辛雪嬌，鄒璐，王東浩

(皖西學(xué)院金融與數(shù)學(xué)學(xué)院，安徽六安237000)

21世紀(jì)初期，中國金融教育基金會通過問卷的方式了解我國全體公民的金融素養(yǎng)水平，發(fā)現(xiàn)我國居民的金融素養(yǎng)水平與世界平均水平還有很大差距；同年，中國人民銀行金融消費權(quán)益保護(hù)局也針對消費者開展了有關(guān)金融素養(yǎng)的問卷調(diào)查，結(jié)果表明，消費者回答金融知識的正確率僅有55.90%，還未達(dá)到及格水平。整體來看，我國居民在對金融知識的認(rèn)識上存在著欠缺。城鎮(zhèn)居民與農(nóng)村居民在從事的工作、生活環(huán)境、教育程度等方面不同，在金融素養(yǎng)方面也會存在差異，農(nóng)村居民的整體水平會低于城鎮(zhèn)居民。

普惠金融的環(huán)境下，有必要了解農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)現(xiàn)狀，并根據(jù)其實際情況，展開有針對性的金融教育，使農(nóng)民了解金融、應(yīng)用金融，從而為三農(nóng)的發(fā)展提供有效支持。為此，根據(jù)實際情況，在安徽省亳州市利辛縣和蒙城縣兩地對18歲以上的農(nóng)村居民展開調(diào)研，以期了解現(xiàn)狀、發(fā)現(xiàn)問題、尋找對策。

一、農(nóng)村居民金融素養(yǎng)理論分析

1.金融素養(yǎng)概念

目前，國內(nèi)外的研究學(xué)者們對金融素養(yǎng)并沒有統(tǒng)一的定義，學(xué)術(shù)界的很多學(xué)者都對此作了大量的探索。美國學(xué)者Sandra.Huston把金融素養(yǎng)的定義劃分成了三類：定義一強(qiáng)調(diào)金融能力的運用，定義二強(qiáng)調(diào)金融知識的儲備，定義三將金融能力與金融知識結(jié)合。他認(rèn)為金融素養(yǎng)是運用自身儲備的金融知識和金融技能為自己謀求金融資源的能力。有的學(xué)者覺得金融素養(yǎng)是居民將自身的經(jīng)歷與金融知識相結(jié)合而得到的，有優(yōu)良金融素養(yǎng)的消費者能夠在繁雜的金融工具的選擇與使用上做出明智的抉擇。還有學(xué)者把心理學(xué)與行為金融學(xué)結(jié)合在一起，從人們的心理發(fā)展方面解釋居民的金融素養(yǎng)狀況，進(jìn)而研究金融教育對金融素養(yǎng)的相關(guān)性。

本文傾向于美國金融素養(yǎng)與教育委員會的觀點，認(rèn)為金融素養(yǎng)是運用知識和能力有效地管理金融資源以提高金融福祉的能力，這一觀點將金融知識、金融能力都有所體現(xiàn)，并且展現(xiàn)了其目的性。根據(jù)此定義，本次調(diào)查主要體現(xiàn)在金融知識、金融能力及對金融的態(tài)度三個方面。

2.文獻(xiàn)綜述

21世紀(jì)初期，學(xué)者Gallery詳細(xì)地探究了金融素養(yǎng)，并把它細(xì)分成主觀上的金融素養(yǎng)和客觀上的金融素養(yǎng)。他發(fā)現(xiàn)客觀上的金融素養(yǎng)評判方式的變化會讓主觀上的金融素養(yǎng)也產(chǎn)生變化?，F(xiàn)在，國外學(xué)術(shù)研究人員對金融素養(yǎng)的認(rèn)識主流上大概細(xì)分為以下四種：第一種是從知識型定義出發(fā)，延伸到應(yīng)用型再到意識型；第二種是將金融素養(yǎng)解析成“金融”與“素養(yǎng)”這兩個方面，然后分開分析這二者內(nèi)在的涵義，再將兩者的內(nèi)在意義連接起來；第三種是將金融素養(yǎng)細(xì)化為自發(fā)型的與意識形態(tài)型的金融素養(yǎng)；第四種是把金融素養(yǎng)細(xì)分為主觀型和客觀型。

