李麗慧 周 凱

（武漢市農(nóng)業(yè)科學(xué)院蔬菜研究所，湖北 武漢 430070）

從2004年開(kāi)始，中央政府就連續(xù)下發(fā)了改善農(nóng)村金融服務(wù)水平的有關(guān)文件，并且從2009年的中央經(jīng)濟(jì)會(huì)議中開(kāi)始強(qiáng)調(diào)，要切實(shí)提升農(nóng)民收入，夯實(shí)農(nóng)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)。為了進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)業(yè)區(qū)域的創(chuàng)新和新農(nóng)村建設(shè)水平，國(guó)有銀行需要調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，為一些中低收入的農(nóng)民提供更加可靠的金融服務(wù)。在取得經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的前提下，也要重視風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制建設(shè)的價(jià)值所在。

一、我國(guó)小額貸款的發(fā)展情況

1.發(fā)展現(xiàn)狀

20世紀(jì)90年代我國(guó)開(kāi)始關(guān)注農(nóng)村地區(qū)的扶貧問(wèn)題，在政府部門(mén)的組織引導(dǎo)之下，以商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社為代表的各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的幫助工作當(dāng)中起到了關(guān)鍵作用，尤其是貸款事業(yè)發(fā)展速度加快。1999年國(guó)有商業(yè)銀行的進(jìn)一步改革，讓縣級(jí)以下的基層機(jī)構(gòu)開(kāi)始撤銷(xiāo)，此后農(nóng)村信用社成為農(nóng)村地區(qū)的主要貸款資金來(lái)源。

2005年以來(lái)連續(xù)13個(gè)中央1號(hào)文件強(qiáng)調(diào)支持農(nóng)村金融發(fā)展并改善民生提高農(nóng)民收入，所以在這一階段商業(yè)金融和小額貸款組織建設(shè)更加完善，秉著改善民生和可持續(xù)發(fā)展的指導(dǎo)理念，農(nóng)戶小額貸款的地位被抬到了一個(gè)新的高度。從這個(gè)角度來(lái)看，說(shuō)明貸款額在快速增長(zhǎng)的前提下能夠有效解決大多戶農(nóng)戶的資金需求，我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)開(kāi)始邁入新的時(shí)期，無(wú)論是發(fā)展空間還是發(fā)展價(jià)值將更加廣闊。

2.發(fā)展問(wèn)題與產(chǎn)生原因

造成我國(guó)農(nóng)村小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的原因眾多，盡管?chē)?guó)際上有很多成功推進(jìn)的模式，但從我國(guó)的具體國(guó)情來(lái)看，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身是存在風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)活動(dòng)，農(nóng)業(yè)從業(yè)人員的收入與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)密切相關(guān)，這說(shuō)明農(nóng)業(yè)生產(chǎn)直接決定了這部分人群的資金來(lái)源。基于我國(guó)的具體國(guó)情，小額貸款起步時(shí)間較晚，只有農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社屬于正規(guī)的小額貸款機(jī)構(gòu)，所以他們會(huì)傾向于選擇某些風(fēng)險(xiǎn)較小的貸款對(duì)象。這樣一來(lái)會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)和收益之間的關(guān)系提前決定，在風(fēng)險(xiǎn)降低的同時(shí)也會(huì)讓項(xiàng)目種類(lèi)比較單一。所以只有綜合解決風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題才是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作模式的主要措施，在農(nóng)村信用社得到農(nóng)民支持和信任的前提下，如何應(yīng)用發(fā)展優(yōu)勢(shì)針對(duì)農(nóng)民需求開(kāi)展類(lèi)似的業(yè)務(wù)突破小額貸款瓶頸，是今后工作的主要目標(biāo)。

