楊世龍 郝淑君 譚硯文

摘 ? 要：普惠金融在提升農(nóng)村資金要素的配置效率，促進(jìn)城鄉(xiāng)資金要素的有序流動，縮小城鄉(xiāng)和區(qū)域之間的收入差距，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)融合與協(xié)調(diào)發(fā)展中具有不可替代的作用。當(dāng)前，國內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)加劇，不確定性增加，發(fā)展普惠金融既符合國家和廣東省戰(zhàn)略需求，也符合新時代廣東省鄉(xiāng)村振興的必然要求。為促進(jìn)廣東鄉(xiāng)村全面振興，應(yīng)大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，加快構(gòu)建鄉(xiāng)村振興數(shù)字體系，著力打造粵北生態(tài)區(qū)普惠金融發(fā)展先進(jìn)示范區(qū)，支持和推動對鄉(xiāng)村普惠金融的研究，并大力發(fā)展鄉(xiāng)村普惠金融組織。

關(guān)鍵詞：普惠金融;鄉(xiāng)村振興;區(qū)域發(fā)展不平衡

中圖分類號：F323.7 ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1008-2697（2020）05-0032-05

一、引言

2020年是我國全面建成小康社會目標(biāo)實(shí)現(xiàn)之年，也是全面打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)收官之年。普惠金融的發(fā)展對于提升鄉(xiāng)村資金要素的配置效率，促進(jìn)城鄉(xiāng)資金要素的有序流動，增加貧困人口獲得和使用金融服務(wù)的機(jī)會，使其能夠享受經(jīng)濟(jì)增長所帶來的福利，進(jìn)而縮小城鄉(xiāng)和區(qū)域之間的收入差距，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)融合與協(xié)調(diào)發(fā)展在鄉(xiāng)村振興中具有不可替代的作用[1-2]。

2005年聯(lián)合國首次提出了普惠金融這一概念。普惠金融是為有資金需求的社會各階層及群體，特別是小微企業(yè)、農(nóng)民以及城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體提供適當(dāng)、可負(fù)擔(dān)成本的有效金融服務(wù)。中共十八大以來，黨中央、國務(wù)院高度重視普惠金融的發(fā)展。2013年，中國共產(chǎn)黨第十八屆中央委員會第三次全體會議通過《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新”。2015年，在《政府工作報(bào)告》中，李克強(qiáng)總理明確指出“要大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖”。同年，國務(wù)院下發(fā)《關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）的通知》，指出：“大力發(fā)展普惠金融，是我國全面建成小康社會的必然要求”，有利于“助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級，增進(jìn)社會公平和社會和諧”。2017年，習(xí)近平總書記在全國金融工作會議上提出，“要建設(shè)普惠金融體系，加強(qiáng)對小微企業(yè)、‘三農(nóng)和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)，推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧”。2018 年，國務(wù)院發(fā)布《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022 年）》，提出：“發(fā)展鄉(xiāng)村普惠金融”、“形成多樣化農(nóng)村金融服務(wù)主體”。2019年5月，中共中央、國務(wù)院印發(fā)了《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略綱要》，進(jìn)一步明確指出：“創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融服務(wù)，改善普惠金融發(fā)展環(huán)境，為農(nóng)民提供足不出村的便捷金融服務(wù)”。因此，大力發(fā)展鄉(xiāng)村普惠金融有助于加速推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。

從理論上來講，普惠金融在促進(jìn)城鄉(xiāng)融合和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化方面發(fā)揮著重要作用。一是普惠金融更有利于公平地分配金融資源，提高農(nóng)村地區(qū)金融的可獲得性，促進(jìn)社會公平和社會和諧;二是普惠金融能夠促進(jìn)生產(chǎn)要素向高效率區(qū)域和產(chǎn)業(yè)流動，促進(jìn)形成城鄉(xiāng)和區(qū)域之間要素合理流動機(jī)制。因此，發(fā)展普惠金融有利于提升農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體和小微企業(yè)的生產(chǎn)效率，提升欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)全要素生產(chǎn)率，促進(jìn)貧困人口增收，為其增加更多獲得金融服務(wù)的機(jī)會，進(jìn)而促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，不斷縮小城鄉(xiāng)居民的收入差距。然而，當(dāng)前我國普惠金融的發(fā)展仍處于相對滯后的狀態(tài)，一是金融資源不均，金融結(jié)構(gòu)不合理;二是金融基礎(chǔ)設(shè)施和相關(guān)服務(wù)手段滯后，監(jiān)管手段不明確;三是普惠金融目標(biāo)群體意識不強(qiáng)，金融體系不具備完全的普惠性特征[3-4]。那么作為各項(xiàng)主要指標(biāo)均居全國前列的金融大省，廣東農(nóng)村普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀如何？存在哪些問題？如何進(jìn)一步促進(jìn)廣東鄉(xiāng)村普惠金融的發(fā)展？探究這些問題，對于促進(jìn)廣東農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，促進(jìn)廣東鄉(xiāng)村振興發(fā)展，實(shí)現(xiàn)廣東各地的協(xié)調(diào)發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、廣東鄉(xiāng)村普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀與不足

