摘要：中國的經(jīng)濟發(fā)展步伐不斷加快，民間融資興起并不斷擴大規(guī)模。一些企業(yè)在資金短缺的情況下，如果采用銀行貸款則很費周折，甚至?xí)e過商機，以民間融資作為主要途徑，能夠在短時間內(nèi)容獲得資金，便于周轉(zhuǎn)，民間閑置資金也被激活，提高了資金運行效率。但是，有關(guān)民間融資的法律規(guī)范不夠健全，導(dǎo)致融資糾紛問題存在，甚至存在非法集資的問題，且不能從法律層面解決問題，這必然會對金融市場的運行造成不利影響，甚至?xí)绊懮鐣姆€(wěn)定。所以，對于民間融資的法律風(fēng)險進行分析，并運行防范機制是非常必要的。本論文著重于研究民間融資的法律風(fēng)險與防范機制。

關(guān)鍵詞：民間融資;法律風(fēng)險;防范機制

中國在近年來鼓勵民間融資，但是有關(guān)的法律制度依然存在滯后性，無法滿足當(dāng)前民間融資的運行需求，特別是當(dāng)前是信息普及的時代，民間融資信息化運行，甚至已經(jīng)智能化操作，但是法律制度上沒有響應(yīng)地完善，就不能很好地發(fā)揮其保障作用?？傮w而言中國要發(fā)揮法律保障的作用維護民間融資安全穩(wěn)定運行是存在一定的難度的[1]。文章針對民間融資的法律風(fēng)險進行分析，提出科學(xué)有效的防范機制，更好地發(fā)揮民間融資的價值，推進中國的社會經(jīng)濟快速發(fā)展。

一、民間融資的界定

民間融資是與國家正規(guī)金融機構(gòu)的融資相對應(yīng)，其是在民間發(fā)起的，將閑余的資金向需求者供給，需求方在規(guī)定的時間內(nèi)將本金和利息都還給供給方。從當(dāng)前中國的民間融資情況來看，單一貨幣的借貸是主要的方式，其作為應(yīng)用廣泛的融資方式，使得金融機構(gòu)所存在的資金流轉(zhuǎn)困境得到緩解，為中國的融資發(fā)展提供良好的條件。隨著民間融資結(jié)構(gòu)擴大化，就會產(chǎn)生一些問題，主要體現(xiàn)為投機者將民間融資的漏洞充分運用，影響了社會正常秩序，造成這種現(xiàn)象的主要原因是民間融資不能跟得到法律的有效保障，導(dǎo)致糾紛問題卻無法解決[2]。對于這種民間融資法律風(fēng)險問題的存在，就需要運行防范機制，維護民間融資穩(wěn)定運行。

二、民間融資的法律風(fēng)險

（一）有關(guān)民間融資的法律規(guī)定不夠健全

中國的民間融資雖然已經(jīng)逐漸規(guī)范，但是依然保留著原有的交易習(xí)慣，采用自我約定的方法，國家雖然出臺了民間融資的相關(guān)政策，但是，在這項活動中所存在的資金安全問題依然不能從法律層面予以解決，不能用法律制約融資雙方。

比如，在中國的刑法規(guī)定中，有非法集資方面的規(guī)定，有擅自挪用公款方面的規(guī)定，而有關(guān)民間融資方面的法律內(nèi)容在界定上比較模糊，一旦融資存在問題，判罰的過程中就不能提供有效的法律依據(jù)，也沒有規(guī)定的法律程序。當(dāng)前民間融資的法律規(guī)定所存在的問題主要體現(xiàn)為如下方面。

其一，有關(guān)民間融資的法律法規(guī)存在滯后性，隨著適應(yīng)市場經(jīng)濟環(huán)對有關(guān)的法律法規(guī)予以完善，但是，并沒有完全擺脫計劃經(jīng)濟，無法對民間融資起到保障性作用。要確保民間融資的常態(tài)化，就要改變當(dāng)前法律規(guī)定不夠健全的問題。

