□文/ 陳端勇 董月娜 陳彥谷

（廣州番禺職業(yè)技術(shù)學(xué)院 廣東·廣州）

［提要］ 隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及線上消費(fèi)的滲透，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為當(dāng)前金融領(lǐng)域的主流趨勢(shì)之一。 但是，近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)先后經(jīng)歷快速起量的發(fā)展階段和由于行業(yè)弊病暴露、風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，從而使青年群體消費(fèi)的潛力與風(fēng)險(xiǎn)并存。本文以廣州番禺職業(yè)技術(shù)學(xué)院為例，調(diào)查分析大學(xué)生使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品現(xiàn)狀，并提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

一、引言

金融創(chuàng)新是變更現(xiàn)有的金融體制和增加新的金融工具，以獲取現(xiàn)有的金融體制和金融工具所無(wú)法取得的潛在利潤(rùn)，它是一個(gè)為盈利動(dòng)機(jī)推動(dòng)、緩慢進(jìn)行、持續(xù)不斷的發(fā)展過(guò)程。隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)新體制的確立，金融發(fā)展從原來(lái)的傳統(tǒng)模式變?yōu)楦右揽可鐣?huì)經(jīng)濟(jì)機(jī)體的內(nèi)部力量——金融創(chuàng)新來(lái)推動(dòng)。國(guó)務(wù)院辦公廳公布了《完善促進(jìn)消費(fèi)體制機(jī)制實(shí)施方案（2018-2020 年）》，此方案的公布極大地促進(jìn)了金融創(chuàng)新下的消費(fèi)信貸產(chǎn)品的發(fā)展，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，新的金融消費(fèi)信貸類產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。任何東西的誕生都是一把雙刃劍，在金融創(chuàng)新模式下的金融消費(fèi)信貸產(chǎn)品對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也具有一定促進(jìn)作用，但同時(shí)也帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)性問(wèn)題。

特別是在當(dāng)代大學(xué)生群體中，由于大部分學(xué)生習(xí)慣超前消費(fèi)，但是沒(méi)有固定的收入去穩(wěn)定地償還貸款，對(duì)于消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)了解也微乎其微，導(dǎo)致逐漸形成了“提前消費(fèi)，超遲還貸”的普遍現(xiàn)象，這對(duì)學(xué)生的個(gè)人發(fā)展是非常不利的，例如“校園貸”等信貸產(chǎn)品對(duì)學(xué)生的危害事件頻頻發(fā)生，這些消費(fèi)信貸產(chǎn)品看上去利息似乎并不高，但是其抓住了大學(xué)生沒(méi)有穩(wěn)定收入償還貸款的能力，從而產(chǎn)生管理費(fèi)、交易費(fèi)用和利息的滾動(dòng)式增長(zhǎng)的現(xiàn)象，給大學(xué)生造成了不小的壓力和迫害。

基于這種現(xiàn)象，此項(xiàng)目是廣州番禺職業(yè)技術(shù)學(xué)院財(cái)經(jīng)學(xué)院建立在投資理財(cái)、統(tǒng)計(jì)分析以及思想道德基礎(chǔ)與法律修養(yǎng)的知識(shí)理論下，針對(duì)廣州番禺職業(yè)技術(shù)學(xué)院大學(xué)生在金融創(chuàng)新模式下的消費(fèi)信貸產(chǎn)品的使用情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，提出大學(xué)生使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品存在的問(wèn)題，從學(xué)生自身、學(xué)校、平臺(tái)以及政府的各層面提出解決方案，并形成適當(dāng)性的投資理財(cái)建議，促進(jìn)大學(xué)生健康發(fā)展，培養(yǎng)大學(xué)生具有中國(guó)特色社會(huì)主義的價(jià)值觀、人生觀、道德觀，具有深遠(yuǎn)的研究意義。

二、粵港澳大灣區(qū)金融現(xiàn)狀概況

（一）粵港澳地區(qū)金融創(chuàng)新概況?；浉郯拇鬄硡^(qū)是中國(guó)開(kāi)放程度最高、經(jīng)濟(jì)活力最強(qiáng)的區(qū)域之一，在國(guó)家發(fā)展大局中具有重要的戰(zhàn)略地位。廣州作為粵港澳大灣區(qū)的腹地，將發(fā)揮其在科技型制造業(yè)領(lǐng)域和進(jìn)出口商貿(mào)方面的優(yōu)勢(shì)，帶動(dòng)周邊地區(qū)協(xié)同發(fā)展。

