劉 楊

（長江大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，湖北 荊州 434000）

當(dāng)前，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展拉動(dòng)的財(cái)富增產(chǎn)和金融科技發(fā)展帶來的成本降低等多種因素的有效疊加，為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型創(chuàng)造了前所未有的機(jī)遇，但同時(shí)亦面臨著諸多挑戰(zhàn)，行業(yè)同質(zhì)化競爭加劇、互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起、市場監(jiān)管日漸嚴(yán)格等。在此背景下，商業(yè)銀行市場競爭及戰(zhàn)略焦點(diǎn)逐漸向零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)變?？梢哉f，零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型疊加數(shù)字化建設(shè)是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的主要方向，在推進(jìn)零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程中，必須要秉承科學(xué)的發(fā)展觀，把握好數(shù)字力量的度，層層推進(jìn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，進(jìn)而帶動(dòng)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，最終助力商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展。

一、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展困境

近年來，金融行業(yè)競爭格局發(fā)生巨大改變，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)模式及發(fā)展邏輯遭遇沖擊，發(fā)展壓力與日俱增。

1.客戶基礎(chǔ)受沖擊，規(guī)模優(yōu)勢喪失

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行固有的優(yōu)勢逐漸被削弱，以往依靠時(shí)間、地域壁壘等傳統(tǒng)要素所形成的客戶基礎(chǔ)，出現(xiàn)消融瓦解的趨勢。基于客戶因素層面來看，導(dǎo)致這一現(xiàn)象的根本原因在于：一是客戶行為習(xí)慣改變。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，客戶獲取個(gè)性化服務(wù)的方式從線下網(wǎng)點(diǎn)向線上移動(dòng)終端轉(zhuǎn)變。銀行線下網(wǎng)點(diǎn)訪客量持續(xù)下跌，與客戶之間的黏性不可避免出現(xiàn)減弱，存量客戶流失情況愈發(fā)嚴(yán)重，且新客獲取成本與難度雙雙增加；二是客戶互聯(lián)網(wǎng)金融意識(shí)增強(qiáng)。一方面，借助移動(dòng)終端，客戶可以自由選擇服務(wù)時(shí)間及渠道，不再受到時(shí)空束縛，接受金融服務(wù)的自由度大幅度提升；另一方面，對于金融信息獲取，客戶更傾向于自主獲取，以往習(xí)慣于被動(dòng)接受銀行網(wǎng)點(diǎn)推介信息，對權(quán)威機(jī)構(gòu)、專家的信任度較高，但現(xiàn)在客戶通過自己就可以獲取信息。

2.利差日漸收窄，盈利模式承壓

當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)存款利率由市場供求水平?jīng)Q定，政府不再進(jìn)行上下限設(shè)置。隨著利率市場化進(jìn)程加劇，銀行之間對客利差出現(xiàn)較大差異，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行盈利空間縮窄。尤其是，近年來，我國商業(yè)銀行市場利率呈下行趨勢，銀行凈息差普遍收窄，無疑加劇了銀行利潤的下滑，不良貸款攀升成為銀行“痛點(diǎn)”，對銀行盈利能力提出考驗(yàn)。同時(shí)，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)對網(wǎng)點(diǎn)、人力、規(guī)模、基礎(chǔ)設(shè)施等依靠性較大，業(yè)務(wù)營銷成本增加，原有的競爭模式失效，零售業(yè)務(wù)營收占比得不到有效提升。除招商銀行、平安銀行等股份制商業(yè)銀行外，大多數(shù)商業(yè)銀行零售營收占比不足40%，加之中間業(yè)務(wù)收入渠道單一，增收難度增加，銀行盈利基礎(chǔ)不穩(wěn)，盈利模式承受較大壓力，亟待轉(zhuǎn)型升級(jí)。

