王 晶

（浙江省武義縣人民政府金融發(fā)展中心，浙江 金華 321299）

從本質(zhì)上來講，我國(guó)的縣域經(jīng)濟(jì)是屬于一種帶有獨(dú)特特征的經(jīng)濟(jì)單元。而且在我國(guó)悠久的歷史當(dāng)中，有著極深的淵源，而目前我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系構(gòu)架當(dāng)中，縣域經(jīng)濟(jì)仍然是占據(jù)其基礎(chǔ)地位。近年來，有關(guān)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問題不斷得到各界人士的關(guān)注和重點(diǎn)討論，尤其金融限于金融領(lǐng)域所發(fā)生的變化和產(chǎn)生的新問題一度成為人們所熱議的焦點(diǎn)話題。

一、發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)的意義

縣是我國(guó)行政建制當(dāng)中基礎(chǔ)行政單位，其有著極為強(qiáng)大的生命力。最早推行縣行政建制的始于戰(zhàn)國(guó)時(shí)期，但其定制于秦朝。從秦始皇統(tǒng)一六國(guó)建立秦朝開始就進(jìn)行了郡縣制的推行，縣也就成為我國(guó)最基本的行政單元構(gòu)成元素之一，而且經(jīng)過2000多年歷朝歷代從未間斷，一直得以延續(xù)，是我國(guó)最為穩(wěn)定的國(guó)家行政基礎(chǔ)單位。

中華人民共和國(guó)成立之后，持續(xù)了縣行政建制的施行，并使其成為國(guó)家政權(quán)體系當(dāng)中重要的行政機(jī)構(gòu)。其也是我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)當(dāng)中的一個(gè)重要組成層次，有著不可撼動(dòng)的地位和重要的作用。

縣域經(jīng)濟(jì)在我國(guó)社會(huì)發(fā)展和國(guó)民經(jīng)濟(jì)當(dāng)中占有著十分重要的位置，從農(nóng)村到中心城鎮(zhèn)，包括縣城，都是屬于縣域經(jīng)濟(jì)的范圍。目前我國(guó)已有超過2200多個(gè)縣域單位，其總體面積占國(guó)土面積的90%以上，人口已經(jīng)占據(jù)全國(guó)人口的70%。而縣域經(jīng)濟(jì)占全國(guó)GDP總量的70%?？h在我國(guó)是屬于城鄉(xiāng)結(jié)合部的社會(huì)綜合體，是其所轄區(qū)域的政治經(jīng)濟(jì)文化交流中心，其與上層是連接城市，而與下層則輻射鄉(xiāng)村。其對(duì)于區(qū)域經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和社會(huì)全面發(fā)展進(jìn)步有著極大的綜合功能作用，同時(shí)也是實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的紐帶。

縣域經(jīng)濟(jì)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系當(dāng)中的基礎(chǔ)構(gòu)成單元，擁有著極為完整的結(jié)構(gòu)和齊全的產(chǎn)業(yè)，以及調(diào)控方面也有著相對(duì)獨(dú)立的功能。當(dāng)前，我國(guó)的縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展未來必然會(huì)與城鎮(zhèn)化進(jìn)程進(jìn)行緊密的協(xié)調(diào)與聯(lián)合?？h域是管轄我國(guó)全部農(nóng)村地區(qū)的主要行政單位，縣域經(jīng)濟(jì)是農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)，是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，是我國(guó)農(nóng)民社區(qū)的轄區(qū)和領(lǐng)地。

