王楠蘇 紅呂敏

摘要：現(xiàn)階段，我國經(jīng)濟(jì)正在不斷發(fā)展，國民經(jīng)濟(jì)收入也在不斷提高，開始注重個人及家庭的健康安全保障。商業(yè)健康保險(xiǎn)是我國重要的保險(xiǎn)組成之一，在醫(yī)療保障體系中占據(jù)重要位置，但在發(fā)展過程中會受到家庭結(jié)構(gòu)的影響，需要對其明確，實(shí)現(xiàn)更好地發(fā)展?；诖?，本文對家庭結(jié)構(gòu)進(jìn)行簡要闡述，從家庭成員、收入水平、健康風(fēng)險(xiǎn)和社會因素等分析其帶來的影響，并提出相關(guān)的策略，以期為該領(lǐng)域的后續(xù)研究提供參考。

關(guān)鍵詞：家庭結(jié)構(gòu);商業(yè)健康保險(xiǎn);需求

前言

隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的穩(wěn)步提高，健康發(fā)展成為重要的發(fā)展理念，全民健康成為我國重點(diǎn)開展的戰(zhàn)略性工作，也為商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展提供難得的機(jī)遇。而在此過程中，由于商業(yè)健康保險(xiǎn)更多的面向家庭，使其會更容易受到家庭結(jié)構(gòu)的影響，根據(jù)不同的家庭結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出不同的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。因此，為有效促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，就需要明確不同家庭結(jié)構(gòu)帶來的影響，以提高商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展動力。

1.家庭結(jié)構(gòu)的概述

由于人口龐大，在我國的家庭結(jié)構(gòu)分類中有多種類型。如果嚴(yán)格來說，最常見的家庭類型主要有核心家庭、直系家庭、聯(lián)合家庭、單人戶、殘缺家庭及其他家庭[1]。而如果對其進(jìn)行簡化，可以從六種縮減成三種，即單人家庭、核心家庭和直系家庭。

第一，單人家庭。指的是家中大部分只有1人居住和生活的情況，包括未婚、離婚，也包括夫妻其中一人去世另一人獨(dú)自生活的情況。第二，核心家庭。核心家庭的人數(shù)通常保持在2人到4人之間，由父母、未婚子女所組成。除此之外，也包括夫妻之間離婚或一人去世，另一人帶子女生活等情況。第三，直系家庭。直系家庭指的是常居住生活人口超過5，由祖父母、父母和子女三代組成的親緣家庭，是我國以往較為典型的家庭結(jié)構(gòu)類型。通過分析過去幾年的人口調(diào)查數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，到2021年為止，我國總體的家庭結(jié)構(gòu)類型占比出現(xiàn)較大程度的變化，單人家庭和核心家庭的占比不斷上升，而直系家庭所占比例卻呈現(xiàn)不斷下降的趨勢[2]。

總體而言，由于人們受教育水平提升，經(jīng)濟(jì)條件變好，婚育觀念也出現(xiàn)轉(zhuǎn)變，使得更多的人不愿步入婚姻和成立新的家庭，導(dǎo)致我國家庭結(jié)構(gòu)趨于小型化、簡單化，復(fù)雜化的直系家庭結(jié)構(gòu)將成為過去式。在未來的發(fā)展過程中保險(xiǎn)行業(yè)需要針對單人家庭和核心家庭重點(diǎn)推出新的保險(xiǎn)模式，同時維護(hù)好針對直系家庭的保險(xiǎn)模式，以適應(yīng)家庭結(jié)構(gòu)變化的不同需要。

2.不同家庭結(jié)構(gòu)對商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的影響

2.1不同類型家庭成員的影響

第一，在家庭之中，結(jié)構(gòu)決定投保的先后順序，不同的順序?qū)τ谏虡I(yè)健康保險(xiǎn)的需求也有所不同。通常情況下，按照正常的順序來講，投保次序依次為青壯年、老人、幼兒。青壯年是家庭的支柱，也是主要的經(jīng)濟(jì)來源，承擔(dān)著家庭從里到外大大小小的各項(xiàng)開銷，因此需要先行為青壯年投保，隨后根據(jù)其中收入情況在進(jìn)行細(xì)分。在此方面，如果是核心家庭或者直系家庭，那么會先為主要的收入者投保，而單人家庭只有一人，所以相比起其他兩種家庭對于商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求會更小一些[3]。

