黃劍輝

改革開放42年來，伴隨著實體經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國銀行業(yè)持續(xù)轉(zhuǎn)型提升，盈利能力整體優(yōu)異、資產(chǎn)質(zhì)量總體穩(wěn)定，且風(fēng)險抵御能力進一步增強。但是，隨著內(nèi)外部環(huán)境復(fù)雜多變、我國經(jīng)濟由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，經(jīng)濟、金融領(lǐng)域的新問題與新挑戰(zhàn)不斷增多，金融供給不平衡、不充分與金融需求多層次、多樣化的矛盾仍比較突出，服務(wù)實體經(jīng)濟的能力和水平須進一步提升。當(dāng)前，“十四五”規(guī)劃指明了經(jīng)濟社會發(fā)展的新方向，“雙循環(huán)”發(fā)展格局依賴供給體系、需求體系和金融體系相互支持的三角框架。站在變革的新起點，我國銀行業(yè)探索未來發(fā)展，也務(wù)必把握大勢、前瞻預(yù)判、直面挑戰(zhàn)，做到順勢而為、立足根本、轉(zhuǎn)型變革，通過打造數(shù)字化銀行服務(wù)實體經(jīng)濟數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型，完成從規(guī)模銀行到價值銀行的高質(zhì)量發(fā)展。

新時代呼喚新變革，銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展面臨新挑戰(zhàn)

當(dāng)前，國內(nèi)外經(jīng)濟金融環(huán)境正發(fā)生深刻變化，銀行業(yè)傳統(tǒng)發(fā)展模式難以為繼，競爭加劇、資本約束、資產(chǎn)質(zhì)量等問題日益凸顯，迫切需要加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，以適應(yīng)新時代和新環(huán)境的要求。

經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級，銀行業(yè)發(fā)展環(huán)境面臨新格局。當(dāng)前，中國已經(jīng)進入高質(zhì)量發(fā)展階段?！笆奈濉逼陂g，在新發(fā)展理念和供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革引領(lǐng)下，在改革開放的持續(xù)推動下，中國經(jīng)濟將日益呈現(xiàn)幾大新趨勢：第一，創(chuàng)新對發(fā)展的驅(qū)動作用加強，各類創(chuàng)新資源將在世界范圍內(nèi)加快流動，逐步重塑全球產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈，全面提升科技創(chuàng)新能力、推動產(chǎn)業(yè)升級成為社會共識;第二，數(shù)字技術(shù)潛能全面迸發(fā)，數(shù)字經(jīng)濟高速增長并廣泛滲透到其他領(lǐng)域，成為帶動經(jīng)濟發(fā)展的核心力量;第三，滿足最終消費需求對經(jīng)濟發(fā)展具有重要作用，投資正在向這個方向轉(zhuǎn)化，滿足人的基礎(chǔ)性且高質(zhì)量需求的供給體系正逐步優(yōu)化;第四，重視綠色發(fā)展，構(gòu)建綠色低碳、循環(huán)發(fā)展的經(jīng)濟體系，成為增強發(fā)展可持續(xù)性的必由之路;第五，堅定不移地推進雙向開放，增強市場主體核心競爭力，加快構(gòu)建以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局。

與此相適應(yīng)，作為實體經(jīng)濟的血脈，銀行業(yè)亟須通過調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債表來實現(xiàn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，不斷提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力和水平，滿足人民群眾多樣化、個性化金融服務(wù)需求，以自身的高質(zhì)量發(fā)展來服務(wù)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級，為構(gòu)建新發(fā)展格局和經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展提供有力的支持。

