李曉寒

【摘要】數(shù)字普惠金融有利于金融資源城鄉(xiāng)間的雙向流動(dòng)，解決農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)發(fā)展不均衡、不充分等問題。本文在分析數(shù)字普惠金融的內(nèi)涵和惠農(nóng)效能的基礎(chǔ)上，總結(jié)了金融機(jī)構(gòu)以數(shù)字普惠金融對(duì)接鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的價(jià)值和實(shí)際面臨的困難，并給出相應(yīng)的對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】數(shù)字化;普惠金融;鄉(xiāng)村振興;風(fēng)控;創(chuàng)新

金融服務(wù)發(fā)展不均衡、不充分，是廣大農(nóng)村地區(qū)發(fā)展中面臨的短板之一，數(shù)字普惠金融是普惠金融與數(shù)字金融的融合發(fā)展，是中國(guó)金融領(lǐng)域廣受關(guān)注的新方向、新領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)面向“三農(nóng)”全面發(fā)展數(shù)字普惠金融，不僅有助于實(shí)現(xiàn)金融資源配置的公平與合理，而且能促進(jìn)金融扶貧的精準(zhǔn)性，全面釋放金融資源服務(wù)“三農(nóng)”的價(jià)值。

一、數(shù)字普惠金融的內(nèi)涵和惠農(nóng)效能分析

本文認(rèn)為數(shù)字普惠金融主要是利用信息處理、數(shù)據(jù)通信、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代信息技術(shù)與普惠金融理念相互融合，通過(guò)運(yùn)用信息技術(shù)手段更加有效地提升信息共享的廣度和深度，通過(guò)提升金融服務(wù)的覆蓋率、滿意度以及信息化服務(wù)水平，使人民群眾方便、低成本地享受金融產(chǎn)品和服務(wù)。因此其效能主要體現(xiàn)為：

（一）提高可得性，降低金融服務(wù)的門檻

金融業(yè)出于降低成本等考量，近年來(lái)不斷消減農(nóng)村地區(qū)的物理網(wǎng)點(diǎn)，抬高了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的門檻。優(yōu)化農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)，是現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的目標(biāo)之一。大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，首先能夠滿足現(xiàn)階段人民群眾對(duì)便捷、安全、低成本金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求，提升金融服務(wù)人民的能力。其次借助信息手段整合、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，可以顯著降低金融服務(wù)的成本，既讓利于消費(fèi)者，也積蓄了金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)能。最后數(shù)字技術(shù)能夠有效降低金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)和管理風(fēng)險(xiǎn)，完善風(fēng)控體系、提升風(fēng)控能力，降低融資貸款的難度，讓金融服務(wù)覆蓋更廣泛的人群。

（二）增加多樣性，釋放金融發(fā)展的減貧效應(yīng)

實(shí)踐表明，互聯(lián)網(wǎng)的普及減少了中國(guó)農(nóng)村的貧困度?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)終端等的普及是豐富金融產(chǎn)品和服務(wù)的多樣性、推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的先決條件。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式下，金融資源向農(nóng)村地區(qū)的輸送必須在當(dāng)?shù)卦O(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并且要投入相應(yīng)的人財(cái)物成本。但發(fā)展數(shù)字普惠金融，既可以有效降低金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)成本，又可以全面發(fā)揮金融惠農(nóng)的作用，增強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)的多樣性。

（三）優(yōu)化發(fā)展格局，推動(dòng)包容性增長(zhǎng)

近年來(lái)，金融發(fā)展“脫實(shí)向虛”的傾向弱化了實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，受限于制度設(shè)計(jì)不合理、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不均衡等原因，傳統(tǒng)的金融服務(wù)缺乏包容性。數(shù)字普惠金融有助于緩解小微企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)的金融約束，有利于優(yōu)化金融發(fā)展格局，以“包容”促成共同發(fā)展、共同富裕。

二、在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展數(shù)字普惠金融面臨的主要困難

（一）金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)定位的局限和問題

國(guó)有商業(yè)銀行是發(fā)展“三農(nóng)”事業(yè)、響應(yīng)國(guó)家金融扶貧號(hào)召的主力軍，但在實(shí)際運(yùn)作中，網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)下沉不夠，資源優(yōu)勢(shì)、政策優(yōu)勢(shì)未能充分釋放;農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展定位上將農(nóng)村作為主戰(zhàn)場(chǎng)，以“三農(nóng)”為主要服務(wù)對(duì)象，但其規(guī)模和實(shí)力有限，對(duì)小微企業(yè)、貧困人口等的服務(wù)意識(shí)仍需提升;小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)模式和優(yōu)勢(shì)是小額、分散的資金，但法律、政策地位尚不明朗，經(jīng)營(yíng)中易受公司性質(zhì)、放貸資金來(lái)源、外部監(jiān)管環(huán)境等的制約，業(yè)務(wù)能力、服務(wù)范圍受到掣肘;螞蟻金服、百度金融、京東金融等新型互聯(lián)網(wǎng)金融公司迅速發(fā)展壯大，不僅品牌、資本實(shí)力、獲客渠道、風(fēng)控體系等成長(zhǎng)較快，而且都很重視開拓農(nóng)村市場(chǎng)，基本將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以觸及的群體或業(yè)務(wù)納入了自己的服務(wù)范圍。然而，我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的監(jiān)管尚不完善，從業(yè)者良莠不齊，在合規(guī)經(jīng)營(yíng)、發(fā)展方面存在較多問題。