長(zhǎng)期以來，我國(guó)極為關(guān)注農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村建設(shè)以及農(nóng)民發(fā)展的“三農(nóng)”問題的重點(diǎn)研究。而“三農(nóng)”問題主要集中在縣域。一方面，在三大產(chǎn)業(yè)當(dāng)中，中小企業(yè)為主要主體，也正是依靠這樣眾多的中小企業(yè)的，共同承擔(dān)起了我國(guó)農(nóng)村的工業(yè)化和發(fā)展進(jìn)程，農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移和農(nóng)民收入也都是在縣域經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)下才得以實(shí)現(xiàn)，可以說，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等方面有著不可推卸的歷史性重任。另一方面，我國(guó)全國(guó)各大小城鎮(zhèn)基本是屬于縣屬領(lǐng)域?？h本身就是國(guó)家小城鎮(zhèn)建設(shè)規(guī)劃當(dāng)中的重點(diǎn)和主體。如何進(jìn)行城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程的加快，有效提升我國(guó)城鎮(zhèn)化水平，全面實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化社會(huì)建設(shè)，都需要通過縣域?yàn)橹饕d體才能夠得以實(shí)現(xiàn)。通過以上內(nèi)容的分析可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著極大的提升空間，同時(shí)也有著巨大的潛力。這就需要在社會(huì)各界以及國(guó)家和政府的共同努力下，不斷進(jìn)行潛力的發(fā)掘和動(dòng)力的提升，如此才能夠切實(shí)提高我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度和整體水平。

二、縣域經(jīng)濟(jì)與縣域金融面臨的問題

1.貸款大戶跡象嚴(yán)重

從目前我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)的水平發(fā)展角度來講，為了確保對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效防范，國(guó)有和股份制商業(yè)銀行縣域準(zhǔn)入項(xiàng)目重點(diǎn)限定在了鐵路、高速公路、民航、港口和電力等基礎(chǔ)設(shè)施以及重點(diǎn)企業(yè)身上，這也使得很多農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)因其經(jīng)營(yíng)范圍和產(chǎn)品的限制而被排除在了信貸支持范圍之外，這直接影響了我國(guó)宏觀調(diào)控政策在基層地區(qū)的實(shí)施效果，同時(shí)也在客觀上使得大量的商業(yè)銀行集中在了大戶堆壘方面，貸款集中度一致居高不下，貸款大戶跡象十分嚴(yán)重。

例如中國(guó)銀行在2009年公司企業(yè)類貸款余額為5.45億元，而僅僅一家鐵礦企業(yè)的貸款余額就高達(dá)了5億元。不得不說，信貸等金融業(yè)務(wù)在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程當(dāng)中有著極大的支撐作用，但由于企業(yè)性質(zhì)和行業(yè)范圍以及縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中關(guān)注目標(biāo)的限制，使得很多農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)沒有獲得金融方面的支持，這也影響了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.郵政儲(chǔ)蓄改革問題

由于整體的體質(zhì)改革并不徹底，在目前我國(guó)的郵政儲(chǔ)蓄銀行方面負(fù)責(zé)進(jìn)行從業(yè)代理人員任職資格條件人員配置標(biāo)準(zhǔn)培訓(xùn)要求和考核標(biāo)準(zhǔn)等諸多事宜的制定。但由于人員管理是屬于郵政局所有，使得郵政銀行無法針對(duì)其日常的行為實(shí)施做到高度的監(jiān)督與管理。主要表現(xiàn)在人員與管理的剝離，這就導(dǎo)致了職能交叉和管理權(quán)限以及責(zé)任劃分方面存在一定的問題，一直保持到現(xiàn)在未能夠得到有效地解決，致使郵政銀行規(guī)章制度難以真正地貫徹和落實(shí)到基層。其內(nèi)部管理的風(fēng)險(xiǎn)常年居高不下，特別是在一些較為偏遠(yuǎn)的地區(qū)隸屬于郵政局管理的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)，由于其管理人員和業(yè)務(wù)人員數(shù)量較少，且位置較為偏僻，對(duì)于庫(kù)存現(xiàn)金的管理，僅僅能夠在營(yíng)業(yè)所修建的地下保險(xiǎn)庫(kù)當(dāng)中進(jìn)行存儲(chǔ)，既沒有安排值班人員也沒有進(jìn)行相應(yīng)防護(hù)措施的設(shè)置，直接導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)隱患持續(xù)增高[1]。

