楊啟偉

（農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行塔城地區(qū)分行，新疆 塔城 834700）

對于金融體系來說，一旦風(fēng)險(xiǎn)防范管理出現(xiàn)了漏洞，會造成極其嚴(yán)重的后果，甚至有可能會爆發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，這也對銀行等金融機(jī)構(gòu)提出了更高的要求，需要建立長效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，從而促進(jìn)自身的規(guī)范化可持續(xù)發(fā)展[1]。針對農(nóng)發(fā)行來說，目前信貸業(yè)務(wù)是其業(yè)務(wù)體系中的重要組成部分，并且信貸風(fēng)險(xiǎn)始終貫穿于信貸資產(chǎn)經(jīng)營的整個(gè)過程當(dāng)中，對于農(nóng)發(fā)行的長遠(yuǎn)健康發(fā)展產(chǎn)生著極大的影響。也正是因?yàn)槿绱?，對于農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行探究，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、信貸風(fēng)險(xiǎn)的種類及識別

對于銀行來說，信貸風(fēng)險(xiǎn)是伴隨著信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)生而出現(xiàn)的，只有對于風(fēng)險(xiǎn)有明確地了解，并對其種類進(jìn)行劃分，才能結(jié)合不同的風(fēng)險(xiǎn)類型進(jìn)行針對性的應(yīng)對措施，從而在整體上提升農(nóng)發(fā)行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平[2]。總的來說，農(nóng)發(fā)行的信貸風(fēng)險(xiǎn)種類可以歸為三種。

1.政策性風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策以及法律政策發(fā)生一些改變，會在一定程度上影響到農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)的開展，引起一些信貸風(fēng)險(xiǎn)，與此同時(shí)，隨著地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，政府的債務(wù)也會隨之增加，也相應(yīng)的增加了違約的風(fēng)險(xiǎn)。

2.信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)農(nóng)發(fā)行的規(guī)模比較大時(shí)，可能會導(dǎo)致資金發(fā)放延遲的情況，而這時(shí)候作為借款人的政府或者企業(yè)很有可能會轉(zhuǎn)向其他的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借款，導(dǎo)致農(nóng)發(fā)行發(fā)放貸款的信譽(yù)受到一定程度的影響，導(dǎo)致產(chǎn)生信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)[3]。

3.經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的增長速度放緩，企業(yè)想要促進(jìn)自身的發(fā)展，就需要更多的資金支持，而在這個(gè)時(shí)候，進(jìn)行銀行貸款是很多企業(yè)會選擇的一種比較方便的途徑。但是在貸款的過程中，為了能盡快獲取到資金，支持企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，很多企業(yè)會存在擔(dān)保以及授信過度的問題，由此會產(chǎn)生一些風(fēng)險(xiǎn)，并且在資金傳遞的過程中，風(fēng)險(xiǎn)還會不斷累積，并且沿著農(nóng)發(fā)行以及企業(yè)之間的業(yè)務(wù)鏈不斷傳遞和擴(kuò)展，形成規(guī)模比較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

二、信貸風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)及成因

1.信貸風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

信貸風(fēng)險(xiǎn)是隨著信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生而出現(xiàn)的，也具有一般風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，總的來說，農(nóng)發(fā)行的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

首先，客觀性。信貸風(fēng)險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)具有共同的特征，就是不被人的主觀因素影響，是普遍且客觀存在的。因此，在農(nóng)發(fā)行中的信貸風(fēng)險(xiǎn)，具備的基本特點(diǎn)就是客觀性[4]。從整體上來說，無論農(nóng)發(fā)行本身的性質(zhì)是如何的，都會在一定程度上存在信貸風(fēng)險(xiǎn)，并且信貸風(fēng)險(xiǎn)始終貫穿于業(yè)務(wù)的整個(gè)流程當(dāng)中，可能存在于任何環(huán)節(jié)。針對信貸業(yè)務(wù)不同環(huán)節(jié)來說，風(fēng)險(xiǎn)的影響程度也不同，而銀行需要做的就是對于這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確地判斷和識別，從而針對性地采取有效的風(fēng)險(xiǎn)管理和防控措施，從而最大程度上降低或者避免信貸風(fēng)險(xiǎn)給自身資產(chǎn)和信譽(yù)帶來的損失，與此同時(shí)，爭取經(jīng)濟(jì)效益的最大化。

