羅令

摘 要：新型冠狀病毒疫情的突發(fā)沖擊著我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為支撐農(nóng)村金融系統(tǒng)的重要力量，有效地維護(hù)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行。河南省作為農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在危機(jī)中尋求發(fā)展，為穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供了保障。這次疫情影響了居民的正常生活，但也形成了新的金融需求和產(chǎn)業(yè)業(yè)態(tài)，因此需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供必要的資金、技術(shù)和產(chǎn)品支持，激活疫情環(huán)境下萌發(fā)的社會(huì)發(fā)展活力。

關(guān)鍵詞：新冠肺炎疫情;農(nóng)村經(jīng)濟(jì);農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

0 引言

2020年初，一場(chǎng)突如其來的肺炎疫情給我國(guó)乃至全世界的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展帶來了嚴(yán)重的影響。河南省作為“三農(nóng)”大省，其農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持。面對(duì)疫情，河南省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷優(yōu)化服務(wù)，助力解決三農(nóng)問題，有效帶動(dòng)了河南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。其中農(nóng)發(fā)行河南省分行圍繞農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)等方面加大金融支持，累計(jì)發(fā)放各類涉農(nóng)貸款65.24億元助力疫情防控，有效保障了防疫期間糧油等主要農(nóng)副產(chǎn)品市場(chǎng)供應(yīng)、農(nóng)民工工資支付結(jié)算和重點(diǎn)項(xiàng)目推進(jìn)。河南省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極應(yīng)對(duì)突發(fā)疫情帶來的問題的同時(shí)也給未來的發(fā)展方向帶來了啟示。

1 河南省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要轉(zhuǎn)變擴(kuò)張模式

河南省有明顯的城鄉(xiāng)二元化發(fā)展結(jié)構(gòu)，城鄉(xiāng)之間發(fā)展水平差異較大，農(nóng)村居民收入明顯低于城鎮(zhèn)居民，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的物理網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)收入有限，缺乏發(fā)展動(dòng)力，因此物理網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量也較少。但隨著政府政策的大力支持，村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模迅速擴(kuò)大，其物理網(wǎng)點(diǎn)逐步分布到鄉(xiāng)鎮(zhèn)。全省1841個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)于2019年4月全面實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)全覆蓋，提高了農(nóng)村金融服務(wù)的便利性，同時(shí)也導(dǎo)致營(yíng)業(yè)費(fèi)用逐漸增加，盈利水平卻逐漸降低。因此網(wǎng)點(diǎn)不應(yīng)只單純地注重規(guī)模擴(kuò)大，而是應(yīng)該規(guī)模與效益并重，創(chuàng)立高績(jī)效網(wǎng)點(diǎn)。慕麗杰等（2020）通過多元回歸分析發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)比網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展的邊際效用高，而且這種效用在中部地區(qū)比較顯著。因此，河南省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，轉(zhuǎn)變擴(kuò)張模式。

1.2 農(nóng)村金融供給難以滿足需求的多樣性

隨著改革開放的深入發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體逐漸多元化，金融需求也表現(xiàn)出多樣性。但是政府的干預(yù)和對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)的過度保護(hù)，破壞了農(nóng)村金融市場(chǎng)的秩序，使金融創(chuàng)新缺乏外部環(huán)境。當(dāng)前河南省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)大多依然為存貸款業(yè)務(wù)，雖然部分金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)創(chuàng)新金融服務(wù)，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品，但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、利潤(rùn)低，能實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)效發(fā)展的農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品并不多。金融市場(chǎng)上大部分的產(chǎn)品創(chuàng)新主要針對(duì)城鎮(zhèn)客戶，難以滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)利用不足

河南省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)辦理以線下為主，居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的利用不足，而且部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受規(guī)模和技術(shù)的約束，欠缺自主進(jìn)行科技研發(fā)的能力，因此不能因需制定符合農(nóng)村金融需求的產(chǎn)品，業(yè)務(wù)辦理效率也比較低。

2 疫情為河南省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)帶來的發(fā)展機(jī)遇

疫情防控期間，居民居家隔離，各類休閑娛樂場(chǎng)所、餐館、旅游景區(qū)等停止?fàn)I業(yè)，對(duì)居民日常生活和企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)帶來了嚴(yán)重影響，但河南省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)危為機(jī)，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇與發(fā)展中發(fā)揮了舉足輕重的作用。

2.1 農(nóng)村居民社會(huì)生活方式的轉(zhuǎn)變

疫情爆發(fā)期間，農(nóng)村居民生產(chǎn)生活方式和消費(fèi)觀念有了很大轉(zhuǎn)變，帶動(dòng)了對(duì)網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用。此前，農(nóng)村地區(qū)發(fā)展相對(duì)落后，金融智慧化尚未健全，而在疫情期間互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)保障了農(nóng)村居民的日常工作、學(xué)習(xí)和生活有序進(jìn)行，同時(shí)也向農(nóng)村居民普及了網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)辦理業(yè)務(wù)等線上功能，擴(kuò)大了互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的客戶群體。

