耿 燕 牛珊珊

(中國郵政儲蓄銀行，北京 100000)

一、合作類網(wǎng)貸業(yè)務(wù)模式

在合作類網(wǎng)貸業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行與各類機(jī)構(gòu)在營銷獲客、聯(lián)合貸款、支付結(jié)算、風(fēng)險分擔(dān)、信息科技、逾期催收等方面開展了廣泛合作，下面對相關(guān)業(yè)務(wù)模式進(jìn)行梳理。

1.根據(jù)合作機(jī)構(gòu)類別劃分

根據(jù)合作機(jī)構(gòu)類別不同，可將合作類網(wǎng)貸分為兩種類型：一是與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、保險公司等金融機(jī)構(gòu)合作，基于雙方或單方流量的互聯(lián)網(wǎng)貸款；二是與信息科技公司、小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、非銀行支付機(jī)構(gòu)、電子商務(wù)公司等非金融機(jī)構(gòu)(外部平臺方)合作，基于對方旗下平臺流量的網(wǎng)絡(luò)貸款。其中，擁有自身線上平臺的互聯(lián)網(wǎng)科技公司往往因掌握著海量用戶資源和交易數(shù)據(jù)而受到商業(yè)銀行青睞，在客戶引流及風(fēng)險控制方面合作普遍，如大型商業(yè)銀行與頭部互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)螞蟻金服、騰訊、京東、百度、小米金融、360金融建立合作關(guān)系等。

2.根據(jù)合作模式劃分

根據(jù)合作模式不同，合作類網(wǎng)貸業(yè)務(wù)又可分為助貸類和聯(lián)貸類。助貸類是指合作方利用自身掌握的客戶資源和管理優(yōu)勢，向商業(yè)銀行推薦符合要求的借款人，提供風(fēng)控信息等，并獲取相關(guān)服務(wù)費(fèi)用。聯(lián)貸類則是指銀行與具備貸款資質(zhì)的合作方按約定比例出資，并聯(lián)合向符合條件的借款人發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款。

二、基于反洗錢視角梳理合作類網(wǎng)貸業(yè)務(wù)部分流程與要素

1.客戶群體

一是基于合作機(jī)構(gòu)線上平臺流量開展的業(yè)務(wù)，客戶群體多為平臺實名用戶，且需通過合作機(jī)構(gòu)的模型篩選(條件包括實名認(rèn)證、符合信用風(fēng)險準(zhǔn)入、無異常行為、活躍用戶和綁卡一定時間等)，同時符合商業(yè)銀行及合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)控規(guī)則。二是基于雙方客戶流量開展業(yè)務(wù)，客戶群體為商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)雙方共同篩選獲客。

2.客戶身份信息獲取

一是客戶通過合作機(jī)構(gòu)線上平臺申請貸款并錄入身份信息，上傳身份證件資料，合作機(jī)構(gòu)保存相關(guān)信息并推送商業(yè)銀行。收集及推送信息的種類由雙方協(xié)商確定，包括但不限于客戶身份基本信息，活體特征、證件影像信息等。商業(yè)銀行可基于以上信息在自身業(yè)務(wù)系統(tǒng)創(chuàng)建新客戶信息或更新客戶信息。二是客戶通過商業(yè)銀行手機(jī)銀行等線上渠道進(jìn)行貸款申請的，則由商業(yè)銀行直接收集客戶身份信息。

3.客戶身份校驗

客戶在合作雙方中一方的線上渠道進(jìn)行貸款申請，一般由該方通過活體識別、身份證核驗、綁卡四要素、后臺身份匹配等方式對客戶進(jìn)行真實性確認(rèn)，并將相關(guān)結(jié)果推送合作方。合作方則根據(jù)對方推送的證件、活體影像(或有)等對客戶進(jìn)行身份核實，規(guī)則可自行確定，如開展聯(lián)網(wǎng)核查、反欺詐規(guī)則篩查等。

4.貸款(額度)審批

商業(yè)銀行結(jié)合客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、合作機(jī)構(gòu)推送的特色風(fēng)控數(shù)據(jù)(如設(shè)備類型、活體特征、合作方自有的客戶消費(fèi)行為、信用行為、三方數(shù)據(jù)等)以及自身積累數(shù)據(jù)、征信信息、自采數(shù)據(jù)等，根據(jù)自身審批規(guī)則或風(fēng)險模型進(jìn)行審批。審批通過后將審批結(jié)果反饋合作機(jī)構(gòu)，如雙方審批結(jié)果一致則繼續(xù)開展合作業(yè)務(wù)。