盈利水平整體承壓，銀行業(yè)經(jīng)營模式迎來新沖擊。在后危機時代和疫情沖擊下，為推動經(jīng)濟復(fù)蘇，主要經(jīng)濟體均采取了量化寬松政策，一些國家中央銀行大幅度下調(diào)利率，甚至采取負(fù)利率政策，全球銀行業(yè)利差出現(xiàn)明顯收窄趨勢。從2020年第一季度凈息差來看，美國為3.13%，較2015年下降39個基點;歐元區(qū)為1.4%，較2007年下降62個基點;日本為0.82%，較2007年下降71個基點。利差的收窄，加之監(jiān)管成本的上升，造成近10年來全球銀行業(yè)盈利水平的下降。隨著中國經(jīng)濟由高速轉(zhuǎn)為中高速增長，LPR改革和利率市場化加速推進，我國銀行業(yè)盈利水平也呈明顯的下降趨勢;同時，在疫情沖擊下，銀行業(yè)面臨不良資產(chǎn)的上升，諸多銀行機構(gòu)在2020年上半年大幅度提升撥備水平以應(yīng)對經(jīng)營環(huán)境的不確定性，銀行業(yè)利潤大幅下降，銀行間分化進一步加劇。我國銀行業(yè)ROE從2010年的20%左右持續(xù)下降到當(dāng)前的10%左右，ROA從1.2%下降到0.8%左右。

面對傳統(tǒng)發(fā)展模式下的整體業(yè)績承壓，以及“十四五”期間多層次資本市場大發(fā)展、金融領(lǐng)域關(guān)鍵性改革逐步深入，銀行業(yè)亟須通過轉(zhuǎn)變利差盈利模式和粗放式、同質(zhì)化擴張路徑，走上內(nèi)涵式、綜合化、差異化的高質(zhì)量發(fā)展之路。

金融科技加快發(fā)展，銀行業(yè)服務(wù)方式發(fā)生新轉(zhuǎn)變。在當(dāng)今環(huán)境下，銀行業(yè)的發(fā)展空間越來越由科技發(fā)展所定義，全球的金融創(chuàng)新主題已從產(chǎn)品創(chuàng)新轉(zhuǎn)向金融業(yè)態(tài)創(chuàng)新。隨著全球互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和智能移動終端的普及，疫情催生的消費者行為的持久改變，以及大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的加快運用，金融服務(wù)已全面開啟數(shù)字化革命的大門，“上云用數(shù)賦智”成為金融機構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展的“必選項”，助力推動架構(gòu)轉(zhuǎn)型更快、服務(wù)渠道更優(yōu)、產(chǎn)品體驗更好，不斷提升金融服務(wù)的覆蓋面、可得性與滿意度，讓金融發(fā)展韌性更好且動力更足?？萍甲兏锼鶐淼姆?wù)需求方和供給方行為模式的轉(zhuǎn)變，正日漸超越經(jīng)濟的周期性因素、改革的市場化因素、監(jiān)管的政策性因素，成為可能從根本上改變和顛覆銀行業(yè)商業(yè)模式的重要因子。

“十四五”期間，科技環(huán)境劇變、跨界競爭加劇，勢必對銀行業(yè)思維模式和服務(wù)方式造成巨大沖擊，通過加快數(shù)字化步伐，實現(xiàn)“空中飛躍”和“云中漫步”勢在必行。銀行業(yè)的未來，需要把關(guān)注點從財務(wù)收入轉(zhuǎn)向用戶，把“經(jīng)營業(yè)務(wù)”變?yōu)椤敖?jīng)營網(wǎng)絡(luò)”，把“經(jīng)營個體”變?yōu)椤敖?jīng)營生態(tài)”。

