崔宏偉 王蕊佳

摘 要：在我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有明顯不平衡性的國(guó)情下，金融機(jī)構(gòu)在脫貧攻堅(jiān)任務(wù)中起到了非常重要的作用。如何讓金融扶貧工作更加精準(zhǔn)、有效，更好地撬動(dòng)金融資源在助推精準(zhǔn)扶貧領(lǐng)域的杠桿作用，早日建成小康社會(huì)，具有新時(shí)代的理論和實(shí)踐意義。本文在此背景下，從總結(jié)吉林省金融支持精準(zhǔn)脫貧的現(xiàn)狀入手，探討吉林省金融助推農(nóng)村脫貧攻堅(jiān)存在的制約因素，最終提出解決對(duì)策。

關(guān)鍵詞：精準(zhǔn)扶貧;吉林省;金融扶貧

一、吉林省金融支持精準(zhǔn)脫貧的現(xiàn)狀

吉林省一直以來(lái)堅(jiān)持統(tǒng)籌持續(xù)推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧工作，先后制定了《深化金融服務(wù)支持經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展助力吉林全面振興全方位振興的指導(dǎo)意見(jiàn)》《吉林省扶貧產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施辦法（暫行）》《吉林省2019年金融扶貧工作要點(diǎn)》《吉林省產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧規(guī)劃（2019-2020年）》《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)和規(guī)范扶貧小額信貸工作的意見(jiàn)》等文件，指導(dǎo)、安排、部署、落實(shí)金融扶貧相關(guān)工作。近年來(lái)吉林省立足于區(qū)域?qū)嶋H，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行扶貧工作機(jī)制創(chuàng)新，積極為助推省內(nèi)貧困地區(qū)盡快脫貧以及促進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展提供金融支持。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2016年起截至2019年上半年以來(lái)全省累計(jì)發(fā)放金融精準(zhǔn)扶貧貸款額總計(jì)729.6億元。2019年上半年成效顯著，項(xiàng)目精準(zhǔn)扶貧貸款余額77.4億元，個(gè)人及產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧貸款分別為78億元及251.6億元，共計(jì)金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額407億元。人民銀行長(zhǎng)春中心支行2019年全年累計(jì)投放金融精準(zhǔn)扶貧貸款188.5億元，服務(wù)帶動(dòng)貧困人口28.7萬(wàn)人次。

金融機(jī)構(gòu)扶貧能力不斷增強(qiáng)。吉林省金融在精準(zhǔn)扶貧工作中取得的主要成效包括以下幾個(gè)方面：（1）釋放了可貸資金。通過(guò)降低符合條件的縣域法人機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率的寬松貨幣政策，釋放可貸資金，2019年上半年對(duì)省內(nèi)貧困地區(qū)的11家達(dá)標(biāo)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施了定向降準(zhǔn)優(yōu)惠政策，累計(jì)釋放可貸資金4億元。（2）擴(kuò)大了貧困地區(qū)的支付清算網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍，截至2019年6月末，吉林省主要金融機(jī)構(gòu)累計(jì)在貧困地區(qū)開(kāi)立人民幣銀行結(jié)算賬戶共計(jì)1936.8萬(wàn)戶。（3）推動(dòng)了貧困地區(qū)對(duì)支付工具的應(yīng)用，截至2019年6月末，接入人民銀行大小額支付系統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)達(dá)到432個(gè)，接入率實(shí)現(xiàn)100%。（4）擴(kuò)充了助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)功能，截至2019年6月末，在貧困地區(qū)設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)1.34萬(wàn)個(gè)，2019年底全省共設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)1.37萬(wàn)個(gè)，村級(jí)行政區(qū)覆蓋率達(dá)到92%。（5）加大了扶貧再貸款投放力度。截至2019年6月末，總計(jì)扶貧再貸款余額達(dá)到15.57億元，較上年同期增幅較大，增長(zhǎng)2.14億元。2019年當(dāng)年累計(jì)發(fā)放扶貧再貸款28.2億元。（6）拓寬了扶貧信貸資金來(lái)源?？h域法人金融機(jī)構(gòu)發(fā)行大額存單，截至2019年6月末，共計(jì)支持貧困地區(qū)5家法人金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)行大額存單12.6億元，2019年全年累計(jì)發(fā)行大額存單24.3億元。（7）創(chuàng)新了有針對(duì)性的金融產(chǎn)品。目前吉林省金融機(jī)構(gòu)已創(chuàng)新開(kāi)發(fā)推出“助保貸”“直補(bǔ)資金擔(dān)保款”“溫馨貸”“商無(wú)憂”“循貸通”“金穗増信脫貧貸”“倉(cāng)貸通”“銀企通”等多個(gè)有針對(duì)性的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。其中“助保貸”是金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合地方政府推出的具有申請(qǐng)易、期限長(zhǎng)、利率低以及保障好等特點(diǎn)的養(yǎng)老接續(xù)產(chǎn)品，有效地解決貧困地區(qū)人口因無(wú)力繳納社保費(fèi)用而無(wú)法享受基本社會(huì)保障的問(wèn)題。截至2019年6月末，累計(jì)投放“助保貸”余額40.5億元，低成本資金不斷投入扶貧開(kāi)發(fā)。

二、吉林省金融助推脫貧攻堅(jiān)的主要制約因素

（一）政策引導(dǎo)及政府監(jiān)管不完善

目前國(guó)家及吉林省均出臺(tái)了金融扶貧方面相關(guān)政策文件，但政策指引及監(jiān)督仍有可完善和提升的空間。如，政策指引力度統(tǒng)一性不強(qiáng)，不同的地區(qū)制度不一致，程度不規(guī)范等，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)沒(méi)法有效執(zhí)行，限制了農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧的效力，使實(shí)施方案很難落到實(shí)處。另外，由于基層監(jiān)管人員數(shù)量有限及能力不足等原因，限制了貧困地區(qū)金融扶貧機(jī)構(gòu)的發(fā)展以及金融市場(chǎng)的有序運(yùn)轉(zhuǎn)。

