王 琪，陳 嵐

（龍巖學院 經(jīng)濟與管理學院，福建 龍巖 364000）

當前，在鄉(xiāng)村振興策略和農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化建設過程中，如何消除新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在融資上的壁壘并走出困境，已經(jīng)成了現(xiàn)階段的發(fā)展難題。有效地化解這一問題不僅需要經(jīng)營主體積極改變自身的弱質(zhì)性，還需要涉農(nóng)金融服務的進一步改革，更離不開政策上的大力扶持。

1 促成融資困境的主要因素分析

1.1 以經(jīng)營主體視角分析

1.1.1 經(jīng)營主體的弱質(zhì)性

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的弱質(zhì)性突出，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較強的季節(jié)性，受生產(chǎn)客觀環(huán)境和市場供需波動等因素的影響，投資成本回報具有一定延時性，而且還存在一些生產(chǎn)規(guī)模較小的經(jīng)營主體，不僅農(nóng)業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相對單一，而且生產(chǎn)力水平不高，導致品控不嚴格，再加之經(jīng)營主體未采用現(xiàn)代化的經(jīng)營管理模式，致使產(chǎn)品在市場額占有率不高，缺乏融資動力。

1.1.2 運行管理模式有待規(guī)范

以家庭組織為經(jīng)營主體是新型中小型農(nóng)業(yè)的主要特點，家庭式的管理在市場運營和管理中存在一定局限性，許多處在起步階段的家庭經(jīng)營主體，缺乏商務管理經(jīng)驗，未采用現(xiàn)代化的經(jīng)營手段，而且運作管理模式和結(jié)構(gòu)的組合存在較大的隨意性，缺少長期規(guī)劃，未能就生產(chǎn)經(jīng)營的實際情況建立規(guī)范化、專業(yè)化、高效化的運作管理規(guī)范模式，特別是在財務、管理和決策制度上亟待得到進一步規(guī)范[1]。

1.1.3 缺少抵押擔保

首先，生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模比較小，而且資產(chǎn)主體多是農(nóng)作物、牲畜、大中小型農(nóng)機、大棚等，抵押物的價值在市場存在價值波動和逐年遞減，以固定形式存在的資產(chǎn)較少，不具備擔保抵押的基本條件；其次，一些經(jīng)營主體的生產(chǎn)用地往往沒有所有權(quán)，只有暫時的使用權(quán)，許多經(jīng)營場所和生產(chǎn)加工廠房沒有相關(guān)的資產(chǎn)證明。另外，農(nóng)村許多房產(chǎn)地產(chǎn)的流轉(zhuǎn)、抵押、處置等變現(xiàn)方式比較困難，進一步加大融資抵押和擔保的難度；最后，由于金融組織單位和擔保融資公司主要的服務業(yè)務是制造業(yè)和工業(yè)企業(yè)，針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的業(yè)務不僅相對較少，而且未能充分考慮到農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的特殊性，一味地采用商業(yè)運作的方式，對農(nóng)村擔保對象的要求比較多，并且擔保抵押的服務費過高，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供的幫助較少，制約了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的進一步發(fā)展。

1.2 從農(nóng)業(yè)金融服務視角分析

1.2.1 農(nóng)村金融服務網(wǎng)點有待進一步覆蓋

當前，我國城鄉(xiāng)發(fā)展水平存在一定差距，體現(xiàn)在金融服務上的最明顯之處就是服務網(wǎng)點的覆蓋面積遠遠不及城市。不僅金融服務網(wǎng)點的數(shù)量不能滿足農(nóng)村新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展需要，許多商業(yè)性質(zhì)的金融機構(gòu)和銀行在縣城開設的是分支機構(gòu)，處于剛起步的階段，不具備自主決策、經(jīng)營的融資擔保權(quán)利，數(shù)量和種類還比較少。