嚴(yán)監(jiān)管常態(tài)化運行，銀行業(yè)風(fēng)控合規(guī)面對新要求。為促進經(jīng)濟和金融良性循環(huán)，打贏防范化解重大金融風(fēng)險攻堅戰(zhàn)，近年來，金融監(jiān)管更注重宏觀審慎與微觀審慎相結(jié)合、機構(gòu)監(jiān)管與功能監(jiān)管相結(jié)合，嚴(yán)格行為監(jiān)管，著力建立長效機制，彌補監(jiān)管短板，切實解決產(chǎn)生金融亂象的體制機制問題，金融監(jiān)管的協(xié)同性也進一步增強。在政策合力下，當(dāng)前防范化解重大金融風(fēng)險攻堅戰(zhàn)取得重要成果，宏觀杠桿率過快上升勢頭得到遏制，高風(fēng)險金融機構(gòu)的風(fēng)險得到有序處置，企業(yè)債務(wù)違約風(fēng)險得到妥善應(yīng)對，互聯(lián)網(wǎng)金融和非法集資等風(fēng)險得到全面治理，防范化解金融風(fēng)險制度建設(shè)有力推進，銀行業(yè)金融機構(gòu)整體經(jīng)營穩(wěn)健。但與此同時，經(jīng)濟金融發(fā)展中的不確定性、不穩(wěn)定性因素依然較多，須強化潛在風(fēng)險防范。如部分中小金融機構(gòu)抗風(fēng)險能力較弱，風(fēng)險或進一步惡化;大型企業(yè)違約風(fēng)險逐步暴露，單一企業(yè)債務(wù)違約可能造成系統(tǒng)性風(fēng)險大幅提升;信托等非銀行業(yè)風(fēng)險暴露加快，且存在外溢可能;疫情防控期間支持政策的后遺癥也需積極關(guān)注。

為此，“十四五”期間，金融嚴(yán)監(jiān)管將走向常態(tài)化，更加注重補齊監(jiān)管制度短板、進一步明確和壓實各方責(zé)任、精準(zhǔn)處置重點領(lǐng)域風(fēng)險，銀行業(yè)過去“重盈利、輕風(fēng)險”及“重業(yè)務(wù)、輕合規(guī)”的價值理念將被逐步打消，促使銀行在風(fēng)險和收益間尋找新的平衡。

金融開放不斷提速，銀行業(yè)競爭格局構(gòu)建新版圖。金融業(yè)擴大開放既是新時代我國對外開放總體格局中的重要內(nèi)容，也是金融業(yè)自身發(fā)展的內(nèi)在要求，更是提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟水平的客觀需要。過去兩年，我國金融業(yè)開放邁出里程碑式的步伐，集中宣布了50余條開放措施，徹底取消了銀行、證券、基金、期貨、人身險領(lǐng)域外資股比限制，不斷擴大外資金融機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍，持續(xù)提高資本市場雙向開放程度。

“十四五”期間，暢通“雙循環(huán)”離不開高水平雙向開放，需要金融業(yè)堅持“引進來”與“走出去”并重，加強國際數(shù)字合作，促進國內(nèi)外金融市場的融合發(fā)展和金融要素的高效聚集及合理流動。未來，金融業(yè)作為競爭性行業(yè)，將遵循準(zhǔn)入前國民待遇和負(fù)面清單的開放原則，逐步放松準(zhǔn)入限制。中國銀行業(yè)在金融業(yè)雙向開放中，將面臨“一視同仁”的中外資競爭環(huán)境和“走出去”的國際化挑戰(zhàn)，亟須中資銀行在開放的市場環(huán)境中不斷探索學(xué)習(xí)，在提升服務(wù)和管理理念、加快產(chǎn)品與業(yè)務(wù)創(chuàng)新、加強境內(nèi)外風(fēng)險一體化管理、強化境內(nèi)外合規(guī)經(jīng)營等領(lǐng)域全面做好把控。

打造數(shù)字化銀行，開啟銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展新征程

“雙循環(huán)”新發(fā)展格局離不開高質(zhì)量的金融服務(wù)。站在變革的新起點，中國銀行業(yè)應(yīng)認(rèn)真沿著“十四五”的規(guī)劃方向，深入貫徹新發(fā)展理念，全面深化改革開放，從重創(chuàng)新、調(diào)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)模式、塑平臺、夯體制、防風(fēng)險等方面發(fā)力，為我國早日建成“雙循環(huán)”發(fā)展格局貢獻(xiàn)力量，邁上高質(zhì)量、可持續(xù)的發(fā)展新征程。

