安麗宇 青島西海岸新區(qū)膠南第一高級(jí)中學(xué)

一、引言

自20世紀(jì)末，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展和移動(dòng)智能設(shè)備的普及，傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷深度融合，產(chǎn)生了一個(gè)新興領(lǐng)域—互聯(lián)網(wǎng)金融。在此背景下，居民消費(fèi)水平不斷增長(zhǎng)、消費(fèi)需求持續(xù)升級(jí)，加之國(guó)家一系列政策的大力支持，都推動(dòng)著第三方支付市場(chǎng)不斷發(fā)展壯大，逐漸成為人們生活中不可或缺的一部分。相比于傳統(tǒng)的貨幣支付，第三方支付能夠?yàn)橛脩籼峁└鼮楸憬莞咝У闹Ц妒侄?，大大提高商品交換的效率和自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。而且，第三方支付機(jī)構(gòu)大多信譽(yù)較高、科技與資金實(shí)力較強(qiáng)，且與商業(yè)銀行有密切聯(lián)系，因此安全性與可靠性也有一定保障。但是，由于第三方支付發(fā)展時(shí)間較短，缺乏必要的監(jiān)督體制，在運(yùn)行過(guò)程中存在較多風(fēng)險(xiǎn)，其發(fā)展也面臨著一系列困境。因此，本文通過(guò)追溯第三方支付特點(diǎn)，分析其發(fā)展過(guò)程中面臨的問(wèn)題，并提出相應(yīng)的發(fā)展建議。

二、第三方支付概述

（一）第三方支付概念

第三方支付是第三方機(jī)構(gòu)與各大銀行簽約，并與銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)的接口對(duì)接，最終形成買賣雙方、第三方機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行之間的支付流程。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，第三方支付就相當(dāng)于在消費(fèi)者與商家之間建立了一個(gè)中間平臺(tái)來(lái)幫助客戶、商家與銀行之間高效、快速地完成商品交換及貨幣結(jié)算。與傳統(tǒng)的現(xiàn)金或票據(jù)直接結(jié)算的方式相比，第三方支付彌合了買賣雙方在時(shí)間和空間上的距離，有效解決了電子商務(wù)交易中買賣雙方的信任問(wèn)題，在支付中擔(dān)任資金暫時(shí)托管的中間平臺(tái)[1]。

（二）第三方支付特點(diǎn)

1.操作過(guò)程簡(jiǎn)便

第三方支付簡(jiǎn)化了傳統(tǒng)支付方式的流程和費(fèi)用。由于第三方支付機(jī)構(gòu)一般與各大銀行簽約，通過(guò)深入合作大力發(fā)展金融科技，對(duì)各個(gè)銀行的支付接口、用戶信息進(jìn)行專業(yè)化整合，并以人工智能和大數(shù)據(jù)模型不斷優(yōu)化操作界面，降低用戶使用風(fēng)險(xiǎn)，簡(jiǎn)化用戶的操作過(guò)程。同時(shí)，操作過(guò)程的簡(jiǎn)便化，大大提升了用戶體驗(yàn)，成為推動(dòng)第三方支付快速發(fā)展的重要推動(dòng)力。

2.交易成本降低

第三方支付采用分布式技術(shù)，允許多用戶通過(guò)電腦、手機(jī)或POS機(jī)等終端快速訪問(wèn)、分析與處理相關(guān)金融業(yè)務(wù)，在保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問(wèn)安全的前提下減少了數(shù)據(jù)傳輸風(fēng)險(xiǎn)和成本[2]。現(xiàn)在常見(jiàn)的第三方支付機(jī)構(gòu)如支付寶等，大多會(huì)提供線上轉(zhuǎn)賬或掃碼支付功能，與傳統(tǒng)支付方式相比，交易效率提高而交易成本大大降低，有力地保障了交易雙方的利益需求。因此， 越來(lái)越多的用戶選擇通過(guò)第三方支付平臺(tái)去完成一些數(shù)額相對(duì)較小的交易，第三方支付以此集合了大量的小額交易，長(zhǎng)尾效應(yīng)顯著，產(chǎn)生的規(guī)?；?jīng)濟(jì)效益也降低了交易成本。

