張磊 勉縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社

一、農(nóng)村金融發(fā)展中存在的主要問題

（一）農(nóng)村金融體系不健全，市場不健全。從目前農(nóng)村金融市場主體發(fā)展滯后的情況來看，結(jié)論是結(jié)構(gòu)相對簡單，功能相對薄弱，服務(wù)效率不高。目前，中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政銀行、農(nóng)村信用社等大型農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)存在類似問題。比如，由于大量網(wǎng)點資金撤離和前端收縮，信貸對農(nóng)業(yè)的支撐作用減弱；郵政儲蓄只存不貸或者只貸小額信貸，企業(yè)規(guī)模小，覆蓋率低。對大多數(shù)農(nóng)民來說，惠及老百姓和中小企業(yè)的金融服務(wù)，基本上依靠農(nóng)村信用社的壟斷經(jīng)營，金融機構(gòu)和經(jīng)營形式相對簡單，財政資金來源落后，融資途徑狹窄[1]。

（二）農(nóng)村市場存在著自然風(fēng)險和監(jiān)管機制。風(fēng)險補償和轉(zhuǎn)移機制尚不完善，經(jīng)驗表明，城市地區(qū)所有農(nóng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險都較高，主要是由于市場環(huán)境對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響。區(qū)域市場價格與農(nóng)民之間存在較大差異，這就導(dǎo)致了多方面的、廣泛的、缺乏規(guī)模效益。從系統(tǒng)層面，農(nóng)村住房價值低，沒有所有權(quán)和土地使用權(quán)，流動性低，土地屬于集體所有制，不能成為抵押，缺乏保障成為土地信貸的主要障礙；在服務(wù)水平上，員工小額貸款多、風(fēng)險大、金融機構(gòu)信息成本高、信用率低、高成本、高風(fēng)險、低回報的特點增加了貸款風(fēng)險；從管理層面看，由于農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，基礎(chǔ)設(shè)施落后，抗災(zāi)能力弱，我國農(nóng)業(yè)目標(biāo)是發(fā)展農(nóng)村科技水平，然而，社會管理公共服務(wù)不能滿足農(nóng)村市場的需求。針對自然災(zāi)害和農(nóng)戶違約的風(fēng)險，在充分考慮成本效益的前提下，農(nóng)村金融機構(gòu)沒有采取審慎的風(fēng)險防控要求，從農(nóng)業(yè)保險過程中為“三農(nóng)”提供充足的信貸支持和金融服務(wù)；雖然近年來增長速度相當(dāng)快，但絕對數(shù)量仍然很低，農(nóng)業(yè)保護的風(fēng)險有多大，目前仍處于試點階段，農(nóng)業(yè)保險非常有限，尤其是保險份額。因此，影響我國農(nóng)業(yè)保險進一步發(fā)展的根本問題尚未解決，制約因素還很多。

（三）金融環(huán)境惡劣，信用部門不健全

相比城市信用體系的完善和完善，農(nóng)村信用體系還存在不足，主要表現(xiàn)在信用觀念不強，缺乏信用道德?；诮鹑跈C構(gòu)對結(jié)構(gòu)性貸款的管理，在農(nóng)村領(lǐng)域出現(xiàn)“騙貸”的現(xiàn)象，這種現(xiàn)象是社會風(fēng)氣不好，信用觀念和道德觀念的缺失，信用意識的淡薄，信用習(xí)慣的偏差。惡意逃稅、勾銷債務(wù)時有發(fā)生人們的債務(wù)應(yīng)該先還清，而銀行債務(wù)故意滯后于信用保護，懲罰機制不健全，信用體系沒有法律保障。從目前農(nóng)村來看，住房是農(nóng)民的主要優(yōu)勢，住房也是農(nóng)民融資抵押貸款的主要抵押，因為任何成年農(nóng)民只能擁有一套住房，沒收和拍賣農(nóng)民抵押貸款無法得到法律支持[2]。

