于曦涵 曹伊（遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院）

■大連農(nóng)商銀行海域使用權(quán)抵押貸款發(fā)展情況

大連優(yōu)越的地理位置決定了它能夠發(fā)展海水養(yǎng)殖業(yè)，其自然條件決定了它的海水養(yǎng)殖的優(yōu)越性。據(jù)了解，大連的海水養(yǎng)殖業(yè)擁有很深厚的歷史，并且發(fā)展趨于完善，不僅質(zhì)量高，而且交易量大，對(duì)大連的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了了不可磨滅的貢獻(xiàn)。大連農(nóng)商銀行為了拓寬農(nóng)戶的融資渠道，提出要?jiǎng)?chuàng)新金融模式，探索新型擔(dān)保方式，考慮到貸款農(nóng)戶的區(qū)域特色，海域使用權(quán)抵押貸款應(yīng)運(yùn)而生。據(jù)筆者了解，大連農(nóng)商銀行的海域使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)提供一年、兩年和三年的信用期限，且最多不超過(guò)三年。而其是根據(jù)農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)收入狀況以及海域使用權(quán)來(lái)決定最高的貸款額度，海域使用權(quán)的抵押率以不超過(guò)30%的評(píng)估價(jià)值為基礎(chǔ)設(shè)定。在貸款利率方面，通常為6%，而按照基準(zhǔn)利率上漲不低于15%。在發(fā)放貸款之前，相關(guān)人員需要全面了解申請(qǐng)貸款人的基本情況，根據(jù)其海域價(jià)值以及用款項(xiàng)目，專門定制授信額度，并經(jīng)過(guò)相關(guān)機(jī)構(gòu)評(píng)估、貸前風(fēng)險(xiǎn)稽查等一系列流程后發(fā)放貸款。

■大連農(nóng)商銀行海域使用權(quán)抵押貸款發(fā)展存在的問題

（一）貸款接受度低

首先，大連農(nóng)商銀行對(duì)于該業(yè)務(wù)的宣傳力度不夠。使用海域使用權(quán)作為抵押貸款業(yè)務(wù)目前還是處于新生階段，大環(huán)境下對(duì)該項(xiàng)目的接受度普遍低下，甚至可以說(shuō)是了解度都不夠。大連農(nóng)商銀行海域使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)在宣傳上存在不足，不論是線上還是線下，未能形成完整的宣傳模式。盡管大連農(nóng)商銀行每年都會(huì)進(jìn)行各種各樣的宣傳活動(dòng)，但是因?yàn)樾麄鞣绞降牟混`活和并沒有充分考慮到參加宣傳活動(dòng)的農(nóng)戶文化素質(zhì)的差異，導(dǎo)致不同農(nóng)戶對(duì)銀行工作的認(rèn)知產(chǎn)生差異，因此影響了一些農(nóng)戶貸款渠道的選擇。其次，貸款條件依然需要改進(jìn)。貸款期限較短，而且貸款額度有一定限制，對(duì)于經(jīng)濟(jì)狀況較弱的農(nóng)戶，銀行沒有做到通過(guò)增加海域使用權(quán)抵押貸款，做到在扶持“三農(nóng)”方面展現(xiàn)出自己得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。最后，大連農(nóng)商銀行在對(duì)于信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新速度有待提高。目前銀行開展和發(fā)展使用相關(guān)貸款業(yè)務(wù)的速度跟不上農(nóng)戶需求的變化，銀行需要了解根據(jù)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)海洋業(yè)務(wù)的不同，他們對(duì)信貸產(chǎn)品的需求也不一樣。

（二）業(yè)務(wù)評(píng)估滯后

首先，從大連市的情況來(lái)看，因海域使用權(quán)屬于非實(shí)物資產(chǎn)，缺少專門的評(píng)估機(jī)構(gòu)，在對(duì)相關(guān)海域以及海上附著物價(jià)值進(jìn)行評(píng)估時(shí)，大部分仍然依靠過(guò)往經(jīng)驗(yàn)，未能形成實(shí)事求是，因地制宜的評(píng)估方法。其次，銀行對(duì)海域價(jià)值的評(píng)估沒有確定的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。海域是流動(dòng)的水體，和土地一樣有著共同的屬性。海域區(qū)位不同、周圍開發(fā)利用程度不同、用海收益不同等等這些因素，如果不進(jìn)行全面綜合的評(píng)估，都會(huì)對(duì)海域使用權(quán)價(jià)值的評(píng)估產(chǎn)生影響。最后，大連農(nóng)商銀行海域使用權(quán)抵押貸款起步較晚，由于自身發(fā)展的遲滯，加上本不成熟的市場(chǎng)，信貸員需要承擔(dān)資產(chǎn)管理責(zé)任，更重要的是對(duì)區(qū)域行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的可控以及海域使用價(jià)值的判斷，因此對(duì)人員的專業(yè)知識(shí)和技術(shù)要求很高，而現(xiàn)階段銀行缺少這方面的專業(yè)人士以及復(fù)合型人才。

