劉晨昕

一、引言

在當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)背景下，“擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)消費(fèi)”成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主導(dǎo)思想。而通過網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行資金融通的借款人，多數(shù)征信情況較差，自身處于低收入水平或者無業(yè)狀態(tài)。網(wǎng)絡(luò)貸款是指借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向有資金需求的借款人提供以消費(fèi)為目的的信用貸款，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行授信、用信和放款、還款。利用互聯(lián)網(wǎng)也可以簡化操作手續(xù)、降低交易成本，拓展了貸款渠道與范圍，滿足傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以覆蓋的群體，從而獲得規(guī)模效應(yīng)。但由于網(wǎng)絡(luò)自身的虛擬性，且網(wǎng)絡(luò)貸款的監(jiān)管體系較為薄弱，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)始終存在，這造成了借貸平臺(tái)與借貸對(duì)象之間的矛盾，也導(dǎo)致了大量不良貸款事件的發(fā)生。因此，克服信用風(fēng)險(xiǎn)問題是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的一個(gè)重點(diǎn)。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸信用風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容

1.網(wǎng)絡(luò)借貸信用風(fēng)險(xiǎn)的分類

信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指交易雙方因信息不對(duì)稱而存在交易前的逆向選擇，通俗地講就是違約風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)大體可以分為借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)和平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)主要指借款人到期不能或不愿償還貸款，這種還款的能力或意愿主要取決于借款人自身。具體包括以下幾點(diǎn)：第一，借款人有資金可以償還，但由于個(gè)人主觀道德因素，故意拖延還款時(shí)間甚至賴賬。第二，借款人有還款意愿，但由于收入不足或者是突發(fā)事件，導(dǎo)致還款期不具備還款能力。第三，因一些客觀原因?qū)е聸]有還款，比如借款人還款意識(shí)不足，忘記還款等。

貸款平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)是指貸款平臺(tái)因風(fēng)控能力不足導(dǎo)致無法收回賬款或者故意欺詐資金需求者。大體可以分為以下兩點(diǎn)：首先，網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)借款人的個(gè)人信息的真實(shí)性難以保證，對(duì)借款人的信用資質(zhì)審查不嚴(yán)，導(dǎo)致授信結(jié)果缺乏客觀性，會(huì)出現(xiàn)給予部分借款人過高的授信額度，甚至使不合格的借款人也成功獲得授信的情況，最終導(dǎo)致難以收回賬款。其次，如果貸款平臺(tái)涉嫌違法集資、融資詐騙等情況，不僅損害多方利益，而且也會(huì)對(duì)整個(gè)市場產(chǎn)生負(fù)面影響。

2.網(wǎng)絡(luò)借貸信用風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行或金融機(jī)構(gòu)借款相比，網(wǎng)絡(luò)貸款存在更大的信用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)借款人選擇去正規(guī)的商業(yè)銀行貸款時(shí)，他們所接觸到的是固定的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，遇到的工作人員也具有較高的專業(yè)素養(yǎng)，并且當(dāng)進(jìn)行借款時(shí)，借款人的信用信息可以隨時(shí)在央行征信系統(tǒng)進(jìn)行查閱，相關(guān)的監(jiān)管和法律體系較為完善和全面，具有較高的社會(huì)公信力。由于商業(yè)銀行等正規(guī)機(jī)構(gòu)貸款，具有成熟、規(guī)范程序與體系，而網(wǎng)絡(luò)貸款在征信和監(jiān)管等方面仍然處于起步階段，也就導(dǎo)致了惡意違約事件的高發(fā)，進(jìn)而產(chǎn)生劣幣驅(qū)逐良幣的后果。

同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)自身的虛擬性，交易雙方身份的真實(shí)性無法保證，因此更加容易出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)欺詐的現(xiàn)象。除此之外，在進(jìn)行交易操作時(shí)，因網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)故障也會(huì)導(dǎo)致無法完成交易合約，甚至?xí)霈F(xiàn)電腦黑客攻擊的現(xiàn)象，進(jìn)而損害各方的利益，并給整個(gè)金融市場的穩(wěn)定和發(fā)展造成巨大打擊。

三、網(wǎng)絡(luò)借貸信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因

1.宏觀環(huán)境

（1）缺乏完善的征信體系

央行征信系統(tǒng)自2006年設(shè)立至今，已收錄絕大多自然人和企業(yè)的信息。但這些信息主要還局限于消費(fèi)者的基本身份、銀行借貸、信用卡等信息，無法滿足當(dāng)前市場環(huán)境下網(wǎng)絡(luò)貸款的信息需求?，F(xiàn)階段，社會(huì)信用體系由于各種因素尚未應(yīng)用到網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)，雖然2019年，國家出臺(tái)了有關(guān)政策，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)和征信系統(tǒng)實(shí)施數(shù)據(jù)共享和同步，但其效果微乎其微，難以達(dá)到擬定的效果和目標(biāo)，市場經(jīng)濟(jì)活動(dòng)依然得不到良好保障。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)信用數(shù)據(jù)收集能力有限，要求客戶提供的資料過于簡單，或者僅僅只是走個(gè)形式進(jìn)行審核，無法保證信息的準(zhǔn)確度和時(shí)效性。最后，各個(gè)平臺(tái)將各自收集的征信數(shù)據(jù)作為行業(yè)競爭的手段，缺乏將信息進(jìn)行共享的意愿，給網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)內(nèi)信用建設(shè)帶來一定阻礙，也給整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融體系造成不良影響。

