摘要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展帶來了信息時代的變革以及產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，作為現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的必要支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融也在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的依托下發(fā)展得越來越快。與傳統(tǒng)的到銀行存貸款不同，互聯(lián)網(wǎng)金融對于存貸款的最低金額要求低，它的出現(xiàn)極大地便利了人們的出行和生活，同時互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)也豐富了投資工具，為金融行業(yè)的發(fā)展做出了很大的貢獻(xiàn)。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來便利的同時，也增加了一定的支付、投資風(fēng)險，從某種方面講也產(chǎn)生了一定的問題。本文基于目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況進(jìn)行分析，并從經(jīng)濟學(xué)角度對其存在的問題、發(fā)展特點進(jìn)行概述。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；競爭力；經(jīng)濟學(xué)

引言

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展帶來了產(chǎn)業(yè)的革新和社會的進(jìn)步，也促使很多行業(yè)發(fā)生了前所未有的變化。鑒于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展帶來的生產(chǎn)力解放等優(yōu)勢，政府也曾在2015年提出“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展戰(zhàn)略，這也促使各行各業(yè)開始向互聯(lián)網(wǎng)方向靠攏。從時代發(fā)展的潮流看，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展背景下的新興產(chǎn)物，屬于發(fā)展的必然，它的產(chǎn)生對于技術(shù)的進(jìn)步有很大的促進(jìn)作用，對于中國經(jīng)濟的發(fā)展起到了很強的推動作用。例如，螞蟻金服的出現(xiàn)改變了數(shù)億中國人的消費、儲蓄方式，對人們的生活提供了極大的便利。但與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融下的在線支付手段的改變，也對傳統(tǒng)金融業(yè)如銀行造成一定的沖擊。傳統(tǒng)金融模式下，人們存貸款方式主要為銀行轉(zhuǎn)賬、信用貸款等，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，直接的線上消費、轉(zhuǎn)賬因具有小額、方便等優(yōu)勢更受人們歡迎，對銀行業(yè)務(wù)造成了一定的沖擊。例如，支付寶中的余額寶項目使隨時支取、足不出戶線上操作成為可能，對傳統(tǒng)的銀行儲蓄業(yè)務(wù)造成了沖擊。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融存在以上優(yōu)勢，但是其發(fā)展也存在一定的不足。例如，例由于對P2P平臺的監(jiān)管體系尚不完善，部分不正規(guī)的企業(yè)的活動擾亂了市場秩序，給投資者帶來了一定的損失等?；诖?，本文從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀入手，從經(jīng)濟學(xué)的角度分析其現(xiàn)存問題，從而提出相應(yīng)的發(fā)展建議，希望可以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融更好地發(fā)展，從而為國家的發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物，具有金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的雙重屬性，對于市場經(jīng)濟發(fā)展有一定的促進(jìn)作用。從目前的發(fā)展情況看，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融雖然起步較晚，但是發(fā)展迅速，電商支付平臺增速迅猛，甚至超過了歐美發(fā)達(dá)國家，這對人們的生活造成了很大的影響，甚至可以說現(xiàn)代人的生活因為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)而發(fā)生了翻天覆地的變化。例如，傳統(tǒng)的銀行窗口辦理借貸業(yè)務(wù)現(xiàn)在已經(jīng)變成足不出戶即可完成的線上轉(zhuǎn)賬支付業(yè)務(wù)；而互聯(lián)網(wǎng)金融的存在也使得在線網(wǎng)購成為可能，促進(jìn)了電商行業(yè)的發(fā)展。所以，從宏觀經(jīng)濟的角度講，互聯(lián)網(wǎng)金融可以拉動經(jīng)濟的增長，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級、進(jìn)步。