5.放款、還款

合作類網(wǎng)貸業(yè)務(wù)一般有兩種放還款方式。一種為商業(yè)銀行直接放款，即根據(jù)放款申請指令將款項發(fā)放至借款人銀行賬戶，或采取受托支付方式放款至客戶消費(fèi)的商戶賬戶；還款時，客戶直接進(jìn)行還款或由銀行進(jìn)行資金代扣。二是商業(yè)銀行委托合作機(jī)構(gòu)放款，即一方在指定銀行開立賬戶，由商業(yè)銀行將款項劃入上述賬戶，并授權(quán)合作機(jī)構(gòu)按照約定方式將款項劃付至客戶的銀行賬戶、第三方支付賬戶，或進(jìn)行受托支付等；還款時，由合作機(jī)構(gòu)或第三方支付機(jī)構(gòu)等將資金代扣至銀行。

6.貸后管理

貸后管理規(guī)則策略多由合作雙方商議確定，合作機(jī)構(gòu)為外部平臺方的，平臺方可通過客戶在其生態(tài)圈的消費(fèi)、支付等行為數(shù)據(jù)構(gòu)建監(jiān)控模型，定期進(jìn)行貸后監(jiān)控模型運(yùn)算，與商業(yè)銀行共享結(jié)果信息。商業(yè)銀行內(nèi)部一般也建立了統(tǒng)一的貸后管理規(guī)則，可開展貸后檢查預(yù)警，預(yù)警能力因金融科技水平不同而有所差異。

三、合作類網(wǎng)貸業(yè)務(wù)反洗錢監(jiān)管規(guī)定梳理

1.合作機(jī)構(gòu)管理方面

(1)商業(yè)銀行應(yīng)對合作機(jī)構(gòu)實行名單制及分層分類管理，按照合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)和其承擔(dān)的職能相匹配的原則對合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)入前評估。嚴(yán)禁與以金融科技之名從事非法金融活動的企業(yè)及虛構(gòu)交易背景或貸款用途，套取信貸資金的企業(yè)開展合作。

(2)發(fā)現(xiàn)合作機(jī)構(gòu)無法繼續(xù)滿足準(zhǔn)入條件的，應(yīng)當(dāng)及時終止合作關(guān)系。合作機(jī)構(gòu)在合作期間有嚴(yán)重違法違規(guī)行為的，應(yīng)當(dāng)及時將其列入禁止合作機(jī)構(gòu)名單。

2.反洗錢義務(wù)及職責(zé)劃分方面

(1)建立完善的合作機(jī)制，確定各方職責(zé)邊界。在合作協(xié)議中明確雙方反洗錢和反恐怖融資職責(zé)，承擔(dān)相應(yīng)法律義務(wù)，相互間提供必要協(xié)助，采取有效的風(fēng)險管控措施。

(2)不得將對借款人的身份核驗全權(quán)委托合作機(jī)構(gòu)辦理；除共同出資發(fā)放貸款的合作機(jī)構(gòu)外，不得將貸款發(fā)放、本息回收、止付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)操作全權(quán)委托合作機(jī)構(gòu)執(zhí)行。

3.客戶身份識別方面

(1)應(yīng)按照反洗錢和反恐怖融資等要求，通過構(gòu)建身份認(rèn)證模型，采取聯(lián)網(wǎng)核查、生物識別等有效措施識別客戶，線上對借款人的身份數(shù)據(jù)、借款意愿進(jìn)行核驗并留存，確保借款人的身份數(shù)據(jù)真實有效，借款人的意思表示真實。無法進(jìn)行客戶身份識別工作，或經(jīng)評估超過本機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理能力的，不得與客戶建立或維持業(yè)務(wù)關(guān)系。

(2)對合作機(jī)構(gòu)推薦的客戶，不得變相降低授信審查和風(fēng)險控制標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行對合作機(jī)構(gòu)提供的借款人借款資料真實性和完整性承擔(dān)管理責(zé)任。

(3)商業(yè)銀行依托第三方機(jī)構(gòu)開展客戶身份識別的，應(yīng)確認(rèn)第三方機(jī)構(gòu)接受反洗錢和反恐怖融資監(jiān)管,并按照要求采取了客戶身份識別及交易記錄保存措施；可立即從第三方機(jī)構(gòu)獲取客戶身份識別的必要信息；在需要時可立即從第三方機(jī)構(gòu)獲取客戶身份證明文件和其他相關(guān)資料的復(fù)印件或影印件；應(yīng)承擔(dān)第三方機(jī)構(gòu)未履行客戶身份識別義務(wù)的責(zé)任。