其次，不確定性。結(jié)合信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因來看，農(nóng)發(fā)行之所以會產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)，是受到很多種因素的影響，并且是由于不同的因素互相作用而產(chǎn)生的，這些因素不僅僅是包括農(nóng)發(fā)行內(nèi)部的因素，農(nóng)發(fā)行外部的不確定因素也會產(chǎn)生一定的影響，也正是因?yàn)槿绱?，信貸風(fēng)險(xiǎn)本身也具有不確定性的特點(diǎn)，通俗來說，就是信貸風(fēng)險(xiǎn)在一個(gè)特定的條件下存在于業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中，并且會發(fā)生，但是在其他的條件下，雖然也存在，但是并不會真的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。不僅如此，信貸風(fēng)險(xiǎn)具體發(fā)生的形式以及發(fā)生時(shí)間也具有不確定性。

其三，關(guān)聯(lián)性。農(nóng)發(fā)行之所以會產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)，不僅僅是由于農(nóng)發(fā)行內(nèi)部的信貸業(yè)務(wù)與相關(guān)的決策而引起的，還與借款人的經(jīng)營行為、經(jīng)營效率以及管理決策存在一定的關(guān)聯(lián)性。而正是由于這種關(guān)聯(lián)性，導(dǎo)致農(nóng)發(fā)在對于信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理時(shí)，想要真正提升管理的成效，達(dá)到管理的目標(biāo)，不僅需要對銀行內(nèi)部的各種因素加以嚴(yán)格的管理，同時(shí)，還需要考慮到企業(yè)、政府以及個(gè)人等債務(wù)人等方面產(chǎn)生的影響。

最后，可控性。總的來說，農(nóng)發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)很難完全避免，但是通過一定的干預(yù)手段，對于風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測和評估，并明確風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的規(guī)律，從而針對具體的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)防、控制、轉(zhuǎn)移和化解等，從而將信貸風(fēng)險(xiǎn)引起的損失盡可能降低，另外，還可以通過建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，對于信貸風(fēng)險(xiǎn)造成的一些資產(chǎn)損失進(jìn)行一定程度地補(bǔ)償[5]。總而言之，通過有效的管理，農(nóng)發(fā)可以將信貸風(fēng)險(xiǎn)保持在可控制的范圍內(nèi)，并且促使風(fēng)險(xiǎn)可以朝著農(nóng)發(fā)期望的目標(biāo)發(fā)展。

2.信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因

想要提升管理的成效，加強(qiáng)對于信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理，需要確定信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因。由于農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)對于金融體系影響重大，中外很多學(xué)者都對于信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因進(jìn)行了研究，目前大致可以分為以下幾個(gè)方面。

首先，銀行與債務(wù)人的信息不對等。農(nóng)發(fā)行在開展信貸業(yè)務(wù)的過程中，為了在最大程度上降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，確保資金安全，會先對于借款人的資信情況進(jìn)行調(diào)查，而在進(jìn)行調(diào)查的整個(gè)過程當(dāng)中，農(nóng)發(fā)行所得到的借款人實(shí)際的資產(chǎn)情況、信用風(fēng)險(xiǎn)情況以及貸款的用途等信息，必然不如借款人本身掌握的信息那么明確，這就使得兩者之間的信息出現(xiàn)了不對等的情況。而正是由于這些信息不對等，就可能引起借款人還貸的風(fēng)險(xiǎn)，信貸風(fēng)險(xiǎn)也就由此而產(chǎn)生。而在信貸業(yè)務(wù)中，如果借款人存在惡意偽造資信的問題，并且對于貸款的真實(shí)原因有所隱瞞，會在極大程度上導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性升高。

其次，信貸合同本身存在不完全性。信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行履行需要一個(gè)過程，這個(gè)過程也就需要一定的期限，在履行合約的期限內(nèi)，可能會受到農(nóng)發(fā)行內(nèi)部和外部等一系列不確定因素的影響，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生[6]。但是在風(fēng)險(xiǎn)未發(fā)生時(shí)，人對于風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)見性是相對有限的，在簽訂業(yè)務(wù)合同時(shí)，將履行合約期限內(nèi)所有的不確定因素引起的相關(guān)問題全部寫入信貸合同明顯也是不現(xiàn)實(shí)的，而正是由于這些不確定的因素以及合同的不完全性，導(dǎo)致了信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

最后，信貸業(yè)務(wù)資產(chǎn)自身的專用性。專用性指的是資產(chǎn)在金融行業(yè)中流動(dòng)的程度。資產(chǎn)的流動(dòng)性與專用性之間是反比的關(guān)系，專用性強(qiáng)，流動(dòng)性就會隨之降低，如果專用性弱，流動(dòng)性則會上升。而針對農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)本身來說，其業(yè)務(wù)期限往往都是固定的，這也就決定了資產(chǎn)的專用性強(qiáng)，資產(chǎn)的流動(dòng)性低，有些投機(jī)分子會利用信貸業(yè)務(wù)這一特點(diǎn)，將信貸資產(chǎn)用作其他的用途，會引起還貸風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