1.2.2 缺少專門的信貸融資產(chǎn)品和多樣化服務

就當前的情況分析，傳統(tǒng)的支農(nóng)金融產(chǎn)品一般貸款信用額定期限沒有超過一年，不同地區(qū)的額度也有不同標準但通常在5萬元左右，只能支持小型農(nóng)戶在正常生產(chǎn)中的資金流轉(zhuǎn)需要，而新時代下的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)規(guī)模不斷擴大對資金的需求也逐漸趨于多樣化和綜合化，據(jù)調(diào)查研究分析新型融資主體獲得的針對性金融服務十分稀缺。在涉農(nóng)金融服務的多樣化和動力水平不足的情況，農(nóng)村地區(qū)本來就少的金融網(wǎng)點，還只把農(nóng)村農(nóng)業(yè)作為吸儲的渠道，把從農(nóng)村吸收來的存款，以放貸的形，式使其流入發(fā)達地區(qū)或金融、工業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)的高利潤行業(yè)。雖然有一部分金融機構(gòu)能為中小心農(nóng)業(yè)提供信貸產(chǎn)品，但大型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)的融資需要還是無法得到滿足，一些金融機構(gòu)只顧追求經(jīng)濟效益，而忽略了信貸管理模式的創(chuàng)新和針對性完善，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資帶來了重重阻礙和困難[2]。

1.2.3 信貸金融服務幫扶力度有限

第一，借款數(shù)量和額度有限，無法滿足大型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模和大量中小型農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的需要；第二，缺少規(guī)范的平臺保證和法律介入，資金來源的正規(guī)性存在一定風險，流程手續(xù)存在隨意性和環(huán)節(jié)漏洞，難免會因為借貸問題引發(fā)一系列民事糾紛和風波；第三，民間借貸存在明顯法律上的空白，所以相比與正規(guī)商業(yè)金融機構(gòu)的風險更大，可控性更小，雖然融資貸款的條件要求不高，且手續(xù)流程簡單，但不可控因素過多，并無法從根本上解決農(nóng)村地區(qū)新型經(jīng)營主體在融資過程中的層層壁壘。

1.3 就政府政策層面分析

1.3.1 風險擔保機制有待完善

風險擔保機制的直接表現(xiàn)主要是對應的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資保險業(yè)務，尤其是國家和地區(qū)的政策性保險支持。一方面，是政策性保險的覆蓋范圍有待擴大。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不同于其產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)模式，受非人為不確定因素的成分影響較大，例如；天氣、市場供需、病蟲害等因素，都會關(guān)系到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的質(zhì)量和效率，而農(nóng)業(yè)保險的賠付要求又特別高，所以許多商業(yè)金融保險公司為了保證經(jīng)濟效益，不傾向于發(fā)展農(nóng)村保險業(yè)務，致使新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營保險業(yè)務的發(fā)展相對滯后。另一方面，政策性保險的補償要求嚴格。當遇到經(jīng)營風險時政策性保險不能有效彌補，更不能保證新型農(nóng)業(yè)主體經(jīng)營的正向盈利需要和可持續(xù)發(fā)展需要，對剛剛起步的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和生產(chǎn)規(guī)模較小的企業(yè)有一定局限和阻礙。

1.3.2 政府的扶持政策對新型農(nóng)業(yè)主體的支持不足

近年來，在我國鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)強國發(fā)展戰(zhàn)略的指導下，財政部門對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村發(fā)展的資金投入持續(xù)增加。然而這些政策性的幫扶資金主要被用在了民生項目、鄉(xiāng)村基建和困難農(nóng)戶的幫扶，缺少將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體劃入財政扶持的范圍內(nèi)的考量，并缺乏針對性的幫扶規(guī)劃。不僅如此，相關(guān)支持性政策的銜接和搭配存在一定的不合理支出，導致財政扶持的落實度不高，未能充分發(fā)揮杠桿的推動作用實現(xiàn)1+1大于2的效果，使資金支持的實際效用不高[3]。

2 融資困境的化解路徑探討

2.1 從經(jīng)營主體的角度出發(fā)