（二）港珠澳地區(qū)高校學(xué)生信貸現(xiàn)狀。 在粵港澳大灣區(qū)金融創(chuàng)新的大背景之下，身處大灣區(qū)的當(dāng)代大學(xué)生也深受其影響，金融經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新的各種政策和環(huán)境刺激了當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)欲望，但與其自身資金支配能力的不匹配，從而使大學(xué)生們透支超前消費(fèi)而還不起。大學(xué)生對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的過(guò)度依賴，習(xí)慣了超前透支消費(fèi)，不僅會(huì)增加個(gè)人和家庭的債務(wù)負(fù)擔(dān)，甚至?xí)羧敕欠ǚ肿釉O(shè)計(jì)的非法校園貸等各種消費(fèi)陷阱，從而給大學(xué)生的生活和心理造成巨大的消極影響。各種信貸機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)APP、銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，又為這種消費(fèi)習(xí)慣添加可持續(xù)的“燃料”，不良的網(wǎng)絡(luò)宣傳、反智的雞湯文再次為借貸消費(fèi)添油加醋。廣州地區(qū)也漸漸成為過(guò)度超前消費(fèi)、信貸消費(fèi)隱患的重災(zāi)區(qū)。目前，國(guó)家政府及社會(huì)管理都缺乏針對(duì)性的行政法規(guī)以及有效的監(jiān)督管理的手段，加上學(xué)校管理也不能針對(duì)性地落實(shí)在學(xué)生的身上，學(xué)生單純的心理極容易受到這些不良風(fēng)氣的影響。種種跡象表明，結(jié)合學(xué)生、學(xué)校、社會(huì)管理機(jī)構(gòu)、國(guó)家4 個(gè)維度打造一套行之有效的監(jiān)管治理策略已迫在眉睫。

三、調(diào)研開(kāi)展情況

（一）調(diào)研開(kāi)展環(huán)境。 問(wèn)卷的調(diào)查范圍是在廣州番禺職業(yè)技術(shù)學(xué)院，學(xué)校開(kāi)設(shè)了50 個(gè)緊貼粵港澳大灣區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和社會(huì)發(fā)展需求的專業(yè)。學(xué)校的生源廣，能夠?yàn)檎{(diào)研提供廣泛的調(diào)查對(duì)象，彰顯問(wèn)卷調(diào)查的代表性和真實(shí)性，同時(shí)學(xué)校相對(duì)集中的管理模式，也為問(wèn)卷調(diào)查的開(kāi)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（二）調(diào)研開(kāi)展方式。 結(jié)合目前番職院學(xué)生個(gè)人特性和粵港澳地區(qū)消費(fèi)特點(diǎn)，整理出了針對(duì)性極強(qiáng)的21 道問(wèn)題，通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查的形式對(duì)番職院學(xué)生進(jìn)行大學(xué)生消費(fèi)信貸產(chǎn)品使用情況調(diào)研。小組成員還采取向?qū)W校專業(yè)任課老師了解相應(yīng)情況、食堂宿舍路上隨機(jī)訪問(wèn)、朋友圈推廣、QQ 群分發(fā)等方式，針對(duì)性地挑選訪談對(duì)象，以便更好地了解大學(xué)生對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)品使用情況的想法和意見(jiàn)。

（三）個(gè)人案例

案例1 王某某，2018 級(jí)學(xué)生，男，出生于普通家庭，一個(gè)月的生活費(fèi)只有1，000 元，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能夠滿足其大手大腳的消費(fèi)行為，只能通過(guò)花唄等消費(fèi)信貸平臺(tái)去預(yù)支金額超前消費(fèi)，到還款日時(shí)經(jīng)常向身邊的同學(xué)借錢還款，有時(shí)還不能夠按時(shí)還款。