3.安全可靠

在支付流程上，與傳統(tǒng)交易方式中買賣雙方資金的直接往來(lái)不同，第三方支付平臺(tái)作為用戶和商家的中介，通過(guò)平臺(tái)的暫時(shí)資金托管和信用基礎(chǔ)，解決了雙方交易中信息不對(duì)稱的問(wèn)題，提高了線上交易的效率，降低了交易過(guò)程中的糾紛和欺詐風(fēng)險(xiǎn)。在技術(shù)上，第三方支付通過(guò)大數(shù)據(jù)風(fēng)控和征信體系，更加科學(xué)地揭示用戶的信用狀況和風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)個(gè)別買賣方用戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。有效地保障了買賣雙方的利益與財(cái)產(chǎn)安全，提高了第三方支付的安全性。

三、第三方支付發(fā)展過(guò)程中面臨的主要問(wèn)題

（一）相關(guān)法律法規(guī)與監(jiān)管制度尚未完善

目前，第三方支付定位不精準(zhǔn)，導(dǎo)致法律層面監(jiān)管缺失。由于第三方支付在安全技術(shù)、法律、操作、信用、聲譽(yù)等方面存在的客觀風(fēng)險(xiǎn)，各個(gè)國(guó)家采取了相應(yīng)的監(jiān)管措施，尤其是美國(guó)、歐盟成為其他國(guó)家的風(fēng)向標(biāo)。美國(guó)采用功能監(jiān)管模式將第三方支付機(jī)構(gòu)定位為“貨幣服務(wù)機(jī)構(gòu)”，并發(fā)放經(jīng)營(yíng)牌照，而歐盟則采用機(jī)構(gòu)監(jiān)管模式從最低資本金要求、投資活動(dòng)限制、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理、記錄和報(bào)告制度等四個(gè)方面對(duì)第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，并制定了相應(yīng)的法規(guī)用于規(guī)范電子支付工具。而我國(guó)也逐步形成了關(guān)于第三方支付市場(chǎng)的政府監(jiān)管和行業(yè)自律的監(jiān)管格局，頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范，以促進(jìn)行業(yè)的正常發(fā)展，但仍然存在一系列問(wèn)題，如，第三方支付被規(guī)定為“非金融機(jī)構(gòu)”，但其吸納大量客戶資金，并進(jìn)行盈利性投資，具備了一定的金融性，現(xiàn)有的管理規(guī)范對(duì)其定位不夠精確，不利于國(guó)家層面的監(jiān)管；對(duì)支付過(guò)程中可能發(fā)生存在的轉(zhuǎn)賬金額錯(cuò)誤、支付錯(cuò)誤等問(wèn)題尚未提及。這些法律層面的缺失都將給用戶帶來(lái)?yè)p失。

法律監(jiān)管的滯后是我國(guó)第三方支付面臨的又一大問(wèn)題。由于第三方支付在我國(guó)起步晚、發(fā)展迅速，我國(guó)對(duì)第三方支付的監(jiān)管及相關(guān)法律法規(guī)的實(shí)施并未與之同步。尤其在第三方支付平臺(tái)不斷推陳出新，而我國(guó)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融雖然出臺(tái)了較多的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》等法律法規(guī)，但專門針對(duì)第三方支付方面還缺乏明確、具體的指導(dǎo)性文件，就導(dǎo)致這一領(lǐng)域還存在很多空白[3]。一旦被存放于第三方支付機(jī)構(gòu)的沉淀資金投資失敗，將給平臺(tái)用戶造成極大的損失。因此，要積極學(xué)習(xí)國(guó)外監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合本國(guó)國(guó)情，從國(guó)家層面制定相關(guān)制度把控風(fēng)險(xiǎn)源頭，切實(shí)保護(hù)相關(guān)方利益。