二、農(nóng)戶小額貸款面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

1.環(huán)境層面

環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的最大特征在于不可預(yù)測(cè)性，特別是外界環(huán)境因素變化會(huì)直接引起收益的波動(dòng)，導(dǎo)致?lián)p失或是產(chǎn)生收益都無(wú)法準(zhǔn)確預(yù)估。所以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與環(huán)境之間密切緊密，從自然環(huán)境的角度來(lái)看，農(nóng)戶作為農(nóng)業(yè)貸款服務(wù)的主要對(duì)象，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平和貸款風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系值得我們進(jìn)行思考。與此同時(shí)，農(nóng)作物的播種、收割受到時(shí)間的影響程度較大，即便前期的各項(xiàng)工作保持正常，后期的勞動(dòng)成果也可能被自然災(zāi)害所破壞。例如2008年的全國(guó)冰雪災(zāi)害，就給農(nóng)民帶來(lái)了不可估量的經(jīng)濟(jì)損失。換言之，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)作為一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目存在的無(wú)法預(yù)知條件，使得農(nóng)民很難規(guī)避自然災(zāi)害所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，因此農(nóng)戶對(duì)小額貸款的需求也伴隨著風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的存在。

信貸機(jī)構(gòu)給農(nóng)民提供貸款之后，這些貸款的主要流向是用于生產(chǎn)資料的購(gòu)置與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，側(cè)面說(shuō)明了小額貸款機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程同樣受到自然環(huán)境的影響，一旦自然環(huán)境產(chǎn)生嚴(yán)重破壞，除去農(nóng)戶以外，這些金融機(jī)構(gòu)也將陷入惡性的發(fā)展態(tài)勢(shì)。近年來(lái)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)情況明顯，也正是因?yàn)榄h(huán)境因素導(dǎo)致的市場(chǎng)變化使得農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格變得越來(lái)越敏感，加劇了農(nóng)民和信貸機(jī)構(gòu)雙方的風(fēng)險(xiǎn)。

2.管理層面

管理風(fēng)險(xiǎn)主體是信貸機(jī)構(gòu)，集中表現(xiàn)在內(nèi)部工作開(kāi)展方式或人員行為缺陷使得問(wèn)題處理方式過(guò)于隨意。某些工作人員可能會(huì)因?yàn)樽非髽I(yè)績(jī)而降低貸款條件引發(fā)此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)將資金貸給一些還款能力不足的農(nóng)戶，不僅影響到了貸款合同的履行結(jié)果，同時(shí)還加大了信貸環(huán)節(jié)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。一旦確定信貸業(yè)務(wù)后，工作人員的工作機(jī)制作用突出，如果信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部不做好人員管控工作，或是缺少相應(yīng)的監(jiān)督約束機(jī)制，會(huì)影響農(nóng)戶主動(dòng)參與貸款的意識(shí)，也會(huì)因客觀的管理缺陷影響工作調(diào)度。

3.政策制度層面

政府部門(mén)的經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)作用使得他們需要在小額貸款方面制定政策才能排除對(duì)外的干擾因素，因此從這一角度來(lái)看政策性的問(wèn)題，會(huì)直接影響到小額貸款和風(fēng)險(xiǎn)控制。我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)，無(wú)論從前期的資金還是后期的運(yùn)作資本來(lái)看，都來(lái)源于國(guó)家的財(cái)政補(bǔ)貼，因此要將促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定發(fā)展擺在工作的首要地位。小額信貸機(jī)構(gòu)作為公益性質(zhì)的機(jī)構(gòu)，在經(jīng)營(yíng)成本過(guò)高的前提下，僅僅依靠自身來(lái)維持內(nèi)部運(yùn)轉(zhuǎn)是比較困難的，此時(shí)需要國(guó)家補(bǔ)貼的支持和幫助。在政策和制度方面缺乏幫助，必然會(huì)導(dǎo)致其他風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