3.互金平臺(tái)發(fā)展迅猛，市場競爭加劇

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，商業(yè)銀行間產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象越來越嚴(yán)重，同業(yè)競爭已進(jìn)入白熱化階段，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)成為提升競爭的關(guān)鍵點(diǎn)。商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)不僅面臨同業(yè)壓力，還需要應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融得益于技術(shù)發(fā)展和政策紅利，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)展勢頭迅猛，其業(yè)務(wù)涉及面廣，涵蓋支付、理財(cái)、保險(xiǎn)、貸款等多項(xiàng)零售金融業(yè)務(wù)[1]。以支付寶為例，其在2020年依舊保持著互聯(lián)網(wǎng)支付市場較高的市場占有率，且奪得移動(dòng)支付市場份額首位。同時(shí)，根據(jù)阿里巴巴2020年度財(cái)報(bào)等公開數(shù)據(jù)顯示，目前國內(nèi)用戶已超8億人。在巨大流量入口的加持下，支付寶零售業(yè)務(wù)開展具有明顯優(yōu)勢，是很多商業(yè)銀行難以企及的，互聯(lián)網(wǎng)金融頭部平臺(tái)的馬太效應(yīng)凸顯。這就使得我國商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)拓展及新客獲取上均面臨較大壓力。

二、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的方向

在我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)全面優(yōu)化調(diào)整的背景下，推動(dòng)了我國銀行業(yè)改革浪潮，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型已成為必然趨勢。商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型是一個(gè)動(dòng)態(tài)化進(jìn)程，主要涉及兩方面，一是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。需要根據(jù)行業(yè)環(huán)境、監(jiān)管政策等要求，優(yōu)化自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，推動(dòng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)體系合規(guī)化。二是業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。有效利用金融科技理論，借助科技手段實(shí)現(xiàn)市場拓展，主動(dòng)開辟業(yè)務(wù)營銷新路徑。

1.以零售業(yè)為突破口助推業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型

當(dāng)前，宏觀經(jīng)濟(jì)形勢嚴(yán)峻，傳統(tǒng)的發(fā)展模式對于商業(yè)銀行而言已經(jīng)難以為繼。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型涉及多個(gè)業(yè)務(wù)板塊，是一場持久戰(zhàn)。在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中，零售業(yè)務(wù)憑借著風(fēng)險(xiǎn)分散、收益穩(wěn)定等特點(diǎn)，成為商業(yè)銀行優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)束縛的重要舉措?？傊?，對于我國商業(yè)銀行而言，推進(jìn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型是銀行整體業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的重要方向。

2.依托互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)推進(jìn)業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

在科技與金融深度融合下，催生了業(yè)態(tài)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，這是必然趨勢，同時(shí)也是數(shù)字時(shí)代客戶服務(wù)效能提升的有力措施，是推動(dòng)商業(yè)銀行經(jīng)營效率全面提升的催化劑。商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，必須要立足互聯(lián)網(wǎng)規(guī)律，以信息效率帶動(dòng)業(yè)務(wù)效能提升[2]。為了能夠更好地適應(yīng)消費(fèi)者行為及需求的改變，商業(yè)銀行就需要借助技術(shù)力量推進(jìn)產(chǎn)品與服務(wù)模式的創(chuàng)新。而隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，客戶服務(wù)側(cè)重點(diǎn)發(fā)生改變，線上化、網(wǎng)絡(luò)化成為主導(dǎo)。當(dāng)前，客戶更愿意接受更安全、高效、便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮出科技這把利劍，加速自身新型業(yè)務(wù)形態(tài)的重塑。

總體而言，商業(yè)銀行無論是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型還是數(shù)字化轉(zhuǎn)型，都應(yīng)以零售業(yè)務(wù)作為核心，并在零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過程中，深入探索金融科技的應(yīng)用。如何實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)與金融科技的融合，優(yōu)先實(shí)現(xiàn)自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型，對于商業(yè)銀行而言是亟待解決的問題，具有重要的戰(zhàn)略意義?？傊?，未來轉(zhuǎn)型必將成為常態(tài)化趨勢，而零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型疊加數(shù)字化轉(zhuǎn)型則是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的主要方向。

三、我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型路徑解析

1.科學(xué)制定戰(zhàn)略規(guī)劃

不可置否，當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)面臨巨大的發(fā)展機(jī)遇，自身也具有較大優(yōu)勢，商業(yè)銀行必須要意識(shí)到零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的必要性，在轉(zhuǎn)型過程中大力推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)升級(jí)應(yīng)用的融合，強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，科學(xué)制定轉(zhuǎn)型方案。因零售業(yè)務(wù)在轉(zhuǎn)型過程中，短期內(nèi)成本高、利潤空間不大，需要商業(yè)銀行從戰(zhàn)略層面解決這一問題。此外，在應(yīng)用新技術(shù)時(shí)也會(huì)出現(xiàn)各種問題，必須要對現(xiàn)有的組織架構(gòu)、制度體系、考核機(jī)制等進(jìn)行梳理，重塑流程，發(fā)揮出商業(yè)銀行在品牌信譽(yù)度、群眾基礎(chǔ)、網(wǎng)點(diǎn)布局等方面所具備的優(yōu)勢。從支付、投資、融資等領(lǐng)域，從產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)防控、客戶精準(zhǔn)營銷等角度出發(fā)，全面推進(jìn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