案例2 李某某，2019 級(jí)學(xué)生，女（目前在校）。該女生家境優(yōu)越，在大學(xué)之前由于家庭管教比較嚴(yán)格，禁止她使用任何化妝品，但是進(jìn)入大學(xué)之后家庭對(duì)其此方面管教放寬，愛(ài)美的李某癡迷于化妝品中無(wú)法自拔，但父母給的生活費(fèi)也只能夠她日常必需品的開(kāi)支，因此她大量使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品，用貸款金額進(jìn)行化妝品購(gòu)買，總共欠款3 萬(wàn)余元。后經(jīng)輔導(dǎo)員和同學(xué)的開(kāi)導(dǎo)教育后，家庭幫其還清欠款，她也意識(shí)到了自己過(guò)度提前消費(fèi)的行為是不對(duì)的，后來(lái)就回歸了正常的消費(fèi)生活，樹(shù)立了正確的消費(fèi)理念，正確合理運(yùn)用消費(fèi)信貸產(chǎn)品，該女生目前使用合理理財(cái)手段每月能存儲(chǔ)生活費(fèi)1，000 余元。

（四）調(diào)查問(wèn)卷數(shù)據(jù)整理。 在調(diào)查問(wèn)卷數(shù)據(jù)分析中，學(xué)生中財(cái)經(jīng)專業(yè)占比38.06%，非財(cái)經(jīng)專業(yè)學(xué)生占比61.94%，充分考慮了學(xué)生專業(yè)比例，是在對(duì)金融消費(fèi)信貸產(chǎn)品具有一定了解的學(xué)生群體和非財(cái)經(jīng)專業(yè)學(xué)生群體進(jìn)行分析。調(diào)查對(duì)象中有76.49%的同學(xué)是有透支消費(fèi)的行為，且在有透支消費(fèi)經(jīng)歷的同學(xué)中70.83%的選擇了花唄這個(gè)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，其他依次是信用卡、借唄等信貸產(chǎn)品。上述調(diào)查數(shù)據(jù)表明，如今花唄等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品在大學(xué)生群體中還是較受歡迎的，使用普遍。在金融創(chuàng)新的大背景下，如今消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變，大學(xué)生普遍接受超前消費(fèi)，受消費(fèi)熱潮影響，消費(fèi)欲望普遍提高。

他們透支信貸消費(fèi)用于非必需品的比例高達(dá)81.35%，并且大多數(shù)同學(xué)是不能按時(shí)歸還款項(xiàng)的，迫不得已只能跟身邊的同學(xué)朋友借錢還貸款，說(shuō)明這些同學(xué)思想簡(jiǎn)單，控制消費(fèi)欲望的能力很低，理財(cái)觀念也缺乏，會(huì)遭遇長(zhǎng)期處于經(jīng)濟(jì)情況無(wú)法滿足消費(fèi)欲望的矛盾和困境。

在調(diào)查中，高達(dá)62.30%的調(diào)查對(duì)象是沒(méi)有專門系統(tǒng)化地去了解花唄等消費(fèi)信貸產(chǎn)品的使用規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)程度，也有一部分調(diào)查對(duì)象只是簡(jiǎn)單地通過(guò)網(wǎng)絡(luò)去碎片化地了解，表明大學(xué)生對(duì)于消費(fèi)信貸產(chǎn)品的了解不夠?qū)I(yè)和系統(tǒng)，這會(huì)提升他們使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性。

在大學(xué)生使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品中（以花唄為例），有41.83%的學(xué)生認(rèn)為使用花唄是有助于利用資金進(jìn)行短期投資理財(cái)，并且高達(dá)67%的調(diào)查對(duì)象表示愿意去學(xué)習(xí)和使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品去投資理財(cái)，這說(shuō)明大學(xué)生有一定投資理財(cái)意識(shí)。但是，調(diào)查中發(fā)現(xiàn)他們并沒(méi)有具體系統(tǒng)地去了解和學(xué)習(xí)如何使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品去進(jìn)行個(gè)人理財(cái)。

（五）調(diào)查問(wèn)卷數(shù)據(jù)分析。 消費(fèi)信貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀的影響是不容小覷的，它一定程度上造成了大學(xué)生之間盲目攀比，追求高端消費(fèi)品的風(fēng)靡現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計(jì)，大學(xué)生校園貸的消費(fèi)主要是購(gòu)買高端消費(fèi)產(chǎn)品，這反映出當(dāng)代大學(xué)生為了追求新鮮感、滿足其虛榮心，盲目攀比的心理。在各種消費(fèi)信貸產(chǎn)品的普及下，大學(xué)生傳統(tǒng)的消費(fèi)觀逐漸變?yōu)槌跋M(fèi)、分期消費(fèi)等觀念，甚至出現(xiàn)了畸形的消費(fèi)行為，讓個(gè)別大學(xué)生走向了黑暗深淵。