傳統(tǒng)農(nóng)戶的經(jīng)營模式分散且生產(chǎn)規(guī)模小，一般的小額信貸就能滿足大多數(shù)經(jīng)營主體的需求。而新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體隨著新時期經(jīng)濟實力和生產(chǎn)力水平的提高，在土地承包流轉(zhuǎn)的助推下，不僅承包規(guī)模不斷擴大，現(xiàn)階段的經(jīng)營土地面積往往是成百上千，而且經(jīng)營模式也轉(zhuǎn)向集約化，隨之而來的對融資模式和資金需求也有了新的要求，特別是各類金百萬融產(chǎn)品能提供的貸款范圍、信用額度等金融需要逐漸呈多樣化，貸款額度由小額轉(zhuǎn)向大額，期間由短期向長期發(fā)展，貸款范圍普遍不能滿足大部分新型經(jīng)營主體的需要。因此，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體要堅持“打鐵還需自身硬”的可持續(xù)發(fā)展原則，針對性加強在管理和經(jīng)營中的弱勢方面，進一步提高經(jīng)營管理的規(guī)范化水平，提高經(jīng)營管理模式的抗風險能力，從自身實際情況出發(fā)，制定并完善發(fā)展相關(guān)的制度和計劃，特別是大型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體要做好整體統(tǒng)籌規(guī)劃，中小型農(nóng)戶更要制定嚴格的財務制度，在保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)質(zhì)量與效率的同時，加大對國家農(nóng)業(yè)經(jīng)濟政策的科學解讀和落實力度，提高對農(nóng)業(yè)消費市場的辨識能力，更好地抵御市場風險。

當前，除了少數(shù)大型的集約化經(jīng)營管理主體已經(jīng)具備了抵押擔保的資格，還有許多中小型生產(chǎn)經(jīng)營主體的資產(chǎn)并不符合銀行和金融機構(gòu)貸款融資的抵押標準，許多新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在進行融資貸款時，未能提供完整的財務信息和基本資料，甚至沒有在銀行開戶、未進行稅務登記，甚至無組織機構(gòu)代碼，因此，很難從金融機構(gòu)的角度判斷并確定各類經(jīng)營主體的實際經(jīng)營情況，導致無法進行放貸，融資難度隨之提升，很大程度上限制了各類金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的有效支持，為我國農(nóng)業(yè)融資體系的建立造成了一定阻礙。所以，要針對性加大對經(jīng)營主體人員的信貸金融相關(guān)專業(yè)的培養(yǎng)力度，培養(yǎng)新時代現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營和管理的高素質(zhì)、復合型人才，尤其是大型農(nóng)業(yè)經(jīng)營企業(yè)的管理人員和集約式中小型和家庭式經(jīng)營主體，提升先進金融理論實踐水平，并在此基礎上，重視專業(yè)財務金融人士的引進，加快傳統(tǒng)財務管理和企業(yè)經(jīng)營的全面改革和高質(zhì)量轉(zhuǎn)型，特別要針對農(nóng)業(yè)金融信貸機構(gòu)和銀行的信貸要求，提供完成的商業(yè)經(jīng)營和管理信息，滿足融資、貸款和擔保的多樣化需要[4]。

2.2 從涉農(nóng)金融機構(gòu)角度出發(fā)

2.2.1 拓寬新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資渠道

大型金融機構(gòu)礙于農(nóng)業(yè)信息的不對稱的高風險和高成本，服務態(tài)度積極性不高，使部分亟待融資的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體沒有獲得貸款支持的門路，因此必須拓寬涉農(nóng)金融機構(gòu)在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資渠道。

一方面，要就不同地區(qū)農(nóng)村新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營管理的實際情況，把握優(yōu)質(zhì)支農(nóng)金融企業(yè)，可根據(jù)實際情況，合理適當?shù)胤砰_經(jīng)營限制，特別是對地市級以下的偏遠農(nóng)村地區(qū)，將那些經(jīng)營規(guī)模大、管理服務內(nèi)控好、發(fā)展理念符合國家“三農(nóng)”政策的金融機構(gòu)與企業(yè)。

