李明，趙世秀

[摘要]“互聯(lián)網(wǎng)+”日益與各行各業(yè)全面融合，保險(xiǎn)業(yè)也不例外。文章分析了我國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求，討論了“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，提出了當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題，并就這些問(wèn)題提出了解決的辦法。

[關(guān)鍵詞]“互聯(lián)網(wǎng)+”;保險(xiǎn)市場(chǎng);個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.33.052

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代正在全面到來(lái)，受此大潮影響，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展也迎來(lái)了一個(gè)重大轉(zhuǎn)折期?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”背景下，各個(gè)保險(xiǎn)公司既迎來(lái)了發(fā)展機(jī)遇，也受到了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

近年來(lái)，我國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，如何利用互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)發(fā)展、應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，成為行業(yè)內(nèi)普遍關(guān)心的重要話題。

1我國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)市場(chǎng)需求

為了研究“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，有必要研究與傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)相區(qū)別的“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)，人們的保險(xiǎn)意識(shí)也不斷增強(qiáng)，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求十分旺盛，每年都會(huì)有一大批人群成長(zhǎng)為保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛在消費(fèi)者。同時(shí)，信息時(shí)代的加速到來(lái)，為“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)提供了大數(shù)據(jù)等信息化工具，奠定了“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)，也為滿足不同群體多樣化的保險(xiǎn)需求提供了可能。

1.1“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大

截至目前，我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量已接近十億，高居世界各國(guó)之首。其中絕大部分都是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)取代PC，成為我國(guó)網(wǎng)民與網(wǎng)絡(luò)連接的主要方式。隨著互聯(lián)網(wǎng)越來(lái)越深入百姓生活，移動(dòng)支付、網(wǎng)購(gòu)等逐漸成為百姓生活的一部分，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)用戶對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度也隨之有了較大提升。未來(lái)將會(huì)蓬勃發(fā)展的5G等信息化技術(shù)也必然會(huì)給“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)發(fā)展帶來(lái)更多機(jī)遇，形成更多吸引潛在客戶的場(chǎng)景。

觀察目前我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)可以看出，“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)份額逐年提升，根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的相關(guān)信息顯示，2020年1—6月，“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)占據(jù)整個(gè)市場(chǎng)份額的35.78%，仍未達(dá)到整個(gè)市場(chǎng)份額的半壁江山。未來(lái)的“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)，仍然擁有巨大發(fā)展空間。

1.2市場(chǎng)需求多元化

信息時(shí)代已經(jīng)全面到來(lái)，也促使了保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部的激烈競(jìng)爭(zhēng)不斷升級(jí)，重視客戶體驗(yàn)越來(lái)越成為保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)拓市場(chǎng)過(guò)程中的重要一環(huán)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)市場(chǎng)中，網(wǎng)民的特征，如年輕化、追求快捷方便等，也影響著他們對(duì)于保險(xiǎn)的需求。一是網(wǎng)絡(luò)用戶更加追求體驗(yàn)良好。不受時(shí)間、地點(diǎn)限制，方便快捷、效率突出、信息傳遞高速等是網(wǎng)民購(gòu)買“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)的重要原因。二是保險(xiǎn)需求多元化。信息時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)大幅消除了信息孤島、信息不對(duì)稱等信息傳遞環(huán)節(jié)的障礙，也推動(dòng)了保險(xiǎn)用戶需求的個(gè)性化、多樣化發(fā)展。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)順應(yīng)時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)，為用戶提供不同場(chǎng)景下的保障。三是互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景促進(jìn)新的保險(xiǎn)需求產(chǎn)生?；ヂ?lián)網(wǎng)相關(guān)場(chǎng)景越來(lái)越多地出現(xiàn)在人們的生活和工作當(dāng)中，許多新的保障需求也由此產(chǎn)生。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)迅速跟進(jìn)，針對(duì)市場(chǎng)需求，迅速作出反應(yīng)，設(shè)計(jì)相關(guān)產(chǎn)品，填補(bǔ)市場(chǎng)空白。

1.3硬件基礎(chǔ)和軟件技術(shù)日漸成熟

目前，全世界范圍內(nèi)的大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨，我國(guó)的新基建正如火如荼。日趨完善的硬件基礎(chǔ)和不斷進(jìn)步的軟件技術(shù)共同為“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)分析預(yù)測(cè)消費(fèi)者行為，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，已經(jīng)成為行業(yè)內(nèi)的普遍做法。根據(jù)大數(shù)據(jù)信息制定更加精準(zhǔn)的營(yíng)銷戰(zhàn)略，滿足消費(fèi)者多樣化的保障需求也已經(jīng)不是什么難事。通過(guò)關(guān)鍵信息鎖定潛在用戶進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷也已經(jīng)在逐步開(kāi)展。但是，需要指出的是，信息的獲取和運(yùn)用必須依法依規(guī)，避免造成對(duì)消費(fèi)者的干擾，出現(xiàn)適得其反的效果。