2.創(chuàng)新零售業(yè)務(wù)模式

商業(yè)銀行在推進(jìn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過程中要想占領(lǐng)更多市場份額，搶占市場先機(jī)，就必須要在銷售渠道上下功夫，通過創(chuàng)新增強(qiáng)客戶黏性。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，商業(yè)銀行應(yīng)積極探索線上線下融合的渠道策略。線上借助大數(shù)據(jù)分析結(jié)果，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，依托預(yù)測模式實(shí)施精準(zhǔn)化營銷；線下創(chuàng)新銀行服務(wù)方式，探索智能化網(wǎng)點(diǎn)布局，研發(fā)基于身份識(shí)別技術(shù)的遠(yuǎn)程智能開卡、個(gè)性化信息推送等功能。通過設(shè)立線上直銷銀行，徹底擺脫實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)在時(shí)間和空間上的束縛，開通線上金融服務(wù)。但是很多商業(yè)銀行所開展的線上業(yè)務(wù)具有局限性，僅限于個(gè)人理財(cái)、消費(fèi)繳費(fèi)等中間業(yè)務(wù)，并沒有涉及到零售業(yè)務(wù)。對此，商業(yè)銀行必須要大力探索互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)，打造覆蓋面廣、涉及領(lǐng)域多的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，借助人臉識(shí)別技術(shù)、大數(shù)據(jù)信用評級(jí)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)線上平臺(tái)集存款、融資、信貸、理財(cái)?shù)确?wù)于一體[3]?；诖罅靠蛻糍Y源和數(shù)據(jù)系統(tǒng)，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與供應(yīng)鏈金融一體化營銷。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)積極打造金融服務(wù)數(shù)據(jù)庫，拓寬零售業(yè)務(wù)銷售模式多元化發(fā)展。一方面，要拓寬渠道，利用好APP、微信、網(wǎng)上銀行等平臺(tái)，持續(xù)推進(jìn)受眾群體擴(kuò)大；另一方面，建立客戶信息網(wǎng)，借助大數(shù)據(jù)分析客戶的投資喜好，從而有針對性地研發(fā)和推動(dòng)產(chǎn)品服務(wù)，改革以往“跑馬圈地”粗放管理模式，逐漸向精準(zhǔn)營銷轉(zhuǎn)變。同時(shí)，還應(yīng)做好市場動(dòng)態(tài)分析，對市場變化進(jìn)行準(zhǔn)確預(yù)測，借助大數(shù)據(jù)平臺(tái)資源優(yōu)勢，了解產(chǎn)品市場動(dòng)態(tài)，第一時(shí)間掌握市場反饋信息，從而為零售業(yè)轉(zhuǎn)型提供更有效的數(shù)據(jù)參考。

3.強(qiáng)調(diào)客戶體驗(yàn)

