公司借款，以貸還貸，最終被刑事拘留。高職學(xué)生養(yǎng)成教育欠缺，貸款信用意識薄弱，面對危機(jī)不知如何處理，類似事件屢屢發(fā)生。

（二）針對高職學(xué)生風(fēng)險防控的必要性

據(jù)泉州經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報公布的高職學(xué)生消費情況調(diào)查分析，高職學(xué)生的消費結(jié)構(gòu)不合理，其中41.06%的消費用于社交、娛樂和交際。費用不夠，33.51%的學(xué)生會通過父母解決，9.1 8%的學(xué)生通過助學(xué)或者熟人借錢解決，易于為信貸危機(jī)埋下伏筆。

二、研究的目標(biāo)與內(nèi)容

（一）研究目標(biāo)

通過開展調(diào)查，發(fā)放調(diào)查問卷和訪談的方式，研究分析高職學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀；研究網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險對大學(xué)生的影響；探索針對高職學(xué)生切實有效的網(wǎng)貸風(fēng)險防控途徑。

（二）研究內(nèi)容

1.研究高職學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險的現(xiàn)狀

包括網(wǎng)絡(luò)貸款渠道、消費習(xí)慣、網(wǎng)貸平臺的經(jīng)營方式、征信系統(tǒng)、運營成本、準(zhǔn)入門檻等。

2.研究網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險對大學(xué)生的影響

根據(jù)以上結(jié)果分析因消費習(xí)慣、心里特點誘發(fā)網(wǎng)貸風(fēng)險的影響及原因。

3.研究針對高職學(xué)生切實有效的網(wǎng)貸風(fēng)險防控途徑

三、研究的對象和方法

（一）研究對象

借助于問卷形式對高職學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的基本情況作現(xiàn)狀調(diào)查分析。共計發(fā)放600份問卷，最終收到548份有效問卷。問卷調(diào)查對象是湖南某司法類院校在校學(xué)生，涵蓋不同年級不同專業(yè)及不同性別的學(xué)生。

（二）研究方法

調(diào)查采取自編問卷的方式，內(nèi)容包括高職學(xué)生生活費用、消費結(jié)構(gòu)、獎助學(xué)金資助、網(wǎng)絡(luò)貸款信息來源、知識儲備、還款能力等方面。之后運用統(tǒng)計軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)處理分析。

四、研究過程

（一）調(diào)查高職學(xué)生消費、網(wǎng)絡(luò)金融情況

1.調(diào)查并分析高職學(xué)生的消費情況

調(diào)查情況顯示，大部分高職學(xué)生每月生活費大致在1000元至2000元之間，占高職學(xué)生的65.25%；大部分家庭都決定生活費的支付方式為一月一給，約占整體學(xué)生的62.12%；生活費來源于家庭或親屬提供的占82.29%，借款（含網(wǎng)絡(luò)貸款）占15.2 1%；是否會做每月生活費用開支計劃，從不占20.1 4%，偶爾占51.54%，經(jīng)常占28.32%；每月消費最多的是吃飯交通占55.23%，娛樂（含電子通訊支出）占22.29%，衣物化妝交友占12.03%，培訓(xùn)考證書籍占10.45%；13.25%學(xué)生會對自己喜歡的物品不顧一切的購買。

通過分析，高職學(xué)生每月的生活費大多在1000至2000元區(qū)間，大部分父母親屬會按月給付，消費不夠的程度時有發(fā)生。彌補(bǔ)消費不足的方法比較單一，其中獎助學(xué)金發(fā)放嚴(yán)重不足。學(xué)生養(yǎng)成教育缺失，對非必需品消費缺乏一定的自控力，容易養(yǎng)成不良的消費觀。