4.信用層面

在任何涉及信用的活動(dòng)當(dāng)中信用風(fēng)險(xiǎn)都普遍存在，這也是目前的信貸機(jī)構(gòu)普遍面臨的風(fēng)險(xiǎn)，指的是債務(wù)人不能按時(shí)還本付息的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶作為產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)的主體，會(huì)因?yàn)樽陨淼倪`約或履約能力下降導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失，從系統(tǒng)觀念的角度來(lái)說(shuō)，很多農(nóng)戶缺乏有效的教育途徑，他們的信用觀念比較差，農(nóng)村借貸在操作層面實(shí)際上存在明顯問(wèn)題，即便采取的是合同制管理模式，但由于某些情況下，信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題仍然存在，一旦無(wú)法按時(shí)還款就會(huì)影響合同履行的效率，導(dǎo)致不良貸款和信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

三、小額貸款風(fēng)險(xiǎn)控制措施

1.技術(shù)支持下的環(huán)境建設(shè)

技術(shù)支持下的環(huán)境建設(shè)，可以通過(guò)各類(lèi)金融工具控制風(fēng)險(xiǎn)，例如借助高新技術(shù)有效降低小額貸款過(guò)程中可能面臨的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)因素，以更加科學(xué)有效的天氣預(yù)測(cè)方法，幫助農(nóng)戶事先了解環(huán)境變化趨勢(shì)，以便于提前做好防護(hù)管控措施。與此同時(shí)，還可以借助數(shù)字化技術(shù)提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，利用各類(lèi)保險(xiǎn)手段維護(hù)農(nóng)戶和信貸機(jī)構(gòu)雙方的收益，著重開(kāi)發(fā)符合農(nóng)村現(xiàn)狀的金融保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得到推廣，在保障借款人的資質(zhì)同時(shí)降低小額貸款資金的使用風(fēng)險(xiǎn)[1]。

市場(chǎng)環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)控制工作可以通過(guò)安排人才進(jìn)行實(shí)地考察和市場(chǎng)調(diào)研的方式來(lái)解決，既能夠?qū)Ξa(chǎn)品的價(jià)格走向作出合理判斷，又可以借助金融衍生工具，幫助信貸機(jī)構(gòu)合理應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，有效規(guī)避因農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)導(dǎo)致的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，維持經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的正常開(kāi)展。當(dāng)然，信貸機(jī)構(gòu)本身也要對(duì)貸款對(duì)象的資質(zhì)進(jìn)行審核，同時(shí)考慮到市場(chǎng)環(huán)境的客觀風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)不同的農(nóng)戶做好審核分離，重新組合目標(biāo)定位之后為其提供貸款服務(wù)，最大程度避免貸款機(jī)構(gòu)面臨的損失問(wèn)題。

2.強(qiáng)化信貸基礎(chǔ)控制管理風(fēng)險(xiǎn)

小額貸款經(jīng)營(yíng)管理水平與人員工作能力密切相關(guān)，為了減少管理過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，信貸機(jī)構(gòu)除了要重視人員培養(yǎng)要求之外還應(yīng)該將工作任務(wù)進(jìn)行重新規(guī)劃，加強(qiáng)和經(jīng)營(yíng)者之間的溝通，利用現(xiàn)代化管理措施有效提高金融管理能力。這樣一來(lái)，在保障信息傳遞效率的同時(shí)，還有助于信貸機(jī)構(gòu)信息公開(kāi)透明化以減少管理風(fēng)險(xiǎn)。

