趙航

摘?要：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)發(fā)展背景下的大勢(shì)所趨，人們?cè)谏钪锌倳?huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，比如一開始的智能語(yǔ)音系統(tǒng)，智能穿戴設(shè)備等到現(xiàn)在的移動(dòng)支付，萬(wàn)物互聯(lián)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的開展不僅依靠大眾，更是依靠國(guó)家和政府不斷鼓勵(lì)創(chuàng)新和對(duì)新技術(shù)的重視。由此“金融+互聯(lián)網(wǎng)”的互聯(lián)網(wǎng)金融模式在人們的不斷探索下，逐步清晰。據(jù)此，本文基于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展進(jìn)行了研究。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;競(jìng)爭(zhēng);發(fā)展

中圖分類號(hào)：F23?????文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A??????doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.01.057

得益于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展，我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量呈現(xiàn)出跨越式增長(zhǎng)，從開始的幾萬(wàn)人到截至2019年的8.02億人，都成了互聯(lián)網(wǎng)的忠實(shí)用戶。得益于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和各地政府對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的積極推動(dòng)落實(shí)，其他不少行業(yè)也迎來(lái)了“第二春”。金融行業(yè)就是其中之一。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)商行也產(chǎn)生了競(jìng)爭(zhēng)，例如在理財(cái)產(chǎn)品等方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依靠其自身特點(diǎn)，使運(yùn)營(yíng)效率得以提升，極大地降低了運(yùn)營(yíng)成本，同時(shí)相對(duì)于商業(yè)銀行儲(chǔ)戶準(zhǔn)入門檻的降低，使得比傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融模式更具優(yōu)勢(shì)，更能吸引零散儲(chǔ)蓄。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融的前景巨大，市場(chǎng)上的金融中介機(jī)構(gòu)變得魚龍混雜，這些魚龍混雜的金融中介在安全性、流動(dòng)性和穩(wěn)定性方面大不如商業(yè)銀行，所以近年來(lái)“跑路”“集體維權(quán)”等事件也頻頻發(fā)生。在2020年初，根據(jù)《2019年中國(guó)銀行業(yè)報(bào)告》，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)提出，中國(guó)銀行業(yè)要擁抱新技術(shù)，致力于深化網(wǎng)點(diǎn)改革，踴躍應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變革，向更便利和更智能更安全方面不斷轉(zhuǎn)型。

1?互聯(lián)網(wǎng)金融特征及模式分析

1.1?概念、特征及模式分析

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于計(jì)算機(jī)等新技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)形成的結(jié)構(gòu)化金融服務(wù)體系，它是傳統(tǒng)商業(yè)銀行和新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有機(jī)結(jié)合，并且包括的產(chǎn)品眾多。2012年互聯(lián)網(wǎng)金融被正式提出。

互聯(lián)網(wǎng)金融有優(yōu)點(diǎn)也有缺點(diǎn)，優(yōu)點(diǎn)是它具有較低的成本、更高的效率、更廣的覆蓋面、更快的發(fā)展等特點(diǎn)，但也有管理薄弱、風(fēng)險(xiǎn)大等缺點(diǎn)。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融還具有透明的信息交換、更優(yōu)的資源配置、更多元化的個(gè)體選擇、更多樣的個(gè)體和更多樣的服務(wù)可供選擇等的優(yōu)勢(shì)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在近些年來(lái)炙手可熱。

商業(yè)模式是一種綜合解決方案，它集成了業(yè)務(wù)內(nèi)外的要素，滿足了客戶的需要，使企業(yè)能夠持續(xù)盈利。業(yè)務(wù)模式在整個(gè)運(yùn)營(yíng)中集成，是將客戶價(jià)值發(fā)揮到最大的一種方案。

互聯(lián)網(wǎng)金融主要分為電商金融和網(wǎng)貸P2P。

1.1.1?電商金融

由于各大電商的興起，電商金融開始發(fā)展，慢慢形成互聯(lián)網(wǎng)金融模式。其中包括騰訊推出的微信支付系統(tǒng)和阿里旗下支付寶，他們利用互聯(lián)網(wǎng)新興技術(shù)，打造了“一體化”金融服務(wù)平臺(tái)。平臺(tái)除了普通銀行卡轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，還涵蓋了信用卡還款，醫(yī)療健康、理財(cái)通以及各種手機(jī)充值功能，在平臺(tái)內(nèi)還兼具生活中的吃穿住行等生活方面，可謂是面面俱到。同時(shí)電商平臺(tái)還根據(jù)個(gè)人信用面向個(gè)人貸款，例如“花唄”和“京東白條”等。