目前，關(guān)于國內(nèi)居民的金融素養(yǎng)學(xué)說的探索已經(jīng)開展了很多了，劉勇等[1](2017)以金融素養(yǎng)為研究對象，從金融化和公民化這兩個研究角度分析了金融素養(yǎng)的內(nèi)涵，并概括出四種衡量金融素養(yǎng)的方法；朱濤等[2](2017)、于雪與呂晨曼[3](2017)認(rèn)為我國居民對金融知識有著更為客觀的評價，但是缺少對長期投資理念的認(rèn)識；劉國強(qiáng)[4](2018)采用主成分與因子分析法以2017年中國人民銀行消費權(quán)益保護(hù)局的近兩萬份數(shù)據(jù)開展了對于我國居民的金融素養(yǎng)水平的實證分析，得出我國公民真實的金融素養(yǎng)分?jǐn)?shù)；邊瑞云[5](2019)以農(nóng)戶金融素養(yǎng)為研究對象基于豫陜寧地區(qū)農(nóng)村居民的實地調(diào)研，研究當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村居民情況。

國內(nèi)外學(xué)者對金融素養(yǎng)的理論進(jìn)行了充分的論述。中國人民銀行也對金融消費者金融素養(yǎng)進(jìn)行了調(diào)查，但是各個群體的金融素養(yǎng)差距較大，在普惠金融的大背景下，有必要分地區(qū)了解居民特別是農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)現(xiàn)狀，從而為提升全民金融素養(yǎng)提供實證支持。

二、農(nóng)村居民金融素養(yǎng)調(diào)查基本情況

1.調(diào)研方案設(shè)計

(1)調(diào)研時間、地點與對象

本次調(diào)查于2020年2月28日至3月20日在安徽省亳州市利辛縣和蒙城縣兩地對18歲以上的農(nóng)村居民展開，采用調(diào)查問卷和采訪的方式采集數(shù)據(jù)。

(2)調(diào)查問卷的設(shè)計

問卷共有四大模塊20個問題，其中評估綜合金融素養(yǎng)的包括三大模塊14個問題。具體如表1所示。

表1 金融素養(yǎng)調(diào)查內(nèi)容

依據(jù)上述理論分析，調(diào)查問卷主要從金融態(tài)度、金融知識、金融能力三個方面進(jìn)行分析。除了金融素養(yǎng)水平的調(diào)查，同時還包括被調(diào)查者的基本信息。

(3)調(diào)查問卷的發(fā)放與回收

本次調(diào)查問卷的發(fā)放采取了實地調(diào)研的方式，以面對面訪談的方式填寫問卷，本次問卷全部采用紙質(zhì)版問卷，共派發(fā)了200份問卷，剔除不全面與不真實數(shù)據(jù)，收回186份有效問卷。

2.調(diào)查樣本情況分析

從本次調(diào)研收集的有效數(shù)據(jù)來看，男女雙方的人數(shù)分別為113人和73人。男女比例約為3:2，結(jié)合亳州市第六次人口普查的結(jié)果分析，該地男女比例就是男多女少的狀況。針對于調(diào)查對象的婚姻情況調(diào)查表明，已婚人群約占總?cè)后w的83.26%，未婚人群占11.38%，離異與喪偶的人在總?cè)巳褐姓急容^小。

調(diào)查對象的年齡分布情況呈階梯狀，其中18～29歲的被調(diào)查者有34人，占比18.27%，是整個被調(diào)查群體中人數(shù)最少的一部分，而超過50歲的調(diào)查對象有68人，占比36.55%，是被調(diào)查人群中最多的部分。所有年齡段都有所涉及，滿足調(diào)查需求。

從受教育程度數(shù)據(jù)可以看出，學(xué)歷為中學(xué)、大學(xué)及以上的占比分別為31.18%和9.68%，這樣的狀況與該地區(qū)的教育水平和經(jīng)濟(jì)狀況相符。

月收入狀況在2 000～4 999元這一區(qū)間的人有115人，在整個被調(diào)查對象中占主體地位，月收入狀況在2 000元以下或者10 000元以上的居民分別僅有17人和9人。該地區(qū)居民的月收入水平普遍較低，并且低收入人群與高收入人群的數(shù)量都比較少，說明該地區(qū)的貧富差距不是很大。被調(diào)查者從事的職業(yè)狀況如表2所示。