以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，優(yōu)化金融監(jiān)管，引導(dǎo)金融回歸本源。“十四五”期間，構(gòu)建“國內(nèi)大循環(huán)為主、國內(nèi)國際雙循環(huán)”成為新主線，以“全面促進消費”為主著力點，“科技創(chuàng)新”成為核心產(chǎn)業(yè)政策主線，數(shù)字經(jīng)濟是產(chǎn)業(yè)升級的主圖景，“綠色發(fā)展”理念濃墨重彩。在此背景下，“十四五”期間銀行業(yè)也須以客戶為中心，緊緊圍繞以下主線創(chuàng)造金融供給，引致有效金融需求，進一步回歸本源，優(yōu)化結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)金融與實體良性互動循環(huán)。

一是為加快發(fā)展現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系，推進產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)高級化、產(chǎn)業(yè)鏈現(xiàn)代化，銀行要加快研究先進制造、戰(zhàn)略新興、數(shù)字化等新經(jīng)濟行業(yè)的獨特需求、獨特的產(chǎn)業(yè)波動特點，投入更多金融資源支持產(chǎn)業(yè)升級;針對企業(yè)不同發(fā)展階段，創(chuàng)新服務(wù)模式，提升服務(wù)科技型中小微型企業(yè)的全生命周期能力;加強與政府、擔(dān)保公司，以及其他金融機構(gòu)的合作，打造金融服務(wù)平臺，服務(wù)實體經(jīng)濟。二是將大力發(fā)展綠色金融作為助推綠色發(fā)展的重要抓手，積極創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品，向優(yōu)質(zhì)綠色項目、綠色產(chǎn)業(yè)傾斜，逐步減少高碳資產(chǎn)的配置;積極發(fā)行綠色債券，開展綠色信貸資產(chǎn)債權(quán)化;強化頂層設(shè)計，統(tǒng)籌全行綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展。三是在積極布局消費領(lǐng)域、擴大內(nèi)需的背景下，文化、鄉(xiāng)村旅游、醫(yī)療、養(yǎng)老等消費行業(yè)發(fā)展空間將更加廣闊，銀行應(yīng)積極把握優(yōu)質(zhì)企業(yè)的業(yè)務(wù)機會，同時向消費者提供多樣的個人消費金融產(chǎn)品，支持居民消費升級。四是瞄準(zhǔn)“雙循環(huán)”新發(fā)展格局中的新基建、高科技、鄉(xiāng)村振興、城市群和都市圈等關(guān)鍵領(lǐng)域，以核心企業(yè)為抓手延伸拓展產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶和業(yè)務(wù)，以區(qū)域一體化規(guī)劃和協(xié)同服務(wù)提升綜合收益。

向輕型化轉(zhuǎn)型發(fā)展，打造差異化核心競爭力。隨著國內(nèi)外形勢的變化，我國銀行業(yè)長期以來秉承的“依賴?yán)睢刨J擴張—資本充足率下降—再融資”的粗放式經(jīng)營模式難以為繼，必須深刻認(rèn)識到“輕資本發(fā)展”的必要性和緊迫性，充分凝聚向“輕資產(chǎn)、輕資本”轉(zhuǎn)型的共識，通過技術(shù)驅(qū)動和綜合服務(wù)，加快向“輕型銀行”轉(zhuǎn)型步伐。在業(yè)務(wù)布局上，要大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)等低資本占用型的業(yè)務(wù)，控制風(fēng)險資產(chǎn)的過快增長;更多地參與債券等資本市場，大力支持直接融資，促進融資結(jié)構(gòu)優(yōu)化。公司金融重點聚焦現(xiàn)金管理、貿(mào)易金融、供應(yīng)鏈金融、跨境金融、并購金融等輕型業(yè)務(wù)，形成專業(yè)化的交易銀行和投資銀行業(yè)務(wù)體系;零售金融聚焦私人銀行、財富管理、消費金融等重點領(lǐng)域;同業(yè)金融聚焦大資產(chǎn)管理和金融市場代客業(yè)務(wù)。通過“商行+投行+交易銀行+平臺銀行”和“融資+融智+融商”的綜合服務(wù)模式，為客戶提供一攬子綜合金融服務(wù)，獲取多元化收益。