必要時(shí)還可以調(diào)整內(nèi)部組織管理結(jié)構(gòu)，建立客戶信息檔案，按照人口數(shù)量和產(chǎn)業(yè)規(guī)模合理分配每一名工作人員負(fù)責(zé)的村落和區(qū)域，準(zhǔn)確掌握轄區(qū)內(nèi)客戶群體的經(jīng)營(yíng)狀況和資金需求之后，才能提供更加全方位的金融服務(wù)。總而言之，內(nèi)部的人力資源建設(shè)工作不可或缺，尤其是做好客戶經(jīng)理的選拔工作，以實(shí)現(xiàn)內(nèi)外資源的共享互補(bǔ)，特別是加強(qiáng)對(duì)于在職人員的培訓(xùn)，將更多先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)介紹給內(nèi)部人員。值得一提的是內(nèi)部工作機(jī)制的調(diào)整，還可以從營(yíng)銷(xiāo)和客戶關(guān)系維護(hù)等角度爭(zhēng)取政府或其他部門(mén)的支持，以內(nèi)部培訓(xùn)和外部培訓(xùn)的方式開(kāi)展開(kāi)基本知識(shí)指導(dǎo)，嚴(yán)肅處理各項(xiàng)內(nèi)部事務(wù)。

相關(guān)企業(yè)可以利用宏觀模擬為基礎(chǔ)要求建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)收益評(píng)估系統(tǒng)，無(wú)論是銀行還是金融機(jī)構(gòu)都可以以此為保障措施降低違約交易所產(chǎn)生的金額損失。

3.建立信貸制度模式

信貸制度模式的確定對(duì)于降低政策風(fēng)險(xiǎn)而言意義突出，小額貸款也能因此得到一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境。國(guó)家層面可以出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，確定小額信貸機(jī)構(gòu)在金融體系當(dāng)中的層次。特別是在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，應(yīng)該將小額貸款和專(zhuān)項(xiàng)扶貧基金進(jìn)行明確區(qū)分減少不必要的麻煩，為農(nóng)村信貸提供信用和法制環(huán)境，完善信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和體系建設(shè)框架要求?？傮w來(lái)看，這項(xiàng)工作的推進(jìn)需要依靠國(guó)家政策制度的支持，保障銀行和合作社相互的合作關(guān)系，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和激勵(lì)約束工作。

貸款和風(fēng)險(xiǎn)密切相關(guān)，小額貸款機(jī)構(gòu)內(nèi)部應(yīng)盡早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避工作，通過(guò)合理的信貸制度模式，將各類(lèi)影響因素綜合評(píng)估。管理機(jī)構(gòu)在制定貸款任務(wù)時(shí)，也要考慮到每個(gè)服務(wù)轄區(qū)的市場(chǎng)特點(diǎn)和資金投放標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于某些貸款過(guò)于集中的行業(yè)和區(qū)域要做好預(yù)警機(jī)制，以免過(guò)度授信。如果因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善或其他因素導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，可以嘗試從其他途徑獲得補(bǔ)償，減少貸款損失。而激勵(lì)約束機(jī)制則是通過(guò)激勵(lì)約束主體，以各種方式規(guī)范行為從主體和個(gè)體的角度對(duì)目標(biāo)環(huán)境條件做好管控。

4.征信系統(tǒng)建設(shè)

征信系統(tǒng)建設(shè)的優(yōu)勢(shì)在于可以建立健全放在機(jī)制，規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，在大量開(kāi)展教育活動(dòng)，增強(qiáng)農(nóng)戶信用意識(shí)的同時(shí)，還可以幫助農(nóng)戶開(kāi)展個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)，降低農(nóng)戶可能產(chǎn)生的違約問(wèn)題[2]。信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用社會(huì)資源，建立經(jīng)濟(jì)檔案，公布信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)信用等級(jí)的差異對(duì)貸款的額度、貸款的要求等作出規(guī)定，可以按照規(guī)定內(nèi)容申請(qǐng)貸款。一方面，增加了活動(dòng)的透明度；另一方面，也可以減少私下轉(zhuǎn)借信用額度等不規(guī)范行為消除成員違約風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