2.2 金融支持小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)

在疫情沖擊下中小微企業(yè)的發(fā)展舉步維艱，除醫(yī)療衛(wèi)生相關(guān)生產(chǎn)企業(yè)外，大部分的企業(yè)被迫停工。清華大學(xué)課題組在2020年2月初對(duì)中小微企業(yè)的生存壓力調(diào)查發(fā)現(xiàn)，85%中小微企業(yè)現(xiàn)金流不足支持3個(gè)月。河南省是農(nóng)民工大省，農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移就業(yè)超過3000萬(wàn)人，企業(yè)停工、工廠停產(chǎn)導(dǎo)致大量農(nóng)民工滯留在家，降低了居民收入，及時(shí)有序組織農(nóng)民工返崗復(fù)工，對(duì)保障經(jīng)濟(jì)社會(huì)正常運(yùn)行意義重大。因此，河南省多地推出支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)的優(yōu)惠政策，精準(zhǔn)對(duì)接小微企業(yè)的融資需求，降低企業(yè)貸款利率，簡(jiǎn)化貸款流程，降低企業(yè)融資成本，支持企業(yè)有序恢復(fù)生產(chǎn)。其中南陽(yáng)淅川縣，3月初已經(jīng)完成對(duì)接19家重點(diǎn)疫情支持產(chǎn)業(yè)，發(fā)放貸款0.81億元，12家實(shí)現(xiàn)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的企業(yè)上崗員工1800余人。

2.3 金融科技在農(nóng)村地區(qū)扎根

近年來，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展改變了金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村項(xiàng)目和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的雙贏。在疫情防控期間，由于銀行等金融機(jī)構(gòu)無法進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)，河南省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)線下經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)嚴(yán)重下滑，最終只能把業(yè)務(wù)辦理從線下轉(zhuǎn)為線上，推出非接觸式業(yè)務(wù)，金融科技在農(nóng)村地區(qū)迅速普及。如河南新縣借鑒蘭考“一平臺(tái)四體系”的經(jīng)驗(yàn)，積極主動(dòng)引導(dǎo)農(nóng)戶、小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)通過手機(jī)微信、云閃付等手機(jī)軟件辦理金融業(yè)務(wù)，既實(shí)現(xiàn)了無接觸辦理業(yè)務(wù)，又培養(yǎng)了居民線上辦理業(yè)務(wù)的習(xí)慣。

2.4 農(nóng)業(yè)電商發(fā)展空間充足

電子商務(wù)的迅速發(fā)展給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)帶來了無限商機(jī)。受疫情影響，全國(guó)各地大量農(nóng)產(chǎn)品滯銷，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展成熟的基礎(chǔ)上，全國(guó)部分地區(qū)政府帶頭在直播平臺(tái)售賣當(dāng)?shù)剞r(nóng)副產(chǎn)品，引發(fā)了熱潮，快速地帶動(dòng)了地區(qū)經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇。河南作為農(nóng)業(yè)大省，疫情發(fā)展影響了地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也給農(nóng)業(yè)電商的發(fā)展帶來了生機(jī)，因此可以通過金融創(chuàng)新，促進(jìn)新產(chǎn)業(yè)的成長(zhǎng)，進(jìn)而推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要抓住這個(gè)發(fā)展機(jī)遇，推動(dòng)新的農(nóng)業(yè)業(yè)態(tài)發(fā)展。

2.5 發(fā)展綠色金融的重要性凸顯

黨的十八屆五中全會(huì)提出“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”五大發(fā)展理念，在新發(fā)展理念的引領(lǐng)下，河南省商業(yè)銀行積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理和金融服務(wù)模式，不斷推進(jìn)綠色金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，從內(nèi)部組織架構(gòu)搭建到產(chǎn)品創(chuàng)新，構(gòu)建起了全鏈條的綠色金融服務(wù)體系。但是，河南省推出的激勵(lì)措施大都偏向于大型綠色金融項(xiàng)目，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展綠色金融的優(yōu)惠政策欠缺，有效激勵(lì)不足等導(dǎo)致部分農(nóng)村地區(qū)綠色金融的發(fā)展依然處于初始階段。這次疫情的突發(fā)為社會(huì)敲響了保護(hù)生態(tài)環(huán)境的警鐘，也凸顯出走綠色發(fā)展道路的重要性和必要性。

