田金鑫

摘要：發(fā)展普惠金融不僅能夠有效緩解民營小微企業(yè)融資難、融資貴等問題，還能滿足農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等金融長尾群體的金融服務需求，對促進金融資源公平有效配置有著重要意義。近年來，按照黨中央、國務院以及監(jiān)管機構的決策部署要求，國內(nèi)各金融機構紛紛聚焦普惠金融，著力打造特色化普惠金融服務模式，以此提高金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度，推動普惠金融服務的雨露滋潤至經(jīng)濟底層和末梢。本文通過分析我國目前的普惠金融服務建設模式以及存在的問題，提出進一步完善普惠金融服務建設模式的路徑。

關鍵詞：普惠金融服務 建設模式 完善路徑

一、目前我國普惠金融服務建設模式

（一）科技賦能普惠金融服務模式

隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等數(shù)字科技的快速發(fā)展以及廣泛應用，國內(nèi)各大商業(yè)銀行為進一步提升普惠金融服務效率與服務廣度，紛紛嘗試金融科技賦能。通過大數(shù)據(jù)挖掘、移動互聯(lián)網(wǎng)、人工智能和云計算等新興技術將業(yè)務模式、流程進行連接和聚合，打造了科技賦能普惠金融服務模式，即通過金融科技手段來促進普惠金融服務的創(chuàng)新，利用數(shù)字化交易打通信貸輸血堵點痛點，從而將金融活水惠及到金融服務不足的各類群體。該模式主要運用金融科技的思維和精神，以提供非接觸線上金融服務為主，通過拓寬服務邊際喚醒和滿足長尾金融客群的潛在需求，有效緩解多年以來難以解決的信息不對稱、獲客成本高、定價不精細等瓶頸問題。以招商銀行為例，該行依托金融科技以“科技+服務”在普惠金融服務上彎道超車，著力打造了“一個中心批全國”的零售信貸審批模式，形成了“專業(yè)化流程、量化風險管理、平臺化運營”為支撐的線上小微服務新模式。還建立了以數(shù)據(jù)驅(qū)動為主導的風險管理體系，對接了公積金、稅務和社保數(shù)據(jù)，在風控的基礎上，還能為普惠金融客戶群體提供更多的貸款準入依據(jù)。近年以來，招商銀行更是持續(xù)推進金融與科技的深度融合，以延伸普惠金融服務的觸角為目標，先后上線了招貸APP、招行App、掌上生活App以及招商銀行企業(yè)App的4款App，基本覆蓋普惠金融客戶群體的需求。截至2019年4月，招行普惠型小微企業(yè)貸款余額突破4000億元。

（二）專設機構普惠金融服務模式

根據(jù)2017年《政府工作報告》以及銀監(jiān)會印發(fā)的《大中型商業(yè)銀行設立普惠金融事業(yè)部實施方案》要求，大中型國有商業(yè)銀行積極響應政策，回歸金融服務本源，紛紛在總行層面成立了聚焦民營小微企業(yè)、“三農(nóng)”、脫貧攻堅等領域的普惠金融事業(yè)部，不斷加碼普惠金融服務，專業(yè)化、特色化開展普惠金融業(yè)務，形成了專設機構普惠金融服務模式。該模式主要以專營機構為平臺，以普惠金融領域為服務重點，聚焦專業(yè)化、批量化、模板化運作，因地制宜通過差異化信貸政策、金融服務，提升普惠金融服務質(zhì)效。以農(nóng)業(yè)銀行為例，該行一直深耕于專設機構普惠金融服務模式建設，并因地制宜，從信貸管理、資源配置、考核激勵、隊伍建設等方面打造規(guī)范化、精細化、專業(yè)化、差異化服務體系。目前，農(nóng)業(yè)銀行已將普惠金融專營機構做成特色招牌，在全國范圍內(nèi)共設立了1000家總行級普惠金融專營機構，其中普惠金融專業(yè)支行500家、普惠金融特色網(wǎng)點500家，還不斷加強一級分行專營機構的建設，把服務聚焦于優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)集群等重點區(qū)域，逐步擴大輻射并向基層延伸，形成貼近客戶、滿足需求的服務體系。其中農(nóng)行專營機構當中的福建福清支行、河南蘭考支行、深圳寶安支行等，結(jié)合當?shù)匕l(fā)展特色，以多渠道批量服務客戶、“貸款 + 扶貧”放大普惠效應、 大數(shù)據(jù)助力精準服務等方式，開拓了服務普惠金融客戶群體的廣度和深度。截至2019年底，農(nóng)業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增量超過2100億元，增速達58%;農(nóng)行小微企業(yè)綜合融資成本下降了120個基點。