（三）風(fēng)險(xiǎn)因素復(fù)雜

首先，大連農(nóng)商銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部評(píng)測(cè)體系尚未完全，仍處于探索階段。目前做到的有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)、評(píng)估和處置，反而忽視了其他方面，如對(duì)信貸管理流程和風(fēng)險(xiǎn)管理流程執(zhí)行情況進(jìn)行評(píng)價(jià)，沒有多方位了解基層業(yè)務(wù)人員對(duì)制度執(zhí)行的感受反饋，導(dǎo)致相關(guān)制度沒能及時(shí)修訂完善，也就影響了銀行貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。其次，銀行的發(fā)放貸款后的管理工作方面依然存在著不少問題。貸后檢查不夠及時(shí)，沒有設(shè)定規(guī)律的檢查日期，難以發(fā)現(xiàn)因貸款資金用途改變、海域生產(chǎn)養(yǎng)殖狀況變差等而引起的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。跟進(jìn)工作的信貸人員并沒有真正落實(shí)工作，沒有把業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的重心放在貸后管理和提高資產(chǎn)質(zhì)量。因此，在實(shí)際工作中，存在著看重貸款的發(fā)放情況，卻忽視發(fā)放后的管理情況；也存在重點(diǎn)關(guān)注貸款前期的調(diào)查，卻沒有做到后期管理的問題。最后，雖然銀行應(yīng)急預(yù)案體系中有一些應(yīng)急機(jī)制，但依然存在一些漏洞。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系不健全，雖然已經(jīng)規(guī)定了突發(fā)事件的預(yù)警體系，但在日常工作中忽視了對(duì)其的實(shí)施，監(jiān)管方面的缺失使得在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)威脅時(shí)，無(wú)法實(shí)現(xiàn)決定實(shí)施管理的有效性和時(shí)效性，最終導(dǎo)致應(yīng)急工作陷于被動(dòng)。

■大連農(nóng)商銀行海域使用權(quán)抵押貸款發(fā)展對(duì)策

（一）拓展貸款業(yè)務(wù)范圍

1.加大宣傳力度

首先，通過(guò)流動(dòng)宣傳，組織開展活動(dòng)。通過(guò)宣傳進(jìn)村組、進(jìn)社區(qū)、設(shè)置流動(dòng)宣傳點(diǎn)，以公眾宣傳教育等形式向群眾普及海域使用權(quán)抵押貸款政策，突出展示宣傳大連農(nóng)商銀行的相關(guān)服務(wù)和海域使用權(quán)抵押貸款所具有的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，給漁民普及相關(guān)知識(shí)，強(qiáng)調(diào)海域使用權(quán)證在法律上擁有跟土地使用權(quán)證相同的法律性質(zhì)，同時(shí)強(qiáng)調(diào)不影響海域的正常使用。普及海域使用權(quán)的法律地位和效果，告訴漁民可以通過(guò)抵押獲得貸款來(lái)擴(kuò)大生產(chǎn)，同時(shí)現(xiàn)場(chǎng)為有資金需求的客戶辦理簽約。其次，進(jìn)行線上宣傳，延伸宣傳的范圍。通過(guò)在微信群、微信朋友圈轉(zhuǎn)發(fā)公眾號(hào)推文，也可以通過(guò)短視頻播放的形式向群眾宣傳海域使用權(quán)的知識(shí)。與此同時(shí)，介紹網(wǎng)上預(yù)約辦理流程，線上和線下相結(jié)合，讓農(nóng)戶了解的更多更深入。最后，宣傳工作的方面要加強(qiáng)監(jiān)督以及指導(dǎo)。為了保證員工能夠充分發(fā)揮銀行與客戶之間的作用，組織員工學(xué)習(xí)海域使用權(quán)相關(guān)知識(shí)，提高信貸人員的綜合素質(zhì)，為農(nóng)戶提供精確的市場(chǎng)信息，努力實(shí)現(xiàn)利益最大化的同時(shí)也能幫助農(nóng)戶提高經(jīng)濟(jì)效益。此外員工還要在實(shí)踐中不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，在交流中不斷創(chuàng)造新的宣傳方式，為海域使用權(quán)抵押貸款的推廣創(chuàng)造良好的工作環(huán)境。

