盧 燁

中共中央政治局第八次集體學(xué)習(xí)期間，以全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化強(qiáng)國為出發(fā)點(diǎn)，指出鄉(xiāng)村振興的深刻含義。 2019年2 月11 日，中國人民銀行等五部門按照《中共中央國務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》和《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018～2022 年)》有關(guān)要求，聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，指出了金融支持鄉(xiāng)村振興的方向。 經(jīng)濟(jì)與金融之間存在著“一榮俱榮、一損俱損”的關(guān)系。 振興廣大農(nóng)村地區(qū)作為中國未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重中之重，更是需要金融方面的支持。 我們要用不斷發(fā)展的、變化的新思想、新理念推動農(nóng)村金融供給側(cè)改革，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)。

一、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)存在的主要問題

農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革以農(nóng)村需求端的變化為指引，并適應(yīng)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)，而合理發(fā)揮金融的作用有助于完成改革目標(biāo)。 然而，當(dāng)今農(nóng)村金融服務(wù)的情況還不能完全滿足農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的要求。

(一)金融服務(wù)組織體系方面

目前，農(nóng)村的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在結(jié)構(gòu)方面存在不平衡等問題，特別是僻遠(yuǎn)的地區(qū)，金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量十分稀少。 據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2017 年末，在我國，存在近6 億農(nóng)村人口，他們分布在近4萬個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，近70 萬個行政村，卻只有4.5 萬家金融機(jī)構(gòu)，平均下來，每一家金融機(jī)構(gòu)就要服務(wù)1.33 萬的農(nóng)村人口，而服務(wù)城市的數(shù)據(jù)是4400 人/家，足有3 倍多。 并且只有鄉(xiāng)鎮(zhèn)有少量的金融機(jī)構(gòu)，絕大部分行政村都沒有金融機(jī)構(gòu)。

1.銀行支持力度不夠

在我國的金融機(jī)構(gòu)一般不愿在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展業(yè)務(wù)，自然而然，偏僻地方的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量更少。 一般的鄉(xiāng)鎮(zhèn)也就是農(nóng)村信用社或農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)。 此外，為了資源分配效益最大化，這些銀行進(jìn)行投資時更容易把目光投向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。 同時，有些銀行在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的阻力很大且產(chǎn)品單一。 因此，這些銀行的資金不僅在供給量上達(dá)不到農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革所需的資金條件，因農(nóng)業(yè)的特殊性在時間上也存在滯后性，無法滿足農(nóng)戶的需求。

2.農(nóng)村保險機(jī)構(gòu)影響力不足

在農(nóng)村，只有在縣城才有一些大型保險機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)，在鄉(xiāng)村行政地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)則很少。 保險可保種類也缺乏保險標(biāo)的為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的保險險種。 以新疆伊犁州為例，由于保險機(jī)構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)布局未能將全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村覆蓋，農(nóng)保在基層的具體工作，如保費(fèi)收取、承保登記核實(shí)、災(zāi)情查勘報損只能依靠鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險服務(wù)站、協(xié)保員、村民組組長等代理完成。 這些代理人員對政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的認(rèn)知水準(zhǔn)低，同時還承擔(dān)著農(nóng)村的其他工作，因此農(nóng)保工作存在敷衍，保單填寫不規(guī)范、信息不完整、核實(shí)定損不合理，以及投保理賠檔案管理等基礎(chǔ)性工作達(dá)不到規(guī)范要求等一些突出問題。 保險業(yè)對農(nóng)村金融服務(wù)的支持力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