（二）用戶個(gè)人信息泄露，信息不對(duì)稱

2015年，中國(guó)人民銀行頒布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，2016年7月1日起，開始運(yùn)行新的非銀行支付賬戶體系，此辦法要求所有用戶必須進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，以更好地管理網(wǎng)絡(luò)秩序。實(shí)名認(rèn)證意味著用戶需要將自己的姓名、手機(jī)號(hào)、身份證等私人信息綁定在相關(guān)軟件上，用戶個(gè)人信息幾乎是透明化的，而第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)展時(shí)間較短，還沒(méi)有成熟的網(wǎng)絡(luò)信息安全保障體系，很可能出現(xiàn)用戶隱私泄露、個(gè)人信息被不法分子利用的情況。這種現(xiàn)象一旦出現(xiàn)，會(huì)給用戶的財(cái)產(chǎn)甚至人身安全帶來(lái)威脅[4]。

（三）技術(shù)發(fā)展不成熟

第三方支付技術(shù)發(fā)展仍處于初級(jí)階段，而在其出現(xiàn)之前，并沒(méi)有太多能為它目前發(fā)展提供借鑒的思路和模式。受到市場(chǎng)環(huán)境、行業(yè)政策、人才短缺等因素的影響，技術(shù)發(fā)展很不成熟，許多問(wèn)題亟待解決。首先，用戶在使用第三方支付過(guò)程中，個(gè)人信息容易受到盜取和販賣；其次，第三方支付發(fā)展時(shí)間較短，本身支付體系與系統(tǒng)建設(shè)存在安全漏洞，犯罪分子主要通過(guò)掉包二維碼、病毒與黑客攻擊等方式對(duì)用戶的資金和信息安全造成損害，這也對(duì)第三方支付的技術(shù)安全提出了更高的要求。

四、第三方支付行業(yè)發(fā)展對(duì)策研究

（一）建立健全信用監(jiān)督體制，完善法律法規(guī)

法律是保證各行各業(yè)健康發(fā)展必不可少的工具。相關(guān)政策與法律法規(guī)的缺失與落后是第三方支付發(fā)展受阻的重要原因。作為第三方支付的監(jiān)管主體，央行應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)帶頭作用，加緊對(duì)第三方平臺(tái)的監(jiān)管力度，針對(duì)發(fā)展中出現(xiàn)的具體問(wèn)題制定指向更明確、規(guī)范性更強(qiáng)的政策。尤其在第三方支付發(fā)展起步的時(shí)候，由于經(jīng)驗(yàn)的缺乏，且當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)多為匿名交易，法律難以有效地對(duì)金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)全面監(jiān)管，遺留下了諸多問(wèn)題。如今網(wǎng)絡(luò)金融正處于繁榮發(fā)展的上升期，更要求相關(guān)機(jī)構(gòu)重視法律法規(guī)作用，履行宏觀調(diào)控、市場(chǎng)監(jiān)管的職能，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管全覆蓋，打擊違法亂紀(jì)行為，規(guī)范市場(chǎng)秩序。

此外，第三方支付依靠于虛擬的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，用戶自身的誠(chéng)信及網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題制約著交易的發(fā)展。我國(guó)現(xiàn)有的社會(huì)信用體系雖能對(duì)整體國(guó)家市場(chǎng)起到規(guī)范作用，但針對(duì)第三方支付這一新興行業(yè)，還應(yīng)在已有體系基礎(chǔ)上建立更具體、更科學(xué)的網(wǎng)絡(luò)金融信用監(jiān)督體制，將零散的數(shù)據(jù)信息整合，改變?cè)葻o(wú)體系的松散監(jiān)管情況[5]。相關(guān)企業(yè)必須十分重視實(shí)名制原則下用戶個(gè)人信息的真實(shí)有效，堅(jiān)持完善社會(huì)征信體系，積極宣傳倡導(dǎo)用戶樹立誠(chéng)信觀念，對(duì)失信用戶依法做出相應(yīng)處罰。

