摘 要：聯(lián)合國在2005年國際小額信貸年中提出普惠金融體系，其實質(zhì)就是金融服務應普惠社會所有人。近年來，中國在普惠金融體系方面進行了一系列嘗試，并取得一定成效。本文在前人研究的基礎上，通過構(gòu)建普惠金融指標體系，以綜合指數(shù)的方法測算2016—2020年福建省普惠金融指數(shù)，認為福建省普惠金融發(fā)展地區(qū)差異明顯，各地區(qū)普惠金融發(fā)展均有較大提升空間。最后就福建省普惠金融發(fā)展提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融;指數(shù);統(tǒng)計分析;福建省

本文索引：陳承標 .福建省普惠金融指數(shù)及其統(tǒng)計分析[J].中國商論，2021（24）：-089.

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2021）12（b）--03

普惠金融是在“小額信貸”基礎上的擴展和延伸。這一概念于2005年提出后得到國內(nèi)外學者的廣泛關(guān)注。2005—2010年，研究從普惠金融的產(chǎn)生和發(fā)展轉(zhuǎn)向普惠金融體系框架的構(gòu)建;自2010年起，越來越多的學者關(guān)注普惠金融，研究范圍從小額信貸、金融排斥與普惠金融的分析，擴展到城鎮(zhèn)和農(nóng)村普惠金融研究、互聯(lián)網(wǎng)普惠金融，這一時期的研究更多涉及普惠金融指數(shù)、發(fā)展評價、影響因素及普惠金融的影響等量化問題;2016年之后，隨著數(shù)字經(jīng)濟研究的深入，這一研究擴展到數(shù)字普惠金融方面?？梢哉f，這些研究從概念、體系、評價及影響方面進行了廣泛研究，所得結(jié)論有一定的借鑒意義。

1 福建省各地市普惠金融指數(shù)的構(gòu)建

2015年底，國務院關(guān)于印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，福建省在這一規(guī)劃及《福建省“十三五”金融業(yè)發(fā)展專項規(guī)劃》的基礎上，制定了《福建省人民政府關(guān)于福建省推進普惠金融發(fā)展的實施意見》，本文在借鑒前人研究的基礎上，運用普惠金融指數(shù)研究福建省各地市普惠金融發(fā)展的總體趨勢和空間差異，以期為地區(qū)普惠金融實踐提供一定思路。

1.1 評價指標的選取和數(shù)據(jù)來源

對普惠金融的發(fā)展評價，國內(nèi)外的研究始于2010年，所采用指數(shù)各有不同，但多涉及金融（或銀行）的可利用性、金融（或銀行）供給和使用狀況等方面。由于指標的可獲得性，本文在借鑒前人指標體系的基礎上，篩選五個指標構(gòu)建普惠金融指數(shù)，分別是“每萬人擁有的金融業(yè)城鎮(zhèn)非私營單位從業(yè)人員數(shù)”“金融機構(gòu)人均各項存款占人均GDP的比重”“金融機構(gòu)人均各項貸款占人均GDP的比重”“保險深度”和“保險密度”。

本文數(shù)據(jù)來源于2017—2021年福建省統(tǒng)計年鑒、福建省各地市統(tǒng)計年鑒及相關(guān)地市國民經(jīng)濟與社會發(fā)展統(tǒng)計公報。

1.2 確定各指標權(quán)重

本文使用變異系數(shù)方法進行客觀賦權(quán)。計算各指標在福建省各地市的變異系數(shù)（標準差系數(shù)）為權(quán)數(shù)。先計算各地區(qū)第項指標的均值和方差，根據(jù)標準差系數(shù)公式 ， 計算第項指標的權(quán)數(shù)為 。

1.3 指標的標準化處理

為了解決各指標不同量綱的綜合問題，需要將指標進行無量綱化。本文在均值化處理方法的基礎上，對每個指標按 （i表示指標， j表示地區(qū)）進行標準化處理，再對處理后的指標進行加權(quán)計算綜合發(fā)展指數(shù)。

2 福建省各地市普惠金融指數(shù)測算及統(tǒng)計分析

本文測算從2016—2020年，福建省各地市普惠金融綜合發(fā)展指數(shù)，衡量福建省內(nèi)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀。本文運用兩種方法測算普惠金融指數(shù)。方法一是加權(quán)算術(shù)平均數(shù)，即根據(jù)各項指標的權(quán)重，對各項指標進行加權(quán)平均計算綜合指數(shù)，見表1;方法二源于Sarma（2008）借鑒聯(lián)合國開發(fā)計劃署編制人類發(fā)展指數(shù)HDI算法得出，即在指標標準化基礎上，加權(quán)計算（是通過變異系數(shù)計算的權(quán)數(shù)，且有 ），值越大說明該指標的評價水平越高。因此，測算第i項指標的測算值與最理想值之間的差距，根據(jù)歸一化的反歐幾里得距離，得出普惠金融指數(shù) ， 計算結(jié)果見表1。