作為當(dāng)代大學(xué)生，如果能夠樹(shù)立理性的消費(fèi)觀念，合理消費(fèi)，并且能夠通過(guò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品來(lái)進(jìn)行短期的投資和個(gè)人理財(cái)以滿足自己的消費(fèi)需求，這對(duì)于提高大學(xué)生獨(dú)立自主、信用意識(shí)是有極大的引導(dǎo)作用的。

四、針對(duì)性措施建議

（一）學(xué)生自身。 對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，積累資金進(jìn)行合理投資賺錢是很重要的，這也離不開(kāi)對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的合理利用。因此，大學(xué)生應(yīng)該主動(dòng)去學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識(shí)，可以通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品官網(wǎng)、學(xué)校組織的相關(guān)活動(dòng)、同學(xué)交流等等，合理利用消費(fèi)信貸產(chǎn)品去進(jìn)行短期投資，即通過(guò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品去增加自己的短期流動(dòng)資金，利用自有閑置或者適當(dāng)資金去進(jìn)行基金、保險(xiǎn)等的理財(cái)產(chǎn)品投資，投資需謹(jǐn)慎，股市有風(fēng)險(xiǎn)，建議大學(xué)生還是選取較為穩(wěn)定的投資產(chǎn)品。

（二）平臺(tái)監(jiān)管

1、加大平臺(tái)安全性的技術(shù)投入，提高平臺(tái)使用的安全性，避免大學(xué)生個(gè)人信息的外泄，增加大學(xué)生對(duì)平臺(tái)的信任度，綠化平臺(tái)環(huán)境。

2、設(shè)計(jì)個(gè)性化、具有針對(duì)性的個(gè)人消費(fèi)信貸額度。

3、設(shè)計(jì)更多符合大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)性、收益性等的投資理財(cái)產(chǎn)品，提供多樣性、個(gè)性化的投資理財(cái)產(chǎn)品。

（三）政府法規(guī)。加強(qiáng)立法，規(guī)范校園借貸。鑒于校園網(wǎng)絡(luò)借貸方面至今還沒(méi)有一套嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，因此建議政府加快立法，對(duì)借貸平臺(tái)的資金監(jiān)管、資質(zhì)審核、信息共享、監(jiān)管主體作出詳細(xì)規(guī)定，完善網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的配套法規(guī)或抓緊其他規(guī)范性文件的制定，規(guī)范校園貸市場(chǎng)，同時(shí)監(jiān)管部門要監(jiān)管到位，執(zhí)法到位，堅(jiān)決取締具有欺詐性、不合規(guī)的校園貸平臺(tái)。

（四）學(xué)校管理

1、對(duì)大學(xué)生進(jìn)行相關(guān)法律法規(guī)的科普。在學(xué)校的宣傳欄增設(shè)相關(guān)案例，分析惡意校園貸等不良貸款的套路，提高學(xué)生自身的法律意識(shí)，避免陷入陷阱。同時(shí)，加強(qiáng)監(jiān)管力度，密切關(guān)注學(xué)生使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品的情況并及時(shí)跟蹤，對(duì)存在不合理使用消費(fèi)產(chǎn)品信貸的學(xué)生進(jìn)行適當(dāng)溝通和交流。

2、對(duì)大學(xué)生加強(qiáng)溝通，關(guān)注學(xué)生思想動(dòng)態(tài)，進(jìn)行理財(cái)知識(shí)的教育和普及，加大宣傳力度，以便于幫助他們樹(shù)立正確的消費(fèi)理財(cái)觀念。

3、學(xué)校增設(shè)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)恼n程，如《互聯(lián)網(wǎng)金融》《投資理財(cái)實(shí)務(wù)》《金融營(yíng)銷技能》等相關(guān)理財(cái)課程，或定期舉辦投資理財(cái)主題的講座和模擬投資理財(cái)?shù)母?jìng)賽以幫助非財(cái)經(jīng)專業(yè)學(xué)生由于缺乏專業(yè)知識(shí)而盲目投資；對(duì)財(cái)經(jīng)專業(yè)學(xué)生強(qiáng)化具有針對(duì)性、系統(tǒng)性、全面性的投資理財(cái)?shù)恼n程。讓學(xué)生全面理解如何投資理財(cái)，如何避免在理財(cái)?shù)缆飞系目涌油萃荨?/p>

