張 軍

信用是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)順利運(yùn)行的保障，國(guó)家正在不斷推動(dòng)信用體系建設(shè)，提升信用交易量，有助于降低交易成本，使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)朝著更健康的方向發(fā)展。 但在大力推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)的同時(shí)，也存在一些問(wèn)題較難解決，阻礙了信用體系建設(shè)的進(jìn)度。 例如信用信息共享問(wèn)題、互聯(lián)網(wǎng)交易信任問(wèn)題、信用平臺(tái)信息安全問(wèn)題等。 隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的不斷創(chuàng)新發(fā)展，以上問(wèn)題將可以得到解決，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)將提升社會(huì)信用體系建設(shè)步伐。

一、區(qū)塊鏈對(duì)信用的積極影響

(一)區(qū)塊鏈鏈狀結(jié)構(gòu)對(duì)信用的影響

信息時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)交易成為企業(yè)的主要交易方式，互聯(lián)網(wǎng)交易的效率及安全性直接影響企業(yè)的利潤(rùn)水平，信用是互聯(lián)網(wǎng)交易效率及安全性的直接影響因素，可見，信用管理需要在互聯(lián)網(wǎng)交易模式下迅速完善，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)交易信息真實(shí)且不被變?cè)?、偽造，獲得真實(shí)可靠的征信信息才能保證信用工作的授信過(guò)程有效。 區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了真實(shí)的交易數(shù)據(jù)被存儲(chǔ)，并形成一個(gè)不可變?cè)?、不可偽造的鏈狀記錄信息。區(qū)塊鏈的區(qū)塊是存放數(shù)據(jù)的文件，每個(gè)區(qū)塊按時(shí)間順序排列，形成鏈狀。 一個(gè)按照時(shí)間順序排列的區(qū)塊鏈就是一個(gè)交易的全過(guò)程記錄。 網(wǎng)絡(luò)上每一個(gè)用戶都可以對(duì)交易過(guò)程進(jìn)行追溯，也就是追溯到每個(gè)區(qū)塊的形成，這個(gè)追溯過(guò)程就實(shí)現(xiàn)了證明交易事項(xiàng)是否真實(shí)發(fā)生，極大地提高了互聯(lián)網(wǎng)交易的交易方信任度。 在互聯(lián)網(wǎng)交易中，交易一方在與不熟悉的另一方進(jìn)行價(jià)值交換時(shí)，信用信息成為雙方都非常重視的問(wèn)題，嚴(yán)格的身份認(rèn)證、準(zhǔn)確的信用信息才能為交易雙方提供決策參考，規(guī)避交易風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)可以解決互聯(lián)網(wǎng)交易中的問(wèn)題，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。

(二)區(qū)塊鏈非對(duì)稱加密技術(shù)對(duì)信用的影響

區(qū)塊鏈?zhǔn)褂昧嗣艽a學(xué)中的非對(duì)稱加密技術(shù)，可以有效解決信用管理中的信用信息難共享的問(wèn)題。 非對(duì)稱加密是指加密和解密采用不同的密碼，交易的一方擁有加密密碼，公布交易信息，全網(wǎng)所有用戶節(jié)點(diǎn)都可以看到信息，實(shí)現(xiàn)信息共享。 系統(tǒng)將信息記錄在區(qū)塊中，只有擁有解密密碼的另一方才能通過(guò)身份認(rèn)證，打開交易。 整個(gè)過(guò)程全網(wǎng)公開，受到所有用戶節(jié)點(diǎn)的監(jiān)督。 可見，區(qū)塊鏈非對(duì)稱加密技術(shù)不同于目前信用平臺(tái)所使用的依靠認(rèn)證服務(wù)器認(rèn)證交易雙方身份，是一種單一方監(jiān)督模式，難以實(shí)現(xiàn)信息共享。 區(qū)塊鏈非對(duì)稱加密技術(shù)是一種全網(wǎng)公開監(jiān)督模式，實(shí)現(xiàn)信息共享的同時(shí)，監(jiān)督更為嚴(yán)格。

(三)區(qū)塊鏈對(duì)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)信用的影響

區(qū)塊鏈不設(shè)置中間服務(wù)器，網(wǎng)絡(luò)中的每個(gè)用戶都是服務(wù)節(jié)點(diǎn)，都可以實(shí)現(xiàn)服務(wù)器功能對(duì)信息進(jìn)行記錄、檢驗(yàn)、傳遞。每個(gè)用戶節(jié)點(diǎn)通過(guò)其他節(jié)點(diǎn)的身份驗(yàn)證后才可以記錄信息，將交易信息寫入?yún)^(qū)塊中，記錄成功后，系統(tǒng)將區(qū)塊信息傳遞給每個(gè)用戶節(jié)點(diǎn)，每個(gè)用戶節(jié)點(diǎn)驗(yàn)證區(qū)塊信息的真實(shí)性，通過(guò)驗(yàn)證區(qū)塊信息被記入?yún)^(qū)塊鏈中。 可見，區(qū)塊鏈對(duì)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)每個(gè)用戶收到的信息都是一樣的，有效解決交易方信息不對(duì)稱的問(wèn)題，每個(gè)用戶都是監(jiān)督主體。 這種技術(shù)思路與社會(huì)信用體系建設(shè)的全員監(jiān)督信用理念不謀而合，能夠有效推動(dòng)社會(huì)信用體系的建設(shè)進(jìn)程。