4.交易管理及監(jiān)測方面

(1)采取切實可行的管理措施，確保交易記錄和客戶身份信息完整準(zhǔn)確，便于開展資金監(jiān)測，配合反洗錢監(jiān)管和案件調(diào)查。

(2)按照穿透原則，嚴(yán)查資金用途合規(guī)性，嚴(yán)防信貸資金違規(guī)流入禁止性領(lǐng)域。貸款發(fā)放后，應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，發(fā)現(xiàn)借款人違反法律法規(guī)或未按照約定用途使用貸款資金的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定提前收回貸款。

綜合來看，在洗錢風(fēng)險管理方面，監(jiān)管部門要求商業(yè)銀行：一是要加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理，從風(fēng)控水平、技術(shù)實力等方面對合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)入評估，合作機(jī)構(gòu)及事項均應(yīng)符合法規(guī)要求；二是明確雙方反洗錢職責(zé)，建立完善的合作機(jī)制；三是有效開展客戶身份識別校驗，并獨立對客戶身份做出判斷；四是加強(qiáng)貸后監(jiān)測分析，必要時采取有效手段控制風(fēng)險。

不難發(fā)現(xiàn)，合作類網(wǎng)貸業(yè)務(wù)中，監(jiān)管部門始終將商業(yè)銀行作為第一責(zé)任人，注重商業(yè)銀行如何在此類業(yè)務(wù)中“履職盡責(zé)”，要求商業(yè)銀行將風(fēng)險控制貫穿于業(yè)務(wù)流程，部分監(jiān)管政策的實施更傾向于通過商業(yè)銀行向合作機(jī)構(gòu)傳導(dǎo)。合作機(jī)構(gòu)反洗錢措施不到位，如出現(xiàn)風(fēng)險，商業(yè)銀行將承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

四、商業(yè)銀行在合作類網(wǎng)貸業(yè)務(wù)中面臨的反洗錢合規(guī)風(fēng)險

1.合作機(jī)構(gòu)反洗錢機(jī)制不健全或不受監(jiān)管，向銀行傳導(dǎo)風(fēng)險并帶來合規(guī)漏洞

在商業(yè)銀行的合作方中，反洗錢機(jī)制建設(shè)相對成熟的有銀行、保險類金融機(jī)構(gòu)，以及非銀行支付機(jī)構(gòu)等，監(jiān)管部門對于上述機(jī)構(gòu)有較為明確的反洗錢制度安排及履職監(jiān)督檢查程序。但對于信息科技公司、大數(shù)據(jù)公司等，反洗錢機(jī)制建設(shè)起步較晚，多數(shù)情況下在業(yè)務(wù)中充當(dāng)信息中介的角色，根據(jù)監(jiān)管要求，從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介的機(jī)構(gòu)屬于互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)通過網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測平臺進(jìn)行反洗錢和反恐怖融資履職登記。據(jù)了解，部分科技公司并未履行此項程序，反洗錢履職尚未受到全面監(jiān)管。如果合作機(jī)構(gòu)反洗錢機(jī)制不健全或被認(rèn)定為不受反洗錢和反恐怖融資監(jiān)管，銀行與其開展合作將面臨較大的洗錢風(fēng)險與合規(guī)風(fēng)險。

2.客戶身份識別、校驗工作一定程度上依托外部機(jī)構(gòu)，銀行反洗錢合規(guī)履職難度增加

在依托合作機(jī)構(gòu)線上平臺開展的業(yè)務(wù)中，對接客戶的具體操作多由合作機(jī)構(gòu)線上完成。部分合作機(jī)構(gòu)難以真正做到對客戶身份、資金來源、借貸情況進(jìn)行全面審核和跟蹤管理，此時商業(yè)銀行可能面臨合作機(jī)構(gòu)客戶身份識別校驗技術(shù)不足、履職不盡責(zé)、篡改識別校驗結(jié)果等風(fēng)險，并難以確定合作機(jī)構(gòu)對客戶身份進(jìn)行了持續(xù)識別。同時，監(jiān)管部門要求商業(yè)銀行不得將客戶身份核驗事項進(jìn)行“全權(quán)委托”，商業(yè)銀行如僅對合作機(jī)構(gòu)的客戶身份核驗結(jié)果進(jìn)行審查及接受，而未基于自身獲取信息獨立采取核驗措施，則還有可能在履行反洗錢主體責(zé)任中存在缺位。