1.1.2?網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)P2P

P2P的運(yùn)作模式主要是線上交易。它憑借對(duì)市場(chǎng)的高度細(xì)分，以此滿足不同人的借貸需求。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和民間借貸的熱度不斷高漲，這種新型互聯(lián)網(wǎng)模式也水漲船高地慢慢興起。該種模式要求較高的運(yùn)作技術(shù)，假如出現(xiàn)借貸人的資格審查不嚴(yán)的情況，就會(huì)導(dǎo)致資金回收困難。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的運(yùn)作模式包括：線上交易模式、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式、擔(dān)保和質(zhì)押模式三種，這三種方式均有利弊，且集中在信用問(wèn)題和信息是否對(duì)稱上。所以網(wǎng)絡(luò)借貸模式風(fēng)險(xiǎn)性較高，易發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)，使得平臺(tái)壞賬呆賬的出現(xiàn)。不過(guò)近年來(lái)，P2P金融模式受到國(guó)家越來(lái)越嚴(yán)格的監(jiān)管，多數(shù)轉(zhuǎn)型從事其他服務(wù)。

1.1.3?傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式分析

傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)是為客戶提供儲(chǔ)蓄和貸款服務(wù)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行利率是由國(guó)家規(guī)定，相對(duì)于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融利率較低。而新興的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)利率較商行高，但互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的頻頻倒閉，使儲(chǔ)戶越來(lái)越傾向于將資金存放在商業(yè)銀行中。近年來(lái)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)也呈上升趨勢(shì)，在理財(cái)產(chǎn)品和電商平臺(tái)的合作以及貸款金額方面有了大幅度提升，例如中行的外匯類理財(cái)產(chǎn)品，建行的“乾元”系列等。

1.1.4?互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商行的競(jìng)爭(zhēng)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商行的競(jìng)爭(zhēng)具體分為個(gè)人理財(cái)方面和中小企業(yè)投融資方面。

以下內(nèi)容主要說(shuō)明對(duì)個(gè)人的競(jìng)爭(zhēng)方面。具體分為個(gè)人理財(cái)、第三方支付、虛擬信用卡和信用支付等方面。

1.2?個(gè)人理財(cái)

在個(gè)人理財(cái)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠“多元、開放、與時(shí)俱進(jìn)”等自身特點(diǎn)，其運(yùn)營(yíng)效率更高，運(yùn)營(yíng)成本更低、收益相對(duì)于銀行更高，且相對(duì)于商業(yè)銀行儲(chǔ)戶準(zhǔn)入門檻也更低，使得比傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融模式更能吸引零散儲(chǔ)蓄。并且互聯(lián)網(wǎng)金融的高度靈活性和手續(xù)方便性，互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)功能備受現(xiàn)代人的青睞。截至2019年末，微信“零錢通”和“余額寶”用戶分別達(dá)到11億人次和6.19億人次，余額寶天弘基金用戶截至2020年6月達(dá)到3億。同時(shí)在個(gè)人借貸方面互聯(lián)網(wǎng)金融也同樣具備競(jìng)爭(zhēng)力，手續(xù)方便，費(fèi)率更低更靈活使不少人加入到互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)的大軍中?，F(xiàn)代P2P行業(yè)為了打消人們的顧慮，紛紛引入第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)或國(guó)有企業(yè)為其擔(dān)保，同時(shí)提高信用評(píng)級(jí)。

1.3?第三方支付功能

在線支付功能是其發(fā)展的一大特色。起初第三方支付只是為了滿足線上購(gòu)物、付款的需求。但隨著業(yè)務(wù)不斷延伸，在線支付功能已經(jīng)滲透到生活中的每個(gè)角落。其中最突出的有“微信支付”和“支付寶支付”，他們運(yùn)行穩(wěn)定，交易便利且手續(xù)費(fèi)極低或不收取手續(xù)費(fèi)，并且支付寶還和各類商家開展優(yōu)惠活動(dòng)，增加用戶粘性。不僅如此，商家也推出了相應(yīng)的快捷支付碼，這對(duì)銀聯(lián)支付產(chǎn)生了巨大沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)不斷深入的今天，手機(jī)等智能終端不斷普及，在線支付模式已經(jīng)克服了種種困難和挑戰(zhàn)，不斷提高客戶使用體驗(yàn)并加大建設(shè)生態(tài)網(wǎng)絡(luò)，這極大的方便了人們?cè)诰€上和線下的支付。