3 疫情背景下河南省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展路徑

新冠肺炎病毒疫情的蔓延讓金融市場(chǎng)的不確定性增加，但也讓農(nóng)村生產(chǎn)生活方式和觀念發(fā)生改變，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的帶來了新的發(fā)展路徑。

3.1 豐富金融服務(wù)，完善金融體系

為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展，河南省需要不斷完善農(nóng)村金融體系。一方面，河南省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要不斷擴(kuò)大其服務(wù)的輻射范圍，豐富金融產(chǎn)品種類，盡可能的為農(nóng)戶提供便利。另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以借助政府力量，制定有地方特色并適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的政策，有效滿足農(nóng)民的資金需求。此外，河南省還需要大力推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加快農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣普及，抵御農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)村居民的生活。

3.2 全面推進(jìn)金融數(shù)字化服務(wù)平臺(tái)建設(shè)

河南蘭考縣作為全國(guó)首個(gè)國(guó)家級(jí)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)，構(gòu)建了數(shù)字普惠金融綜合服務(wù)平臺(tái)，為居民提供信貸、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)确?wù)，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)的人人可享，蘭考模式為河南省農(nóng)村金融的發(fā)展提供了參考。河南省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一方面要抓住疫情防控期間帶來的市場(chǎng)機(jī)遇，極力擴(kuò)大對(duì)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的宣傳，讓農(nóng)村居民加深對(duì)線上服務(wù)便利性和安全性的認(rèn)識(shí)，鞏固客戶規(guī)模。另一方面需要對(duì)農(nóng)村居民的金融需求進(jìn)行全面的分類，進(jìn)而有針對(duì)性地優(yōu)化線上業(yè)務(wù)功能，提升客戶體驗(yàn)效果。

3.3 加強(qiáng)對(duì)中小微企業(yè)的信息化服務(wù)

在疫情防控期間，河南省各地金融機(jī)構(gòu)為中小微企業(yè)開通綠色通道，建立了跟蹤監(jiān)測(cè)機(jī)制，支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。由于中小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要支撐，因此不僅要關(guān)注中小微企業(yè)在疫情沖擊下的生存和復(fù)工復(fù)產(chǎn)問題，還要注重其在恢復(fù)期內(nèi)金融供給的持續(xù)性和有效性。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擁有農(nóng)村中小微企業(yè)融資上的信息優(yōu)勢(shì)，河南省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)借助疫情期間的融資優(yōu)惠政策與小微企業(yè)建立了信任，以此為基礎(chǔ)鞏固金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)之間的聯(lián)絡(luò)，加大對(duì)中小微企業(yè)的信息化服務(wù)力度，推廣在線審批、資金支持等服務(wù)，簡(jiǎn)化中小微企業(yè)融資流程，既可以紓解小微企業(yè)融資困境，又可以加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于地區(qū)經(jīng)濟(jì)，從而帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

3.4 加大金融支持農(nóng)業(yè)電商力度

為了支持農(nóng)業(yè)電商的發(fā)展，一方面要強(qiáng)化政府和金融機(jī)構(gòu)的合作，由政府創(chuàng)建農(nóng)業(yè)電商產(chǎn)業(yè)專項(xiàng)基金，并帶動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大信貸業(yè)務(wù)的扶持力度。另一方面，要推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)為發(fā)展農(nóng)業(yè)電商的農(nóng)戶提供便捷安全的網(wǎng)銀服務(wù)，形成完善的金融支付體系，并開發(fā)適合農(nóng)業(yè)電商的金融產(chǎn)品。

3.5 完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范和應(yīng)對(duì)體系

疫情的爆發(fā)具有明顯的不確定性，而且農(nóng)村金融體系本身不夠完善，在應(yīng)對(duì)突發(fā)疫情時(shí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足等問題，因此需要健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，完善風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略。

3.6 拓寬農(nóng)村綠色金融發(fā)展道路

近年來河南省響應(yīng)上級(jí)組織的號(hào)召，不斷向農(nóng)村居民宣傳推廣保護(hù)生態(tài)環(huán)境，這次疫情更是讓農(nóng)村居民意識(shí)到了人與自然和諧共生的必要性，借此契機(jī)政府可放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，支持農(nóng)商行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村綠色金融，帶動(dòng)農(nóng)村綠色經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

4 結(jié)語(yǔ)

這場(chǎng)突如其來的新冠疫情給我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提出了挑戰(zhàn)，也帶來了發(fā)展契機(jī)，河南省政府帶動(dòng)各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供了保障，更重要的是疫情必然會(huì)對(duì)農(nóng)村居民帶來某些新的金融需求，因此河南省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展需要切實(shí)根據(jù)農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活的狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，讓金融帶動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)煥發(fā)新的生機(jī)與活力。

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