表2 被調(diào)查者從事職業(yè)

打工狀態(tài)的人群有96人，是總?cè)巳旱闹黧w部分，而職業(yè)狀態(tài)顯示為失業(yè)的有4人，是人群中最少的部分。有50.53%的人打工，還有28.49%的人務(wù)農(nóng)，本地區(qū)的居民主要以打工和務(wù)農(nóng)為主。只有3.22%的人員通過做生意謀生，不是該地區(qū)農(nóng)村居民的主要選擇，這可能是由于該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較滯后。

三、農(nóng)村居民金融素養(yǎng)調(diào)查分析

1.農(nóng)村居民的金融態(tài)度分析

金融態(tài)度包含著對金融事務(wù)和金融教育的認(rèn)知與態(tài)度，本文從信用、儲蓄和教育等來研究調(diào)查對象的金融態(tài)度。

(1)信用產(chǎn)品使用率低

當(dāng)詢問被調(diào)查者關(guān)于“日常生活中，使用信用產(chǎn)品的頻率”這個問題時，3.23%的人使用“花唄”等信用產(chǎn)品一周超過7次，13.94%的人使用頻率在4～6次，20.45%的人使用頻率在1～3次，65.38%的人沒有使用過信用類產(chǎn)品。該地區(qū)農(nóng)村居民大部分居民沒有使用過信用類產(chǎn)品，說明對信用類產(chǎn)品持有觀望或不了解的態(tài)度。

(2)儲蓄意愿較高

被調(diào)查者回答“要把當(dāng)前的錢都用在當(dāng)下，來日的事情以后再解決”這一觀點時，93.02%的人不太同意該觀點，6.98%的人比較同意該觀點。該地區(qū)的居民更加青睞于理性消費，不盲目消費。當(dāng)?shù)氐木用窀悠蛴趦π疃皇窍M，另外一個問題也同樣說明該地區(qū)居民在資金允許的情況下，會選擇儲蓄。

被調(diào)查者關(guān)于“是否會儲蓄一些資金，以備將來使用”這一觀念時，17.81%的人表明“有明確的儲蓄計劃”，63.61%的人表明“富裕了，才會存一部份錢”，10.91%的人表明“想存錢，但沒有存到錢”，7.66%的人表明“從不儲蓄”。僅有7.66%的人不儲蓄，其余的人都有要儲蓄的意向，說明大部分居民的生活習(xí)慣更加偏向于儲蓄，在滿足自身的需求之后，偏向于把錢儲蓄起來。

(3)重視金融教育

當(dāng)詢問被調(diào)查者關(guān)于“金融教育是否重要”這一觀點時，73.31%的人覺得是比較重要的，16.83%的人覺得十分重要，8.46%人覺得不太重要，1.42%的人覺得一點也不重要。大部分居民覺得“金融教育”是重要的，認(rèn)為通過金融教育可以使得他們對金融的了解加深，并能獲得更多的收益。

雖然農(nóng)村居民重視金融教育，但是對金融依然持有保守的態(tài)度。對信用產(chǎn)品的使用率低，一方面可能對金融產(chǎn)品不了解，另一方面也可能是由于不需要或者不信任導(dǎo)致的。農(nóng)村居民的儲蓄意愿較高，受傳統(tǒng)思想的影響較大，對金融的接受還需要一個過程。因此，需要進(jìn)一步擴(kuò)大對農(nóng)村地區(qū)金融的宣傳工作，逐步改變農(nóng)村居民的傳統(tǒng)思想。

2.農(nóng)村居民的金融知識分析

金融知識調(diào)查包括農(nóng)村居民對銀行利率的知識、利率計算的知識、貸款的知識、股票的知識和對中央銀行的了解、理財產(chǎn)品的了解。

(1)了解利率知識

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，認(rèn)為一年定期利率為1%～5%的人有119人，占總調(diào)查對象的63.89%，超過一半以上的農(nóng)村居民對基本的銀行存款利率是了解的；認(rèn)為一年定期利率為1%以下、5%～10%的人分別有38人、20人，占比分別為20.45%、10.97%，這部分人可能混淆了一年定期利率與其他利率；而認(rèn)為一年定期利率為10%以上的人，對存款利率不了解。