（二）金融產(chǎn)品供給與需求不相適應(yīng)

在吉林省金融精準(zhǔn)扶貧的過(guò)程中，一直努力開(kāi)發(fā)、創(chuàng)新金融精準(zhǔn)扶貧特色金融產(chǎn)品，但是目前金融精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)品設(shè)計(jì)與提供上尚不能完美地滿足農(nóng)民的真實(shí)訴求，產(chǎn)品同質(zhì)化明顯，管理方式略顯簡(jiǎn)單粗略，真正可供貧困戶選擇的“量體裁衣”的金融扶貧產(chǎn)品及服務(wù)并沒(méi)有達(dá)到很高的推廣度。而且目前吉林省金融扶貧的直接融資渠道占比較低，同時(shí)銀行產(chǎn)品與保險(xiǎn)及期貨產(chǎn)品等結(jié)合較少，導(dǎo)致貧困戶的需求不能得以充分滿足。

（三）貧困人口缺乏金融扶貧意識(shí)

一方面，吉林省部分貧困人口缺乏誠(chéng)信意識(shí)，出現(xiàn)過(guò)舉家逃債、惡意拖欠等情況，金融精準(zhǔn)扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)及信用風(fēng)險(xiǎn)較高，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)助推脫貧的積極性下降。另一方面，貧困人口缺乏先進(jìn)的理財(cái)觀念、知識(shí)結(jié)構(gòu)以及豐富的投資渠道，導(dǎo)致貧困戶有效金融需求不足，金融扶貧可持續(xù)性較低。因此，提高貧困人口意識(shí)，從其真實(shí)需求入手進(jìn)行金融扶貧很有必要。

三、吉林省金融助推農(nóng)村脫貧攻堅(jiān)的對(duì)策建議

（一）加強(qiáng)政府政策引導(dǎo)

吉林省地方金融監(jiān)督管理局局長(zhǎng)胡斌在吉林省“兩會(huì)”首場(chǎng)新聞發(fā)布會(huì)上指出2020年金融扶貧的重點(diǎn)工作方向：積極發(fā)揮貨幣政策工具引導(dǎo)作用;落實(shí)差異化監(jiān)管政策?？梢?jiàn)金融扶貧政策的重要性。因此，政府整理、分析與細(xì)化現(xiàn)有金融扶貧的制度和政策，發(fā)揮金融扶貧主體合力，制定出更加符合當(dāng)?shù)亟鹑诰珳?zhǔn)扶貧發(fā)展的全面政策，分類施策，不斷加大對(duì)于農(nóng)村金融扶貧力度，提供更多的政策幫助，使其能夠有效地展開(kāi)。同時(shí)，相關(guān)部門要建立監(jiān)管體系，以形成保證農(nóng)村金融扶貧工作長(zhǎng)期穩(wěn)定健康發(fā)展下去的重要保障。

（二）優(yōu)化金融產(chǎn)品與服務(wù)

在農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧發(fā)展過(guò)程中，要加強(qiáng)金融產(chǎn)品及服務(wù)模式的創(chuàng)新。一方面要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)順應(yīng)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，圍繞支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)，因地制宜地提供更加專門化且符合貧困人口需求金融產(chǎn)品。另一方面要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)模式。需要加強(qiáng)銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)公司等主體的合力，深入貧困地區(qū)金融市場(chǎng)，形成協(xié)同效應(yīng)，努力實(shí)現(xiàn)“融資+融智+融商”的有機(jī)結(jié)合。同時(shí)要靈活應(yīng)用新興高科技手段，切實(shí)提升金融服務(wù)的便利性、綜合性、可得性。

（三）強(qiáng)化宣傳引導(dǎo)

若想提高吉林省貧困人口的金融意識(shí)，強(qiáng)化金融知識(shí)宣傳教育必不可少?？刹扇≡谪毨У貐^(qū)廣布金融網(wǎng)點(diǎn)同時(shí)配合流動(dòng)宣傳的方式，送金融知識(shí)下鄉(xiāng)?？梢猿浞掷秒娨?、廣播、報(bào)紙以及網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等渠道，采用專場(chǎng)培訓(xùn)、定點(diǎn)金融知識(shí)講授、發(fā)放傳單以及張貼海報(bào)等方式，宣傳農(nóng)村普惠金融知識(shí)，提升貧困戶的金融意識(shí)。重點(diǎn)針對(duì)金融扶貧政策、辦理流程、金融產(chǎn)品及服務(wù)特點(diǎn)等進(jìn)行講解，引導(dǎo)貧困戶積極申貸、合理用貸。盡量做到普及范圍廣、層次多、力度大。

參考文獻(xiàn)

[1] 孫杰等.白城市金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略問(wèn)題研究.吉林金融研究，2019（12）

[2] 馬騰躍等.吉林金融業(yè)創(chuàng)新機(jī)制助推脫貧有動(dòng)力.中國(guó)金融家，2019（8）

[3] 牟春華.金融扶貧模式的實(shí)踐與探索——以吉林省白城市為例.吉林金融研究，2019（1）

課題：2020年度吉林省教育廳“十三五”科學(xué)研究規(guī)劃項(xiàng)目“精準(zhǔn)扶貧視域下吉林省農(nóng)村金融助推脫貧攻堅(jiān)對(duì)策研究”階段性研究成果：JJKH20200219SK。吉林工商學(xué)院“十三五”社會(huì)科學(xué)研究規(guī)劃項(xiàng)目階段性研究成果：SZ2020[015]。