需要說明的是，這兩種方法測算的普惠金融指數(shù)為相對數(shù)，反映各地市普惠金融發(fā)展的相對情況，而非絕對情況。但是無論哪一結(jié)果，測算值越高，僅表明在考察區(qū)域范圍內(nèi)，該地區(qū)普惠金融高于其他地區(qū);測算值低，僅表明相比而言，普惠金融水平較低。

從表1可以看出，盡管兩種方法測算數(shù)據(jù)不盡相同，但是福建省九地市普惠金融發(fā)展水平呈現(xiàn)整體上升趨勢，但是各地市發(fā)展趨勢各不相同。2016—2020年，福建全省普惠金融指數(shù)從0.37上升到0.45，上升了8個百分點。其中，福州、莆田普惠金融發(fā)展提升顯著;南平普惠金融指數(shù)先減后增，寧德、漳州和泉州普惠金融指數(shù)也呈現(xiàn)小幅波動趨勢;龍巖、三明和廈門普惠金融指數(shù)呈現(xiàn)不同程度下降。

從橫向上看，福建省九地市普惠金融發(fā)展地區(qū)差異較為顯著，多地市發(fā)展水平有較大提升空間。從表1可以看出，福建省九地市中，僅廈門和福州普惠金融指數(shù)在0.9及以上，其余各地市均在0.30以下， 2020年，最高值與最低值相差近0.85，地區(qū)差異明顯。根據(jù)國際普惠金融發(fā)展水平劃分標準，當IFI<0.3 時，普惠金融發(fā)展水平較低;當時，普惠金融處于中等程度的發(fā)展進程中;IFI>0.5時，普惠金融具有較高的發(fā)展水平。因此，盡管福建全省平均而言普惠金融指數(shù)在0.4以上，處于中等水平，這一數(shù)值主要是廈門和福州拉動起來，其他地區(qū)普惠金融指數(shù)有待提高。

具體而言，在九地市中，廈門和福州普惠金融指數(shù)遠高于其他地區(qū)，從選取的指標進行分析，廈門市除了每萬人擁有的金融城鎮(zhèn)非私營單位從業(yè)人員數(shù)略低于龍巖和福州外，其余四項指標均遠高于其他地市，占據(jù)首位; 福州在五項指標中歷年排名均位列第2位，其普惠金融指數(shù)也僅次于廈門，特別是2019年以后，每萬人擁有的金融業(yè)城鎮(zhèn)非私營單位從業(yè)人員數(shù)增長較快，這一指標數(shù)據(jù)超過了廈門。

人均GDP全省第三，全省人口最多的泉州， 其普惠金融指數(shù)相對較低。泉州除了保險密度排在全省第3位之外（數(shù)值遠遠低于廈門和福州），其他指標均不占優(yōu)勢，特別是每萬人擁有的金融業(yè)城鎮(zhèn)非私營單位從業(yè)人員數(shù)全省排名最低。同樣地，莆田市在從業(yè)人員這一指標的排名也較低（第7位），其他指標除了保險深度位于第4位外，均位列第5位。

龍巖在每萬人擁有的金融業(yè)城鎮(zhèn)非私營單位從業(yè)人員數(shù)上具有較大優(yōu)勢，全省排名最高，而其金融機構(gòu)人均存款占人均GDP比重位列第7，拉低了排名。如果按方法二計算，南平市普惠金融指數(shù)略高于龍巖，其優(yōu)勢在于金融機構(gòu)人均存款占人均GDP比重和保險深度較高，均處于全省第3位。但是這兩個指標均與GDP總量或人均GDP相關(guān)，而南平無論GDP總量還是人均GDP在福建省內(nèi)都是最低的。

寧德市普惠金融指數(shù)排名第5位， 寧德金融機構(gòu)人均存（貸）款占人均GDP比重的貢獻（均排在第3位），其保險深度和保險密度則處于第7位和第8位。三明市則是因為其金融機構(gòu)人均存（貸）款占人均GDP比重均較低而拉低了指數(shù)。特別是貸款方面全省排名最低，存款方面的排名略高于漳州。 全省GDP總量第四位的漳州市，除了從業(yè)人數(shù)這一指標排在第5位外，保險深度和保險密度和金融機構(gòu)人均存款占人均GDP比重均排在末位，另一指標也只是排在第8位。