然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展的同時，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也帶來一定的負(fù)面影響。比如之前互聯(lián)網(wǎng)金融的典型代表——P2P平臺，就曾頻繁爆出平臺跑路事件，甚至被指責(zé)為“龐氏騙局”，不良平臺的存在和畸形發(fā)展都對投資者、市場、國家經(jīng)濟產(chǎn)生了一定的沖擊。但是，從國外發(fā)展的情況看，P2P的設(shè)計之初是為了克服銀行給用戶貸款時的不利條件，是為了幫助人們實現(xiàn)更好的消費貸款等，而互聯(lián)網(wǎng)金融PTOP是為了實現(xiàn)用戶與用戶之間的交換，兩者對于經(jīng)濟的發(fā)展都有很強的促進(jìn)作用。從這一方面講，互聯(lián)網(wǎng)金融的完善發(fā)展將對國家經(jīng)濟的發(fā)展起到很強的推動作用，有利于產(chǎn)業(yè)的升級，也有利于傳統(tǒng)金融業(yè)的改變。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)存問題的經(jīng)濟學(xué)分析

如第一部分所言，互聯(lián)網(wǎng)金融對國家經(jīng)濟發(fā)展有重要的作用，但是從經(jīng)濟學(xué)的角度講，互聯(lián)網(wǎng)金融的“不規(guī)范性”也造成了經(jīng)濟的波動。具體來說，存在以下幾個方面的問題。

1.服務(wù)人群過多

與傳統(tǒng)的銀行、租賃等金融體系不同，互聯(lián)網(wǎng)金融更注重服務(wù)群體的“廣泛性”，或者說更傾向于為小微企業(yè)、個人貸款者的小額貸款需求、投資者的小額投資需求服務(wù)。舉例而言，銀行業(yè)的貸款客戶主要是大企業(yè)、個人買房、消費等大額資金需求，但是互聯(lián)網(wǎng)金融更喜歡滿足小額貸款需求，比如裝修房子、按揭買東西等。服務(wù)范圍太廣，就造成了需求的過高，很多時候平臺對貸款者的貸款資質(zhì)審核不夠嚴(yán)格，就會造成不良貸款的發(fā)生。金額雖小，匯總之后也很龐大，一旦中間有某一環(huán)節(jié)的借款人無法還款的情況出現(xiàn)，就會對平臺造成很大的損失，甚至影響其正常經(jīng)營，勢必對經(jīng)濟發(fā)展造成一定的沖擊[1]。

2.平臺不規(guī)范

除了螞蟻金服、陸金服等正規(guī)機構(gòu)，市場上還存在一些不規(guī)范的平臺，如前幾年倒閉的e租寶等金融PTOP。這些平臺利用“互聯(lián)網(wǎng)+”做依托，利用投資者想短期得到比銀行更高的利息的心理進(jìn)行詐騙，以高投資回報為誘餌進(jìn)行金融詐騙，其模式簡單來說就是“拆東墻補西墻”的經(jīng)營模式，即用客戶A的錢還客戶B的利息。但是長久下去，平臺又會因為無法償還向投資者許諾的高額回報而出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險，造成投資者的損失，甚至很多平臺因此倒閉或者轉(zhuǎn)型成為非法集資、暴力催收的平臺，也為其他正規(guī)平臺“樹立”了不好的產(chǎn)業(yè)形象，使投資者對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)失去了信心，不利于投資環(huán)境的良性發(fā)展[2]。

3.監(jiān)管體系不嚴(yán)格

從互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展歷程看，其發(fā)展的時間晚，因而監(jiān)管體系尚存一些問題，這也導(dǎo)致了“不規(guī)范”的平臺公司的出現(xiàn)。以P2P平臺為例，其創(chuàng)立之初是為了豐富金融投資工具，便利中小投資者、貸款者，屬于普惠金融的一種。但是很多不正規(guī)平臺正是利用國家對普惠金融的支持進(jìn)行違法活動，打法律的“擦邊球”——以發(fā)展普惠金融為宣傳口號，但是實際“經(jīng)營理念”確實非法集資甚至是黑社會性質(zhì)的，這樣既損害了投資者的權(quán)益，也擾亂了投資市場的發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展建議

1.嚴(yán)格完善自身發(fā)展戰(zhàn)略

互聯(lián)網(wǎng)金融公司倒閉的一個重大原因在于，互聯(lián)網(wǎng)金融公司發(fā)展戰(zhàn)略存在問題——過高的投資回報承諾和很低的放款利息不成比例，失去平衡，從而造成平臺的倒閉。從經(jīng)濟學(xué)的角度講，平臺要想實現(xiàn)發(fā)展，就要有完善的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展體系，從定位到實際運營的每一步都不能錯，都要符合經(jīng)濟發(fā)展的規(guī)律。所以互聯(lián)網(wǎng)金融公司要制定適合自己的發(fā)展戰(zhàn)略，發(fā)展不要急于求成。