2我國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前，“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)產(chǎn)品以車險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、資金賬戶安全保險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)產(chǎn)品為主?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)產(chǎn)品有以下三方面特點(diǎn)。

2.1.1產(chǎn)品極具創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)本身就是一個(gè)極具創(chuàng)新精神和創(chuàng)新意識(shí)的舞臺(tái)，“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展出現(xiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新精神的鼓舞下，依托于互聯(lián)網(wǎng)豐富的多樣性和高效的時(shí)效性，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)的不足，催生了一批創(chuàng)新性保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如，銀行卡盜刷險(xiǎn)、寵物責(zé)任險(xiǎn)、監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)等，都是保險(xiǎn)企業(yè)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維創(chuàng)新形成的產(chǎn)品。

2.1.2個(gè)性化產(chǎn)品滿足客戶需求

消費(fèi)者的個(gè)性化保險(xiǎn)需求一直都存在，然而囿于傳統(tǒng)保險(xiǎn)商業(yè)模式的限制，零散消費(fèi)者的個(gè)性化需求不能整合到一起，形成規(guī)模效應(yīng)，因此傳統(tǒng)保險(xiǎn)只能以共性的需求為主，無(wú)法覆蓋到消費(fèi)者的個(gè)性化需求。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，以往個(gè)性化的零散需求，可以通過(guò)信息系統(tǒng)的處理整合聚集到一起，也可以聚合成為共性的需求，產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。保險(xiǎn)企業(yè)也就可以據(jù)此設(shè)計(jì)產(chǎn)品，獲得收益。消費(fèi)者滿足了需求，雙方實(shí)現(xiàn)雙贏。

2.1.3投保過(guò)程快捷迅速

“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)可以擺脫時(shí)間、地點(diǎn)的限制，方便消費(fèi)者在適宜的時(shí)間點(diǎn)，用一部手機(jī)即可完成投保全過(guò)程，相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)，投保過(guò)程更加快捷迅速。另外，由于消費(fèi)者在投保之前付出的時(shí)間成本低，這就迫使保險(xiǎn)公司在開(kāi)發(fā)相應(yīng)APP、“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、與用戶的互動(dòng)界面設(shè)計(jì)等諸多方面努力做到方便快捷，避免消費(fèi)者由于操作煩瑣而放棄產(chǎn)品。這些也使得投保過(guò)程越來(lái)越快捷迅速。

2.2“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)的發(fā)展模式

目前我國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)的發(fā)展模式主要是保險(xiǎn)公司官網(wǎng)直銷，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)正在成為“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)的重要平臺(tái)。

2.2.1官網(wǎng)直銷

自2000年開(kāi)始，國(guó)內(nèi)各個(gè)險(xiǎn)企開(kāi)始推出官方網(wǎng)站。時(shí)至今日，早就不存在沒(méi)有官方網(wǎng)站的保險(xiǎn)公司了。險(xiǎn)企紛紛在官網(wǎng)上開(kāi)辟保險(xiǎn)銷售通道，并且通過(guò)官網(wǎng)，占據(jù)了大量市場(chǎng)份額。

2.2.2移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)正在成為“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)的重要平臺(tái)

“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)實(shí)際上是依托于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展而產(chǎn)生的。5G時(shí)代的大幕已經(jīng)開(kāi)啟，人手一臺(tái)手機(jī)在絕大部分地區(qū)已經(jīng)基本成為現(xiàn)實(shí)。移動(dòng)終端上豐富多彩的APP、各種方式的移動(dòng)支付既滿足了人們的需要，也使用戶掌握了移動(dòng)終端操作的基本技能，為“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

3我國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)具有消除信息壁壘、方便用戶操作、降低企業(yè)成本等多方面的優(yōu)勢(shì)，由此促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。然而相應(yīng)地，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了許多風(fēng)險(xiǎn)與問(wèn)題。

3.1計(jì)算機(jī)系統(tǒng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視

計(jì)算機(jī)技術(shù)問(wèn)世不久，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)安全的風(fēng)險(xiǎn)就伴隨出現(xiàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)和發(fā)展，這種風(fēng)險(xiǎn)爆炸式地增長(zhǎng)，已經(jīng)成為計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域極為重要的問(wèn)題?？蛻綦[私泄露、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)遭遇入侵、關(guān)鍵信息被竊取甚至修改等問(wèn)題，在保險(xiǎn)行業(yè)也都曾經(jīng)發(fā)生過(guò)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)極度依賴計(jì)算機(jī)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，日新月異的技術(shù)發(fā)展也給“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)的安全性提出了重重考驗(yàn)。