(2)欠缺貸款知識

當(dāng)詢問調(diào)查對象“假如未來的銀行貸款利率上升，那么固定利率的貸款和浮動利率的貸款，您將選擇哪個呢？”這一問題時，30.16%的人認(rèn)為應(yīng)該選擇浮動利率，45.36%的人認(rèn)為選擇固定利率，還有24.48%的人選擇不知道。說明居民對貸款接觸很少，對貸款的知識比較欠缺。

(3)較少了解金融產(chǎn)品知識

在調(diào)查“投資單一股票和股票型基金的風(fēng)險”時，有45.32%的人認(rèn)為投資單一型股票風(fēng)險高于股票型基金，有52.34%的人認(rèn)為股票型基金的風(fēng)險大于單一型股票。大部分農(nóng)村居民不了解股票和股票型基金。

在調(diào)查“銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險和其他理財風(fēng)險大小時”，73.21%的人認(rèn)為銀行的理財產(chǎn)品至少會保本，不會虧損；20.43%的人認(rèn)為銀行理財產(chǎn)品和其他理財產(chǎn)品一樣，都存在虧損的可能；還有6.45%的人不清楚兩者之間誰的風(fēng)險大。說明僅有少部分農(nóng)村居民對理財產(chǎn)品有清醒的認(rèn)識。

對于金融產(chǎn)品方面，大部分人的了解都比較少，不夠全面。在這種情況下，農(nóng)村居民不會也不適合進(jìn)行金融產(chǎn)品的投資，為了更多人能從金融產(chǎn)品中受益，還需加強(qiáng)這方面知識的普及。

(4)不了解中央銀行

在調(diào)查“哪個銀行是我國的中央銀行”時，30.47%的人認(rèn)為是中國人民銀行，26.96%的人認(rèn)為是中國銀行，17.83%的人認(rèn)為是中國農(nóng)業(yè)銀行，24.73%的人不知道是哪個銀行。僅有1/3的人知道我國的中央銀行是中國人民銀行，更進(jìn)一步說明農(nóng)村居民對金融知識的了解很匱乏。

從以上各方面可以看出，農(nóng)村居民僅僅對利率了解較多，對其他方面的金融知識都很欠缺。了解利率的人較多，說明農(nóng)村居民平常接觸的比較多，而其余的金融產(chǎn)品接觸很少，也沒有學(xué)習(xí)相關(guān)的知識。若想讓農(nóng)村居民從金融產(chǎn)品中受益，還需加強(qiáng)金融產(chǎn)品知識的普及，從最基礎(chǔ)的金融知識開始，緩慢逐步深入，采取多樣化的傳播方式，達(dá)到提高農(nóng)村居民金融知識水平的目的。

3.農(nóng)村居民的金融能力分析

金融能力的調(diào)查包括基本金融能力及金融知識的運用能力。

(1)掌握基本金融能力

在調(diào)查“銀行卡被ATM機(jī)誤吞后的做法”時，86.36%的人表示會聯(lián)系最近的工作人員過來，其余的人表示不知道怎么處理。大部分農(nóng)村居民對意外狀況可以找到處理的途徑，能夠解決問題。

在調(diào)查“基本的數(shù)學(xué)計算”時，93.51%的人可以輕松的答出正確答案，6.49%的人答錯。大部分人擁有基礎(chǔ)的計算能力，對于日常生活中的計算都能夠妥善處理。

在調(diào)查“鑒別假幣的方式”時，73.21%的人都可以輕松答出觀看紙幣的水印和隱形面額數(shù)字這兩種方式。22.93%的人說出了除了水印和隱形面額數(shù)字外其他的辨別方式，如光變油墨面額數(shù)字、安全線凹印圖文和手感線等不常用的辨別方式。僅有3.86%的人表示不清楚如何辨別。由此可見，大部分人掌握一般的鑒別假幣方式，基本能夠解決日常生活中遇到的假幣問題。

日常生活中經(jīng)常會遇到的基本問題，農(nóng)村居民可以自己解決或者尋求幫助解決。基本金融能力良好，說明這方面的宣傳普及程度較高，居民掌握程度較好。深入的金融知識也可仿照基本金融能力的培養(yǎng)方式進(jìn)行教育、宣傳。