(四)區(qū)塊鏈網(wǎng)狀體系對(duì)信用的影響

隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)的不斷應(yīng)用，數(shù)據(jù)安全受到廣泛的關(guān)注，人們采取一系列安全措施，保護(hù)服務(wù)器不被攻破，但效果并不令人滿意，數(shù)據(jù)泄露事件頻出，服務(wù)器不能正常工作現(xiàn)象頻現(xiàn)。 社會(huì)信用體系建設(shè)中保障信用信息安全是首要任務(wù)，通過(guò)區(qū)塊鏈網(wǎng)狀體系可以提高數(shù)據(jù)安全性。 區(qū)塊鏈網(wǎng)狀體系是分布式存儲(chǔ)思維，所有交易信息都是由市場(chǎng)自由完成，各個(gè)用戶節(jié)點(diǎn)都是服務(wù)器，即使一個(gè)服務(wù)器發(fā)生數(shù)據(jù)故障，整個(gè)網(wǎng)狀體系有無(wú)數(shù)條通路，有無(wú)數(shù)個(gè)服務(wù)器節(jié)點(diǎn)可以正常工作，保證系統(tǒng)不會(huì)癱瘓，繼續(xù)對(duì)信息加密、解密、認(rèn)證，保障了數(shù)據(jù)的安全性。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)提升社會(huì)信用體系建設(shè)

社會(huì)信用體系主要由金融信用、企業(yè)信用、政府信用、個(gè)人信用所構(gòu)成，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)在以上領(lǐng)域的應(yīng)用，極大地提高了部門及個(gè)人的辦事效率，促進(jìn)社會(huì)信用的整體提高，提升了我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)水平。

(一)區(qū)塊鏈技術(shù)提升金融信用發(fā)展

目前，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用最多的領(lǐng)域是金融領(lǐng)域，因?yàn)樾畔⑹墙鹑跈C(jī)構(gòu)最核心的資產(chǎn)，金融信息的安全與自動(dòng)化程度是影響金融信用發(fā)展的主要因素。 區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的交易信息、支付過(guò)程、審計(jì)過(guò)程、保險(xiǎn)信息等都能夠準(zhǔn)確無(wú)誤、自動(dòng)化的安全并高效完成交易流程，提高金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)信任度，提升金融機(jī)構(gòu)的信用發(fā)展。 例如，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)能夠自動(dòng)通過(guò)智能合約進(jìn)行金融過(guò)程的信用文件轉(zhuǎn)換；通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)追溯審計(jì)貿(mào)易報(bào)告流程，一旦發(fā)現(xiàn)違反信用行為，智能合約發(fā)出警告；通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)把匹配保險(xiǎn)政策的項(xiàng)目自動(dòng)支付索賠等。 這些方面的應(yīng)用，解決了金融機(jī)構(gòu)數(shù)字資產(chǎn)的發(fā)布和交易問(wèn)題，大大提升了金融機(jī)構(gòu)的辦事效率與社會(huì)信用度。

(二)區(qū)塊鏈技術(shù)提升企業(yè)信用發(fā)展

隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的不斷成熟，應(yīng)用于企業(yè)領(lǐng)域亦日趨增多。 例如，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于企業(yè)供應(yīng)鏈管理環(huán)節(jié)，通過(guò)區(qū)塊鏈可以追蹤采購(gòu)、生產(chǎn)、銷售的每一環(huán)節(jié)，方便審查供應(yīng)方、客戶信用的同時(shí)，對(duì)于企業(yè)自身信用也起到管控作用，有助于改善社會(huì)信用環(huán)境，推動(dòng)企業(yè)信用體系建設(shè)。 另外，區(qū)塊鏈非對(duì)稱加密技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)供需匿名匹配，能夠解決共享經(jīng)濟(jì)交易的信用問(wèn)題，提高交易過(guò)程的速度和安全性，大大提升信用企業(yè)的交易范圍與交易量，提升企業(yè)信用管理的積極性。