在《尋找零售銀行增長的二次曲線》報(bào)告中明確提及，客戶體驗(yàn)已經(jīng)對業(yè)務(wù)增長產(chǎn)生了實(shí)質(zhì)性影響，只有提供更加優(yōu)質(zhì)的客戶體驗(yàn)，才能吸引更多新客戶，增強(qiáng)老客戶粘性。而商業(yè)銀行要想推進(jìn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，就必須要不斷提高客戶體驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)。在移動(dòng)金融時(shí)代背景下，客戶更換銀行的成本非常低，因此忠誠度銳減，對于客戶而言誰的產(chǎn)品收益更高，所獲得的服務(wù)體驗(yàn)更佳，就更愿意選擇誰，而銀行業(yè)就能最快占領(lǐng)客戶市場。而頭部金融科技企業(yè)就是憑借著強(qiáng)大的科技能力和便捷性，給客戶帶來了全新的移動(dòng)體驗(yàn)，大幅度提高了客戶體驗(yàn)的衡量標(biāo)準(zhǔn)[4]。與此同時(shí)，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)最基礎(chǔ)的工作就是個(gè)人客戶經(jīng)營，而當(dāng)前銀行業(yè)經(jīng)營模式發(fā)生改變，以往簡單的資產(chǎn)分層經(jīng)營不再適用，取而代之的是場景化細(xì)分客戶經(jīng)營模式，客戶群體管理精細(xì)化程度較高，需要根據(jù)客戶年齡、渠道偏好、場景等維度對客戶群體進(jìn)行細(xì)分，以便能夠提高更加個(gè)性化的服務(wù)，有效保障客戶營銷及維護(hù)效率，持續(xù)改善客戶體驗(yàn)。而對于客戶而言，產(chǎn)品、服務(wù)甚至是流程都會(huì)影響其體驗(yàn)，通過智能化的推動(dòng)、制定個(gè)性化的融資方案，構(gòu)建智能極簡的產(chǎn)品服務(wù)模式；精準(zhǔn)定位客戶需求，著力解決客戶痛點(diǎn)，打造具有吸引力和市場影響力的優(yōu)質(zhì)零售產(chǎn)品；關(guān)注細(xì)節(jié)、優(yōu)化流程、打通斷點(diǎn)，努力為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)體驗(yàn)。

4.筑牢風(fēng)控防線

商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過程中，必須要重風(fēng)險(xiǎn)管理，在筑牢風(fēng)控底線的同時(shí)，將事后管理納入管理要點(diǎn)，具體可以從以下幾方面入手：一是兼顧當(dāng)期與長遠(yuǎn)協(xié)同發(fā)展，加大對風(fēng)險(xiǎn)防控工具的應(yīng)用，將信貸成本轉(zhuǎn)化為當(dāng)期效益，對風(fēng)險(xiǎn)對價(jià)進(jìn)行合理的確定，所制定的金融服務(wù)、零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型等方案，必須要與風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)相匹配，確保零售業(yè)務(wù)收益與客戶價(jià)值共贏。二是在零售業(yè)務(wù)開展過程中滲透風(fēng)險(xiǎn)收益動(dòng)態(tài)平衡理論，在開展業(yè)務(wù)營銷或是貸款前，都必須要試算出風(fēng)險(xiǎn)收益，而在業(yè)務(wù)審批階段則需要測算風(fēng)險(xiǎn)收益，并完善事后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制，推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)收益平衡發(fā)展[5]。三是商業(yè)銀行在開展零售業(yè)務(wù)時(shí)，必須要對自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行準(zhǔn)確定位，在確保合法合規(guī)經(jīng)營的同時(shí)，確保風(fēng)險(xiǎn)偏好能夠有效指導(dǎo)零售業(yè)務(wù)和管理的開展，真正將風(fēng)險(xiǎn)防控的三道防線做牢做實(shí)，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制落實(shí)到位，持續(xù)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)建立健全的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測機(jī)制，在零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型全流程中融入風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測管理，尤其是要做好事前調(diào)查工作、事中審查工作以及事后管理工作，并對各個(gè)環(huán)節(jié)所存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效識(shí)別，切實(shí)發(fā)揮出風(fēng)險(xiǎn)防控體系的監(jiān)察、干預(yù)和管理作用，切實(shí)防范系統(tǒng)性、重大性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