3.貸款審批權(quán)限過大

根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)目前縣域經(jīng)濟(jì)當(dāng)中，國(guó)有和股份制銀行除了限額內(nèi)的小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)之外，其他相關(guān)貸款的款項(xiàng)審批權(quán)限已經(jīng)全部回收?？h域支行僅僅能夠進(jìn)行推薦和調(diào)查，但并不具備審批權(quán)限，對(duì)于一些優(yōu)質(zhì)客戶的貸款，需要逐層遞交上報(bào)進(jìn)行審核，整體上其流程環(huán)節(jié)較為復(fù)雜，且流程時(shí)間較長(zhǎng)，效果較低。在整體效率上受到了嚴(yán)重影響，這也導(dǎo)致縣域銀行的放貸積極性受到了嚴(yán)重影響。同時(shí)，也增大了縣域范圍內(nèi)的中小企業(yè)融資的難度。例如，中國(guó)銀行對(duì)于縣域中小企業(yè)貸款的年銷售收入，其標(biāo)準(zhǔn)制定在必須達(dá)到3000萬元以上，這就將一大批處于發(fā)展起步初期階段的中小企業(yè)擋在了貸款業(yè)務(wù)的大門之外[2]。

4.缺少發(fā)展路徑平臺(tái)

目前，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)刺激政策的帶動(dòng)下，各地縣域經(jīng)濟(jì)不斷進(jìn)行大項(xiàng)目的發(fā)展。同時(shí)也使得對(duì)信用貸款的需求量持續(xù)升高。甚至某些地區(qū)的項(xiàng)目建設(shè)過程當(dāng)中，需要進(jìn)行數(shù)十億元銀行貸款的業(yè)務(wù)辦理。而縣域支行的權(quán)限和整體貸款的支撐程度較為有限。雖然各銀行還將陸續(xù)進(jìn)行貸款的投入，但為了提高大額貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范管理水平，各縣域銀行迫切需要發(fā)展銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)，但由于縣域地區(qū)并沒有進(jìn)行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)立，而且銀行業(yè)協(xié)會(huì)等方面以及銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)督管理力度無法觸及一些縣域地區(qū)，嚴(yán)重影響了縣域銀行銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)的順利開展。由此也使得縣域經(jīng)濟(jì)和縣域金融方面都受到了極大影響，也產(chǎn)生了一些矛盾和問題，尤其在發(fā)展路徑和現(xiàn)代化貸款平臺(tái)的缺失方面表現(xiàn)較為嚴(yán)重[3]。

5.經(jīng)營(yíng)指標(biāo)存在問題

通常情況下，銀行等金融機(jī)構(gòu)尤其是縣域金融機(jī)構(gòu)會(huì)在年初制定和下達(dá)全年的經(jīng)營(yíng)指標(biāo)計(jì)劃，這也是確?？h域銀行業(yè)務(wù)能夠順利發(fā)展、且發(fā)展水平得以持續(xù)提升的重要保障和前提基礎(chǔ)。但部分銀行進(jìn)行考核指標(biāo)的制定和下發(fā)過程當(dāng)中，對(duì)于指標(biāo)考核嚴(yán)重地脫離了實(shí)際，與各銀行工資費(fèi)用等指標(biāo)掛鉤過于緊密，而且部分銀行對(duì)于縣域商業(yè)銀行的管理和考核，除注重對(duì)存款業(yè)務(wù)的獎(jiǎng)勵(lì)和處罰措施之外，對(duì)于其信貸業(yè)務(wù)開展卻嚴(yán)重的缺少相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制和明確的獎(jiǎng)罰規(guī)定。這也使得縣域銀行等金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)性和積極性受到了嚴(yán)重影響，而且也缺乏進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)開展的能動(dòng)性[4]。

此外，各縣域地區(qū)目前仍然缺少科學(xué)合理的社會(huì)征信體系和貸款損失利益風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。在評(píng)估機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系方面也存在一定的不健全性問題，運(yùn)作相對(duì)并不規(guī)范，而且相關(guān)部門的評(píng)估登記費(fèi)用較高，信用環(huán)境不佳，銀行無法做到有效的清貸。同時(shí)，由于部分縣域地區(qū)的地方政府在進(jìn)行產(chǎn)業(yè)推廣和招商引資過程當(dāng)中，并沒有重視銀行金融業(yè)的作用和價(jià)值，導(dǎo)致銀行對(duì)這些項(xiàng)目推廣和招商引資方面介入不深，這在很大程度上影響了縣域金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款和對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用的助推力[5]。