三、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的策略

1.構(gòu)建信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化

在對于信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理的過程中，首先就需要轉(zhuǎn)變農(nóng)發(fā)行內(nèi)部工作人員的觀念，進(jìn)行深入的探索，從管理制度、經(jīng)營規(guī)范以及績效考核等多個(gè)方面入手，從而在農(nóng)發(fā)行內(nèi)部形成整體的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化。將提升規(guī)范管理意識以及強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范水平加入到農(nóng)發(fā)行內(nèi)部以及績效考核體系當(dāng)中，并且作為其中的重點(diǎn)，從而引導(dǎo)各個(gè)支行以及農(nóng)發(fā)行內(nèi)部的工作人員自主地加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識；注重對于支行行長的加強(qiáng)管理，從專業(yè)能力、風(fēng)險(xiǎn)防控能力、業(yè)務(wù)發(fā)展觀念等多個(gè)方面進(jìn)行考核評價(jià)和培訓(xùn)，盡最大的努力解決在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的不夠慎重的問題。在整個(gè)農(nóng)發(fā)行中構(gòu)建一個(gè)集合培訓(xùn)、考核評價(jià)以及激勵(lì)制度的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，注重培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理人才，通過進(jìn)行定期的培訓(xùn)，完善信貸崗位資格上崗考試等相關(guān)制度，將信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念深入到每一個(gè)員工的內(nèi)心，從而轉(zhuǎn)化為內(nèi)部員工的專業(yè)素養(yǎng)和行為習(xí)慣，進(jìn)而努力解決在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的不專業(yè)問題。并且需要深入開展內(nèi)控綜合治理活動(dòng)，建立各個(gè)部門、各個(gè)層級職責(zé)明確、運(yùn)行有序的內(nèi)部評價(jià)機(jī)制，加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)督和履職問責(zé)制度的建立，避免在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中出現(xiàn)的不負(fù)責(zé)問題。不僅如此，在管理的過程中，也需要對于問責(zé)機(jī)制進(jìn)行進(jìn)一步的完善，對于存在失職行為的人員追究責(zé)任，從而提升信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的成效。

2.明確職能定位和發(fā)展方向

對于農(nóng)發(fā)行來說，其不僅具有商業(yè)銀行的一些特點(diǎn)，也具備一定程度的特殊性，因此，進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作時(shí)，也需要與政策性銀行的職能定位、業(yè)務(wù)發(fā)展方向以及具體的風(fēng)險(xiǎn)特征結(jié)合起來，促進(jìn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的有序進(jìn)行。首先需要強(qiáng)化政策意識、發(fā)展意識以及底線意識，并且堅(jiān)決貫徹國家的意志、服務(wù)三農(nóng)的需求，遵循銀行的發(fā)展規(guī)律，不能出現(xiàn)顧此失彼、本末倒置的情況。其次，需要結(jié)合自身業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，充分利用政府部門的權(quán)威性、區(qū)域地位的主導(dǎo)性以及扶持企業(yè)的代表性，制定更符合自身發(fā)展需求的發(fā)展策略，從而真正發(fā)揮信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的作用，更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測與風(fēng)險(xiǎn)的防范。最后，還應(yīng)當(dāng)明確自身發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控之間的關(guān)系，將長遠(yuǎn)健康發(fā)展建立在高質(zhì)量的風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)上，做到在促進(jìn)自身發(fā)展的過程中對于風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控，在保證風(fēng)險(xiǎn)防控的同時(shí)促進(jìn)自身發(fā)展。

3.健全信貸風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控機(jī)制

首先，需要加強(qiáng)信貸制度科學(xué)體系的建設(shè)。信貸制度體系建設(shè)應(yīng)當(dāng)遵循科學(xué)、合理、穩(wěn)定的原則，具體從以下幾個(gè)方面入手：