（2）缺乏有效的監(jiān)管手段

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)的監(jiān)管大不相同，傳統(tǒng)行業(yè)的監(jiān)管面向各類金融機(jī)構(gòu)，而互聯(lián)網(wǎng)金融更多的則是監(jiān)管相關(guān)平臺(tái)。由于網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)多依賴于網(wǎng)絡(luò)操作，而當(dāng)前針對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)的法律法規(guī)尚不健全，仍然存在著一些漏洞或者是灰色地帶，對(duì)我國網(wǎng)絡(luò)貸款市場的監(jiān)管帶來了不利影響，增加了金融監(jiān)管的難度。網(wǎng)絡(luò)在給客戶和平臺(tái)帶來便捷操作的同時(shí)，也顯現(xiàn)出監(jiān)管手段在網(wǎng)絡(luò)貸款領(lǐng)域的空白，加大了網(wǎng)絡(luò)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。過去，我國金融的監(jiān)管機(jī)構(gòu)為“一行三會(huì)”，后來隨著金穩(wěn)委的成立和銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)的合并，我國金融行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)逐漸形成了“一委一行兩會(huì)”的監(jiān)管體系，但對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這種綜合性較強(qiáng)的行業(yè)來說，仍然會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管不力的情況。因此，由于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的制度設(shè)計(jì)缺失，缺乏對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)控制的有效手段，形成一定的監(jiān)管空白。2017年，雖然由中國人民銀行牽頭多個(gè)部門，設(shè)立了中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，但協(xié)會(huì)屬于行業(yè)自律組織，監(jiān)管的強(qiáng)制力不足。

（3）缺乏明確的法律法規(guī)

我國現(xiàn)有的金融法律法規(guī)體系，主要針對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)，但針對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款領(lǐng)域的專門立法尚不健全，嚴(yán)重影響了市場信用體系的構(gòu)建。盡管近年來，隨著一些部門規(guī)章和規(guī)范性文件的頒布，對(duì)進(jìn)一步規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款市場有積極的促進(jìn)作用，但相對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款的監(jiān)管要求來講，還存在很大差距。大量利用網(wǎng)絡(luò)而產(chǎn)生的問題越來越觸及法律底線，卻沒有得到法律性的規(guī)范和治理。與此同時(shí)，借款人受信息不對(duì)稱的限制，在交易市場多處于被動(dòng)地位，就會(huì)助長網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)違約的想法，最終導(dǎo)致借款人的合法權(quán)益得不到有效保障，最后只能承受巨大的損失，也影響了網(wǎng)絡(luò)貸款市場的正常合理運(yùn)營，最終甚至?xí)霈F(xiàn)信任危機(jī)。

2.微觀環(huán)境

（1）客戶自身產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)貸平臺(tái)相對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，要求的貸款利率往往會(huì)更高，這是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)貸款更容易發(fā)生壞賬。因此，征信能力強(qiáng)的用戶不會(huì)選擇網(wǎng)絡(luò)貸款，在網(wǎng)貸平臺(tái)上進(jìn)行借款的客戶，資信水平相對(duì)較差，如處于融資困境的小微企業(yè)或?qū)W生和無業(yè)人群。由于資金的需求方和提供方互相之間存在信息不對(duì)稱，而當(dāng)前的法制環(huán)境仍然存在真空區(qū)。在信用體系沒有健全的情況下，一些借款人可能會(huì)隱瞞自己的真實(shí)狀況，在這種信息不對(duì)稱條件下容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)問題和逆向選擇。此外，由于沒有合理懲戒措施遏制貸款人的違約行為，相關(guān)的金融公司也不具備行政強(qiáng)制性，因此在借款人違約之后，金融公司只能通過法律訴訟的方式收回欠款，不僅時(shí)間長，最終還可能打了水漂。