3.無法完整準(zhǔn)確獲取和保存客戶身份信息，削弱銀行反洗錢工作有效性

基于合作機(jī)構(gòu)線上平臺獲客的業(yè)務(wù)模式中，商業(yè)銀行反洗錢工作高度依賴于合作機(jī)構(gòu)推送的信息。由于線上環(huán)境的局限性，本身獲取的客戶身份信息不完整或不準(zhǔn)確已較為普遍，如部分線上平臺直接將個人客戶證件地址識別為聯(lián)系地址，無法準(zhǔn)確識別單位客戶受益所有人等，并且出于客戶信息保護(hù)等目的，合作機(jī)構(gòu)可能還要在將信息送出前進(jìn)行相關(guān)加工和處理，導(dǎo)致信息無法支撐商業(yè)銀行進(jìn)行客戶洗錢風(fēng)險分類管理等反洗錢實際工作，削弱了商業(yè)銀行反洗錢工作有效性。

4.無法實時準(zhǔn)確獲取客戶交易信息，難以有效開展監(jiān)測分析

當(dāng)委托外部機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款發(fā)放和還款，特別是需放款至他行賬戶或第三方支付賬戶時，客戶交易信息需合作方配合傳輸于銀行。一方面，此時銀行端可獲取的交易信息十分有限，如多數(shù)情況下無法獲取交易IP地址、MAC地址等重要信息；另一方面，此種模式下客戶交易鏈存在一定斷裂，銀行無法實時準(zhǔn)確獲知客戶資金去向、還款來源，難以納入其交易監(jiān)測，對于客戶偽造交易套現(xiàn)貸款款項、還款資金來源異常等可疑情形，存在無法及時有效監(jiān)測和預(yù)警的風(fēng)險。

五、商業(yè)銀行合作類網(wǎng)貸業(yè)務(wù)反洗錢合規(guī)建議

1.對合作機(jī)構(gòu)實行分類分級管理，建立黑白名單庫

目前，多數(shù)商業(yè)銀行已建立覆蓋各類零售信貸業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入機(jī)制，針對合作類網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可在合作機(jī)構(gòu)管理中加入對其洗錢風(fēng)險控制的考量，如嘗試根據(jù)合作可能產(chǎn)生的洗錢風(fēng)險程度對合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類管理，設(shè)置差異化機(jī)構(gòu)評估標(biāo)準(zhǔn)等。比如，根據(jù)合作機(jī)構(gòu)反洗錢機(jī)制健全程度不同，可將合作機(jī)構(gòu)按照金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)、其他機(jī)構(gòu)等屬性進(jìn)行分類，對金融科技公司等進(jìn)行相對更嚴(yán)格的考察。再如，根據(jù)在合作中所承擔(dān)反洗錢職責(zé)不同，可將合作機(jī)構(gòu)按照引流、出資、風(fēng)險分擔(dān)等服務(wù)提供內(nèi)容進(jìn)行分類，重點考察合作機(jī)構(gòu)提供客戶身份信息真實性，信息系統(tǒng)支撐數(shù)據(jù)服務(wù)可靠性等能力與其在合作中承擔(dān)的反洗錢職責(zé)的匹配程度。商業(yè)銀行可探索在不同類別合作機(jī)構(gòu)項下建立黑白名單，進(jìn)行統(tǒng)一授權(quán)和動態(tài)管理，以嚴(yán)格防范合作機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險傳導(dǎo)。

2.明晰合作雙方反洗錢職責(zé)，保持自身一貫工作標(biāo)準(zhǔn)

合作協(xié)議是雙方權(quán)責(zé)約束的基礎(chǔ)，商業(yè)銀行應(yīng)在合作開始前與合作機(jī)構(gòu)共同就業(yè)務(wù)開辦過程中各項反洗錢職責(zé)作出具體安排，并約定雙方在業(yè)務(wù)存續(xù)期間對洗錢風(fēng)險調(diào)查、控制等進(jìn)行必要配合，相關(guān)內(nèi)容應(yīng)嚴(yán)格寫入合作協(xié)議。應(yīng)確定以客戶為單位，各項反洗錢義務(wù)在客戶業(yè)務(wù)開展全流程中均得到了充分履行，且在客戶身份識別等重要環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行進(jìn)行了獨立的審查和判斷。同時，即使商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)承擔(dān)的反洗錢職責(zé)各有所側(cè)重，商業(yè)銀行仍應(yīng)協(xié)商和督促合作機(jī)構(gòu)在各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中達(dá)到自身在非合作類業(yè)務(wù)中一貫的反洗錢工作標(biāo)準(zhǔn)。如在收集客戶身份信息時，部分合作機(jī)構(gòu)出于用戶體驗等考慮，對所收集的客戶信息內(nèi)容進(jìn)行了刪減，未達(dá)“了解你的客戶”要求，商業(yè)銀行應(yīng)協(xié)商合作機(jī)構(gòu)以自身反洗錢工作標(biāo)準(zhǔn)收集和傳送信息，以支撐后續(xù)各項反洗錢基礎(chǔ)工作開展。