2.調(diào)整貸款條件

首先，大連農(nóng)商銀行需要做到及時(shí)了解農(nóng)戶的貸款的用途，根據(jù)農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)狀況而發(fā)放不同金額和還款時(shí)限不同的貸款。同時(shí)為了能夠?qū)崿F(xiàn)最大限度保護(hù)貸款農(nóng)戶的利益，做到利為民所謀，銀行可以在適當(dāng)?shù)胤秶鷥?nèi)減輕農(nóng)戶負(fù)擔(dān)。合理的提高海域使用權(quán)的抵押率，也可以適當(dāng)延長(zhǎng)貸款限期，并且上調(diào)貸款額度。在創(chuàng)新金融服務(wù)模式、實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，推動(dòng)當(dāng)?shù)仞B(yǎng)殖業(yè)發(fā)展。其次，大連農(nóng)商銀行應(yīng)該適度對(duì)農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)的要求，通過(guò)貸前調(diào)查綜合考慮借款人的各項(xiàng)指標(biāo)，擬定符合農(nóng)戶實(shí)際情況的貸款考核指標(biāo)，讓更多農(nóng)戶有機(jī)會(huì)申請(qǐng)貸款。最后，銀行應(yīng)該在貸款期限上多下功夫。結(jié)合海產(chǎn)養(yǎng)殖的實(shí)際情況，彈性設(shè)計(jì)貸款期限，確保貸款期限與有效抵押期限相匹配，防止抵押期限超出海域使用權(quán)到期期限而使銀行遭受損失。

3.創(chuàng)新服務(wù)模式

首先，為了擴(kuò)大海域使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，開拓新的受眾市場(chǎng)，銀行可以適當(dāng)擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，面向從事海洋養(yǎng)殖捕撈的中小型民營(yíng)企業(yè)或者私人企業(yè)。一方面這些企業(yè)比農(nóng)戶擁有更多的海域，能為銀行帶來(lái)更多的貸款；另一方面與農(nóng)戶相比，企業(yè)在信用上的風(fēng)險(xiǎn)顯然更小。其次，可以在原有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上增加其他相關(guān)信貸業(yè)務(wù)的種類?？梢栽黾哟?、碼頭用海的使用權(quán)來(lái)進(jìn)行抵押貸款的業(yè)務(wù)，由于大連船廠較多，貸款對(duì)象面向的是大中型造船企業(yè)和碼頭建設(shè)企業(yè)。也可以通過(guò)增加填海造地用海的使用權(quán)來(lái)獲得抵押貸款的業(yè)務(wù)，向政府融資平臺(tái)發(fā)放貸款。最后，大連農(nóng)商銀行可以通過(guò)產(chǎn)業(yè)鏈的形式使銀行貸款內(nèi)流通，通過(guò)養(yǎng)殖企業(yè)輻射帶動(dòng)上下游企業(yè)的業(yè)務(wù)，在有效降低授信風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，增加銀行的貸款量。

（二）培育專業(yè)評(píng)估體系

1.建立專門評(píng)估機(jī)構(gòu)

首先，要成立海域價(jià)值評(píng)估工作小組，選派項(xiàng)目經(jīng)理以及各類海域價(jià)值評(píng)估專家及專業(yè)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人，并根據(jù)分工來(lái)進(jìn)行總體協(xié)調(diào)工作。其次，制定評(píng)估工作計(jì)劃。收集與海域價(jià)值評(píng)估有關(guān)的資料，包括海域的區(qū)位、海洋養(yǎng)殖的種類、海域的環(huán)境等相關(guān)資料，在大體了解上述經(jīng)前期調(diào)查所獲得的重要信息，并進(jìn)行因素分析后，即可根據(jù)情況制定海域價(jià)值評(píng)估計(jì)劃。此外，注冊(cè)海域價(jià)值評(píng)估師在開展評(píng)估業(yè)務(wù)時(shí)，還應(yīng)制定評(píng)估計(jì)劃，以便更好地開展工作，設(shè)置工作時(shí)間。最后，應(yīng)對(duì)所評(píng)估的海域進(jìn)行必要的盤存核查和實(shí)地調(diào)查，并應(yīng)編寫一份評(píng)估報(bào)告。評(píng)估機(jī)構(gòu)先要了解海域未來(lái)幾年的用途是否發(fā)生改變，以防止評(píng)估結(jié)果失效。然后按照統(tǒng)一的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，秉持獨(dú)立性、客觀性及科學(xué)性原則對(duì)海域的資源條件、環(huán)境保護(hù)、安全生產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)糾紛等多個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行評(píng)估，做出準(zhǔn)確的價(jià)值預(yù)估并撰寫評(píng)估報(bào)告。