另一方面，現(xiàn)階段，我國政策性信貸金融服務機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的分支還比較少，幫扶力量相對較弱，而大多數(shù)商業(yè)性金融服務機構(gòu)普遍追求的是高收益、高回報率和高潤利，并以此為經(jīng)營理念和目標。農(nóng)村農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)生產(chǎn)領域的代表行業(yè)，商業(yè)金融機構(gòu)在設計涉農(nóng)信貸融產(chǎn)品時，考慮到農(nóng)村擔保資產(chǎn)的特殊性，為了堅持風險與收益平衡的基本目標，往往面向農(nóng)戶發(fā)放的貸款產(chǎn)品的利息偏高，使農(nóng)戶還款的壓力和負擔偏重，同時還附帶了更多抵押和擔保的限制，不僅于國家對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體相關(guān)的低息要求相距甚遠，還進一步加劇了主體融資的困難境況。不光是借貸利息高的問題，評估費、手續(xù)費和人力、物力時間成本，也使許多中小型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對信貸金融服務機構(gòu)不抱有期待，轉(zhuǎn)而向民間或私人借貸。雖然農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶有著深厚的親緣和地緣關(guān)系，促進了民間借貸業(yè)務的活躍，彌補了新型農(nóng)業(yè)融資困難的問題，但難以擺脫其自身的局限性。新小型金融機構(gòu)不僅要認識到自身在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資和信貸中優(yōu)勢，還要充分了解農(nóng)村農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，積極發(fā)揮作為微小型金融企業(yè)在涉農(nóng)業(yè)務上的地緣優(yōu)勢、業(yè)務信息優(yōu)勢和市場占有優(yōu)勢，拓寬針對廣大農(nóng)民農(nóng)業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新金融涉農(nóng)、支農(nóng)路徑，調(diào)整長期以來在支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展中的組織方向，提高融資、借貸和擔保業(yè)務結(jié)構(gòu)的合理性、科學性和實用性，使農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)形成成熟、完善的金融機構(gòu)網(wǎng)絡，確保正規(guī)銀行、貸款服務機構(gòu)、涉農(nóng)金融企業(yè)等機構(gòu)在農(nóng)村的遍地開花。

2.2.2 豐富金融產(chǎn)品類型與創(chuàng)新涉農(nóng)金融服務方式

不同新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體有著各自的經(jīng)營管理模式，對融資、貸款和擔保等金融有著不同的需要，因此，涉農(nóng)金融機構(gòu)必須要確保金融產(chǎn)品和服務方式的適配性，滿足不同地區(qū)、不同類型和不同發(fā)展階段農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的差異化需求，提供個性化、多樣化和定制化的融資方案。

首先，要先把傳統(tǒng)的大體量融資信貸產(chǎn)品進行精細化調(diào)整和拆分，根據(jù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)經(jīng)營的主要項目分成更多產(chǎn)品類型，例如：畜牧養(yǎng)殖類貸款、糧食作物貸款；經(jīng)濟作物貸款、林業(yè)貸款、水產(chǎn)養(yǎng)殖貸款等等，也可以根據(jù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)營模式和生產(chǎn)規(guī)模設計專門的融資借貸產(chǎn)品和項目，如：龍頭企業(yè)貸款、中小型規(guī)模生產(chǎn)企業(yè)貸款和以家庭、果園、農(nóng)產(chǎn)為單位的微小型貸款。

其次，要針對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)特點積極開展試驗，確保能夠新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在抵押、融資和貸款等金融方面的多方面服務需要。通過開展試點工作，進一步拓寬農(nóng)村地區(qū)的土地經(jīng)營權(quán)和使用權(quán)為主要類型抵押貸款業(yè)務范圍，包括可轉(zhuǎn)讓股權(quán)、商標權(quán)、生產(chǎn)專利權(quán)的產(chǎn)權(quán)質(zhì)押和大型農(nóng)業(yè)機械、作物、大棚等資產(chǎn)抵押和風險補償。