（一）廣東鄉(xiāng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1. 農(nóng)村金融組織體系不斷完善，金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)效能持續(xù)提高

廣東省當(dāng)前已形成由政策性銀行、商業(yè)銀行發(fā)揮主體骨干作用村鎮(zhèn)銀行以及中國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)協(xié)同發(fā)展的組織服務(wù)體系。截止到2020年5月末，廣東省農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額達(dá)4862億元。2019年，廣東省涉農(nóng)貸款余額達(dá)1.4萬億元，較上一年度新增1706億元，同比增長12.6%。同時，廣東省積極發(fā)揮財(cái)政資金杠桿作用，創(chuàng)新工作方式方法;加強(qiáng)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)資源配置的基礎(chǔ)上，實(shí)行了差別化存款準(zhǔn)備金率政策，并通過綜合運(yùn)用一系列貨幣政策工具促使更多低成本信貸資金涌入鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域，支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收。據(jù)統(tǒng)計(jì)，廣東?。ú缓钲冢┰?017年初用于扶貧的小額信貸余額低于3000萬元，但截止到2020年一季度末，用于扶貧的小額信貸余額已增加到15億元，惠及貧困戶近6萬戶;2016年至2020年一季度末累計(jì)發(fā)放產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧款405.27億元，惠及貧困人口7.65萬人次。與此同時，廣東省積極開展專項(xiàng)行動，走訪貧困地區(qū)企業(yè)，并為501.45萬畝農(nóng)作物及林木、2.14億頭（羽）禽畜提供農(nóng)業(yè)險(xiǎn)以保障農(nóng)民收益。廣東省中小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)信用體系建設(shè)近年來也在不斷加強(qiáng)，2019年廣東省中小微企業(yè)信用信息和融資對接平臺累計(jì)實(shí)現(xiàn)2.64萬筆，較2017年的2.56萬筆增加了800筆①。

2. 農(nóng)村支付環(huán)境持續(xù)改善，農(nóng)村普惠金融服務(wù)水平不斷提升

當(dāng)前，廣東省農(nóng)村支付環(huán)境得到顯著改善，普惠金融服務(wù)水平提升效果明顯。一方面，廣東省十分重視接續(xù)推進(jìn)減貧工作，精準(zhǔn)對接特色農(nóng)業(yè)金融服務(wù)需求。省委省政府不斷加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)移動支付“十百千示范工程”及示范鎮(zhèn)建設(shè)，加大對移動支付工具研發(fā)創(chuàng)新的支持力度。另一方面，廣東省農(nóng)村地區(qū)支付系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施與市場基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷完善。2018年，無論是從廣東省農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率看，還是從廣東省農(nóng)村地區(qū)的行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率看，或者是從廣東省農(nóng)村地區(qū)的縣級綜合征信覆蓋率看，都已達(dá)到100%全覆蓋，遠(yuǎn)高于全國平均水平。2019年，廣東省農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)支付清算系統(tǒng)覆蓋率達(dá)到100%，有效打通了農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”。與此同時，銀行卡助農(nóng)取款綜合服務(wù)示范點(diǎn)建設(shè)在全省范圍內(nèi)廣泛開展，銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)有的放矢，進(jìn)一步改善農(nóng)村普惠金融服務(wù)水平。數(shù)據(jù)顯示，2019 年廣東省存量助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)2.4萬個，發(fā)生助農(nóng)取款交易共計(jì)683.3萬筆，涉及金額達(dá)31.2億元②。

3.金融支持產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)，助推廣東“鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺”