2.改變經(jīng)營理念

某種程度上講，互聯(lián)網(wǎng)金融術(shù)語普惠金融的一種，存在的意義是為了更廣泛地服務(wù)群眾。但是這并不意味著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就要為所有的人服務(wù)，在審核借款人資質(zhì)時就“不管不顧”，只要借款就放款，這樣會造成自身發(fā)展陷入困境，不利于進(jìn)一步擴張。所以從經(jīng)營理念上講，互聯(lián)網(wǎng)金融要部分“摒棄”為所有人服務(wù)的理念，適當(dāng)提高資質(zhì)審核門檻，這樣才能促進(jìn)自身的良性發(fā)展。

3.加強監(jiān)管

同時，由于缺乏相關(guān)的經(jīng)驗，目前的監(jiān)管措施也不夠嚴(yán)格，缺乏健全的行業(yè)發(fā)展指引和行業(yè)規(guī)范。這就導(dǎo)致平臺建立的審批機制比較寬松，很多企業(yè)都是只要有網(wǎng)頁就開始經(jīng)營，開始虛假宣傳、夸大選出，欺騙投資者，造成了如今的產(chǎn)業(yè)亂象。從金融發(fā)展的角度講，由于網(wǎng)貸平臺（互聯(lián)網(wǎng)金融PTOP）出現(xiàn)的時間不長，在我國的發(fā)展尚存有很大的進(jìn)步空間，所以目前的行業(yè)發(fā)展很不成熟，而任何金融機構(gòu)都要受到監(jiān)管，這樣才能保證經(jīng)濟的平穩(wěn)運行和產(chǎn)業(yè)的良性發(fā)展。

4.加強征信體系的完善

對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，借款者無法按期還款是其發(fā)展的重要阻礙因素，因而在放貸前了解借款者的信用狀況對于降低平臺的經(jīng)營風(fēng)險有重大幫助。從這一角度講，國家應(yīng)當(dāng)加強對征信體系的完善，可以考慮將中國人民銀行的征信體系與互聯(lián)網(wǎng)金融的個人信用調(diào)查相結(jié)合，即將人行的征信作為互聯(lián)網(wǎng)金融放貸的依據(jù)，將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的客戶還款、違約狀況上傳至中國人民銀行的征信報告，通過這種雙向“互通”的方式，可以有效地完善征信體系，降低客戶違約風(fēng)險的發(fā)生概率。

四、結(jié)語

作為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生、發(fā)展的每一步都與經(jīng)濟、每個人的生活密切相關(guān)。從國外發(fā)展經(jīng)驗和總體行業(yè)發(fā)展情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的存在對于改善國家金融結(jié)構(gòu)等是有一定的好處的，所以其發(fā)展應(yīng)當(dāng)?shù)玫街С?。例如，美國的互?lián)網(wǎng)借貸平臺LendingClub的出現(xiàn)，就從某種程度上緩解了美國中小企業(yè)借款者的“借款難”問題，對于美國個人信用體系的完善具有很大的促進(jìn)作用。但與此同時，行業(yè)現(xiàn)存的問題也不容忽視，“不法平臺”的存在會使消費者、投資者對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)生一定的誤解，進(jìn)而喪失信息，不利于行業(yè)的發(fā)展。綜上所述，只有正面發(fā)展問題、解決發(fā)展中遇到的問題，才能更好地發(fā)展，為實體經(jīng)濟更好的服務(wù)。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀入手，研究互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)存問題，并給出相應(yīng)的對策，對于行業(yè)的發(fā)展有很大的幫助。■

參考文獻(xiàn)：

[1]楊子龍.基于經(jīng)濟學(xué)分析互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力[J].時代金融，2018（5）.

[2]李宇航，葉家浩.互聯(lián)網(wǎng)金融核心競爭力的經(jīng)濟學(xué)分析[J].全國流通經(jīng)濟，2019（16）.

作者簡介：李紅霞（1980—），女，漢族，湖北監(jiān)利人，學(xué)歷：研究生，單位：北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，主要從事經(jīng)濟學(xué)研究。