①信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)范和基本制度。業(yè)務(wù)的操作流程和基本制度由農(nóng)發(fā)行總行制定，需要具備穩(wěn)定以及共性原則，每個(gè)分行都需要依據(jù)操作規(guī)范和基本制度嚴(yán)格執(zhí)行。②信貸業(yè)務(wù)管理辦法以及細(xì)則。通過制定有效的信貸管理辦法解決信貸業(yè)務(wù)中存在的共性問題，信貸管理辦法制定的關(guān)鍵內(nèi)容是信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控，并且將提升客戶的滿意度放在重要的位置，制定該辦法的目標(biāo)是為了提升銀行信貸業(yè)務(wù)的效率，并且提升農(nóng)發(fā)行的實(shí)力，從而促進(jìn)農(nóng)發(fā)行的長遠(yuǎn)、健康、穩(wěn)定發(fā)展。③內(nèi)部管理制度。農(nóng)發(fā)行的內(nèi)部管理制度應(yīng)當(dāng)包括通知、意見以及指導(dǎo)等內(nèi)容，是針對不同時(shí)期內(nèi)，對內(nèi)部信貸業(yè)務(wù)的具體規(guī)范，需要由總行進(jìn)行制定，當(dāng)農(nóng)業(yè)、經(jīng)濟(jì)以及政策環(huán)境發(fā)生變化后，也需要隨時(shí)加以調(diào)整和改進(jìn)。

其次，需要深入執(zhí)行內(nèi)部審計(jì)相關(guān)制度。內(nèi)部審計(jì)是提升農(nóng)發(fā)行稽核檢查結(jié)果的重要手段，而高效且深入的內(nèi)部審計(jì)制度則是進(jìn)行農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要支撐。

①農(nóng)發(fā)行應(yīng)當(dāng)對于客戶的信用情況、貸款情況以及信貸風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)管，并且對于信息進(jìn)行及時(shí)地反饋，尤其是對于貸款和審批環(huán)節(jié)，更需要加強(qiáng)監(jiān)管，從而在最大程度上降低人為因素的干擾。②強(qiáng)化工作重點(diǎn)。農(nóng)發(fā)行需要堅(jiān)決執(zhí)行全面、動(dòng)態(tài)的內(nèi)部監(jiān)管制度，并且加強(qiáng)對于支行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)督和核查，將檢查的重點(diǎn)從單一的合規(guī)性檢查轉(zhuǎn)變?yōu)橐粋€(gè)集合了信貸業(yè)務(wù)、信貸風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)控評價(jià)的綜合稽查機(jī)制，與此同時(shí)，增強(qiáng)貸后檢查力度。③建立綜合性內(nèi)部審計(jì)機(jī)制。農(nóng)發(fā)行的內(nèi)部審計(jì)應(yīng)當(dāng)將多種審計(jì)方式相結(jié)合，不但要盡早發(fā)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)問題，同時(shí)，還需要及時(shí)提報(bào)，并對于農(nóng)發(fā)行現(xiàn)行的貸款制度進(jìn)行相應(yīng)的評估和審核，并針對性的提出完善對策，從而為健全銀行內(nèi)控機(jī)制提出建設(shè)性意見。最后，審計(jì)部門在工作的過程中，也不能一味地以自身工作為重心，也需要與信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的部門進(jìn)行良好的溝通和協(xié)調(diào)，從而及時(shí)獲取到信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)信息，進(jìn)而擴(kuò)大審計(jì)工作的范圍，涵蓋信貸業(yè)務(wù)的每個(gè)環(huán)節(jié)，提升審計(jì)結(jié)果的精確度，促進(jìn)農(nóng)發(fā)行更好地開展信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

4.強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)審議機(jī)制

首先，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)審查。農(nóng)發(fā)行需要加強(qiáng)對于信貸管理系統(tǒng)的管控以及對于內(nèi)部資源的優(yōu)化整合，全面加強(qiáng)農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)的審查。各個(gè)支行需要實(shí)施更加全面、科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，依據(jù)申請貸款客戶的性質(zhì)將其劃分成不同的類別，在區(qū)別性原則的引導(dǎo)下，提升信貸業(yè)務(wù)的整體效率，對于不同種類的貸款依據(jù)現(xiàn)實(shí)情況采取不同的審批方式和流程，并且，政策性貸款與商業(yè)性貸款的審核材料也應(yīng)當(dāng)進(jìn)行區(qū)分。除了需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)審查，還需要建立相應(yīng)的配套制度，從而有效規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)審查行為。另外，各個(gè)支行也應(yīng)當(dāng)遵守風(fēng)險(xiǎn)審查制度，并且嚴(yán)格按照審查辦法和審查流程進(jìn)行工作，在工作實(shí)踐中進(jìn)行總結(jié)和反思，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)審查的水平，提升信貸風(fēng)險(xiǎn)審查的效率和質(zhì)量。