(二)金融服務(wù)產(chǎn)品方面

1.金融服務(wù)產(chǎn)品品種貧乏單一

目前，種植大戶和養(yǎng)殖大戶以及其他農(nóng)村個體工商戶對貸款的需求比較高，但小耕農(nóng)戶也有資金需求。 我國農(nóng)村現(xiàn)在十分缺乏符合農(nóng)戶需求特點(diǎn)和促進(jìn)農(nóng)村信息化的金融服務(wù)產(chǎn)品，不能有效滿足各層次農(nóng)民需要。 現(xiàn)代金融服務(wù)品種如電話銀行、網(wǎng)上銀行、農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)擔(dān)保、農(nóng)業(yè)證券更是稀少，還有許多重復(fù)的產(chǎn)品，如江蘇淮安的農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)和中國農(nóng)業(yè)銀行的“惠農(nóng)卡”業(yè)務(wù)是同種業(yè)務(wù)，都主要面向農(nóng)戶服務(wù)， 服務(wù)流程也高度相似。 最后，農(nóng)村嚴(yán)重缺失的信用體系又使得針對性較強(qiáng)、帶有政策性色彩的貸款推進(jìn)極為困難。

2.農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新存在不完整性

首先，對金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新基本處于初期階段，全國各地農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開發(fā)的有效金融產(chǎn)品大概有500 多個，但成品基本為低端產(chǎn)品，并且金融機(jī)構(gòu)對自主研發(fā)金融產(chǎn)品欠缺主動性，部分產(chǎn)品的創(chuàng)新甚至是對同行業(yè)的模仿且時間上也相對滯后。 這帶來的后果是缺乏投資吸引力而不能把握競爭的先機(jī)。 其次，有效防范風(fēng)險組合的產(chǎn)品嚴(yán)重短缺，金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上缺乏大環(huán)境的定位。

(三)農(nóng)村自身的環(huán)境限制

首先，我國農(nóng)民文化素質(zhì)普遍不高，缺乏相關(guān)金融知識。這是一個對許多金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面影響的重要因素。 其次，由于城市化進(jìn)程越來越快，農(nóng)村人口不斷向城市遷移。 而人口的流動讓從前屬于農(nóng)村的資金漸漸流出。再則，由于制度和管理方面有缺陷，一些工作人員服務(wù)意識不強(qiáng)，服務(wù)態(tài)度較差，再碰到對金融服務(wù)知之甚少的農(nóng)民，難免產(chǎn)生矛盾或起沖突。

更重要的是，農(nóng)村缺乏完善的信用保障體系，這嚴(yán)重影響了金融服務(wù)的積極作用。 除了業(yè)務(wù)不規(guī)范、實(shí)力較弱的民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用有限以外，有政府背景的保障體系存在著地區(qū)之間差距過大問題。 財政實(shí)力不強(qiáng)的地區(qū)所擁有的擔(dān)保力量必然偏弱，這一定會影響信貸資金的運(yùn)用分配情況。

二、優(yōu)化與創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的建議

(一)改革發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)組織體系

我們的目的是提高農(nóng)村的金融服務(wù)覆蓋率，最終形成以開發(fā)性、政策性金融機(jī)構(gòu)為中心，多種金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的農(nóng)村普惠金融體系。

1.政策性銀行提供中長期信貸支持

具有開發(fā)性質(zhì)的國家開發(fā)銀行，應(yīng)充分發(fā)揮為國家戰(zhàn)略服務(wù)、能夠運(yùn)作市場、維持保本低利潤的優(yōu)勢，加大對供給側(cè)改革的支持力度，進(jìn)一步推動農(nóng)村金融服務(wù)方面的發(fā)展。 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、糧食安全和脫貧攻堅(jiān)等方面則要發(fā)揮作為政策性銀行的重要作用。 近年來，農(nóng)發(fā)行每年支農(nóng)投入均超過5500 億元，2017 年末資產(chǎn)總額達(dá)6.22 萬億元，貸款余額達(dá)4.68 萬億元。

