黃園

摘 要：市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，使我國很多小型企業(yè)也獲得了比較好的發(fā)展機(jī)遇，越來越多的優(yōu)質(zhì)小企業(yè)涌現(xiàn)而出，這也使小企業(yè)成為了我國社會主義經(jīng)濟(jì)重要成員之一。但不可忽視的是，小企業(yè)由于自身因素、政府政策因素、市場環(huán)境因素等多方面的影響和干預(yù)，在尋求金融服務(wù)時會面臨多種困境。雖然，政府部門和商業(yè)銀行為小型企業(yè)金融業(yè)務(wù)提供了一些便利條件，但依舊無法徹底解決小企業(yè)融資難的問題，這就需要商業(yè)銀行積極探索出新的途徑，盡快解決小企業(yè)在金融業(yè)務(wù)方面遇到的困境，從而在扶持小型企業(yè)發(fā)展的同時，也讓商業(yè)銀行有比較好的經(jīng)濟(jì)收益，實(shí)現(xiàn)合作雙贏。本文簡要對小企業(yè)融資難的主要因素進(jìn)行了分析，探究了幾點(diǎn)商業(yè)銀行推動小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展水平的策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;小企業(yè);融資需求;金融業(yè)務(wù)

小企業(yè)獲得金融業(yè)務(wù)的渠道比較少，商業(yè)銀行是我國小型企業(yè)開展金融業(yè)務(wù)的重要“生命線”，也是小型企業(yè)解決融資問題的重要渠道，可以說對于推動區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)小型企業(yè)增長，鞏固小企業(yè)在社會經(jīng)濟(jì)中的重要地位，商業(yè)銀行責(zé)無旁貸，任重而道遠(yuǎn)。雖然，小企業(yè)在商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)中并不占據(jù)優(yōu)勢地位，商業(yè)銀行也普遍對其提供金融服務(wù)“不感冒”，但在新時期發(fā)展背景下，商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變這一舊思想，為了幫扶小型企業(yè)健康發(fā)展，使其更好的為市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展做貢獻(xiàn)，就需要商業(yè)銀行不斷拓寬對小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的覆蓋面。因此，商業(yè)銀行如何做好小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，已經(jīng)成為金融市場重點(diǎn)研究內(nèi)容。

一、小企業(yè)融資難的主要因素

對于小型企業(yè)來說，資金問題一直是困擾企業(yè)發(fā)展的重要因素。而小型企業(yè)無法通過證券、債券等方式獲得融資，通過內(nèi)源性融資來解決企業(yè)經(jīng)營發(fā)展中遇到的全部資金缺口又不夠現(xiàn)實(shí)，再加上自身產(chǎn)能和營銷能力有限，使得小型企業(yè)始終擺脫不了經(jīng)營資金短缺問題。因此，小型企業(yè)大多采取向商業(yè)銀行尋求金融服務(wù)，以期通過獲得商業(yè)銀行發(fā)放的商業(yè)貸款來解決融資問題。但小型企業(yè)融資難是阻礙小企業(yè)發(fā)展的重要因素，小企業(yè)融資難的原因主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

首先，政府政策與法律帶來的阻礙因素。一直以來政府部門為了快速提高區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，通常會著重對大型企業(yè)或者部分發(fā)展比較好的中型企業(yè)優(yōu)先提供金融服務(wù)，或者出臺相應(yīng)的惠利政策，而對部分小型企業(yè)卻存在金融業(yè)務(wù)支持力度不足等問題，這樣便會加劇小企業(yè)在融資業(yè)務(wù)中出現(xiàn)不規(guī)范、不合理等情況。由于上游政府部門對小企業(yè)的金融業(yè)務(wù)不夠重視，直接映射到商業(yè)銀行身上，導(dǎo)致下游商業(yè)銀行并未有積極的態(tài)度對小企業(yè)提供金融業(yè)務(wù)。此外，我國金融領(lǐng)域相關(guān)法律法規(guī)有待健全，這樣便導(dǎo)致市場對相關(guān)金融業(yè)務(wù)缺少積極有效的監(jiān)督，這樣也給小企業(yè)融資帶來較大難度。

其次，銀行金融機(jī)構(gòu)帶來的因素。從整體上來看，我國很多商業(yè)銀行都缺少針對小企業(yè)的金融服務(wù)機(jī)制，尤其當(dāng)前金融市場中商業(yè)銀行扮演的角色越來越重要，已經(jīng)成為了金融市場核心成員，各大商業(yè)銀行也在面臨著同行業(yè)帶來的巨大競爭壓力。因此，商業(yè)銀行為了生存、獲利，也在不斷增強(qiáng)自身金融業(yè)務(wù)風(fēng)險防控能力，避免由于商業(yè)借貸行為不合理而給銀行帶來較大經(jīng)濟(jì)損失。銀行為了降低融資風(fēng)險，會對小企業(yè)進(jìn)行全面而細(xì)致的審查，尤其是小企業(yè)的財務(wù)管理狀況、企業(yè)經(jīng)營狀況等方面會有比較嚴(yán)格的審查。但需要注意的是，銀行這種行為本身并不存在不妥之處，但商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、信用評級等方面存在諸多不先進(jìn)的問題，這樣便加劇了小企業(yè)尋求金融服務(wù)的困難度。