（三）普惠金融示范區(qū)建設模式

為了進一步深化金融支持精準扶貧、推動綠色金融發(fā)展、推廣金融科技運用、完善基礎金融服務，我國多地金融機構積極探索普惠金融服務新模式，以營造農(nóng)村普惠金融優(yōu)良環(huán)境、推進鄉(xiāng)村振興為目標，在普惠金融示范區(qū)建設上下足功夫，讓更多的金融服務惠及城鄉(xiāng)末端。該模式主要以區(qū)域為試點示范，側(cè)重于精準扶貧和綠色金融，以金融產(chǎn)品、金融教育、金融基礎設施建設等為著力點，使農(nóng)村地區(qū)貨幣信貸環(huán)境、貨幣支付環(huán)境、社會信用環(huán)境得到有效改善，以打造出能復制、易推廣、可持續(xù)的普惠金融服務新模式為目標，繼而推動農(nóng)村普惠金融服務的可得性、便利性提升。最為典型且被推廣的就是普惠金融“蘭考模式”。該試驗區(qū)緊緊圍繞“普惠、扶貧、縣域”三大主題，從群眾反映最強烈的農(nóng)村金融服務覆蓋面窄，可得率、便利化和安全度低，農(nóng)民貸款難、貸款貴，農(nóng)村信用環(huán)境差等金融服務痛點堵點難點入手，通過普惠金融與金融扶貧、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、鄉(xiāng)村振興、政務改革、信用體系建設以及激勵引導政策相結(jié)合，初步形成了“一平臺四體系”模式：數(shù)字普惠金融綜合服務平臺、金融服務體系、普惠授信體系、信用信息體系、風險防控體系，實現(xiàn)了金融服務的“觸手可及”“人人均享”，有效打通了金融活水流向普惠金融群體的“最后一公里”。截至2019年12月末，數(shù)字普惠金融綜合服務平臺“普惠通”APP累計下載400萬余人次。22個試點縣（市、區(qū)）建成普惠金融服務站8177個，發(fā)放普惠授信33.8萬筆，普惠授信貸款余額163.4億元。

二、目前我國普惠金融服務建設中面臨的挑戰(zhàn)

隨著國家不斷加大對普惠金融的重視力度，以及各種政策響應配套落地，我國普惠金融整體得到較快發(fā)展并駛?cè)肟燔嚨?，但是與實際需求相比，普惠金融服務建設還面臨著不少問題和挑戰(zhàn)，短板和弱項仍制約著普惠金融服務建設和升級。

（一）普惠金融服務體系不健全

普惠金融服務建設的重要載體之一便是普惠金融服務體系，多層次、較完善的體系能提高金融服務質(zhì)效，擴大普惠金融覆蓋面。目前，我國的普惠金融服務主要以銀行為主導，發(fā)揮著普惠金融“領頭羊”作用，并初步形成了商業(yè)銀行、政策性金融機構、非銀行金融機構以及金融科技企業(yè)等在內(nèi)的多層次、多元化的普惠金融機構體系。但在實際上，普惠金融機構體系建設仍存在不少問題，導致服務下沉不足的問題仍然較為突出，成為了橫亙在我國普惠金融服務建設中的高山，一定程度上制約著我國普惠金融服務創(chuàng)新和發(fā)展。一是普惠金融體系構建發(fā)展不均衡。從整體看，國有商業(yè)銀行更青睞于項目貸款、服務高端客戶，特別是在縣域發(fā)揮普惠金融頭雁作用不大;農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行雖有心而力不足，技術水平、管理能力都制約著其發(fā)展普惠金融服務的水平;政策性金融機構功能未全面發(fā)揮，與地方中小銀行、村鎮(zhèn)銀行的合作力度還不夠大，在挖掘政策性銀行資金規(guī)模優(yōu)勢和地方商業(yè)銀行地緣優(yōu)勢上還不夠充分。二是普惠金融服務體系不健全。從區(qū)域看，雖然我國已經(jīng)在推廣農(nóng)村普惠金融服務模式，但是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的普惠金融服務建設仍然是難啃的硬骨頭，這些地區(qū)的普惠金融機構主要以地方農(nóng)村商業(yè)銀行為主，國有銀行以及股份制銀行服務發(fā)揮空間不大，還無法完全直達至鄉(xiāng)鎮(zhèn)，非銀行金融機構以及金融科技企業(yè)則更青睞于發(fā)達地區(qū)的普惠金融類業(yè)務，因此農(nóng)村地區(qū)的普惠金融機構體系的缺陷尤為嚴重。