（2）貸款平臺(tái)運(yùn)營不規(guī)范

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)的普及涌現(xiàn)了大批的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，但多數(shù)平臺(tái)缺乏規(guī)范性，其放貸方、服務(wù)方與信用評(píng)定方之間容易存在利益勾結(jié)，獨(dú)立性與公正性難以保障。部分金融平臺(tái)涉嫌惡意欺詐，將非法平臺(tái)偽裝成合法平臺(tái)，甚至對(duì)借款人層層設(shè)置各種所謂的“手續(xù)費(fèi)”“服務(wù)費(fèi)”。此外，部分網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)沒有形成完整的產(chǎn)業(yè)鏈，其信用評(píng)級(jí)體系無法描述借款人真實(shí)的信用狀況。平臺(tái)自身業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)不足，無法對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)采用有效的手段進(jìn)行預(yù)防和控制，最終進(jìn)一步加大了信用風(fēng)險(xiǎn)。

四、網(wǎng)絡(luò)借貸信用風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

1.健全相關(guān)法律法規(guī)體系

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)高速發(fā)展階段，我國網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)沒有健全的法律法規(guī)體系，仍然存在一定的滯后性。因此，需要結(jié)合我國的基本國情，建立健全有關(guān)的法律法規(guī)體系。既符合我國網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展的規(guī)章制度，明確權(quán)利和義務(wù)，通過法律的強(qiáng)制性手段對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)進(jìn)行規(guī)范，不給不法分子可乘之機(jī)。同時(shí)，對(duì)相關(guān)信息的數(shù)據(jù)安全進(jìn)行立法保護(hù)，建立風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警體系。此外，加大對(duì)違法行為的處罰和懲治力度，提高違法成本，使違反者不敢違法。另外，健全法律法規(guī)，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的融資權(quán)利與合法利益。以政府的信托力和法律法規(guī)的強(qiáng)制力減少信用風(fēng)險(xiǎn)摩擦，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的平穩(wěn)健康發(fā)展。

2.建設(shè)社會(huì)信用體系

信用風(fēng)險(xiǎn)之所以會(huì)發(fā)生，主要是信息的不對(duì)稱所導(dǎo)致，因此需要建設(shè)社會(huì)信用體系。在社會(huì)信用體系下，所有企業(yè)和個(gè)體都應(yīng)該對(duì)數(shù)據(jù)的完整性和真實(shí)性負(fù)責(zé)。需要以中國人民銀行為主導(dǎo)，制定信用報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)。具體可從以下幾點(diǎn)入手：第一，充分利用互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)，將征信管理辦法標(biāo)準(zhǔn)化和統(tǒng)一化；第二，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，對(duì)預(yù)警指標(biāo)實(shí)時(shí)監(jiān)控，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性；第三，政府機(jī)構(gòu)有必要督促各類金融企業(yè)在開展業(yè)務(wù)過程中對(duì)客戶進(jìn)行基本教育和引導(dǎo)。

3.建立長效監(jiān)管機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)健發(fā)展離不開有效的監(jiān)管機(jī)制，針對(duì)金融行業(yè)新的業(yè)態(tài)環(huán)境，政府要出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，明確相關(guān)金融監(jiān)管部門的監(jiān)管職責(zé)，加強(qiáng)不同監(jiān)管部門的溝通協(xié)調(diào)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款市場能夠加強(qiáng)監(jiān)管，提高信息的透明度。除此之外，政府要對(duì)市場上的網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行動(dòng)態(tài)審核和管理，保證用戶的財(cái)產(chǎn)安全，建立合法合理的網(wǎng)絡(luò)貸款市場環(huán)境。對(duì)于一些不符合當(dāng)前發(fā)展情況的法律法規(guī)，要及時(shí)做出修改，強(qiáng)化懲罰力度，避免一些不法分子從中獲利。在實(shí)際的監(jiān)管工作中，對(duì)于一些薄弱環(huán)節(jié)，要不斷完善和調(diào)整，以確保監(jiān)管效果的最大化。同時(shí)，也可以積極發(fā)展行業(yè)自律組織，推動(dòng)同業(yè)監(jiān)管。

4.增強(qiáng)借款人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和信用意識(shí)

一是借款人應(yīng)該積極配合國家征信體系的完善，積極落實(shí)契約精神，提升自己的信用意識(shí)；二是及時(shí)了解金融行業(yè)的最新政策，不斷提高金融素養(yǎng)，切實(shí)增強(qiáng)個(gè)人的金融知識(shí)儲(chǔ)備；三是樹立正確的消費(fèi)觀念，不要超出自身經(jīng)濟(jì)能力過度消費(fèi)，具有正確的消費(fèi)和理財(cái)觀念，針對(duì)各項(xiàng)消費(fèi)產(chǎn)品進(jìn)行理性衡量；四是保持安全意識(shí)，積極主動(dòng)維權(quán)，全面了解各項(xiàng)金融產(chǎn)品的合同要求，減少不正當(dāng)、不公平合同條款的坑騙。消費(fèi)者在交易過程中要保持安全意識(shí)，避免泄露個(gè)人信息，積極利用國家法律法規(guī)進(jìn)行維權(quán)。