2.調(diào)查高職學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)貸款的認(rèn)知程度

調(diào)查顯示54.95%的學(xué)生完全不了解網(wǎng)貸的種類及網(wǎng)貸的運作；63.05%的學(xué)生對校園貸的風(fēng)險認(rèn)識基本不了解；57.19%的學(xué)生對校園貸的利率基本不了解，竟然占比35.36%的學(xué)生認(rèn)為和銀行貸款利率持平；對校園貸存在的潛在風(fēng)險，占比11.25%的學(xué)生表示仍舊會使用。

高職學(xué)生缺乏對網(wǎng)貸運作流程的全面認(rèn)知，缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融、法律知識、缺乏社會經(jīng)驗。雖然有一些風(fēng)險防范意識，但不能抵御校園貸誘惑與較大的風(fēng)險。在抵御校園網(wǎng)貸風(fēng)險的制度層面引導(dǎo)教育，教授金融法律等方面知識仍是我們積極努力的方向。

3.高職學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)情況分析

在少數(shù)已經(jīng)使用網(wǎng)貸學(xué)生中進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款情況分析，調(diào)查情況顯示，使用過分期購物平臺、螞蟻花唄的學(xué)生占網(wǎng)絡(luò)貸款的70%；貸款金額多在1000元至3000元；網(wǎng)貸借款用于教育考試培訓(xùn)占35%，用于電子產(chǎn)品占28.12%，用于服裝、交友占13.23%，用于旅游占8.29%，用于創(chuàng)業(yè)占15.3 6%；16.25%的學(xué)生坦言從未考慮過還款能力；而還款方式大部分高職學(xué)生也是依賴家長還款。竟然還有5.54%的學(xué)生提出以貸養(yǎng)貸；63.25%的學(xué)生表示，需要貸款的額度低，只有一兩千元左右，償還壓力不大且網(wǎng)絡(luò)貸款手續(xù)簡單易操作。

部分高職學(xué)生確實存在消費入不敷出的情況，網(wǎng)貸資金多用于因就業(yè)需求而產(chǎn)生的培訓(xùn)考證、外出交際和創(chuàng)業(yè)，但是相當(dāng)一部分學(xué)生用于購買電子產(chǎn)品。學(xué)生在貸款的同時沒有充分考慮還款能力以及還款期限，沒有進(jìn)行自身以及網(wǎng)貸平臺風(fēng)險的評估，缺乏金融法律知識且盲目自信，在超前消費意識的吸引下會不理智的盲目消費，極易引發(fā)校園網(wǎng)貸風(fēng)險。

（二）總結(jié)網(wǎng)貸形成的原因

1.消費觀缺乏

高職學(xué)生沒有消費計劃，消費結(jié)構(gòu)不合理，除用于飲食住宿之外，較多用于手機(jī)電腦游戲等科技產(chǎn)品，但高職學(xué)生學(xué)習(xí)以就業(yè)為導(dǎo)向，而用于培訓(xùn)考證費用的支出（10.45%）卻明顯低于科技娛樂產(chǎn)品支出。

2.網(wǎng)貸平臺監(jiān)管力度不到位

校園網(wǎng)貸幾乎沒有門檻，準(zhǔn)入條件簡單，不需審查申請借貸人的信用。借貸利息實質(zhì)為高利貸，利息15%-25%，每日逾期費為借款金額的5%-10%，違反法律規(guī)定。

3.高校防范機(jī)制不到位

學(xué)校大多著力于校園貸傳播途徑的嚴(yán)防，但缺少對學(xué)生個人消費觀的引導(dǎo)，在抵制網(wǎng)絡(luò)貸款的金融法律知識的傳播上也沒有大力度的投入精力，學(xué)校的課程設(shè)置很少專門針對學(xué)生日常風(fēng)險評估與防范。