3.建立無賬戶客戶洗錢風(fēng)險防控機(jī)制

部分合作類網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的客戶由合作方推送商業(yè)銀行，因此其此前可能并未在該銀行開立賬戶。商業(yè)銀行應(yīng)明確此類無賬戶客戶在本行的歸屬及管理責(zé)任，如由具體業(yè)務(wù)開辦分支機(jī)構(gòu)管理，或由商業(yè)銀行總行業(yè)務(wù)條線部門統(tǒng)籌管理等。針對無賬戶客戶，商業(yè)銀行也需建立起完整的洗錢風(fēng)險防控機(jī)制，開展洗錢監(jiān)控名單篩查等各項反洗錢基礎(chǔ)工作，并著重完善無賬戶客戶的身份持續(xù)識別機(jī)制，發(fā)現(xiàn)身份證件信息失效等情況時，自行或反饋合作機(jī)構(gòu)及時開展客戶身份重新識別。面對無賬戶客戶管理，商業(yè)銀行可增加外部信息搜集、非現(xiàn)場檢查等手段對客戶進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)測，提升自身無賬戶客戶反洗錢信息來源的多樣性和相對獨立性。

4.加速數(shù)據(jù)積累和整合，推進(jìn)獨立風(fēng)控模型建設(shè)

量化風(fēng)控是商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的重要支撐，在依托外部平臺開展的合作類網(wǎng)貸業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行往往在客戶消費(fèi)場景、生態(tài)圈、行為等數(shù)據(jù)獲取方面處于劣勢，從而掣肘自身線上模型的建設(shè)及應(yīng)用。商業(yè)銀行可加速內(nèi)部存量數(shù)據(jù)的收集和整理，建立內(nèi)部客戶身份信息、生物特征、可疑交易等數(shù)據(jù)庫，同時推動與外部數(shù)據(jù)的整合，基于這些數(shù)據(jù)加快建立起適用于合作類網(wǎng)貸業(yè)務(wù)貸前、貸中、貸后的獨立分析模型。在模型設(shè)計中，應(yīng)嘗試覆蓋客戶信息完整性驗證、身份認(rèn)證、資金跟蹤等標(biāo)準(zhǔn)化反洗錢工作要求，逐步實現(xiàn)對業(yè)務(wù)、客戶、資金洗錢風(fēng)險的量化判斷和控制。隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大和數(shù)據(jù)積累，商業(yè)銀行即可對模型進(jìn)行持續(xù)論證和迭代優(yōu)化，形成數(shù)據(jù)積累—模型改進(jìn)—數(shù)據(jù)驗證的良性循環(huán)，從而逐步克服部分合作類業(yè)務(wù)中與客戶隔絕的洗錢風(fēng)險控制短板，以金融科技手段賦能合作網(wǎng)貸業(yè)務(wù)長足發(fā)展。

5.建議監(jiān)管部門加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)的反洗錢履職監(jiān)管

首先建議強(qiáng)化對監(jiān)管政策宣傳解讀，進(jìn)一步明確細(xì)化合作類網(wǎng)貸業(yè)務(wù)中對合作方的反洗錢履職要求。同時，加大監(jiān)督檢查力度，特別是針對金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)以外的其他互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)機(jī)構(gòu)，督導(dǎo)推動其完善反洗錢內(nèi)控機(jī)制，防范因個別機(jī)構(gòu)反洗錢工作不力而導(dǎo)致洗錢風(fēng)險通過合作網(wǎng)貸業(yè)務(wù)等進(jìn)行傳導(dǎo)。在條件允許時，監(jiān)管部門可及時對外公布已進(jìn)行履職登記、受到反洗錢和反恐怖融資監(jiān)管的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)名單，指導(dǎo)商業(yè)銀行與名單內(nèi)機(jī)構(gòu)合規(guī)開展合作類網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。