綜上分析，福建省九地市普惠金融發(fā)展水平空間差異較大，影響因素也各不相同，均有提升空間?？偟膩碚f，廈門和福州普惠金融水平較高，其他地區(qū)的普惠金融水平都不到福建省全省平均水平，福建省應該著力縮小相關(guān)地區(qū)的金融排斥，各地市應該繼續(xù)加大金融服務的廣度和深度，擴大金融服務范圍，增強金融服務質(zhì)量，提升普惠金融水平。

3 結(jié)論和政策啟示

普惠金融研究成果顯示，經(jīng)濟發(fā)展水平、收入差距、金融發(fā)展水平和金融調(diào)控等因素對普惠金融發(fā)展水平有影響作用。筆者在研究中發(fā)現(xiàn)，除上述因素外，收入水平、城鎮(zhèn)化水平、交通基礎設施建設和受教育水平等也是影響福建省九地市普惠金融發(fā)展的重要因素。因此，各地市政府應該從宏觀上加大相關(guān)方面的投入，除此之外，本文還得到如下政策啟示：

（1）政府加強金融調(diào)控，從政策上加大對普惠金融的支持力度，特別是著力加大低收入地區(qū)普惠金融支持力度，主要表現(xiàn)：一是以政策引導金融機構(gòu)加大對低收入地區(qū)和低收入群體及中小企業(yè)提供金融服務的意愿，縮小區(qū)域差距，從而提升福建省整體普惠金融水平;二是以政策引導高收入地區(qū)金融服務質(zhì)量的提升，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，把控金融風險，提升普惠金融質(zhì)量。此外，政府及金融業(yè)還要加強宣傳教育，宣傳普惠金融政策，等等。

（2）金融業(yè)繼續(xù)加大金融服務的廣度和深度，加強金融服務滲透性，提升金融服務質(zhì)量。具體表現(xiàn)：（1）借助數(shù)字金融技術(shù)，協(xié)調(diào)推進“線上+線下”金融服務。從分析結(jié)果看，福建省各地市金融滲透性仍有較大提升空間，在相應增加從業(yè)人員及銀行業(yè)和保險業(yè)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量的基礎上，適度推廣數(shù)字金融工具，“線上+線下”相協(xié)同服務，滿足多元化需求。（2）制定適用于中小企業(yè)、小微企業(yè)的評價標準，以及靈活的信貸政策，拓寬普惠金融廣度，拓寬基礎金融覆蓋面。（3）提高金融服務質(zhì)量，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，開發(fā)差異化產(chǎn)品。

普惠金融發(fā)展的意義在于可以使弱勢群體同樣有權(quán)享受金融資源和服務。政府及各級各類金融業(yè)應當充分發(fā)揮其作用，加大對低收入群體、小微企業(yè)、“三農(nóng)”等金融弱勢群體的金融普惠，以提升福建省普惠金融發(fā)展水平，縮小地區(qū)差距。

最后，需要指出的是，普惠金融的發(fā)展應該包括金融服務的可得性、金融服務的使用性和金融服務質(zhì)量等多個方面。但是，由于指標數(shù)據(jù)可得性限制，本文所選擇的指標體系，難以全面反映福建省九地市的普惠金融發(fā)展狀況，未來應繼續(xù)加強相關(guān)方面的研究。

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作者簡介：陳承標（1974-）男，漢族，福建連江人，經(jīng)濟師，本科，主要從事綠色信貸、普惠金融，金融支持鄉(xiāng)村振興等方面的研究。

Inclusive Finance Index of Fujian Province and Its Statistical Analysis

China Construction Bank Fuzhou Chengdong Sub-branch

CHEN Chengbiao

Abstract： In the 2005 International Year of Microcredit， the United Nations proposed an inclusive financial system， the essence of which is that financial services should benefit all people in society. In recent years， China has made a series of attempts in the inclusive financial system and achieved certain results. Based on previous studies， this paper builds an inclusive financial index system and uses a comprehensive index method to calculate the Fujian Province’s inclusive finance index from 2016 to 2020. It is believed that the regional differences in the development of inclusive finance in Fujian Province are obvious. There is much room for improvement in development. Finally， relevant suggestions are made on the development of inclusive finance in Fujian Province.

Keywords： inclusive finance; index; statistical analysis; Fujian Province