第三，小企業(yè)自身帶來的因素?？陀^的來講，小企業(yè)融資難很大一部分原因是由于小企業(yè)自身諸多負(fù)面因素而造成的，這也是小企業(yè)在當(dāng)前金融市場中難以獲得商業(yè)銀行金融服務(wù)的主要因素。小企業(yè)管理制度不夠完善、財務(wù)信息披露度不夠高、企業(yè)大多為投資者或者創(chuàng)辦者獨(dú)自管理、企業(yè)信用和企業(yè)老板個人信用不過關(guān)等問題比較突出，而且小企業(yè)在市場競爭力普遍偏弱，非常容易出現(xiàn)倒閉、破產(chǎn)等情況，這樣就會給商業(yè)銀行的金融借貸服務(wù)帶來極高風(fēng)險，一旦小企業(yè)倒閉就直接意味著償還商業(yè)銀行商業(yè)貸款的能力幾乎為零，因此很多商業(yè)銀行不愿意主動為小企業(yè)提供金融服務(wù)，這一現(xiàn)象尤其在我國經(jīng)濟(jì)條件較差的區(qū)域表現(xiàn)的尤為明顯。雖然小企業(yè)可以采取抵押貸款的方式獲得商業(yè)貸款，但是由于小企業(yè)自身并不具備較多有價值的固定資產(chǎn)，這使得抵押貸款的成功率也比較低[1]。

二、商業(yè)銀行推動小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展水平的策略分析

（一）全面提升對小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的支持力度

商業(yè)銀行強(qiáng)化面向小企業(yè)金融業(yè)務(wù)力度，既是市場環(huán)境發(fā)展、政府部門政策等方面提出的要求，同時，也是商業(yè)銀行提升自身行業(yè)競爭力的主要措施，對于商業(yè)銀行來說具有比較突出的實(shí)際價值。因此商業(yè)銀行要想真正提高對小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展水平，需要對其有比較高的重視度，要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)只面向大型企業(yè)或者個別實(shí)力較強(qiáng)中型企業(yè)進(jìn)行金融服務(wù)的舊思想，要牢牢抓住小企業(yè)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的資源和效益，積極拓寬商業(yè)銀行對小企業(yè)的金融業(yè)務(wù)覆蓋面。

商業(yè)銀行可以對小企業(yè)提供相應(yīng)的數(shù)據(jù)信息，比如小企業(yè)同領(lǐng)域類型大中型企業(yè)發(fā)展動態(tài)信息，或者行業(yè)未來發(fā)展趨勢。小企業(yè)由于信息資源收集能力有限，很難獲得大量有價值的市場信息，而商業(yè)銀行則不同，它長期與各類企業(yè)打交道，因此信息收集量比較大，信息價值比較高，這對于小企業(yè)經(jīng)營發(fā)展和企業(yè)管理來說是寶貴的資源和財富。商業(yè)銀行還可以針對小企業(yè)的金融業(yè)務(wù)需求，不斷提升金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量，提高區(qū)域內(nèi)商業(yè)銀行的密度，創(chuàng)建專門服務(wù)于小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的窗口，增加商業(yè)銀行與小企業(yè)之間的金融活動交流次數(shù)[2]。

商業(yè)銀行需要對小企業(yè)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)模式進(jìn)行不斷創(chuàng)新和優(yōu)化，尤其要做好針對小企業(yè)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新工作。比如很多小企業(yè)所處行業(yè)不同，其每年的效益高峰期也不同，很多小企業(yè)存在比較明顯的“淡旺季”之分，在旺季資金需求量比較大，而淡季則需求量偏少，同理其還款能力也在全年不同時段存在較大差異性。因此商業(yè)銀行為了給小企業(yè)金融業(yè)務(wù)帶來更高的便利性，可以根據(jù)不同類型小企業(yè)在每年不同階段還款能力差異性，制定相應(yīng)的還款時間和還款方式，從而緩解小企業(yè)在償還商業(yè)貸款時的壓力，避免出現(xiàn)逾期還款或者惡意拖欠還款的情況。