其二，法律規(guī)定缺乏系統(tǒng)性?，F(xiàn)在越來越多的單位和個人都尋求民間融資渠道解決資金問題，由此導(dǎo)致的法律糾紛也越來越多，在判罰的過程中通常參考相似的案件，這是由于法律系統(tǒng)性缺失，導(dǎo)致法律判罰缺乏公信力[3]。當(dāng)前有關(guān)民間融資的法律法規(guī)相對較少，而且沒有均勻分布，當(dāng)處理小問題的時候可以按照有關(guān)的法律規(guī)定進行，當(dāng)進行案件處理的時候，則要將概括性的法規(guī)為依據(jù)，民間融資過程中，交易雙方需要簽訂合同，其中的內(nèi)容都需要法律支撐，一旦出現(xiàn)融資糾紛，要有效解決是很難的。

（二）民間融資的法律監(jiān)管匱乏

當(dāng)前民間融資需要面對的最重要問題是法律監(jiān)管的主體不夠明確，融資監(jiān)管工作中由于技術(shù)落后而導(dǎo)致監(jiān)管不到位，不能很好地發(fā)揮監(jiān)督管理的作用。融資監(jiān)管存在不足，主要體現(xiàn)為監(jiān)管法律制度不夠完善。中國鼓勵民間融資，而且民間融資的運行形式多種多樣，但是并沒有真正意義地落實到法律層面，使得民間融資不能規(guī)范化運行，市場混亂卻不能在法律層面予以整治。由于民間融資無法進入正常的法律軌道運行，導(dǎo)致民間融資的發(fā)展中存在諸多的問題。在民間融資監(jiān)督管理過程中，沒有統(tǒng)一的判罰標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管人員在處理民間融資案件的時候依然走經(jīng)驗化路線，主觀意識起到主導(dǎo)，不能從客觀的角度判罰，就會產(chǎn)生一些問題，即處罰過輕或者處罰過重[4]。如果處罰太重，融資人員對民間融資發(fā)展缺乏信心;如果處罰過輕，就會給不法分子留下漏洞，從中獲取暴利，導(dǎo)致民間融資市場不能均衡運行。無論出現(xiàn)哪一種情況，都會妨礙民間融資體系的健全，所以，法律監(jiān)管要落實，法律法規(guī)要健全，執(zhí)法力度要極大，使得民間融資環(huán)境更加公平、公正。

三、民間融資防范法律風(fēng)險的有效措施

民間融資的發(fā)展速度不斷加快，就需要對當(dāng)前的法律法規(guī)予以更新，給予適當(dāng)?shù)难a充，注重秀動民間融資憲法，還要做好補充工作。由于不同的地區(qū)在金融監(jiān)管方面存在差異，甚至?xí)嬖谂辛P標(biāo)準(zhǔn)不同的問題，各個地區(qū)法律規(guī)定存在矛盾，不能將其作為制定憲法總綱的理論依據(jù)。面對民間融資存在的法律風(fēng)險，就需要采取必要的防范措施。具體如下。

（一）完善關(guān)于民間融資的法律法規(guī)

在中國的融資市場中，民間融資所占有的市場份額是非常大的，同時民間融資存在獨立性，將有關(guān)的法律規(guī)定劃分到金融的相關(guān)法律規(guī)定中是不能很好地起到法律保障作用的，而是需要針對民間融資建立專門的法律法規(guī)。對于這方面的工作可以引薦其他國家或地區(qū)的有關(guān)法律法規(guī)，比如美國的立法案例是具有借鑒作用的，國內(nèi)的特別行政區(qū)，諸如澳門、香港也有豐富的立法經(jīng)驗，可以從中國的國情出發(fā)予以借鑒，將民間融資法律規(guī)定制定出來[5]。民間融資的相關(guān)法律規(guī)定所涉及到的內(nèi)容主要包括融資的合法地位、融資合同、后續(xù)的償還細則以及對民間融資與非法融資的區(qū)分等等，都要予以明確，并提出有關(guān)法律條文，以更好地發(fā)揮法律的保障作用。