2.設(shè)立統(tǒng)一評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)

首先，要注意結(jié)合海域資源的特點(diǎn)和海洋的屬性，加強(qiáng)海洋技術(shù)參數(shù)的研究和調(diào)整，將評(píng)估技術(shù)指標(biāo)鮮明列出，包括社會(huì)發(fā)展水平，海洋空間和海洋資源，以及海洋環(huán)境水平和海洋產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)，以此標(biāo)準(zhǔn)來(lái)確定專門的評(píng)估方法。其次，海域價(jià)值的評(píng)估必須基于相同面積和相同海域，在相同使用條件下為基準(zhǔn)來(lái)評(píng)估海域價(jià)值。海域位置、資源條件、規(guī)劃的不同決定了各個(gè)海域的收益率的不同，而相關(guān)的海域價(jià)值可能會(huì)出現(xiàn)被高估或者是低估。最后，海域價(jià)值評(píng)估必須以未來(lái)的預(yù)期效益為基礎(chǔ)，在保證其能夠正常開發(fā)利用以及獲得最大海域效益的價(jià)格的情況下做出判斷。

3.培養(yǎng)專業(yè)評(píng)估團(tuán)隊(duì)

首先，建立健全選人機(jī)制，多渠道引進(jìn)人才，將單向的人才流失轉(zhuǎn)化為合理的人才流動(dòng)，促進(jìn)銀行發(fā)展。持續(xù)改革測(cè)試方法，主要著重于對(duì)能力和素質(zhì)進(jìn)行評(píng)估。通過(guò)在原有的筆試、面試基礎(chǔ)上增加測(cè)評(píng)環(huán)節(jié)，例如小組討論，考察應(yīng)聘人員實(shí)際解決問題、歸納分析、溝通表達(dá)和邏輯思維等能力，選出合適的人才。其次，員工培訓(xùn)工作要做到具有實(shí)用性，針對(duì)性和有效性，不斷優(yōu)化知識(shí)結(jié)構(gòu)，為專業(yè)團(tuán)隊(duì)建設(shè)夯實(shí)基礎(chǔ)。最后，大連農(nóng)商銀行在海域價(jià)值評(píng)估管理和團(tuán)隊(duì)建設(shè)方面應(yīng)該不斷學(xué)習(xí)探索和施行改革，勇于迎接挑戰(zhàn)，實(shí)現(xiàn)科學(xué)的團(tuán)隊(duì)管理，構(gòu)建老中青結(jié)構(gòu)合理的評(píng)估團(tuán)隊(duì)，不斷縮小與其他商業(yè)銀行的差距，為實(shí)現(xiàn)銀行的健康發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（三）規(guī)范貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

1.完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系

首先，銀行風(fēng)險(xiǎn)部門的內(nèi)部控制機(jī)制需要進(jìn)行調(diào)整和完善。完善工作應(yīng)從風(fēng)險(xiǎn)管理政策制定、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與處置等三個(gè)方面進(jìn)行。要做到風(fēng)險(xiǎn)事前預(yù)防、過(guò)程中控制、事后監(jiān)督與糾正。一定要注意對(duì)于政策法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的遵守，保證運(yùn)作的規(guī)范。其次，一定要加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)信息的處理，包括建立信貸信息操作風(fēng)險(xiǎn)等數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)新的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行數(shù)據(jù)庫(kù)維護(hù)更新，以期能夠及時(shí)的對(duì)內(nèi)部和外部風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行反應(yīng)。銀行需要建立一個(gè)針對(duì)于相關(guān)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度，根據(jù)目前的風(fēng)險(xiǎn)狀況全面分析不同風(fēng)險(xiǎn)管理政策的實(shí)施效果，定期和不定期形成專題報(bào)告，報(bào)送各級(jí)風(fēng)險(xiǎn)決策機(jī)構(gòu)。最后，必須注重過(guò)程評(píng)價(jià)和持續(xù)的改進(jìn)。銀行風(fēng)險(xiǎn)部門應(yīng)該對(duì)銀行規(guī)章制度，信貸管理程序等的執(zhí)行情況進(jìn)行一個(gè)評(píng)估，并建立相關(guān)責(zé)任追究制度，保證其能安全運(yùn)行。同時(shí)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)根據(jù)在評(píng)價(jià)中發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)提出調(diào)整的建議，由決策人員解決問題，并且進(jìn)行持續(xù)改善。