5.優(yōu)化零售產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)與清華大學(xué)金融學(xué)院聯(lián)合發(fā)布的《中國私人銀行發(fā)展報(bào)告（2020）暨中國財(cái)富管理行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理白皮書》顯示，我國約有132萬高凈值人群，較上年同比增長6.6%，已成為亞洲乃至全球財(cái)富增長的新引擎。這也預(yù)示著未來高凈值人群的投資管理需求將會(huì)有明顯變化，而這也為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)拓展與轉(zhuǎn)型提供了巨大的機(jī)遇。對此，商業(yè)銀行急需全面開啟線上線下融合服務(wù)模式。在高端財(cái)富需求上，線下服務(wù)管理依舊具有不可替代的優(yōu)勢，是線上財(cái)富管理無法取代的；但線上更加便捷，可以突破時(shí)間和空間的束縛，提高財(cái)富管理效率，且隨著現(xiàn)代科技的不斷發(fā)展，用戶私密性增強(qiáng)，對高凈值客戶產(chǎn)生了較大的吸引力。此外，商業(yè)銀行要依托科技對中等富?？蛻羧后w進(jìn)行深度挖掘和有效經(jīng)營。雖然，高凈值客戶群體是財(cái)富管理需求的最大增量，但是也需要高度重視中等富?？蛻羧后w，他們有望成為未來財(cái)富管理的新增長極[6]。今后，以高凈值客戶為主的財(cái)富管理格局或被打破，需要做好中等富裕群體財(cái)富價(jià)值的挖掘，不斷擴(kuò)大商業(yè)銀行財(cái)富增量的覆蓋面。同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)投研、投顧等能力的提升。高凈值人群在選擇財(cái)富管理機(jī)構(gòu)時(shí)，更看中風(fēng)險(xiǎn)防控、客戶體驗(yàn)、資產(chǎn)篩選與組合配置等專業(yè)方面的能力。以平安銀行為例，其投行顧問中心具有一套完整的客戶經(jīng)營服務(wù)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了投研、遠(yuǎn)程投顧、線上投顧等全流程閉環(huán)。今后，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展必須要重視財(cái)富管理資訊的輸出，為客戶提供更科學(xué)、專業(yè)的財(cái)富管理建議，通過優(yōu)質(zhì)的服務(wù)與客戶建立起深度的信任關(guān)系。

6.加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)

在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，商業(yè)銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)出現(xiàn)爆炸式增長，所涉及的數(shù)據(jù)不再局限于客戶基礎(chǔ)資料，其數(shù)據(jù)種類繁多且規(guī)模迅速擴(kuò)張，銀行原有的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)無法進(jìn)行有效的數(shù)據(jù)管理，也難以實(shí)現(xiàn)客戶精準(zhǔn)分析，急需引進(jìn)新的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，而這就要求銀行人才必須要具備數(shù)據(jù)分析和解讀能力，不僅要精通數(shù)據(jù)建模，還需要具備扎實(shí)的銀行業(yè)務(wù)知識(shí)，能夠在開展業(yè)務(wù)過程中靈活高效運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，因此急需打造一支商業(yè)銀行專屬的復(fù)合型人才隊(duì)伍。對此，商業(yè)銀行必須要強(qiáng)化人才戰(zhàn)略，推進(jìn)人才隊(duì)伍建設(shè)；重視人力資源管理，制定科學(xué)的收入分配制度、激勵(lì)制度以及薪酬福利，全方位激發(fā)員工開展零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的積極性；定期組織開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)，涉及大數(shù)據(jù)運(yùn)用、企業(yè)文化、零售業(yè)務(wù)等多方面知識(shí)，在提高人才專業(yè)素養(yǎng)的同時(shí)，增強(qiáng)團(tuán)隊(duì)凝聚力，打造零售業(yè)務(wù)專業(yè)團(tuán)隊(duì)。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)不斷完善崗位設(shè)置，提高人崗匹配度，在內(nèi)部培育人才的基礎(chǔ)上，采取“引進(jìn)來”政策，廣泛吸引優(yōu)秀的大數(shù)據(jù)人才加入，助力銀行整體素質(zhì)提升，從而營造出良好的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型氛圍。

四、結(jié)語

總而言之，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，隨著利率市場化、金融脫媒等推進(jìn)，我國商業(yè)銀行面臨改革轉(zhuǎn)型的迫切需求，同時(shí)也具有廣闊的發(fā)展機(jī)遇。零售業(yè)務(wù)作為今后商業(yè)銀行競爭的核心要點(diǎn)，是提高競爭力的核心領(lǐng)域。對于商業(yè)銀行發(fā)展而言，零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型是極為有必要的，對此必須要明確時(shí)代發(fā)展的大致方向，用好數(shù)據(jù)分析技術(shù)，構(gòu)建起數(shù)據(jù)平臺(tái)，精準(zhǔn)分析客戶需求，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，對零售業(yè)務(wù)銷售與收入模式進(jìn)行重塑，筑牢風(fēng)險(xiǎn)防控的同時(shí)，加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，切實(shí)助力商業(yè)銀行應(yīng)對社會(huì)變革，擴(kuò)大利潤空間。