三、解決縣域經(jīng)濟(jì)和縣域金融的相關(guān)問題對(duì)策

要想有效解決縣域經(jīng)濟(jì)和縣域金融發(fā)展的相關(guān)問題，就必須進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，制定科學(xué)有效的解決方案。

其一，要正確處理銀行貸款安全性和盈利性的之間的關(guān)系，重點(diǎn)進(jìn)行貸款通則的研究和調(diào)整，改變其中針對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)當(dāng)中中小企業(yè)貸款的限制，尤其要強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)的防范和責(zé)任的明確，同時(shí)還要建立相應(yīng)的貸款激勵(lì)機(jī)制，要做到權(quán)責(zé)明確和獎(jiǎng)罰分明[6]。但必須注意不良貸款歷史成因，要作出客觀分析，對(duì)一些新增的貸款款項(xiàng)和業(yè)務(wù)項(xiàng)目，要做到實(shí)事求是地評(píng)價(jià)和評(píng)估，切實(shí)提高銀行貸款的安全性和盈利性。尤其要鼓勵(lì)商業(yè)銀行進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，并加大對(duì)縣域范圍內(nèi)的中小企業(yè)的支持力度，合理地進(jìn)行國(guó)有銀行地市分行的制定和縣支行的信貸權(quán)限要盡量進(jìn)行審批流程的簡(jiǎn)化，以此來確保工作效率的提升。而且中央銀行也必須能夠針對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的開展提供相應(yīng)的指導(dǎo)，并積極發(fā)揮出再貸款再貼現(xiàn)的作用，增強(qiáng)中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)縣域中小企業(yè)發(fā)展資金的有效支持，適當(dāng)進(jìn)行利率的彈性增強(qiáng)[7]。

其二，要主動(dòng)借鑒發(fā)達(dá)城市等地區(qū)的縣域經(jīng)濟(jì)和縣域金融開展的經(jīng)驗(yàn)，要盡快進(jìn)行個(gè)人與企業(yè)信用征集評(píng)價(jià)體系的科學(xué)化合理化建設(shè)，不斷進(jìn)行中小企業(yè)和個(gè)人信用制度的完善，真正解決國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行缺乏中小企業(yè)信用信息、無法進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)的接洽等問題的有效解決，為商業(yè)銀行貸款提供可信的企業(yè)和個(gè)人信用信息[8]。

其三，要科學(xué)建立和改進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保制度。我國(guó)進(jìn)行中小企業(yè)擔(dān)保試點(diǎn)以來，在各級(jí)政府的支持下，發(fā)展速度極快，而目前擔(dān)保資金已經(jīng)超過了100億元，但整體的發(fā)展還具有較大的空間，其重點(diǎn)需要進(jìn)一步進(jìn)行政策的完善和扶持力度的增強(qiáng)[9]。

其四，要不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新和的深化，要能夠使其發(fā)展?jié)M足中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)發(fā)展所需要的金融機(jī)構(gòu)。一方面，要不斷進(jìn)行農(nóng)村信用社創(chuàng)新改革的深化，要能夠發(fā)揮出支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用價(jià)值。針對(duì)信用社轉(zhuǎn)存，銀行款利率和貸款浮動(dòng)利率等方面要做到有效提升，但要注意支農(nóng)再貸款利率要保持降低水平，在稅收政策方面，需要進(jìn)行信用社存款利息稅的免收，并由財(cái)政予以補(bǔ)貼，對(duì)農(nóng)業(yè)貸款利息收入免收營(yíng)業(yè)稅，降低所得稅，減輕農(nóng)村信用社的負(fù)擔(dān)。另一方面，還要構(gòu)建出能夠滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的中小金融機(jī)構(gòu)。出于國(guó)有各大商業(yè)銀行代理層次較多戰(zhàn)線較長(zhǎng)且存在信息不暢等難以有效控制的問題，要不斷進(jìn)行新中小金融機(jī)構(gòu)建立的研究，并專門進(jìn)行零售業(yè)務(wù)的科學(xué)合理化制定。此外，還要配備互助性的社區(qū)合作金融和保險(xiǎn)體系，以此來提高縣域經(jīng)濟(jì)和縣域金融之間得相互促進(jìn)作用[10]。