（二）風(fēng)控格局復(fù)雜，合規(guī)經(jīng)營(yíng)面臨多元挑戰(zhàn)

金融機(jī)構(gòu)，尤其是國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行都崇尚嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制，金融風(fēng)險(xiǎn)、信息化風(fēng)險(xiǎn)使數(shù)字普惠金融面臨著傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和新型風(fēng)險(xiǎn)相互交織的復(fù)雜局面，成為其實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的巨大障礙。而且，信息技術(shù)還可能改變金融風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)的形態(tài)，甚至加劇金融風(fēng)險(xiǎn)。尤其是在農(nóng)村等基層地區(qū)，監(jiān)管滯后、監(jiān)管盲點(diǎn)問題較為突出，金融機(jī)構(gòu)開展數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)的風(fēng)控挑戰(zhàn)更大。

（三）傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的困難

第一，以互聯(lián)網(wǎng)理念為內(nèi)核的數(shù)字普惠金融，其產(chǎn)品和服務(wù)設(shè)計(jì)、風(fēng)控體系、業(yè)務(wù)流程等與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務(wù)差異較大，導(dǎo)致商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念時(shí)面臨較大困難。第二，商業(yè)銀行內(nèi)部組織架構(gòu)嚴(yán)密，信息技術(shù)只是一個(gè)組成部分，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶蛹?jí)分工決策不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)規(guī)律。第三，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的新型業(yè)務(wù)的開展需要全面運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等現(xiàn)代技術(shù)，開發(fā)新系統(tǒng)，整合對(duì)接歷史數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的融合，不僅投入大、成本高，而且還會(huì)存在各類新型風(fēng)險(xiǎn)。第四，人才是開展數(shù)字普惠金融、助力鄉(xiāng)村振興的核心要素，既要掌握扎實(shí)專業(yè)的金融知識(shí)，又要精通現(xiàn)代信息技術(shù)，許多傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)尚不具備這類高素質(zhì)的、一專多能的復(fù)合型人才。

三、數(shù)字普惠金融對(duì)接鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的對(duì)策建議

（一）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快完成理念革新、系統(tǒng)再造

實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，不是簡(jiǎn)單地將金融與互聯(lián)網(wǎng)疊加，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展數(shù)字普惠金融也不是局部的、個(gè)別的技術(shù)創(chuàng)新或者服務(wù)延展，而是經(jīng)營(yíng)理念和風(fēng)控理念等的全面革新，是業(yè)務(wù)、風(fēng)控、服務(wù)等系統(tǒng)和流程的再造。國(guó)有金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極發(fā)揮優(yōu)勢(shì)、調(diào)適業(yè)務(wù)策略，著力讓農(nóng)村資金留在農(nóng)村，同時(shí)引流城市資金服務(wù)鄉(xiāng)村振興。同時(shí)，各級(jí)各類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)分工、監(jiān)管制度，在理念、系統(tǒng)等層面積極對(duì)接鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，充分釋放數(shù)字普惠金融便捷、低門檻的優(yōu)勢(shì)，滿足農(nóng)村社會(huì)、人民群眾生產(chǎn)生活的金融需要。

（二）創(chuàng)新風(fēng)控理念和技術(shù)，打造智能化風(fēng)控體系

數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，既有傳統(tǒng)的金融和信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，又有兩者結(jié)合后滋生的新型風(fēng)險(xiǎn)。因此必須充分全面運(yùn)用現(xiàn)代技術(shù)，創(chuàng)新風(fēng)控理念和技術(shù)，優(yōu)化對(duì)業(yè)務(wù)模型的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和動(dòng)態(tài)管理，全面提升金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控水平，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的前瞻性和及時(shí)性，提高實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、阻斷風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（三）政策引導(dǎo)，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)深耕細(xì)作“三農(nóng)”市場(chǎng)

我國(guó)的金融體制改革，重在發(fā)揮市場(chǎng)的主導(dǎo)作用，但同時(shí)也不可忽視政府領(lǐng)導(dǎo)的作用?，F(xiàn)階段，政府應(yīng)出臺(tái)相關(guān)政策，引導(dǎo)、鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)深耕細(xì)作“三農(nóng)”市場(chǎng)，圍繞鄉(xiāng)村振興的目標(biāo)和農(nóng)村基層的實(shí)際需要，研發(fā)高效能、低成本的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，推動(dòng)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展、共享改革紅利的宏偉目標(biāo)。

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（作者單位：英國(guó)諾丁漢大學(xué)）