(三)區(qū)塊鏈技術(shù)提升政府信用發(fā)展

政府信用是社會(huì)信用體系的又一主要內(nèi)容，體現(xiàn)在社會(huì)公眾對(duì)政府守約重諾的意愿、行為、能力的評(píng)價(jià)。 通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)將政務(wù)信息實(shí)現(xiàn)不可篡改、公開透明，真實(shí)地記錄政府進(jìn)行監(jiān)管的全過(guò)程，提高了政府公信度，加快了政府信用的發(fā)展。 另外，政府掌握了最全面的社會(huì)信用信息，但目前各部門信用信息還不能全完共享，導(dǎo)致各部門重復(fù)搜集社會(huì)信息，降低了本部門工作效率并增加了企業(yè)、個(gè)人、其他相關(guān)部門提供信息、審核的工作量。 通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)每個(gè)政府部門都是區(qū)塊鏈上的服務(wù)器節(jié)點(diǎn)，可以將通過(guò)其他部門節(jié)點(diǎn)認(rèn)證后的信用信息記錄到區(qū)塊鏈，形成全國(guó)各部門信用信息共享的信用信息鏈。

(四)區(qū)塊鏈技術(shù)提升個(gè)人信用發(fā)展

個(gè)人信用體系創(chuàng)建的難點(diǎn)在于人多，信息量難以全面掌握，尤其是個(gè)人行為信用難以獲取與追溯。 個(gè)人信用的提高需要從教育抓起，樹立個(gè)人信用意識(shí)，提升個(gè)人自我行為約束，加強(qiáng)相關(guān)部門的個(gè)人行為監(jiān)管與懲戒力度。 但目前互聯(lián)網(wǎng)中的個(gè)人行為監(jiān)管還存在一定難度，即使發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)失信行為，取證也存在困難。 因此，一些人存在鉆空子、僥幸心理，網(wǎng)絡(luò)抄襲、網(wǎng)絡(luò)盜版現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。 在網(wǎng)絡(luò)中發(fā)布信息時(shí)，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)可以對(duì)個(gè)人行為加以管控。 作者發(fā)布的作品，對(duì)于每個(gè)用戶都是透明的，版權(quán)在發(fā)布時(shí)，經(jīng)過(guò)了所有用戶節(jié)點(diǎn)的認(rèn)可，當(dāng)后期出現(xiàn)盜用時(shí)，可以利用區(qū)塊鏈追溯、取證，并將失信行為計(jì)入誠(chéng)信檔案，發(fā)布給所有用戶節(jié)點(diǎn)。 這樣的技術(shù)應(yīng)用，能夠?qū)W(wǎng)絡(luò)個(gè)人失信行為嚴(yán)格監(jiān)管，保護(hù)了權(quán)益人的權(quán)益，大大提升了我國(guó)個(gè)人信用體系的建設(shè)。

三、社會(huì)信用體系建設(shè)中應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)需要注意的問(wèn)題

(一)監(jiān)管不放松

區(qū)塊鏈的非對(duì)稱加密技術(shù)提高了身份認(rèn)證、信息記錄的安全性，但隨著區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用領(lǐng)域的不斷增加，也出現(xiàn)了一些行業(yè)亂象，反而對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)產(chǎn)生不利影響。 例如，有些企業(yè)利用區(qū)塊鏈概念，肆意增加客戶量，妄想擴(kuò)大市場(chǎng)、提高市場(chǎng)占有率，卻導(dǎo)致了區(qū)塊鏈信息虛構(gòu)，加大信用風(fēng)險(xiǎn)。 因此，在大力開展區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新、應(yīng)用的同時(shí)，技術(shù)監(jiān)管不能放松。 可以成立區(qū)塊鏈管控機(jī)構(gòu)，對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)的開發(fā)、應(yīng)用范圍制定標(biāo)準(zhǔn)并實(shí)施管控，使區(qū)塊鏈技術(shù)成為提升社會(huì)建設(shè)的工具。

(二)培養(yǎng)“區(qū)塊鏈+信用”管理人才

培養(yǎng)懂區(qū)塊鏈技術(shù)的信用管理人才，才能將區(qū)塊鏈更好地應(yīng)用于信用管理工作。 信用管理人才是具備金融學(xué)、管理學(xué)、法學(xué)、計(jì)算機(jī)科學(xué)的綜合管理人才，區(qū)塊鏈技術(shù)屬于計(jì)算機(jī)科學(xué)范疇，可見，信用管理工作人員學(xué)習(xí)區(qū)塊鏈技術(shù)難度不大。 可以針對(duì)信用管理工作人員開展線上、線下培訓(xùn)或者知識(shí)講座，便于信用管理工作人員更好地應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)。另外，已經(jīng)開設(shè)信用管理專業(yè)的高校，也需要時(shí)刻洞察社會(huì)需求，了解目前行業(yè)應(yīng)用技術(shù)，在課程設(shè)置中增加區(qū)塊鏈課程，提高學(xué)用匹配度，提升專業(yè)社會(huì)認(rèn)可度。

綜上所述，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的同時(shí)需要鼓勵(lì)技術(shù)創(chuàng)新并加強(qiáng)監(jiān)管，開展信用建設(shè)的同時(shí)要提高信用人員技術(shù)并關(guān)注高校專業(yè)人才培養(yǎng)，將更快地提升我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)。