其五，支持縣域重點(diǎn)企業(yè)與項(xiàng)目發(fā)展，重視推動(dòng)工業(yè)化發(fā)展。首先，對(duì)接國(guó)家與省級(jí)的重點(diǎn)項(xiàng)目?？赏ㄟ^積極對(duì)話省發(fā)改委與省經(jīng)信委，以此來承接國(guó)家與省級(jí)的重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目，以此逐漸跟進(jìn)同時(shí)落實(shí)貸款的支持。其次，對(duì)接工業(yè)園區(qū)建設(shè)。為促使園區(qū)聚集效應(yīng)得到提升，逐漸吸引更多農(nóng)村勞動(dòng)力就業(yè)，需主動(dòng)與本地工業(yè)園區(qū)和產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)完成主動(dòng)對(duì)接工作，以此逐漸增加對(duì)于現(xiàn)今制造業(yè)與各種產(chǎn)業(yè)集群和物流園區(qū)的支持。再次，對(duì)接招商引資項(xiàng)目。為逐漸吸引更多外地企業(yè)的投資，積極承擔(dān)招商引資項(xiàng)目，同時(shí)利用存貨抵押以及母公司承擔(dān)等方式，有效解決企業(yè)固定資產(chǎn)抵押少與抵押手續(xù)過分繁瑣等方面的問題。

其六，支持縣域城市經(jīng)濟(jì)圈發(fā)展，重視推動(dòng)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展。首先，支持城鄉(xiāng)一體化建設(shè)。為有效縮短城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距，積極發(fā)展休閑農(nóng)業(yè)的同時(shí)創(chuàng)建都市居民與農(nóng)村居民深入探討與交流的渠道，利用以城帶鄉(xiāng)的方式，在不斷推動(dòng)農(nóng)村人口城鎮(zhèn)化發(fā)展的同時(shí)，推動(dòng)城市經(jīng)濟(jì)圈發(fā)展。其次，增強(qiáng)小城鎮(zhèn)群產(chǎn)業(yè)集群建設(shè)。為積極鼓勵(lì)想富裕的農(nóng)民、私營(yíng)個(gè)體等在小城鎮(zhèn)建房落戶，可利用信貸扶持政策，使用市場(chǎng)機(jī)制，并積極支持集體、個(gè)體與私營(yíng)等投資主體，利用多種形式的開發(fā)建設(shè)，不斷吸引更多農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化領(lǐng)頭企業(yè)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)逐漸朝著集鎮(zhèn)匯集，推動(dòng)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，創(chuàng)建推動(dòng)城鎮(zhèn)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)群體。

四、結(jié)語

如何響應(yīng)國(guó)家和黨的號(hào)召，實(shí)現(xiàn)全面繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、加快城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程成為了我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)和改革的八項(xiàng)主要任務(wù)之一，同時(shí)也指出了必須進(jìn)行城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的統(tǒng)籌現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民收入增長(zhǎng)，這也是當(dāng)前全面建成小康社會(huì)的重要目標(biāo)之一?？h域金融其發(fā)展水平?jīng)]有滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)要求，主要原因在于當(dāng)?shù)貙?duì)金融重要作用嚴(yán)重缺乏較為深入的了解。本文針對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的各個(gè)方面進(jìn)行了縣域金融作用的探討，分析其中所存在的問題并尋找有效解決這些問題的方法，以解決縣域經(jīng)濟(jì)和縣域金融的相關(guān)問題。