要完成這項(xiàng)工作，客戶經(jīng)理應(yīng)該嚴(yán)格根據(jù)貸款客戶的信息準(zhǔn)確真實(shí)評(píng)估信用等級(jí)，對(duì)于客戶心理程度，在短時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)明顯變化的，要規(guī)范操作程序，不斷更新等級(jí)和相應(yīng)的貸款授信金額。村委成員和貸款農(nóng)戶代表也應(yīng)該積極配合各項(xiàng)工作，在明確自身權(quán)利義務(wù)的同時(shí)，做好工作支持與個(gè)人征信機(jī)制建設(shè)進(jìn)行對(duì)接，防止信息更新不及時(shí)導(dǎo)致的經(jīng)營(yíng)不善或盈利標(biāo)準(zhǔn)下降問(wèn)題。信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)熟悉不同層次的經(jīng)營(yíng)者，利用不同成員之間的信譽(yù)擔(dān)保，將個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效分散。

5.信息化平臺(tái)建設(shè)

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)會(huì)受到市場(chǎng)波動(dòng)的影響，而農(nóng)戶個(gè)體力量相對(duì)較小，為了應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化并抵抗可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)需要正確認(rèn)識(shí)信息平臺(tái)模式的先進(jìn)性，與資訊服務(wù)公司合作共同開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的信息平臺(tái)，將農(nóng)戶和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)進(jìn)行聯(lián)系，以實(shí)現(xiàn)信息共享。這樣一來(lái)可以加大對(duì)生產(chǎn)農(nóng)戶的扶持，推動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品的深加工過(guò)程保障農(nóng)產(chǎn)品附加值，或是將農(nóng)業(yè)先進(jìn)技術(shù)進(jìn)行大規(guī)模推廣，創(chuàng)造收益。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村金融無(wú)論是存款貸款還是電子銀行的發(fā)展速度比較慢，農(nóng)村地區(qū)的信息化金融建設(shè)處于較低的水準(zhǔn)。在今后可以建立信息化服務(wù)中心全方位了解農(nóng)戶的貸款需求，使他們的合理訴求得到及時(shí)答復(fù)，以傳統(tǒng)貸款的信息化更新和貸款信息的集中化管控方法進(jìn)一步開(kāi)拓農(nóng)村貸款市場(chǎng)。特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融越來(lái)越普及的時(shí)代之下，搶占互聯(lián)網(wǎng)預(yù)示著能夠擁有大規(guī)模的潛在銀行客戶，時(shí)至今日，很多農(nóng)戶已經(jīng)學(xué)會(huì)使用手機(jī)APP或電子銀行來(lái)各類(lèi)業(yè)務(wù)，這也給未來(lái)的農(nóng)村小額貸款工作提供了新的發(fā)展方向。信息化平臺(tái)持續(xù)性要求體現(xiàn)在兩個(gè)層次的內(nèi)容，一是小額信貸機(jī)構(gòu)的所有收入能夠覆蓋資金成本，二是具有支付貸款的能力。后續(xù)的各類(lèi)貸款業(yè)務(wù)或理財(cái)業(yè)務(wù)，可以直接通過(guò)社區(qū)銀行或金融服務(wù)等無(wú)現(xiàn)金業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)豐富現(xiàn)有的服務(wù)框架，打通農(nóng)村金融服務(wù)的最后一條道路，保障信息暢通機(jī)制。

四、未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)

1.管理融資互相結(jié)合

在管理融資戶相結(jié)合的背景之下，各種合作經(jīng)濟(jì)模式將呈現(xiàn)出更加兼容性的特征，既可以放寬對(duì)某些非金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)方面的限制，也可以確保小額貸款機(jī)構(gòu)成為合法的金融機(jī)構(gòu)。綜合我國(guó)的實(shí)際國(guó)情可以看出小額信貸機(jī)構(gòu)要想獲得可觀的收入，可以和商業(yè)銀行進(jìn)行融資配合，減少因交易過(guò)高導(dǎo)致的發(fā)展矛盾，讓各項(xiàng)管理融資工作可以在良性循環(huán)下更加合理、合規(guī)。此外還應(yīng)該確保各項(xiàng)資金能夠用到合理的區(qū)域，用到某些經(jīng)濟(jì)效益更好的區(qū)域，通過(guò)加強(qiáng)監(jiān)管，促進(jìn)小額信貸資金的政策性和效益性。必要時(shí)還應(yīng)該建立農(nóng)戶貸款保險(xiǎn)制度，并建立政府補(bǔ)償機(jī)制，減少農(nóng)商銀行在農(nóng)戶貸款方面面臨的壓力，也可以成立保險(xiǎn)基金獲得貸款保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)金融領(lǐng)域內(nèi)部的合理監(jiān)管[3]。