“產(chǎn)業(yè)興旺”是鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)，金融則是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的血脈。無論是從構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的角度出發(fā)，還是構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)體系與經(jīng)營體系，或者是轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式以及發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營等方面農(nóng)村金融都具有不可替代的重要作用[5]。近年來，廣東一直致力于發(fā)展普惠金融，充分發(fā)揮金融要素在促進(jìn)農(nóng)村資源要素合理有效配置、提高全要素生產(chǎn)率等方面的重要作用，促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)集群和完整產(chǎn)業(yè)鏈的形成，推動金融支持產(chǎn)業(yè)園區(qū)的建設(shè)。例如，2018年，中國農(nóng)業(yè)銀行廣東分行與廣東農(nóng)業(yè)廳簽訂戰(zhàn)略了合作協(xié)議，根據(jù)該協(xié)議，中國農(nóng)業(yè)銀行廣東分行將以省級現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園為重點(diǎn)，全面支持廣東一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，并承諾在5年內(nèi)提供信貸資金不少于500億元，助力廣東鄉(xiāng)村振興③。

（二）廣東鄉(xiāng)村普惠金融發(fā)展的不足

1.普惠金融發(fā)展不平衡，阻礙區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展

廣東省的普惠金融發(fā)展不平衡現(xiàn)象較為嚴(yán)重，珠三角地區(qū)與粵東西北的普惠金融發(fā)展水平差距較大。2016年珠三角地區(qū)的普惠金融指數(shù)為0.83，比粵東西北地區(qū)高出0.04[6]。同時，珠三角地區(qū)以第二及第三產(chǎn)業(yè)為主，金融發(fā)展水平也明顯比粵東西北地區(qū)發(fā)達(dá)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，2018年珠三角地區(qū)二三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占地區(qū)生產(chǎn)總值的比重達(dá)98.45%，比粵東西北地區(qū)高出11.36個百分點(diǎn)，同時，珠三角地區(qū)金融機(jī)構(gòu)存貸款余額為31.46億元，比粵東西北高出了27.60億元。因此，廣東省不同地區(qū)間普惠金融發(fā)展水平不平衡，是廣東省區(qū)域經(jīng)濟(jì)無法協(xié)調(diào)發(fā)展的主要內(nèi)因。

2. 農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制欠缺，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體擔(dān)保能力不足

農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制欠缺和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體擔(dān)保能力不足是阻礙廣東省鄉(xiāng)村普惠金融發(fā)展的重要原因。一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性長、季節(jié)性強(qiáng)，更易受到自然災(zāi)害、政策及宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的沖擊，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時刻面臨著生產(chǎn)與市場風(fēng)險(xiǎn)，大部分金融機(jī)構(gòu)不愿將資金投放到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的缺乏阻礙了農(nóng)村金融服務(wù)體系健康發(fā)展的步伐[7]。另一方面，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體擔(dān)保能力不足同樣為長期困擾農(nóng)戶“貸款難”的主要原因之一。由于農(nóng)戶可擔(dān)保抵押品較為分散、價(jià)值較低，比如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用具、牲畜、農(nóng)村的房屋和農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)等，這些資產(chǎn)所有權(quán)及農(nóng)民自身特有的信用價(jià)值都難以評估、計(jì)量[8]。

3. 涉農(nóng)貸款數(shù)額增長較快，貸款規(guī)模嚴(yán)重偏低

涉農(nóng)貸款額是衡量農(nóng)戶貸款需求的重要標(biāo)準(zhǔn)，也是評判普惠金融發(fā)展水平的綜合指標(biāo)之一。圖1顯示，2014-2018年間，廣東涉農(nóng)貸款余額在不斷擴(kuò)大，從8983億元增加到12155億元，年均增長率達(dá)6.23%。但從全國層面來看，浙江、江蘇和山東涉農(nóng)貸款余額絕對量最高，成為全國涉農(nóng)貸款余額最高的第一梯隊(duì);第二梯隊(duì)是河南、四川、河北、安徽、福建、江西和廣東④。廣東2018年涉農(nóng)貸款余額占全國的比重為3.75%，低于同期浙江占比約7.22個百分點(diǎn)。2018年，浙江的涉農(nóng)貸款余額是廣東的2.93倍。可見，與長三角地區(qū)相比，廣東涉農(nóng)貸款規(guī)模嚴(yán)重偏低。