第二，家庭投保成員組成與商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求之間也有一定的關(guān)系[4]。單人家庭沒有贍養(yǎng)壓力，所以對商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求較小。而核心家庭和直系家庭組成人員多，必須做好相應(yīng)的保障，自然就會提高對商業(yè)健康保險(xiǎn)的重視程度。

第三，在核心家庭和直系家庭中，中間層即中年夫妻是主要的經(jīng)濟(jì)來源，他們的健康與整個家庭的發(fā)展和生活緊密相連。如果經(jīng)濟(jì)來源出現(xiàn)疾病或意外，那么對于整個家庭來說是致命的。因此，中年夫妻對商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求通常會更高一些，在整個投保體系中占據(jù)較大比例[5]。

2.2不同收入和儲蓄水平的影響

家庭結(jié)構(gòu)能夠通過多方面的因素對商業(yè)健康保險(xiǎn)需求產(chǎn)生影響，其中收入和儲蓄水平帶來的影響較為明顯。在經(jīng)濟(jì)學(xué)層面，家庭的消費(fèi)、支出水平取決于家庭的收入、儲蓄能力，如果可支配收入高，那么在滿足基本生存需要之外便能夠考慮其他需求。

第一，對于單人家庭而言，如果成員是青壯年且尚未婚配，那么收入水平通常會保持在適當(dāng)范圍內(nèi)，但儲蓄能力較差，生活開支比較多。如果成員是鰥寡之人，那么收入水平較低，只能靠養(yǎng)老金維持基本的生活，無法承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)用。在該種類型的家庭之中，并不會過多重視健康風(fēng)險(xiǎn)，因此整體需求性不高。

第二，對于核心家庭而言，父母一般為壯年，有穩(wěn)定的工作，要負(fù)責(zé)養(yǎng)護(hù)子女。通常情況下，整個家庭的收入會保持在較為穩(wěn)定的區(qū)間內(nèi)，雖然支出高但儲蓄能力較強(qiáng)，能夠在保障日常生活支出的情況下考慮其他需求。在此類家庭中，需求較高的是降低健康風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)類型。

第三，對于直系家庭而言，整個家庭的成員較多，除了不具備勞動能力的老人和幼兒之外，只有中間層父母成為家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源，相比起家庭結(jié)構(gòu)，整體收入并不高，但消費(fèi)支出非常多，儲蓄能力差，難以承擔(dān)起過多的商業(yè)健康保險(xiǎn)費(fèi)用。

2.3不同健康風(fēng)險(xiǎn)的影響

不同成員構(gòu)成家庭結(jié)構(gòu)，而成員構(gòu)成的不同也會導(dǎo)致家庭本身存在的健康風(fēng)險(xiǎn)有所不同，從而對商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求產(chǎn)生一定的差異。第一，在單人家庭中，雖然儲蓄能力不足，但因?yàn)榧彝ブ兄挥凶约阂蝗藶榻?jīng)濟(jì)收入來源，且在老年時也沒有子女可以贍養(yǎng)，因此可能會為了避免萬一而購入相應(yīng)的商業(yè)健康保險(xiǎn)，確保在出現(xiàn)身體疾病時能夠得到一定的保障。第二，在核心家庭中，壯年占比基本保持在50%或以上，身體狀況較好，暫時不會出現(xiàn)較大的身體疾病，不需要額外的商業(yè)健康保險(xiǎn)，通常只會繳納社會醫(yī)療保險(xiǎn)。第三，在直系家庭中，贍養(yǎng)老人需要支出較多的費(fèi)用，且老年人身體素質(zhì)差，健康水平較低，容易出現(xiàn)重大疾病，單純依靠社會醫(yī)療保險(xiǎn)難以有效應(yīng)對。因此，在這類家庭中，通常都會為老年人購置相應(yīng)的商業(yè)健康保險(xiǎn)，且基本上不存在斷繳情況，在此方面的支出較為穩(wěn)定。