其次，提升信貸職能部門的工作效率。農(nóng)發(fā)行的信貸管理部門負(fù)責(zé)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)事宜，其中也包含必要資源的組織籌備以及后期服務(wù)保障。首先加強(qiáng)貸審委會議從籌備到召開所有環(huán)節(jié)的準(zhǔn)備工作，進(jìn)行職能分配；其次，加強(qiáng)對信貸業(yè)務(wù)相關(guān)材料的整理以及歸檔，對現(xiàn)有客戶檔案資料加強(qiáng)維護(hù)和管理。職能部門應(yīng)當(dāng)安排專門的工作人員對于客戶檔案信息和信貸的業(yè)務(wù)材料進(jìn)行管理，進(jìn)而保證有用的信息和有效的信息及時(shí)更新。信貸管理部門應(yīng)當(dāng)對于檔案信息管理工作進(jìn)行定期檢查，并且將檔案管理工作作為農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。最后，還應(yīng)當(dāng)提升信息化管理水平。農(nóng)發(fā)行應(yīng)當(dāng)在信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查、審計(jì)以及辦理環(huán)節(jié)引入信息化系統(tǒng)，并建立相應(yīng)的信貸項(xiàng)目數(shù)據(jù)庫，并且將不同狀態(tài)下的項(xiàng)目進(jìn)行分類管理，提升進(jìn)行信息檢索的速度，在過程中，也要重視數(shù)據(jù)庫的維護(hù)和更新，從而保證信息化管理系統(tǒng)能最大限度地發(fā)揮出自身的價(jià)值，保障信貸業(yè)務(wù)的順利開展。

5.嚴(yán)格落實(shí)信貸業(yè)務(wù)操作流程

嚴(yán)格落實(shí)信貸業(yè)務(wù)操作流程，確保每一個(gè)環(huán)節(jié)都按照業(yè)務(wù)操作流程進(jìn)行辦理和發(fā)放，這不僅是農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，同時(shí)，也是對于信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控的有效方式。首先，農(nóng)發(fā)行在辦理信貸業(yè)務(wù)的過程中，對于每一筆貸款的發(fā)放、每一個(gè)環(huán)節(jié)的具體操作、每個(gè)工作崗位的員工工作都應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵照信貸業(yè)務(wù)操作流程，并且落實(shí)崗位制度，做到每一個(gè)環(huán)節(jié)都有專人負(fù)責(zé)。其次，優(yōu)化貸后管理機(jī)制。農(nóng)發(fā)行在進(jìn)行貸后管理工作過程中，需要遵循盡職盡責(zé)的原則，要求員工規(guī)范自己的操作，并且不但提升自身的責(zé)任意識，從而在最大程度上減少工作失誤帶來的風(fēng)險(xiǎn)。信貸業(yè)務(wù)的工作人員需要嚴(yán)格落實(shí)信貸業(yè)務(wù)操作流程，并且定期檢查客戶的信用等級以及業(yè)務(wù)經(jīng)營情況等，并進(jìn)行全面的總結(jié)和分析，從而有效提升貸后管理的效率和質(zhì)量，尤其要注重對于客戶貸款用途的跟蹤調(diào)查，提升對于貸款資金的監(jiān)管程度，通過加強(qiáng)監(jiān)管，有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的幾率，實(shí)現(xiàn)有效防控。與此同時(shí)，農(nóng)發(fā)行需要對于現(xiàn)有的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度進(jìn)行優(yōu)化和完善，對于發(fā)現(xiàn)或者隱藏的信貸風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)采取有效的措施予以處理，為健全農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)貸后管理奠定良好的基礎(chǔ)，從而實(shí)現(xiàn)對于信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效防控，在每一個(gè)環(huán)節(jié)加強(qiáng)監(jiān)管，促進(jìn)農(nóng)發(fā)行的長遠(yuǎn)發(fā)展。

四、結(jié)語

總而言之，農(nóng)發(fā)行作為支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性銀行，對于我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的作用。而隨著信貸業(yè)務(wù)的開展，農(nóng)發(fā)行為企業(yè)的發(fā)展提供資金支持的同時(shí)，也產(chǎn)生了一系列的信貸風(fēng)險(xiǎn)，對于自身的發(fā)展造成了一定程度的影響。農(nóng)發(fā)行需要明確信貸風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)及成因，并對于信貸風(fēng)險(xiǎn)加以分類，從而采取針對性的措施加以應(yīng)對，提升信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的成效，促進(jìn)農(nóng)發(fā)行的長遠(yuǎn)、健康、穩(wěn)定發(fā)展。