（二）金融基礎設施建設不完善

目前，發(fā)展普惠金融服務建設的目的在于使弱勢群體能夠享受到金融服務，使金融資源向西部地區(qū)、偏遠農(nóng)村地區(qū)等較難獲得信貸支持的地方傾斜。然而，作為推動普惠金融服務建設物理支撐的金融基礎設施，其建設的覆蓋面還遠遠達不到滿足普惠金融建設的需求，尤以偏遠農(nóng)村地區(qū)為甚。農(nóng)村地區(qū)金融基礎設施建設不足的問題，始終是各商業(yè)銀行、非金融機構等開拓農(nóng)村地區(qū)普惠金融業(yè)務疆土上的絆腳石。主要體現(xiàn)在農(nóng)村支付服務環(huán)境建設上還留有空白。例如銀行機構數(shù)量少、定位模糊。其中大銀行網(wǎng)點下沉不足、小銀行功能有限、主要服務鄉(xiāng)鎮(zhèn)的郵儲銀行代理網(wǎng)點轉(zhuǎn)型升級還不到位;農(nóng)村地區(qū)支付便利化水平還需進一步提升，ATM、POS等自助機具的投放未完全覆蓋;農(nóng)村支付清算渠道不夠多元;手機支付、網(wǎng)絡支付等新興支付方式的推廣還有進一步發(fā)展的空間等。鄉(xiāng)村網(wǎng)絡體系、移動手機終端等信息基礎設施建設還不充分，比如物聯(lián)網(wǎng)、云平臺體系建設，農(nóng)村數(shù)據(jù)采集渠道建設還不完善，無法為金融科技的充分應用提供良好服務。因此，由于偏遠農(nóng)村地區(qū)的銀行網(wǎng)點、金融設備、征信等金融基礎設施建設不完善，加上金融科技等手段又不能充分發(fā)揮作用，商業(yè)銀行、非銀行金融機構等便無法在這些地區(qū)的普惠金融建設上大展拳腳，最終導致金融供給和需求產(chǎn)生匹配時差，農(nóng)村金融資源有效供給不足，導致普惠金融無法有效覆蓋這些地區(qū)和長尾群體。

（三）產(chǎn)品創(chuàng)新同質(zhì)化仍然明顯

隨著云計算、大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)等信息技術的飛速發(fā)展，利用數(shù)字化轉(zhuǎn)型推進普惠金融服務建設已經(jīng)成為當下金融行業(yè)的共識。國有大行、股份制銀行等金融機構紛紛以金融科技作為發(fā)展普惠金融服務的利器，不斷探索新科技在普惠金融領域的應用，通過開發(fā)線上金融產(chǎn)品、業(yè)務場景運用等改變傳統(tǒng)單一的金融產(chǎn)品和服務供給。隨著這種趨勢的不斷深入，不難發(fā)現(xiàn)各金融機構在普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新上越來越同質(zhì)化，在產(chǎn)品精細化上雖有一定突破但力度還不夠大，導致普惠金融服務難以有效滿足小微企業(yè)、長尾客戶等多元化的融資需求。以建設銀行和工商銀行的線上普惠金融產(chǎn)品為例，建設銀行針對民營企業(yè)特別是小微企業(yè)融資難、融資貴問題，先后推出云稅貸、結(jié)算云貸、信保貸、科技云貸、科技信用貸、科技智慧貸、快E貸等多個中小企業(yè)普惠金融信貸產(chǎn)品。如云稅貸是以在建行代繳稅、行外納稅信息為依據(jù)的全線上信用類貸款，大數(shù)據(jù)自動審批，額度最高可至300萬元，利率最低為5.0025%/年，隨支隨用，按日計息。而工商銀行也有類似的產(chǎn)品“稅務貸”，以稅授信，該產(chǎn)品是基于企業(yè)經(jīng)營及納稅數(shù)據(jù)、為小微客戶提供的信用貸款業(yè)務。由于競爭的需要，每個銀行的產(chǎn)品都出現(xiàn)了這種同姓不同名的現(xiàn)象，普遍性的普惠金融產(chǎn)品較多、針對性的普惠金融產(chǎn)品較少。因此，普惠金融產(chǎn)品的同質(zhì)化問題凸顯，產(chǎn)品細化程度不夠，在一定程度上限制了普惠金融服務建設的持續(xù)推進。