2.4其他因素影響

除了家庭結(jié)構(gòu)本身會對商業(yè)健康保險(xiǎn)需求產(chǎn)生一定影響以外，目前國家社會能夠提供的政策也會影響到家庭的投保觀念，進(jìn)而影響到實(shí)際需求。一方面，我國現(xiàn)已充分完善社會醫(yī)療保險(xiǎn)制度，建立起成熟的醫(yī)療保障體系，通過對醫(yī)保的宣傳使得大多數(shù)人都能夠了解有關(guān)醫(yī)療保險(xiǎn)方面的相關(guān)信息，促使更多人為得到更多保障而選擇商業(yè)健康保險(xiǎn)，減少在遇到突發(fā)健康危機(jī)時的風(fēng)險(xiǎn)。但與此同時，也有部分家庭認(rèn)為，社會醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)之間存在高度重合，因此不需要再額外購置。另一方面，我國十分重視體檢及健康工作，逐步出臺政策要求企業(yè)用工時必須要為其提供體檢服務(wù)，社會整體的健康安全意識不斷提高。在這樣的大背景之下，大多數(shù)家庭都更加重視自身的身體健康安全，為家庭成員購置較為合適的商業(yè)健康保險(xiǎn)，以應(yīng)對可能存在的健康風(fēng)險(xiǎn)。

3.促進(jìn)不同家庭結(jié)構(gòu)適應(yīng)商業(yè)健康保險(xiǎn)的建議

3.1提高產(chǎn)品針對性

在未來的發(fā)展過程中，我國家庭結(jié)構(gòu)將趨于小型化、簡單化，復(fù)雜化的直系家庭結(jié)構(gòu)將成為過去式。因此，保險(xiǎn)行業(yè)需要重新正視自身的用戶分析工作，明確不同家庭結(jié)構(gòu)對于商業(yè)健康保險(xiǎn)的需要，在此基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)出相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品并進(jìn)行推廣，以滿足不同家庭對于保險(xiǎn)的需要。在此過程中，還需要提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的針對性設(shè)計(jì)，重點(diǎn)在單人家庭和核心家庭領(lǐng)域推出相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時維護(hù)好原有的直系家庭保險(xiǎn)產(chǎn)品，促使商業(yè)健康保險(xiǎn)能夠更好地滿足相關(guān)需求。

3.2完善保障制度

家庭購置商業(yè)健康保險(xiǎn)的目的是得到保障，避免在遇到重大疾病或意外時難以應(yīng)對，因此保險(xiǎn)后續(xù)的保障制度是家庭重點(diǎn)關(guān)心的內(nèi)容。在此方面，保險(xiǎn)行業(yè)需要針對保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障制度進(jìn)行完善，優(yōu)化內(nèi)部的一系列工作流程，減少零散費(fèi)用的支出，使用戶能夠更加信任，提升用戶的體驗(yàn)感。同時，還需要定期對投保家庭進(jìn)行調(diào)查，聽取相關(guān)意見和建議并及時對自身業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化，從而有效提高家庭對商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求。

3.3加大宣傳力度

為有效提高家庭健康保障，還需要做好有關(guān)商業(yè)健康保險(xiǎn)的宣傳工作。不同家庭對于商業(yè)健康保險(xiǎn)的了解程度不同，在宣傳過程中需要展開針對性宣傳，例如向直系家庭宣傳有關(guān)重大疾病保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等產(chǎn)品的內(nèi)容，滿足其家庭發(fā)展的需要。在此過程中，可以充分利用多種渠道，如電視、廣播、互聯(lián)網(wǎng)等，加大宣傳力度，提高不同家庭對于商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求。

結(jié)論

通過文章的分析和研究可以得知，商業(yè)健康保險(xiǎn)容易受到家庭結(jié)構(gòu)的影響，根據(jù)不同的家庭結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出不同的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。因此，為提高不同家庭結(jié)構(gòu)的受保障程度、促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展，本文從多個方面明確家庭結(jié)構(gòu)對商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的影響，并提出幾點(diǎn)建議：提高產(chǎn)品針對性、完善保障制度和加大宣傳力度，能夠在一定程度上提高家庭對商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求，實(shí)現(xiàn)更好地發(fā)展。

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