（二）加強(qiáng)對(duì)用戶信息的保護(hù)措施

在對(duì)用戶信息的處理與保護(hù)上，第三方支付平臺(tái)應(yīng)該嚴(yán)格遵循《第三方支付行業(yè)數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)》，在用戶注冊(cè)使用相關(guān)應(yīng)用時(shí)，就應(yīng)該明確收集用戶數(shù)據(jù)的范圍，并起到相應(yīng)的告知作用。嚴(yán)格遵循用戶授權(quán)的信息范圍，對(duì)于未授權(quán)信息不宜采用，并且在使用第三方支付過(guò)程中，數(shù)量龐大的用戶群體不僅提供了自身的基本信息，還在使用過(guò)程中產(chǎn)生了大量的交易數(shù)據(jù)。對(duì)此，第三方支付企業(yè)應(yīng)該對(duì)用戶信息安全保護(hù)給予足夠的重視，通過(guò)相關(guān)技術(shù)建立安全防護(hù)機(jī)制，防止用戶信息泄露。另外，第三方支付企業(yè)還要加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部員工的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，培養(yǎng)員工的信息安全意識(shí)，通過(guò)簽署信息保密協(xié)議等方式加強(qiáng)內(nèi)部員工對(duì)用戶信息安全的重視，減少內(nèi)部信息外泄的情況。在嚴(yán)格遵循國(guó)家相應(yīng)法律法規(guī)管理信息的同時(shí)，第三方支付企業(yè)也要建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與事后應(yīng)急措施，事前加強(qiáng)員工重視程度，交易過(guò)程中實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)安全，萬(wàn)一出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題馬上做出反應(yīng)與調(diào)整，減少因用戶泄露造成的惡劣影響。

（三）革新安全技術(shù)，培養(yǎng)專業(yè)人才

新生的第三方支付在不斷完善制度、規(guī)范環(huán)節(jié)的同時(shí)，也要加強(qiáng)安全技術(shù)的革新。如今網(wǎng)絡(luò)病毒、黑客攻擊花樣繁多，都對(duì)第三方支付安全保障提出了更高的要求，簡(jiǎn)單的數(shù)字密碼驗(yàn)證方式難以應(yīng)對(duì)，需要通過(guò)指紋識(shí)別、面部識(shí)別等更加多元化的生物特征識(shí)別方式進(jìn)行驗(yàn)證。另一方面，第三方支付企業(yè)也要引入新人才，不斷更迭尖端安全技術(shù)，并對(duì)交易情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，如果出現(xiàn)不正常交易情況需要第一時(shí)間對(duì)其進(jìn)行攔截，盡可能避免用戶的財(cái)產(chǎn)損失，推動(dòng)第三方支付的平穩(wěn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

目前，應(yīng)對(duì)第三方支付如火如荼的發(fā)展勢(shì)頭，相關(guān)人才出現(xiàn)需求缺口，第三方支付產(chǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展離不開高水平高效率的業(yè)務(wù)人才。因此，第三方支付企業(yè)既需要加強(qiáng)內(nèi)部人員的培養(yǎng)與發(fā)展，又需要引進(jìn)相應(yīng)復(fù)合型人才。提高優(yōu)秀人才待遇是吸引科技人才的方法之一，只有擁有了科技人才，并匹配相應(yīng)的員工激勵(lì)機(jī)制，第三方支付的發(fā)展才能更為長(zhǎng)久。國(guó)家也應(yīng)該積極鼓勵(lì)大學(xué)開設(shè)相關(guān)學(xué)科課程，并設(shè)立專項(xiàng)資助基金，吸引更多的人才從事第三方支付研究發(fā)展工作，為其進(jìn)一步發(fā)展提供動(dòng)力。

五、結(jié)論

網(wǎng)絡(luò)金融快速發(fā)展，第三方支付正逐漸占據(jù)主流市場(chǎng)。由于受到多方面因素的挑戰(zhàn)與限制，第三方支付雖給人們生活帶來(lái)大量便利，但自身也存在著大量的局限，對(duì)金融行業(yè)乃至整個(gè)市場(chǎng)都有很大的影響。為此，我們應(yīng)該加緊步伐，重視第三方支付的發(fā)展問(wèn)題，多管齊下解決其缺點(diǎn)問(wèn)題，爭(zhēng)取早日建立起成熟完善的第三方支付的市場(chǎng)體系。