同時，為更好地服務(wù)實體經(jīng)濟，擺脫同質(zhì)化發(fā)展模式，各銀行必須結(jié)合自身功能定位和資源稟賦，通過聚焦特定區(qū)位、行業(yè)、客戶、產(chǎn)品、技術(shù)，精耕細(xì)作，實現(xiàn)差異化和特色化經(jīng)營，不斷提升核心競爭力，成為“價值銀行”。要加快優(yōu)化大銀行經(jīng)營發(fā)展方式，提高服務(wù)實體經(jīng)濟的能力，強化綜合化經(jīng)營;深化中小銀行改革，完善法人治理結(jié)構(gòu)，打造特色優(yōu)勢;推動區(qū)域性銀行深耕本地，專注主業(yè)和網(wǎng)點下沉，走“小而精”發(fā)展之路。

加快科技引入，構(gòu)建數(shù)字化、平臺化金融服務(wù)新生態(tài)。創(chuàng)新是金融服務(wù)永葆活力的不竭源泉，面對劇烈的科技變革和激烈的跨界競爭，“十四五”發(fā)展期間，銀行業(yè)要勇于解放思想，本著“金融為本，科技為器”的原則，加快運用大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技改造傳統(tǒng)金融服務(wù)模式，不斷拓寬金融服務(wù)的廣度和深度，提高金融服務(wù)響應(yīng)效率，做真正的科技生態(tài)銀行、數(shù)字化平臺銀行。

當(dāng)前，銀行業(yè)不斷加大資源投入，運用自身科技和跨界合作，積極探索智能化服務(wù)模式，部分業(yè)務(wù)領(lǐng)域已有所突破，為用戶提供了更好的服務(wù)和體驗。未來，要打造真正高質(zhì)量的銀行，構(gòu)建科技金融服務(wù)生態(tài)，銀行業(yè)還須超越業(yè)務(wù)層面，從根本上加快建設(shè)適應(yīng)新經(jīng)濟的體制、機制，進行一場包括戰(zhàn)略、管理、流程在內(nèi)的全方位變革。一方面，要打破目前業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)重復(fù)、流程繁瑣、數(shù)據(jù)割裂、運營成本高昂的現(xiàn)狀，搭建“大平臺”，集中提供強大的技術(shù)、運營、數(shù)據(jù)等中后臺支持來降本增效;另一方面，要搭建由不同事業(yè)群構(gòu)成的“前臺”，內(nèi)部實行相對扁平化的授權(quán)式管理，將線下業(yè)務(wù)搬到線上，用線上能力重塑線下，做到“線上—線下”聯(lián)動發(fā)展。在“大運營+多前臺”的組織架構(gòu)下，以“支持”替代“控制”，最大限度地激發(fā)創(chuàng)新活力，提升服務(wù)效率，改善客戶體驗。

深化體制機制改革，提升金融服務(wù)質(zhì)效。隨著經(jīng)濟、社會、科技等環(huán)境的變化，銀行業(yè)應(yīng)進一步推動體制機制改革和管理創(chuàng)新，全面提升金融服務(wù)質(zhì)效，為長期可持續(xù)發(fā)展奠定制度基礎(chǔ)。一是健全法人治理結(jié)構(gòu)，提升公司治理科學(xué)性。公司治理是現(xiàn)代商業(yè)銀行制度的核心，是商業(yè)銀行形成核心競爭力的關(guān)鍵因素。當(dāng)前，中國銀行業(yè)的規(guī)模已經(jīng)非常巨大，建立一套健全完善的公司治理制度，對于身處金融改革浪潮中的商業(yè)銀行來說尤為重要。要積極探索中國特色的現(xiàn)代銀行制度，進一步推動黨委領(lǐng)導(dǎo)核心和現(xiàn)代公司治理的有機融合;嚴(yán)格規(guī)范股權(quán)管理，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)國有股、社會資本、外資平等投資、共同經(jīng)營;加強董事會建設(shè)、做實監(jiān)事會功能、規(guī)范高管層履職，為銀行各治理主體有效協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)、科學(xué)決策奠定基礎(chǔ)。二是強化組織架構(gòu)創(chuàng)新，提高運營服務(wù)效率。要加快推進銀行“敏捷化轉(zhuǎn)型”，減少部門間界限，建立以解決問題為中心、人數(shù)精簡、責(zé)任清晰的合作型團隊，推動內(nèi)部管理從部門銀行轉(zhuǎn)向流程銀行，從行政調(diào)節(jié)轉(zhuǎn)向利益調(diào)節(jié)。