4、建立校園貸日常管理監(jiān)測(cè)機(jī)制。學(xué)校保衛(wèi)部門要禁止任何個(gè)人或組織入校進(jìn)行校園貸業(yè)務(wù)宣傳和推介，鼓勵(lì)師生對(duì)校園貸線索進(jìn)行舉報(bào)。學(xué)院要加強(qiáng)日常排查工作，密切關(guān)注網(wǎng)貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)的拓展情況，密切關(guān)注學(xué)生異常消費(fèi)行為，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理學(xué)生在消費(fèi)中存在的問(wèn)題。組織志愿者及時(shí)清理校園各類借貸小廣告。

5、學(xué)校學(xué)生資助中心部門要加強(qiáng)資助宣傳，為大學(xué)生提供合法合規(guī)的信貸服務(wù)，使那些需要資助，特別是在學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)、基本生活費(fèi)等方面有保障性需求的學(xué)生，都能了解資助政策、清楚辦理流程，同時(shí)要建立健全既有共性需求，又能體現(xiàn)個(gè)體差異的資助體系。

以學(xué)校管理為主，學(xué)生自身提升、平臺(tái)監(jiān)督以及政府政策為輔四個(gè)維度來(lái)提出一系列的解決方案，同時(shí)通過(guò)增加學(xué)生自身個(gè)人理財(cái)知識(shí)的儲(chǔ)備、完善對(duì)投資理財(cái)?shù)暮侠硪?guī)劃以及實(shí)踐運(yùn)用，以達(dá)到促進(jìn)大學(xué)生健康發(fā)展，培養(yǎng)具有中國(guó)特色社會(huì)主義的價(jià)值觀、人生觀、道德觀的大學(xué)生目的。這些解決方案可以首先通過(guò)對(duì)廣州番禺職業(yè)技術(shù)學(xué)院大學(xué)生的研究和運(yùn)用，從而推廣到全國(guó)高校。

五、實(shí)踐結(jié)果

團(tuán)隊(duì)成員經(jīng)過(guò)同校方相關(guān)組織和學(xué)院進(jìn)行溝通和交流，并開(kāi)展了關(guān)于學(xué)校對(duì)大學(xué)生消費(fèi)信貸產(chǎn)品使用等一系列組織課程和活動(dòng)，通過(guò)會(huì)計(jì)和金融協(xié)會(huì)的組織宣傳活動(dòng)，以及學(xué)校宣傳欄針對(duì)大學(xué)生消費(fèi)信貸產(chǎn)品使用的相關(guān)法律法規(guī)和方式進(jìn)行宣傳和普及，還有財(cái)經(jīng)學(xué)院增設(shè)相關(guān)投資理財(cái)課程、開(kāi)放式課程供全校學(xué)生交流和學(xué)習(xí)，不僅僅局限于財(cái)經(jīng)專業(yè)的學(xué)生等等，通過(guò)一系列的活動(dòng)課程的舉辦，我們團(tuán)隊(duì)實(shí)時(shí)跟蹤學(xué)生信息反饋，并在實(shí)踐三個(gè)月后，再次進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查，得出了結(jié)論：經(jīng)過(guò)學(xué)校管理實(shí)踐后，學(xué)生對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的使用和風(fēng)險(xiǎn)有了基本的了解，并且大部分調(diào)研對(duì)象都能夠有意識(shí)地去克制自己的消費(fèi)行為，轉(zhuǎn)變了消費(fèi)觀，能夠適當(dāng)超前消費(fèi)、理性消費(fèi)，并且一部分非財(cái)經(jīng)專業(yè)的學(xué)生加入了投資理財(cái)?shù)年?duì)伍，合理利用消費(fèi)信貸產(chǎn)品去進(jìn)行短期投資，即通過(guò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品去增加自己的短期流動(dòng)資金，利用自有閑置或者適當(dāng)資金去進(jìn)行基金、保險(xiǎn)等的理財(cái)產(chǎn)品投資理財(cái)，更加明白個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹匾浴Ｋ?，學(xué)校在提供相關(guān)知識(shí)學(xué)習(xí)的平臺(tái)，利用集中管理模式的優(yōu)勢(shì)來(lái)宣傳大學(xué)生使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品的正確方式和樹(shù)立理性消費(fèi)觀念，注重投資理財(cái)?shù)确矫婢哂袠O大的作用。