（四）普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性有待提高

近年來，普惠金融在我國獲得了較快發(fā)展，普惠金融服務可得性、使用情況、質(zhì)量進一步改善，在金融服務模式創(chuàng)新方面也積累了一定經(jīng)驗，數(shù)字金融技術的運用加速普惠金融科技的應用推廣，普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性問題得到了一定緩解，但是普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性仍然面臨諸多的挑戰(zhàn)。如為民營小微企業(yè)、“三農(nóng)”、貧困人群提供金融服務風險大的特點并未發(fā)生明顯變化，普惠金融的“最后一公里”難題猶在。普惠金融服務最大的障礙就是風險，而阻礙普惠金融“最后一公里”的風險主要體現(xiàn)在普惠金融服務提供方和需求方兩個層面。從普惠金融服務提供方，即金融機構層面看，風險主要是金融機構如何實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展上，如何打破原有傳統(tǒng)的觀念重建適應普惠金融的風險控制等;從普惠金融服務需求方層面看，普惠金融客戶本身存在的風險點包括風險高、經(jīng)營能力弱、抗風險能力差、金融知識儲備不足等。因此，即使金融機構加大創(chuàng)新力度開發(fā)線上普惠金融產(chǎn)品，仍然要面對無法覆蓋的諸多風險，純粹靠金融機構支持是很難觸及至“最后一公里”的。

三、完善普惠金融服務模式的路徑選擇

（一）全面提升金融科技應用水平，探索金融數(shù)據(jù)要素化新時代

金融行業(yè)天然具有數(shù)字基因。黨的十九屆四中全會將數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素，中共中央國務院發(fā)布的《關于構建更加完善的要素市場化配置體制機制的意見》中也明確將數(shù)據(jù)納入生產(chǎn)要素，足見其在新時代社會資源配置中的價值和地位。至此，數(shù)據(jù)將不僅僅是金融業(yè)務過程中的副產(chǎn)品，而是推動金融業(yè)務發(fā)展的核心要素投入。工欲善其事，必先利其器。在數(shù)據(jù)要素時代中，金融行業(yè)要在技術選型、能力建設、應用場景和安全管控等領域全面提升金融科技應用水平，加大數(shù)據(jù)融合共享，探索金融數(shù)據(jù)要素的新應用，持續(xù)推動普惠金融客戶群體需求狀況分析。一是推動應用場景的構建。繼續(xù)加大挖掘應用云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等新興技術與金融業(yè)務的融合點，加快推動新一代技術應用場景建設，探索普惠金融與科技金融協(xié)同發(fā)展新模式。比如利用大數(shù)據(jù)等，降低民營小微企業(yè)融資成本，提高融資服務可獲得性;以區(qū)塊鏈技術為重要突破口，借助其低成本構建互信、數(shù)據(jù)不可篡改、信息可追溯的優(yōu)勢，構建自動化、智能化管理模式，搭建跨地區(qū)、跨層級、跨部門的數(shù)據(jù)共享平臺，開發(fā)信用技術背書，彌補交易參與者之間的信用鴻溝等。二是提升安全管控的數(shù)據(jù)作用。利用區(qū)塊鏈技術有效釋放“數(shù)據(jù)能”，在算法、存儲等多維度推動技術突破，同時為了便于整個金融行業(yè)應用區(qū)塊鏈技術，應確定金融領域區(qū)塊鏈的統(tǒng)一風控應用標準，統(tǒng)籌推動在技術架構、跨鏈通訊、信息安全、隱私保護、性能評價等方面的相關標準規(guī)范建設，切實推動金融風險聯(lián)合防控。