三、政策建議

（一）發(fā)展數(shù)字普惠金融，加快構(gòu)建鄉(xiāng)村振興數(shù)字體系

數(shù)字普惠金融的多樣化對于縮小城鄉(xiāng)收入差距、解決城鄉(xiāng)發(fā)展水平不平衡、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長等方面都有積極作用。廣東應(yīng)憑借其科技創(chuàng)新重地的優(yōu)勢，大力提升數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興中的應(yīng)用水平。一方面，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的環(huán)境，包括數(shù)字普惠金融知識的宣傳與普及、數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等;另一方面，政府應(yīng)著力推動數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興征信體系中的應(yīng)用，破解長期以來農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)間由于信息不對稱等因素所造成的農(nóng)業(yè)征信差農(nóng)戶貸款難的問題，以求構(gòu)建多元化數(shù)字普惠金融服務(wù)產(chǎn)品體系。

（二）著力打造粵北生態(tài)區(qū)普惠金融發(fā)展先進(jìn)示范區(qū)

2018年，廣東省委、省政府制訂粵北生態(tài)特別保護(hù)區(qū)總體規(guī)劃，明確要集中力量在韶關(guān)、清遠(yuǎn)等地打造連片的、規(guī)模較大的生態(tài)保護(hù)區(qū)，不斷增強(qiáng)水源涵養(yǎng)、生物多樣性保護(hù)等功能，筑牢粵北生態(tài)屏障?；洷鄙鷳B(tài)區(qū)的打造需要大量的資金投入，將普惠金融嵌入其中無疑為一種優(yōu)良選擇。一方面，政府應(yīng)該以粵北生態(tài)區(qū)普惠金融作為一種創(chuàng)新金融產(chǎn)品，加快促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)對該金融產(chǎn)品的研發(fā)，使其及早落地應(yīng)用，另一方面，政府應(yīng)該制定相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范“生態(tài)普惠金融”的推廣應(yīng)用，保障粵北生態(tài)區(qū)普惠金融先進(jìn)示范區(qū)有序進(jìn)行的同時，為以后“生態(tài)普惠金融”的全面推進(jìn)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（三）支持和推動對鄉(xiāng)村普惠金融的研究

2015年，國務(wù)院下發(fā)《關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）的通知》，提出：“到2020年，我國普惠金融發(fā)展水平要居于國際中上游水平”;“要讓小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)”。然而，經(jīng)過5年的發(fā)展，我國普惠金融發(fā)展無論是理論層面，還是實(shí)踐層面，都缺乏系統(tǒng)而全面的研究，亟待成立專門研究機(jī)構(gòu)對具有中國特色的鄉(xiāng)村普惠金融的理論進(jìn)行深入探究，對普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)手段的創(chuàng)新模式、普惠金融信用體系、基本制度、法律法規(guī)體系等進(jìn)行系統(tǒng)研究。

（四）大力發(fā)展鄉(xiāng)村普惠金融組織

普惠金融對農(nóng)業(yè)的發(fā)展起到了十分重要的推進(jìn)作用。以日本為例，日本在1947 年頒布《農(nóng)業(yè)協(xié)同組織法》，并于1948-1949年間在全國建立起了農(nóng)業(yè)協(xié)同組織。組織中設(shè)有信聯(lián)、供銷社、共濟(jì)（保險(xiǎn)） 等農(nóng)業(yè)合作組織，專門進(jìn)行金融指導(dǎo)、經(jīng)營指導(dǎo)和農(nóng)業(yè)技術(shù)指導(dǎo)等，以充分發(fā)揮合作金融的優(yōu)勢， 以此提高社員的生產(chǎn)和生活水平。日本農(nóng)業(yè)協(xié)作組織還以低利率無擔(dān)保的條件給需要資金的農(nóng)戶發(fā)放相應(yīng)貸款。此外，日本完善的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以保障農(nóng)戶的生產(chǎn)受到的損失得以及時賠付[9]。廣東省可結(jié)合自身實(shí)際情況，在一定程度上效仿日本模式，成立專門的鄉(xiāng)村普惠金融組織，一方面可與金融機(jī)構(gòu)形成對接，減少交易成本，依靠鄉(xiāng)村普惠金融組織簡化農(nóng)戶貸款程序;另一方面，鄉(xiāng)村普惠組織可直接對農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)金融、經(jīng)營和技術(shù)指導(dǎo)，提高農(nóng)村普惠金融普及度，以提高農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營效率，促進(jìn)農(nóng)民增收。

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（責(zé)任編輯：羅湘龍）