2.安全與效益的統(tǒng)一

要想實(shí)現(xiàn)安全與效益的統(tǒng)一，就需要完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)每一名客戶經(jīng)理發(fā)放貸款的用途和時(shí)間期限做好監(jiān)控。此外要檢查信貸資金是否按照申請(qǐng)用途合理應(yīng)用，一旦發(fā)現(xiàn)問(wèn)題需立刻糾正，保障資金安全，建立規(guī)范自律的聯(lián)動(dòng)機(jī)制從內(nèi)部減少風(fēng)險(xiǎn)的影響。政府和聯(lián)保戶之間要加強(qiáng)聯(lián)系，例如可以從政府方面尋求支持和監(jiān)督措施[4]。小額信貸機(jī)構(gòu)可以考慮引入現(xiàn)代企業(yè)制度來(lái)提升自身業(yè)務(wù)的獨(dú)立性，堅(jiān)持獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，在享受?chē)?guó)家政策輔助的前提下，不與其他事業(yè)單位和群眾團(tuán)體產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性的工作聯(lián)系。在這一方面與小額信貸相關(guān)的法律也可以發(fā)揮良好的保障作用，讓小額信貸金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)工作都能在法律允許的范圍內(nèi)展開(kāi)，并自覺(jué)接受監(jiān)督。

3.政府部門(mén)將發(fā)揮深層次的引導(dǎo)規(guī)范作用

政府部門(mén)會(huì)協(xié)調(diào)參與到金融扶貧工作當(dāng)中，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司和農(nóng)戶之間的行為。一方面，預(yù)防信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致的金融資源浪費(fèi)情況；另一方面，可以發(fā)揮良好的引導(dǎo)和規(guī)范作用。

此外，各級(jí)政府部門(mén)會(huì)嚴(yán)格落實(shí)各項(xiàng)政策，避免未來(lái)小額信貸當(dāng)中出現(xiàn)分貸統(tǒng)還等問(wèn)題。政府或是其他相關(guān)單位、金融機(jī)構(gòu)在聯(lián)合之后可以對(duì)經(jīng)營(yíng)主體展開(kāi)貸款資格的全方位審核以及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，區(qū)別于扶貧貸款和一般商業(yè)貸款，對(duì)某些生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的薄弱環(huán)節(jié)展開(kāi)重點(diǎn)幫扶，避免出現(xiàn)集體違約、集體失信等現(xiàn)象。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提范圍內(nèi)，還可以對(duì)一些可能存在逾期風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行綜合管控。

五、結(jié)語(yǔ)

本次研究針對(duì)小額信貸的現(xiàn)狀和農(nóng)村地區(qū)小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行了分析，并且確定了風(fēng)險(xiǎn)控制是最根本和最核心的問(wèn)題。按照政府工作報(bào)告的要求，需要大力發(fā)展普惠金融，并且讓市場(chǎng)主體享受金融服務(wù)，提升金融服務(wù)的覆蓋率和滿意度。所以，未來(lái)的金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)之上，要積極推進(jìn)農(nóng)戶小額貸款發(fā)展，不僅可以發(fā)揮覆蓋面廣和用途寬泛的優(yōu)勢(shì)，還能最大程度滿足某些中低端農(nóng)戶的貸款需求，維持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定運(yùn)行。