商業(yè)銀行為了推動小企業(yè)金融服務(wù)活動順利進(jìn)行，提高商業(yè)銀行金融人員對小企業(yè)提供金融服務(wù)的積極性，可以采取激勵獎勵政策。比如對每個季度或者每年完成對優(yōu)質(zhì)小企業(yè)提供金融信貸服務(wù)的金融工作人員，可以適當(dāng)進(jìn)行獎勵，獎勵激勵力度要稍高于大中型企業(yè)金融業(yè)務(wù)的激勵獎勵標(biāo)準(zhǔn)。由于大中型企業(yè)普遍信用比較好，金融工作人員承擔(dān)的風(fēng)險也相對較低，也更愿意將金融業(yè)務(wù)重心放在此處。這樣做主要是為了鼓勵其對小企業(yè)提供金融信貸服務(wù)的積極性，商業(yè)銀行可以在內(nèi)部全面采取這種措施進(jìn)行刺激。

另外，商業(yè)銀行還需要針對區(qū)域內(nèi)小企業(yè)建立數(shù)據(jù)庫，并且每季度完成一次數(shù)據(jù)更新，及時補(bǔ)錄新進(jìn)小企業(yè)，去除“關(guān)門”的小企業(yè)資料，這樣可以使商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)更具針對性和有效性。而且商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)采取多種方式完成對小企業(yè)金融產(chǎn)品的宣傳和推廣，讓小企業(yè)了解商業(yè)銀行在金融服務(wù)中發(fā)生的積極改變，從而鞏固小企業(yè)向商業(yè)銀行尋求金融借貸服務(wù)的興趣。

（二）加強(qiáng)對小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險防控，做好金融隊伍培養(yǎng)工作

商業(yè)銀行在對小企業(yè)提供金融服務(wù)時，需要對小企業(yè)進(jìn)行全面的審核調(diào)查，從小企業(yè)內(nèi)部管理水平、小企業(yè)所處行業(yè)發(fā)展前景、小企業(yè)市場競爭能力、小企業(yè)信用等級等方面進(jìn)行全面審核，防止在對資質(zhì)不良小企業(yè)提供金融服務(wù)后出現(xiàn)“壞賬”問題，從而降低商業(yè)銀行的積極性。商業(yè)銀行需要秉承“優(yōu)中選優(yōu)”的基本原則，最好優(yōu)先對有發(fā)展前景、有市場競爭能力、社會口碑和社會信譽(yù)比較好的小企業(yè)提供金融服務(wù)。要對小企業(yè)進(jìn)行全面的信用評估，而且還需要在提供金融服務(wù)后，對小企業(yè)的經(jīng)營情況進(jìn)行不定期監(jiān)管，防止小企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困難問題，但商業(yè)銀行卻不知情的情況發(fā)生，這樣可以讓商業(yè)銀行及時做出金融借貸服務(wù)的退出決定。這樣一方面可以解決小企業(yè)融資問題，更主要的是可以鞏固商業(yè)銀行在這方面發(fā)展的信心，使商業(yè)銀行能夠免受金融資產(chǎn)損失。針對當(dāng)前金融市場變化速度比較快，商業(yè)銀行工作內(nèi)容逐漸向小企業(yè)金融業(yè)務(wù)方面進(jìn)行延伸的現(xiàn)實(shí)情況，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)抓緊做好金融人才隊伍的培訓(xùn)工作，不斷提高金融工作人員的風(fēng)險識別意識，金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力等方面素養(yǎng)，保持金融產(chǎn)品始終可以保持足夠的先進(jìn)性和針對性[3]。

從客觀的角度來說，商業(yè)銀行對小型企業(yè)提供金融業(yè)務(wù)支持，不僅拓寬了小型企業(yè)融資渠道，最大限度解決了小型企業(yè)在經(jīng)營生產(chǎn)中的資金問題，同時也讓商業(yè)銀行有了更多的發(fā)展機(jī)遇，真正將小企業(yè)融資風(fēng)險轉(zhuǎn)化為了金融效益，提高了商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益，這一現(xiàn)實(shí)問題也是商業(yè)銀行管理者需要辯證看待的主要內(nèi)容。商業(yè)銀行必須要創(chuàng)新金融服務(wù)思想，配合政府部門相關(guān)政策文件，不斷從創(chuàng)建小企業(yè)金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)、創(chuàng)新小企業(yè)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品、全面提升對小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的支持力度、做好商業(yè)銀行金融工作隊伍培養(yǎng)工作等方面來推進(jìn)小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，從而比較好的降低小企業(yè)融資難度。

參考文獻(xiàn)

[1] 劉修睿.論商業(yè)銀行如何推動小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展[J].中國集體經(jīng)濟(jì)，2018（29）：95-96.

[2] 王猛.我國商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)營銷對策研究[J].中國中小企業(yè)，2020（02）：187-188.

[3] 劉璐璐.城市商業(yè)銀行對中小企業(yè)的金融服務(wù)研究[J].財經(jīng)界，2020（28）：24-25.