2.商業(yè)銀行加大支持力度

農(nóng)業(yè)銀行要始終以“三農(nóng)”為中心，以服務(wù)城鄉(xiāng)為準(zhǔn)則，加快改革發(fā)展 “三農(nóng)”金融相關(guān)部門體制機(jī)制的步伐，確?？h級領(lǐng)域貸款增長速度始終高于全行業(yè)平均水平，將“三農(nóng)”與互聯(lián)網(wǎng)金融緊密聯(lián)系起來，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面積，并且提升信貸滲透率。 截至2020 年2 月25 日，為有效應(yīng)對新冠肺炎疫情對春耕備耕的影響，農(nóng)業(yè)銀行為春耕備耕的金融服務(wù)提供余額高達(dá)3.87 萬億元的涉農(nóng)貸款，比年初增加1178 億元。 郵儲銀行在網(wǎng)點(diǎn)、資金方面具有優(yōu)勢，并且在小額貸款專營方面經(jīng)驗(yàn)充足，通過這些便利條件，應(yīng)穩(wěn)住零售商業(yè)銀行的定位，把小額貸款、零售金融服務(wù)當(dāng)作著力點(diǎn)，突出做好供給側(cè)改革中小微普惠領(lǐng)域的金融服務(wù)，健全“三農(nóng)”金融相關(guān)部門的體制機(jī)制，加大縣域地區(qū)的信貸投放力度。合適的商業(yè)銀行要突出重點(diǎn)方面，以增大基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面積、促進(jìn)城鄉(xiāng)資金融通為農(nóng)村供給側(cè)改革的中心，不斷對金融產(chǎn)品和服務(wù)方式進(jìn)行創(chuàng)新，建設(shè)綜合性的、具有特色的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

3.中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮支農(nóng)骨干功能

農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行等要強(qiáng)化自己服務(wù)縣域、支農(nóng)支小的定位，保證縣級區(qū)域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定性。 村鎮(zhèn)銀行要繼續(xù)堅(jiān)持支農(nóng)支小，同時把服務(wù)范圍覆蓋到鄉(xiāng)鎮(zhèn)。 保障縣級領(lǐng)域金融機(jī)構(gòu)的資金主要用于涉農(nóng)業(yè)務(wù)中，更加重視涉農(nóng)貸款風(fēng)險的防控，增強(qiáng)風(fēng)險管控能力。要充分發(fā)揮中小額貸款公司在供給側(cè)改革方面的補(bǔ)充功能，開展農(nóng)村信用合作試點(diǎn)工作。

4.更好地發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的保障功能

建立健全涉農(nóng)保費(fèi)補(bǔ)貼機(jī)制，鼓勵經(jīng)濟(jì)條件較好的地方政府根據(jù)具體情況提高財政補(bǔ)貼力度，增加地方政府補(bǔ)貼險種。 合理確定農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營主體的保費(fèi)，大部分農(nóng)險只保物化成本，而未覆蓋人工成本以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的自然災(zāi)害、市場價格波動等風(fēng)險。 要落地費(fèi)率差異化。 目前，農(nóng)業(yè)保險費(fèi)率多采取全國或全省統(tǒng)一定價的方式，但自然條件等風(fēng)險因素差異很大。 研究以獎勵代替補(bǔ)貼的特色農(nóng)產(chǎn)品保險政策。 實(shí)施農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金制度，建立農(nóng)業(yè)再保險公司。 進(jìn)一步增加農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險、完全成本保險和收入保險試點(diǎn)的覆蓋面積。 督促保險機(jī)構(gòu)在農(nóng)村建立以服務(wù)為重心的基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)存在范圍。 與國際上典型國家比較，我國農(nóng)業(yè)保險保障廣度比肩美國、加拿大等發(fā)達(dá)國家，但保障深度處于較低水平，總體保障水平是美國的1/5，加拿大的1/3 和日本的1/2。

(二)繼續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式

1.擴(kuò)大抵質(zhì)押品范圍

發(fā)展更準(zhǔn)確的信貸業(yè)務(wù)，建設(shè)特色化、多樣化的綜合性農(nóng)村資產(chǎn)抵質(zhì)押融資模式。 同時，探索創(chuàng)新更多的抵押貸款模式。 鼓勵企業(yè)和農(nóng)民用融資租賃等方式解決因農(nóng)業(yè)大型機(jī)械、生產(chǎn)設(shè)備、加工設(shè)備購置更新而資金不足的問題。