最后，隨著我國農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的快速發(fā)展，在融資額度、范圍和抵押類型等方面已經(jīng)有了進一步發(fā)展，傳統(tǒng)的金融信貸產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足當下的多樣化需求了。因此，還要加大涉農(nóng)金融服務的改革力度，以促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村的高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型的大局為基點，充分調(diào)整信貸資源，并根據(jù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的實際情況，包括生產(chǎn)周期、市場經(jīng)營周期和還貸水平等因素，科學合理地調(diào)整貸款、融資和擔保額度，確保滿足涉農(nóng)企業(yè)基本盈利需求的基礎上，徹底解決新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營在經(jīng)濟實力和渠道路徑上的困境，簡化放貸手續(xù)，優(yōu)化放款流程，使農(nóng)戶在正規(guī)的融資道路中得到有力的金融支持[5]。

2.3 從政府政策方面入手

2.3.1 完善新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的風險機制

現(xiàn)階段政策性保險賠償?shù)闹黧w只包括生產(chǎn)成本，例如，種苗、肥料、藥劑等，而經(jīng)營帶來的較大損失是不能獲得賠償?shù)?，因此完善風險分擔機制不僅要從多角度出發(fā)，還以切實的財政補償為主要手段，從根本上新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需要提供有力政策保障，健全政策性農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)制度，成立專門的保險管理機構(gòu)。

第一，要針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的多樣性擴大政策性保險的涵蓋范圍，并提高保障力度，例如，養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營和管理風險要過于種植產(chǎn)業(yè)，特殊經(jīng)濟類作物高于糧食類作物等等。第二，要專門設置風險補償資金，國家財政部門要積極動員龍頭保險企業(yè)設立專門的補償基金項目，鼓勵商業(yè)保險為新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營提供更精細和全面的服務。第三，要進一步完善信貸補償機制，可以定向貼息的方式幫助農(nóng)戶分擔金融產(chǎn)品的支付費用，分散經(jīng)營主體的信貸風險，加大優(yōu)惠政策，實現(xiàn)金融保險企業(yè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的雙贏。

2.3.2 加大對經(jīng)營主體融資的財政扶持力度

為了確保財政扶持方案能夠真正地發(fā)揮實效性，地方政府應出臺相應的政策，促進扶持資金流向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的流轉(zhuǎn)與傾斜，可以將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體劃分在農(nóng)業(yè)示范基地項目和地區(qū)農(nóng)業(yè)新經(jīng)濟建設項目中。相應地，要加強對補貼資金的集中管理，改變過去直接以資金補貼的方式，以擔保、保險的方式充分發(fā)揮各地有限財政扶持的杠桿作用，實現(xiàn)1+1大于2的效果，并進一步加答對金融機構(gòu)和商業(yè)銀行的貸款優(yōu)惠力度，切實解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在融資上的困難。

3 總結(jié)

綜上所述，打破新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在融資上壁壘與困境，對促進我國農(nóng)業(yè)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型有著重要意義，還能實現(xiàn)農(nóng)村的全面經(jīng)濟建設。有了確?；饫Ь陈窂降挠行裕仨殢慕?jīng)營主體的自身規(guī)范入手，通過金融機構(gòu)的貸款和抵押支持，進一步擴大融資渠道，并調(diào)整涉農(nóng)金融服務方式，提高金融產(chǎn)品的精細化程度。另外，融資難問題的有效化解還需要政府政策大力引導和實質(zhì)性扶持補貼，相信在三方的持續(xù)努力下，會有效促進農(nóng)村農(nóng)業(yè)的深入改革，在促進經(jīng)濟發(fā)展的過程中，推動我國農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化建設。