（二）推動建立現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，補齊普惠金融服務中的短板

農(nóng)村區(qū)域作為我國普惠金融服務中的薄弱地帶，卻是積聚普惠金融服務訴求最多的地方，特別是邊緣地區(qū)的長尾金融客群因其所處的地域金融基礎設施差、所能享受的金融服務針對性不強、所接觸的金融知識不充分等原因，普惠金融可獲得性較差。因此，當務之急就是推動建立現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，加強金融基礎設施建設，補齊普惠金融服務中的各類短板、弱項，最大限度地滿足農(nóng)村地區(qū)弱勢群體的金融需求。一是搭建適合農(nóng)村地域的多層次、廣覆蓋的金融體系。積極鼓勵各類金融機構向農(nóng)村地區(qū)傾斜，有針對性地根據(jù)區(qū)域不同特點，優(yōu)化大中小金融機構的布局，配置相應的縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)物理網(wǎng)點，積極引導涉農(nóng)金融機構基層下沉、回歸本源;二是進一步完善農(nóng)村金融服務的產(chǎn)品體系。根據(jù)農(nóng)村普惠金融受眾群體的特點，開發(fā)多類普惠金融產(chǎn)品，積極拓寬農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的深度和廣度，產(chǎn)品設計要繼續(xù)向精細化、差異化、定制化轉(zhuǎn)型，積極滿足農(nóng)田水利、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、智慧農(nóng)業(yè)產(chǎn)品技術研發(fā)推廣等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)重點領域以及傳統(tǒng)的種養(yǎng)殖業(yè)領域的合理融資需求，持續(xù)開發(fā)“三農(nóng)”綠色金融產(chǎn)品和服務;三是大力普及數(shù)字普惠金融。將廣大農(nóng)村和偏遠地區(qū)納入金融服務范圍，由于農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點比較少、金融服務單一，不能有效滿足用戶的金融服務需要，數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠很好地滿足農(nóng)村人口的金融服務需要，極大提高了農(nóng)村金融服務質(zhì)量。

（三）加大普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，量體裁衣突出個性化、定制化、差異化

目前，金融機構的普惠金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，謹慎的放貸思想禁錮著創(chuàng)新思維的發(fā)散，導致普惠金融產(chǎn)品始終圍繞著安全的客戶，邊緣客戶無法真正獲得所訴求的服務，普惠金融難以真正有效地推動。因此，金融機構要加快找準普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新的突破口和切入點，因地制宜、錯開發(fā)展，根據(jù)服務受眾者的實際需求量體裁衣，充分利用先進技術開發(fā)定制化、差異化、個性化的普惠金融產(chǎn)品，以提高弱勢群體的金融獲得滿意度，同時要重新樹立以持續(xù)創(chuàng)新有效的普惠金融產(chǎn)品來推動盈利新動能的發(fā)展理念，實現(xiàn)服務和業(yè)務發(fā)展雙贏。例如，對于縣域經(jīng)濟、三農(nóng)、民營小微企業(yè)等薄弱領域，金融機構要深挖這些客戶群體的信貸需求和客戶特色，要適當放開抵押擔保的傳統(tǒng)放貸理念，開發(fā)出適合這類客戶群體的個性化、差異化、定制化的信貸產(chǎn)品。再如，商業(yè)銀行應該充分評估各個省份、不同地區(qū)的發(fā)展程度和經(jīng)濟特色，以省份、市、縣三個等級分類推行適當?shù)陌l(fā)展策略，不能將經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的產(chǎn)品生搬硬套在經(jīng)濟薄弱地區(qū)廣泛推廣，要在充分符合我國普惠金融發(fā)展實際上創(chuàng)新產(chǎn)品，以區(qū)域特色持續(xù)創(chuàng)新有效的普惠金融產(chǎn)品來打造盈利新動能，實現(xiàn)服務和業(yè)務發(fā)展雙贏。

（四）多方多維度立體推進，確保金融機構普惠金融實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性

發(fā)展普惠金融是消除貧困、落實共享發(fā)展理念、實現(xiàn)社會公平的一個重要手段，發(fā)展普惠金融更是解決人民日益增長的金融需要和不平衡、不充分發(fā)展之間的矛盾的有效途徑。目前，金融機構作為發(fā)展普惠金融的主力軍，除了要面臨如何有效推動業(yè)務發(fā)展的諸多挑戰(zhàn)外，更重要的是要處理好業(yè)務發(fā)展和商業(yè)可持續(xù)性的問題，因此在普惠金融大環(huán)境下，全方位地思考解決商業(yè)可持續(xù)問題迫在眉睫。可以從以下幾個方面著手：一是持續(xù)推進創(chuàng)新和技術進步，普惠金融要充分根據(jù)運營成本約束條件構建不同的、適應地域?qū)嶋H需求的組織機構，從微觀層面觸達普惠金融最后一公里;二是持續(xù)發(fā)揮大數(shù)據(jù)的應用，在解決普惠受眾對象無擔保、無抵押問題的同時，實現(xiàn)科學測算風險概率篩選客戶;三是持續(xù)動態(tài)調(diào)節(jié)普惠金融服務手段，切實滿足普惠對象的需求，最大程度促進普惠金融的高效配置。

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作者單位：中國人民銀行芷江侗族自治縣支行