2.變革內(nèi)部信貸管理機(jī)制

與農(nóng)村農(nóng)業(yè)有關(guān)聯(lián)的各銀行類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)分別設(shè)置涉農(nóng)信貸的目標(biāo)和任務(wù)，并在資本資源配置、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價、成本預(yù)算等方面安排一些優(yōu)惠。 完善相關(guān)部門和部分支行的分級考核制度，落實(shí)信貸業(yè)務(wù)的處罰獎勵環(huán)節(jié)。 下放部分信貸審批權(quán)力，鼓勵分支機(jī)構(gòu)提供更多的涉農(nóng)信貸。 簡化貸款審批步驟，合理確定貸款的基本要素，推動開展符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期變化的各種貸款。

3.推動新技術(shù)的應(yīng)用推廣

推動互聯(lián)網(wǎng)金融在三農(nóng)領(lǐng)域的規(guī)范化進(jìn)程，通過大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和云計(jì)算等技術(shù)來加強(qiáng)對信貸風(fēng)險的識別、監(jiān)測、預(yù)防和處置。 培養(yǎng)積累和共享信貸數(shù)據(jù)信息的習(xí)慣，在整合和篩選客戶信息后能夠創(chuàng)新農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營主體信用評估模式，在有效防范風(fēng)險的前提條件下，逐步提升信用貸款的所占比例。 督促相關(guān)行業(yè)發(fā)展“三農(nóng)”電子商務(wù)專項(xiàng)貸款和小額支付結(jié)算方式，建立并維持農(nóng)村電子商務(wù)資金供需鏈。

4.提供券商網(wǎng)上服務(wù)業(yè)務(wù)

依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以高效快速地搭建為農(nóng)村金融服務(wù)的證券服務(wù)平臺，大大增加金融普惠任務(wù)的完成度。 憑借其服務(wù)傳輸途徑的優(yōu)點(diǎn)，緩解提供服務(wù)中的空間問題，提高其產(chǎn)品和服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率，并且能夠減少部分服務(wù)費(fèi)用。 另外，促進(jìn)證券公司與涉農(nóng)企業(yè)的合作，證券公司在農(nóng)村更要發(fā)揮為企業(yè)提供直接融資方向的中介作用，不但開展經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)和投行業(yè)務(wù)等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，并且為有需要的企業(yè)和個人提供多樣化的資產(chǎn)管理服務(wù)。

(三)拓寬農(nóng)村融資渠道

1.發(fā)展多層次資本市場

對在各級市場融資的涉農(nóng)企業(yè)給予支持和幫助，加大再融資監(jiān)管力度，規(guī)范這些公司的投資方向，以防資金脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)的投資、生產(chǎn)、流通而轉(zhuǎn)向虛擬經(jīng)濟(jì)。 提倡相關(guān)中介機(jī)構(gòu)降低部分中介費(fèi)用。 在保證質(zhì)量的前提條件下，應(yīng)對合規(guī)企業(yè)的部分股權(quán)融資交易開放綠色通道。 完善風(fēng)投引導(dǎo)機(jī)制，以引導(dǎo)風(fēng)險資金早投資、少投資為目標(biāo)，加大對處于創(chuàng)業(yè)初級階段的涉農(nóng)企業(yè)的支持力度。 鼓勵經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)建立相關(guān)投資基金，促進(jìn)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的產(chǎn)業(yè)重組和轉(zhuǎn)型升級。