二、加快發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)的措施

（一）完善金融服務(wù)體系。服務(wù)系統(tǒng)應(yīng)充分運用不同金融服務(wù)的作用，并符合中央機構(gòu)的職能指引，加快創(chuàng)建和完善多層次、多領(lǐng)域、具有“三農(nóng)”特色的農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展。金融體系要進一步加快農(nóng)村金融體制改革創(chuàng)新，發(fā)展農(nóng)村金融市場，努力培育多元化、競爭性強的農(nóng)村金融市場，逐步建立功能完善、產(chǎn)權(quán)明晰的農(nóng)村金融機構(gòu)，加強監(jiān)管機構(gòu)的權(quán)利和監(jiān)督，增加農(nóng)村金融服務(wù)的提供。從現(xiàn)階段農(nóng)村金融市場的變化和發(fā)展方向來看，農(nóng)村信用社要遵循市場化原則，堅持股份制方向，發(fā)展農(nóng)村金融市場和目標(biāo)，實現(xiàn)農(nóng)村金融市場主體多元化和競爭性。加強信貸管理要加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營機制，提高資本金供給效率，完成農(nóng)村金融服務(wù)[3]。中國農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)加快參與制改革進程，將經(jīng)濟資本配置到“三農(nóng)”中。要加快改革方案審查，明確功能定位和創(chuàng)業(yè)觸角，在政策框架內(nèi)進一步發(fā)展人本治理和管理機制的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，切實強化銀行對農(nóng)民的政策支持功能。三個新型農(nóng)村金融機構(gòu)，包括信貸機構(gòu)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村共同基金協(xié)會，要加快建設(shè)進程，不斷提高農(nóng)村金融機構(gòu)的覆蓋面，充分發(fā)揮中商業(yè)銀行支農(nóng)作用。以可持續(xù)發(fā)展原則，建立有效的貸款功能；同時，支持光大銀行、民生商業(yè)銀行等符合條件的投資公司，按照市場資源和風(fēng)險原則，在縣城設(shè)立分行，農(nóng)村金融市場應(yīng)積極培育理性項目和多元化投資。此外，要加快民間非正規(guī)金融組織的規(guī)范化進程，確立民間借貸的合法地位，統(tǒng)一和發(fā)展民間信貸機構(gòu)。

（二）加強農(nóng)村金融體系建設(shè)。為“三農(nóng)”服務(wù)提供保障和政治支持是一項龐大的系統(tǒng)工程，這需要政府當(dāng)局和社會各界的全力支持。國家應(yīng)該對保險賠償和保險制度建設(shè)，應(yīng)給予相應(yīng)的政策，建立和完善農(nóng)業(yè)系統(tǒng)安全。政府應(yīng)積極探索實現(xiàn)農(nóng)村真正合法金融體系的有效途徑，通過加強相關(guān)立法，鼓勵中小企業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展，解決農(nóng)村真正的法律流通問題和農(nóng)村抵押貸款問題。金融機構(gòu)創(chuàng)新?lián)C制和方法，各類產(chǎn)權(quán)清晰、價值評估合理的資產(chǎn)，可以作為貸款抵押，積極探索建立政府支持、企業(yè)和銀行支持的農(nóng)村信用擔(dān)保機制。

建立貸款貼現(xiàn)機制，農(nóng)業(yè)貸款貼息是國際慣例。應(yīng)根據(jù)我國農(nóng)村金融的經(jīng)驗，建立農(nóng)村金融的運行機制分擔(dān)風(fēng)險。同時，加大對農(nóng)村金融機構(gòu)的稅收優(yōu)惠力度。

（三）加強人民銀行對農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管和服務(wù)。充分發(fā)揮中央銀行的主導(dǎo)作用，發(fā)揮授權(quán)金融機構(gòu)在收緊貨幣政策執(zhí)行中的作用。繼續(xù)加大力度，重點抓好“三農(nóng)”信貸供給。農(nóng)業(yè)再貸款的導(dǎo)向作用是增加總量、調(diào)整額度、管理農(nóng)業(yè)用途、支持農(nóng)業(yè)和再融資[4]。

三、結(jié)束語

農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展與國民經(jīng)濟發(fā)展息息相關(guān)，要建設(shè)農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，我們要適應(yīng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，必須突出發(fā)展休閑產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，努力改變現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。通過政府的領(lǐng)導(dǎo)和政治支持，按照區(qū)域發(fā)展方向發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)業(yè)人口素質(zhì)，促進農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。