適應(yīng)雙向開放節(jié)奏，形成國際競合新優(yōu)勢。伴隨全面開放的步伐，中國銀行業(yè)應(yīng)積極“引進來”和“走出去”，推動業(yè)務(wù)實現(xiàn)全球化，持續(xù)提升國際競爭力。一方面，銀行業(yè)要主動以開放促改革，在“引資”的同時，實現(xiàn)“引智”和“引制”。積極學(xué)習(xí)國外同業(yè)先進經(jīng)驗，促進經(jīng)營模式和管理方式優(yōu)化創(chuàng)新;在與外資銀行的競爭合作中要找準(zhǔn)定位，發(fā)揮比較優(yōu)勢，實現(xiàn)優(yōu)勢互補和互利共贏。另一方面，符合條件的中資銀行要加快“走出去”步伐，不斷提高全球化運營水平，在統(tǒng)籌對外開放和自身安全的基礎(chǔ)上，支持形成新的國際競爭優(yōu)勢。緊跟國內(nèi)企業(yè)“走出去”，優(yōu)化境外布局、完善金融服務(wù)、強化合規(guī)經(jīng)營、加大人才儲備，為客戶構(gòu)建起覆蓋國內(nèi)外、進出口、上下游的市場化、專業(yè)化金融服務(wù)體系;綜合運用股權(quán)投資、銀團貸款、項目融資、出口信貸等方式，支持企業(yè)在風(fēng)險較小地區(qū)的項目;加強與國際金融機構(gòu)的對接與協(xié)調(diào)，為中國企業(yè)走出去提供多層次的金融支持;支持國際產(chǎn)能合作，在風(fēng)險可控和商業(yè)可持續(xù)的前提下，支持企業(yè)開展產(chǎn)融結(jié)合試點，加快建設(shè)一批有較大區(qū)域影響力的境外合作園區(qū)。

全面加強以管控“戰(zhàn)略風(fēng)險”為核心的風(fēng)險體系建設(shè)，實現(xiàn)穩(wěn)增長與防風(fēng)險長期均衡。根據(jù)多年來國內(nèi)外金融機構(gòu)成敗的經(jīng)驗教訓(xùn)，必須將管控戰(zhàn)略風(fēng)險置于優(yōu)先和核心位置，同時將堅持合規(guī)經(jīng)營、防范金融風(fēng)險作為實現(xiàn)健康發(fā)展的“生命線”。持續(xù)提高風(fēng)險管理的前瞻性、主動性和系統(tǒng)性，搭建起高質(zhì)量的風(fēng)控體系，積極主動化解各類風(fēng)險。首先，銀行業(yè)應(yīng)把握新時代金融風(fēng)險的新特征和金融監(jiān)管的新要求，將風(fēng)險管理融入戰(zhàn)略規(guī)劃，打造分工明確的風(fēng)險治理架構(gòu)，加快構(gòu)建全面風(fēng)險管理體系。其次，做好重點領(lǐng)域的風(fēng)險防范和處置，控制好總體杠桿率，堅持積極穩(wěn)妥“去杠桿”。創(chuàng)新不良資產(chǎn)處置新方式，探索通過不良資產(chǎn)證券化、設(shè)立資產(chǎn)管理公司和有效利用債轉(zhuǎn)股等手段化解各類信用風(fēng)險。再次，重塑風(fēng)險文化，打造覆蓋“全員、全面、全程”的風(fēng)險文化體系;強化內(nèi)控合規(guī)管理，推動合規(guī)工作從被動走向主動，從形式走向?qū)嵸|(zhì)，真正形成“不敢違規(guī)、不能違規(guī)、不愿違規(guī)”的合規(guī)文化，確保健康可持續(xù)發(fā)展。

（作者系中國民生銀行研究院院長）