（三）分析網(wǎng)貸對高職學(xué)生的影響

網(wǎng)貸影響高職學(xué)生的消費觀；改變高職學(xué)生的財經(jīng)意識；對思政教育提出了更高的要求；需要提高法律素養(yǎng)。

（四）提出總結(jié)途徑

1.建立網(wǎng)貸風(fēng)險防控機(jī)制

建議成立網(wǎng)貸風(fēng)險防控議事協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，由財務(wù)、學(xué)工、系部、安全保衛(wèi)等部門聯(lián)合組成。機(jī)構(gòu)設(shè)有常規(guī)性網(wǎng)貸金融交流平臺。平臺負(fù)責(zé)網(wǎng)貸風(fēng)險的收集、預(yù)估和應(yīng)急處置。學(xué)生的個人資信消費情況應(yīng)在平臺學(xué)生個人賬戶有所顯示，且以指標(biāo)化呈現(xiàn)。當(dāng)個人資信指標(biāo)達(dá)到紅線值就會被平臺預(yù)警，并采集。再嚴(yán)重就會形成風(fēng)險預(yù)警，此時會對學(xué)生真實財務(wù)狀況進(jìn)行調(diào)查并反饋，聯(lián)合財務(wù)、保衛(wèi)部門幫助學(xué)生解決財務(wù)困境和矛盾糾紛。此外，平臺會定期發(fā)送金融法律信息，引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行財務(wù)規(guī)劃。并會定期加強(qiáng)網(wǎng)站技術(shù)維護(hù)和壁壘，防止個人信息泄露。

2.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)貸款的法律規(guī)制

制定針對網(wǎng)絡(luò)貸款的法律法規(guī)，明確對該類風(fēng)險的統(tǒng)一監(jiān)管主體，改變多部門分管現(xiàn)狀；嚴(yán)格網(wǎng)絡(luò)借貸準(zhǔn)入機(jī)制，提高準(zhǔn)入條件；加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)貸款的自律和政府監(jiān)管機(jī)制；確立以信息披露為主的監(jiān)管方式；加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全的懲罰力度；呼吁國家相關(guān)鼓勵政策的出臺等。

3.利用課程思政提高學(xué)生素養(yǎng)

開設(shè)專門財經(jīng)和法律課程，并在專業(yè)課授課同時，深挖知識點后面的思政內(nèi)容，引導(dǎo)學(xué)生誠信、價值觀教育。通過提高大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)自主學(xué)習(xí)能力、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)行為自我管理、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)道德觀念和安全意識等方面提出大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)素養(yǎng)培育的有效途徑。

4.通過國家政策和新媒體引導(dǎo)學(xué)生正確看待網(wǎng)絡(luò)貸款

呼吁政府加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺的建設(shè)與監(jiān)督；呼吁搶占新媒體輿論的話語權(quán)；呼吁盡快出臺網(wǎng)絡(luò)素養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)；呼吁出臺多種優(yōu)惠政策或提供融資渠道，利于助學(xué)和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)等。

五、研究結(jié)果

（一）利用問卷調(diào)查分析出了高職學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險產(chǎn)生原因。

（二）就原因提出了初步的解決途徑。

六、通過研究引發(fā)的思考

（一）高職學(xué)生創(chuàng)業(yè)所需費用通過學(xué)校、社會、家庭來解決。

大學(xué)生融資更傾向于向親戚朋友借款、網(wǎng)貸和合伙融資。學(xué)生選擇向網(wǎng)貸公司融資的原因是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資手續(xù)復(fù)雜，且學(xué)生在校期間掌握融資、法律知識較少，缺乏相關(guān)知識。所以學(xué)校、國家和家庭如何配合解決大學(xué)生融資創(chuàng)業(yè)資金缺乏的尷尬，也是本文延伸的課題。

（二）網(wǎng)貸風(fēng)險產(chǎn)生后，學(xué)院各職能部門之間的分工配合問題。

（三）網(wǎng)貸危機(jī)防控平臺如何系統(tǒng)性的運行。

七、尚待解決的問題

（一）網(wǎng)貸平臺需要解決的資金運營問題。

（二）課程思政的長效性問題。