3.2保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化程度過(guò)高

按照銀保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，管理保險(xiǎn)產(chǎn)品有審批和備案兩種制度。除少數(shù)險(xiǎn)種以外，大部分保險(xiǎn)產(chǎn)品只需備案而不需審批。這就使得險(xiǎn)企缺乏創(chuàng)新動(dòng)力，往往照搬照抄市場(chǎng)上已有的明星產(chǎn)品，稍加粉飾便化身為自己的“獨(dú)創(chuàng)產(chǎn)品”走向市場(chǎng)。險(xiǎn)企這樣的行為，一方面是可以節(jié)省開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的成本，復(fù)制粘貼當(dāng)然要比從頭設(shè)計(jì)研發(fā)新產(chǎn)品要來(lái)得容易的多。另一方面也是因?yàn)槊餍钱a(chǎn)品相對(duì)成熟，風(fēng)險(xiǎn)控制容易，贏利效果好。險(xiǎn)企方便了自身，卻給行業(yè)造成了一個(gè)普遍問(wèn)題，就是保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化程度過(guò)高。

3.3理賠與營(yíng)銷發(fā)展不均衡

消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)，其目的自然是在損失發(fā)生之時(shí)迅速獲得理賠，以減小意外對(duì)于其生活的影響。但我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)中，一直都存在理賠程序復(fù)雜、效率低下、賠付難的問(wèn)題，造成了消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的不滿?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)在營(yíng)銷蓬勃發(fā)展的同時(shí)，理賠環(huán)節(jié)卻并沒(méi)有隨之一同發(fā)生大的革新，傳統(tǒng)保險(xiǎn)賠付難的問(wèn)題，在“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)中依然存在。

4對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展的建議

4.1完善對(duì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控

計(jì)算機(jī)系統(tǒng)技術(shù)漏洞的存在是客觀的，為維護(hù)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)體系的運(yùn)行安全，還須保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)督管理部門、保險(xiǎn)公司及提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的供應(yīng)商共同參與，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)行過(guò)程中可能出現(xiàn)的安全事故進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和主動(dòng)防御。

4.2利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)進(jìn)行更優(yōu)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)以及費(fèi)率厘定

互聯(lián)網(wǎng)是保險(xiǎn)公司收集數(shù)據(jù)信息的有利渠道，大數(shù)據(jù)對(duì)于保險(xiǎn)公司，一是可以對(duì)消費(fèi)者提供產(chǎn)品或服務(wù)的精準(zhǔn)營(yíng)銷。二是面臨互聯(lián)網(wǎng)壓力必須轉(zhuǎn)型的傳統(tǒng)企業(yè)需要與時(shí)俱進(jìn)，充分利用大數(shù)據(jù)。精算是保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，傳統(tǒng)精算數(shù)據(jù)獲取的難度大，而互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)收集的便利可以為保險(xiǎn)行業(yè)減小這一問(wèn)題對(duì)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)及費(fèi)率厘定的束縛，有利于保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)更好的保險(xiǎn)產(chǎn)品、厘定更優(yōu)的費(fèi)率，開(kāi)展對(duì)目標(biāo)人群的更精準(zhǔn)營(yíng)銷，特別是開(kāi)發(fā)區(qū)別于傳統(tǒng)產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，創(chuàng)新競(jìng)爭(zhēng)方式。

5結(jié)論

“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)的發(fā)展中存在著一些問(wèn)題，而這些問(wèn)題中又孕育著機(jī)遇。隨著當(dāng)前我國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)蓬勃發(fā)展過(guò)程中暴露出的問(wèn)題逐步解決，“互聯(lián)網(wǎng)+”保險(xiǎn)的發(fā)展也將走上一個(gè)新的高峰。

參考文獻(xiàn)：

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[2]趙占波，吳志峰.互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)營(yíng)銷[M].北京：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社，2015.

[作者簡(jiǎn)介]李明（1979—），女，漢族，黑龍江人，碩士研究生，哈爾濱金融學(xué)院投資保險(xiǎn)系副教授，研究方向：保險(xiǎn)學(xué);趙世秀（1981—），女，漢族，黑龍江佳木斯人，碩士研究生，哈爾濱金融學(xué)院投資保險(xiǎn)系講師，研究方向：農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。