一些融資習(xí)慣是計劃經(jīng)濟時期保留下來的，一些融資行為也是在民間約定俗成的，制定新的民間融資法案，不僅符合時代要求，更符合融資人的實際需求。在民間有高利貸，但是其不屬于民間融資范疇，多數(shù)人認(rèn)為如果需要資金可以采用這種融資方式，最終導(dǎo)致債務(wù)纏身。高利貸對社會穩(wěn)定造成不良影響，也是社會隱患。對于高利貸，國家法律部門需要予以控制，避免影響金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。針對有關(guān)控制高利貸的法規(guī)制定，需要從嚴(yán)打的方向入手，采取刑事制裁措施，以使得公民能夠更好地維護自身的合法權(quán)益[6]。

（二）對民間融資監(jiān)管制度不斷完善

在一些經(jīng)濟發(fā)達國家，諸如美國、日本以及韓國等等，民間融資是就有法律地位的，而且得到普遍認(rèn)可。經(jīng)濟發(fā)達國家運行民間融資，主要的目的是使得金融部門資金緊張問題得到緩解，經(jīng)濟市場需求得以滿足，創(chuàng)業(yè)者要獲得資金，短時間內(nèi)就能夠?qū)崿F(xiàn)，能夠及時抓住新項目開發(fā)的時機。發(fā)揮民間融資的作用，金融市場更加繁榮，資金流通的速度加快，對國家經(jīng)濟發(fā)展起到帶動作用。所以，對民間融資監(jiān)管制度不斷健全是非常必要的，使得經(jīng)濟市場環(huán)境公平公正，融資活動公開進行，讓不法分子沒有活動的空間，金融市場動態(tài)化運行并且處于平衡狀態(tài)。對民間融資監(jiān)管制度不斷完善，就要從立法的層面對有關(guān)部門需要承擔(dān)的責(zé)任以及履行的義務(wù)予以明確，對于監(jiān)管部門對職能工作細分，每一個部門對于自己所負(fù)責(zé)的區(qū)域都要做好監(jiān)督管理工作，避免民間融資存在問題。當(dāng)然，如果在本部分負(fù)責(zé)的區(qū)域存在民間融資問題，就要對負(fù)責(zé)人予以處罰。建立民間融資區(qū)域監(jiān)管機構(gòu)，這也是監(jiān)管制度完善的有效途徑[7]。民間融資的覆蓋面非常廣，部門人員通常不能對正而過的融資市場予以監(jiān)管，金融監(jiān)管委員會可以讓專門的人員到區(qū)域監(jiān)管部門指導(dǎo)，從事監(jiān)管人員的培養(yǎng)工作，還要將權(quán)力下放，擴大民間融資監(jiān)督管理范圍。

（三）注重宣傳民間融資法律制度

讓公民樹立法律意識，就要加大宣傳教育力度，讓公民對民間融資法律制度有所了解。民間融資呈現(xiàn)出規(guī)模化方向發(fā)展態(tài)度，主要是由于人們經(jīng)濟水平提供，生活質(zhì)量提高，有更多的閑散資金，民間融資的利率高，吸引人們將閑散資金用于民間融資，但是，多數(shù)人沒有認(rèn)識到有關(guān)法律法規(guī)不健全導(dǎo)致的后果，就會在不法分子的慫恿下投入資金，結(jié)果受騙[8]。人們不具備風(fēng)險意識，對風(fēng)險事件卻把判斷力，導(dǎo)致民間融資中存在各種問題。注重向全社會宣傳民間融資法律制度，發(fā)揮其教育作用，幫助人們理性投資，嚴(yán)格按照有關(guān)的法律規(guī)定投資，按照正規(guī)的程序運行，避免進入到非法集資圈套。人們不再被非法集資蠱惑，不讓不法分子有可乘之機。

四、結(jié)語

通過上面的研究可以明確，國家鼓勵民間融資，將老百姓受眾難點限制資金激活，企業(yè)采用這種融資方式能夠有效地解決臨時性資金困難。民間融資雖然具有靈活性，為急需資金周轉(zhuǎn)的單位提供便利，但是，會存在法律風(fēng)險，這就有必要運行防范機制，將民間融資的優(yōu)勢充分發(fā)揮出來，同時對民間融資標(biāo)準(zhǔn)化運行起到一定的促進作用。

參考文獻

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作者簡介：李居宸（1996-），河南固始人，本科，鄭州大學(xué)行政管理學(xué)系，研究方向：行政史法制史。