2.實(shí)現(xiàn)貸款跟蹤管理

首先，應(yīng)該建立健全信貸檔案制度。在海域使用權(quán)抵押貸款發(fā)放七日后，信貸員必須做好第一次貸后管理，跟蹤貸款資金的流動(dòng)，并確保貸款是按照約定的用途使用。發(fā)現(xiàn)問題時(shí)及時(shí)停止，暫停借款，直至問題解決，保證資金正常流動(dòng)。其次，對(duì)于借款人的經(jīng)濟(jì)情況要進(jìn)行經(jīng)常的檢查，做好定期檢查，每期一大查。日常檢查方面是時(shí)刻關(guān)注借款人臨時(shí)的、部分性的變化，具有風(fēng)險(xiǎn)的變化將被記錄在貸款管理賬戶中，以保證未來(lái)有據(jù)可依，如果遇到重大事件必須及時(shí)上報(bào)。定期檢查則是貸款跟蹤管理人員每月至少找借款人進(jìn)行一次檢查，對(duì)海域的生產(chǎn)養(yǎng)殖狀況及變現(xiàn)能力進(jìn)行實(shí)地檢查，對(duì)借款人財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行不定時(shí)收集和評(píng)估。最后，在貸款到期的前一個(gè)月，信貸員要重新核實(shí)借款人的產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)狀況和海域的使用期限，確保海域的歸屬權(quán)仍然在借款人手中，如果借款人的海域歸屬權(quán)失效，海域使用權(quán)將歸政府持有，銀行會(huì)因此產(chǎn)生巨額損失。

3.設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案

首先，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)最重要的是事前防范，所以完善預(yù)警機(jī)制十分重要。要對(duì)預(yù)警內(nèi)容以及預(yù)警報(bào)告流程做出具體規(guī)定，并且劃分預(yù)警的指標(biāo)所反映的不同的風(fēng)險(xiǎn)程度，一旦發(fā)現(xiàn)銀行可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)威脅，應(yīng)立刻根據(jù)預(yù)警報(bào)告內(nèi)容逐一報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)。其次，還要建立全面的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急管理制度。在發(fā)生緊急且重大海域使用權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，相關(guān)員工應(yīng)立即向領(lǐng)導(dǎo)通報(bào)，成立重大風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置小組，小組組長(zhǎng)召集專家學(xué)者舉行研討會(huì)，推出風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置方案并要求實(shí)施者嚴(yán)格貫徹執(zhí)行，不得有任何疏漏。最后，撰寫風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告和經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)總結(jié)，對(duì)于應(yīng)急處置中發(fā)現(xiàn)的不完善之處及時(shí)整改，提高風(fēng)險(xiǎn)防范工作的有效性。只有整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制上下聯(lián)動(dòng)，充分配合，才能提高解決問題效率，真正發(fā)揮預(yù)警機(jī)制的指導(dǎo)性作用，有效防控風(fēng)險(xiǎn)。

■結(jié)論

綜上所述，海域使用權(quán)作為客體進(jìn)行抵押目前已成大勢(shì)所趨，并且在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，其業(yè)務(wù)還會(huì)得到更深入的發(fā)展。大連市得天獨(dú)厚的海岸線資源，沿海廣闊的灘涂、優(yōu)良的漁港為沿海地區(qū)開發(fā)建設(shè)提供了廣闊空間。大連農(nóng)商銀行不僅打開了海域使用權(quán)抵押貸款發(fā)展的市場(chǎng)，更是推進(jìn)了這一新型信貸方式，具有操作上的可行性，因此如果能夠?qū)υ擁?xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行適當(dāng)?shù)拈_發(fā)和改進(jìn)，適應(yīng)各類經(jīng)營(yíng)者的需求，其發(fā)展前景會(huì)非常廣闊。