(2)金融問題的解決能力一般

在調(diào)查“有金融知識方面的疑惑時，采取何種方式解惑”時，咨詢親人與朋友、自己在網(wǎng)絡(luò)上尋找答案和向金融機(jī)構(gòu)的工作人員尋求幫助，占總?cè)藬?shù)的比例分別為64.26%、36.75%和34.11%。當(dāng)農(nóng)村居民在金融事務(wù)上遇到問題時，所采取的措施更多的是向親戚朋友尋求幫助，并非向金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員請求幫助。

當(dāng)詢問調(diào)查對象“如果發(fā)生了金融糾紛，將如何維護(hù)自己的合法權(quán)益”這一問題時，回答情況如圖1所示。

所有人都選擇了投訴，沒有人選擇不知道如何投訴，說明農(nóng)村居民已經(jīng)有了投訴的意識。在向各部門投訴中，61.82%的人選擇向金融機(jī)構(gòu)投訴，還有10.21%的人向當(dāng)?shù)氐呐沙鏊鶊缶?/p>

圖1 金融糾紛投訴途徑

從解決金融知識疑惑、金融糾紛兩個方面調(diào)查金融問題的解決能力，從調(diào)查結(jié)果看，農(nóng)村居民解決金融問題的能力一般。在遇到金融知識疑惑時，大部分人選擇向親戚朋友求助，由于親戚朋友并非專業(yè)人員，很大概率并不能高效正確的解決疑惑。在投訴渠道上，大部分農(nóng)村居民選擇向金融機(jī)構(gòu)投訴，說明大部分人并沒有很好的維權(quán)渠道，只能向金融機(jī)構(gòu)投訴所遇到的金融糾紛，而選擇向當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶊缶彩且环N無奈之舉。選擇向當(dāng)?shù)氐慕鹑诒O(jiān)管部門投訴的人占5.91%，僅僅這部分人知道如何正確的維護(hù)自己的權(quán)益。從這里同樣可以看出，農(nóng)村居民金融能力欠缺，需要更多的渠道學(xué)習(xí)金融知識、解決金融問題，提升金融能力。

四、結(jié)論及建議

1.分析結(jié)論

通過對農(nóng)村居民金融素養(yǎng)的調(diào)查分析，得到如下結(jié)論。

(1)農(nóng)村居民對金融的態(tài)度方面，信用產(chǎn)品使用率較低，了解比較少；偏好儲蓄，傳統(tǒng)觀念根深蒂固；重視金融教育，但是實際行動不多，對金融的態(tài)度依舊比較保守。

(2)農(nóng)村居民對金融知識的掌握方面，基本的利率知識了解較多。但是關(guān)于貸款、金融產(chǎn)品等方面的了解比較少，缺乏這方面的知識；大部分人甚至不知道我國央行是哪個銀行。

(3)農(nóng)村居民的金融能力一般。掌握日常運用的基本金融能力，類似于ATM吞卡、鑒別假幣、基礎(chǔ)計算等方面。對于金融問題的解決能力還有很大的提升空間，選擇的解決渠道可能不能夠解決他們的問題，還有可能產(chǎn)生錯誤的處理方法。

2.對策建議

(1)使用多樣化的教育方式

多樣化的教育方式可以使不同層次的人們的金融需求得到同時滿足，對提高我國居民的金融素養(yǎng)有積極影響。比如，可以開展金融知識進(jìn)農(nóng)村活動，為農(nóng)村居民科普最新的金融知識，防止金融詐騙的發(fā)生和使農(nóng)村居民更好的了解政府新出臺的金融政策，享受身邊的金融服務(wù)。

(2)設(shè)置金融教育評估監(jiān)測的機(jī)制

設(shè)置金融教育的評估監(jiān)測機(jī)制，可以鼓勵農(nóng)村居民對于金融知識學(xué)習(xí)的積極性，使得農(nóng)村居民的學(xué)習(xí)潛力得到激發(fā)，更加快速的完成普及任務(wù)。同時結(jié)合農(nóng)村居民自身的生活環(huán)境，采取調(diào)查問卷的方式對農(nóng)村居民的金融知識與能力開展更詳細(xì)的了解與調(diào)查，從而追蹤農(nóng)村居民對金融知識的學(xué)習(xí)程度，提升金融知識的普及效果。