2.創(chuàng)新融資工具和產(chǎn)品

提倡地方政府根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況發(fā)行市政債券，例如用于整治環(huán)境、建設(shè)高質(zhì)量農(nóng)田的普通債券，或者是用于項(xiàng)目融資和收益自平衡的收益?zhèn)?提倡商業(yè)銀行通過發(fā)行“三農(nóng)”專項(xiàng)金融債券融資來支持與農(nóng)村金融服務(wù)相關(guān)的項(xiàng)目建設(shè)。 提倡宣傳非金融類的企業(yè)債務(wù)融資工具，其資金用于支持對符合條件的涉農(nóng)企業(yè)的綠色通道建設(shè)，并應(yīng)簡化其業(yè)務(wù)辦理流程。

(四)深化農(nóng)村金融生態(tài)體系改革

1.促進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)

建立信息化主導(dǎo)的農(nóng)村基本信用體系。 政府要為信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供更多資源資本，建設(shè)好能夠覆蓋全體農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的征信系統(tǒng)，并將此系統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行對接。 基層政府應(yīng)做好宣傳和教育普及工作，讓農(nóng)戶了解信用知識、增強(qiáng)信用意識，引導(dǎo)農(nóng)戶相互監(jiān)督，形成優(yōu)質(zhì)信用生態(tài)環(huán)境。 金融機(jī)構(gòu)在為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的過程中要不斷提高對農(nóng)戶和其他農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用積累、信用發(fā)現(xiàn)和信用約束能力，在堅(jiān)持風(fēng)險可控的前提下，適當(dāng)提高信用貸款比例，并根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期性規(guī)律，合理調(diào)整信貸期限和信貸門檻，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供全面的綜合性金融服務(wù)。

2.加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場體系建設(shè)

農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場建設(shè)與農(nóng)民的承包土地經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、住房財產(chǎn)權(quán)、四荒使用權(quán)以及農(nóng)村集體的經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)、集體資產(chǎn)股份等相關(guān)的各項(xiàng)權(quán)益是否可以有效實(shí)現(xiàn)具有直接相關(guān)關(guān)系。 因此，應(yīng)研究并頒布規(guī)范農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場的地方性法律法規(guī)，確保農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易規(guī)范運(yùn)行。 建設(shè)健全市縣鄉(xiāng)三級產(chǎn)權(quán)交易市場，且明確產(chǎn)權(quán)交易市場的服務(wù)“三農(nóng)”、不以營利為目的的公益性定位，它主要提供價值評估、信息發(fā)布、撮合交易、鑒定交易合同、資金結(jié)算以及信息匯總等服務(wù)，為涉農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營主體融資提供便利，將“三農(nóng)”資產(chǎn)和金融資源進(jìn)行有效對接。

(五)對農(nóng)民普及金融知識

目前，由于大部分農(nóng)民對金融知識不了解，可能大部分情況下會盲目地為他人作保，甚至?xí)o意識地出現(xiàn)一些違法或違規(guī)行為，最后造成原本可以規(guī)避的問題并未規(guī)避。 所以，一定要對農(nóng)民普及金融知識，使其真正地了解金融，懂得如何規(guī)避金融風(fēng)險，進(jìn)而增強(qiáng)理財意識。 該策略一般是針對一些偏僻的農(nóng)村，因?yàn)樗鼈兪艿降南拗票容^多，一些農(nóng)民甚至都沒有聽說過金融服務(wù)。 可以采取開展金融知識講座、介紹金融產(chǎn)品的使用流程等宣傳措施，使更多的農(nóng)民能夠了解當(dāng)前最流行的金融產(chǎn)品，幫助他們盡可能地規(guī)避金融風(fēng)險，最終可以實(shí)現(xiàn)雙贏。

三、結(jié)語

金融服務(wù)是農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的重要組成部分，為了滿足改革的需求，進(jìn)行金融服務(wù)組織體系優(yōu)化、金融產(chǎn)品創(chuàng)新以及農(nóng)村金融環(huán)境的改善是其發(fā)展過程中的必經(jīng)之路。 在這過程中應(yīng)該以農(nóng)為本進(jìn)行完善，從而促進(jìn)我國的供給側(cè)改革成效的提高。