董媛

在金融科技驅(qū)動發(fā)展的新基建時代背景下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是各行各業(yè)普遍面臨的時代發(fā)展的必然要求，不同的產(chǎn)業(yè)都積極擁抱數(shù)字化，建設(shè)場景交易的電子化平臺，實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，對數(shù)字化投注了前所未有的關(guān)注。經(jīng)研究發(fā)現(xiàn)，不同的行業(yè)對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的看法和做法存在差異，面臨的挑戰(zhàn)和威脅以及應(yīng)對的策略和路徑各有不同，更多的行業(yè)以平臺建設(shè)為切入點，嘗試開展產(chǎn)業(yè)升級迭代。本文以移動支付平臺建設(shè)為例，淺析數(shù)字化轉(zhuǎn)型的場景平臺應(yīng)用路徑，以期對此問題的梳理和理解有所貢獻(xiàn)。

新基建與場景平臺

新基建的概念在2018年首次提出，2019年被納入《政府工作報告》，發(fā)改委將區(qū)塊鏈納入新基建，成為了科技創(chuàng)新的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)內(nèi)容?？萍夹禄ㄔ诮鹑跇I(yè)的應(yīng)用就是要降低金融業(yè)的成本。與產(chǎn)業(yè)融合的新基建，簡稱為產(chǎn)融新基建，那么它是如何降低行業(yè)成本的呢？首先，運用新基建技術(shù)可以使流程得到優(yōu)化，例如，貸款的審批通過大數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，將資信評估、授信額度計算和放款等實現(xiàn)數(shù)字化和在線交易，當(dāng)天申請，當(dāng)天放款，流程優(yōu)化的時間從1-2個月縮短到1-2天。再比如，中國人民銀行的數(shù)字認(rèn)證體系，CFCA認(rèn)證機(jī)構(gòu)，通過建模不斷優(yōu)化計算能力，連接金融機(jī)構(gòu)和銀行的系統(tǒng)，實現(xiàn)基于互聯(lián)網(wǎng)的電子身份認(rèn)證，通過人工智能和大數(shù)據(jù)，提高了工作效率。

金融科技和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使得平臺之間可以集成，金融加科技的融合，區(qū)塊鏈技術(shù)的落地應(yīng)用，打通了各機(jī)構(gòu)內(nèi)部的信息孤島，實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息平臺化，應(yīng)用場景平臺化。

2020年3月，中國人民銀行發(fā)布了《金融分布式賬本技術(shù)安全規(guī)范》，并向各金融機(jī)構(gòu)下發(fā)了金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)《推動區(qū)塊鏈技術(shù)規(guī)范應(yīng)用的通知》。從技術(shù)要素評估、性能評估、安全性評估等方面提出了區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域應(yīng)用實施需要考慮的三大維度，并對產(chǎn)品設(shè)計、軟件開發(fā)和系統(tǒng)運營給出了具體的技術(shù)指標(biāo)、評估方法和標(biāo)準(zhǔn)。

在標(biāo)準(zhǔn)中首次給出了區(qū)塊鏈的定義，一種有多方共同維護(hù)，使用密碼學(xué)保證傳輸和訪問安全，能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)一致性、防篡改、防抵賴的技術(shù)。區(qū)塊鏈技術(shù)是多項技術(shù)的融合，創(chuàng)造出了更多的應(yīng)用場景。例如，個人信息的讓渡，能夠換來的服務(wù)的交換成本非常低，企業(yè)充分認(rèn)識到了數(shù)據(jù)是企業(yè)很重要的資產(chǎn)，不論現(xiàn)在是否能發(fā)生價值，即使是沉默的資產(chǎn)，也保有價值。區(qū)塊鏈的出現(xiàn)，能夠通過三權(quán)分立的方式，保護(hù)企業(yè)的數(shù)據(jù)隱私，讓數(shù)據(jù)發(fā)揮價值，這是構(gòu)建區(qū)塊鏈技術(shù)新基建的有效嘗試。再者，電子簽章的技術(shù)，應(yīng)用到企業(yè)的融資服務(wù)場景中，在2020年上半年實現(xiàn)了89萬筆的企業(yè)簽章，6萬家企業(yè)進(jìn)行認(rèn)證，基于可信的電子簽章為企業(yè)提供可信的在線電子簽約服務(wù)，解決了流程的可信認(rèn)證和防篡改等痛點問題，提高了服務(wù)的便捷性和流程轉(zhuǎn)遞效率。

移動支付在金融場景平臺建設(shè)中的作用

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要在金融新基建變革中把握住機(jī)遇，需要做出多方面的系統(tǒng)化升級迭代和轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代新基建的發(fā)展策略，建設(shè)多應(yīng)用的場景平臺，擁抱技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的嘗試中取得階段性成效，主要的表現(xiàn)有：

首先，移動和互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)，打造信用卡服務(wù)新平臺。

信用卡是電子支付中具有代表性的平臺場景產(chǎn)品和金融服務(wù)，年化收益為18.25%，扣除成本后的收益通常在12%-15%。作為科技創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，信用卡具有以下特征：一是衍生性：涵蓋存款、取款、轉(zhuǎn)賬、信貸資金等全口徑的金融產(chǎn)品，多元的產(chǎn)品屬性天然就具有創(chuàng)新和迭代的多種可能性。二是強關(guān)聯(lián)性：信用卡是與支付強關(guān)聯(lián)性的一個產(chǎn)品，自60多年前由商業(yè)信用創(chuàng)新遷移到金融信用的迭代，其電子支付的屬性，將科技與金融結(jié)合，具有比貸款高頻次的特征，能夠產(chǎn)生用戶黏性，就有客戶經(jīng)營的價值。三是高場景屬性：支付的實現(xiàn)通過“POS+收銀臺”具有場景屬性，場景的應(yīng)用從線下到線上的遷移，實體收銀臺和虛擬收銀臺的并存，將電子支付的移動化場景適配性不斷提升。四是盈利性：信用卡具有免息期，盈利周期較長，并且具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，在雙邊市場理論的實踐應(yīng)用領(lǐng)域具有典型的代表性。按照用戶規(guī)模的大小，通常的盈利周期在3-5年左右，有的機(jī)構(gòu)甚至更長些。五是普惠性：信用卡申請的門檻相對貸款比較低，具有普惠金融的特點，其普適性和互動性結(jié)合，通過短信鏈接、App綁定、賬單推送，互動性非常好。普通金融消費者可以通過線上線下多種渠道申請到金融產(chǎn)品。

有機(jī)構(gòu)在深入分析和研究信用卡的這些特點的基礎(chǔ)上，在平臺新基建的嘗試方面，實現(xiàn)了全覆蓋，包括三類場景平臺：外賣平臺、數(shù)據(jù)平臺、金融平臺。金融新基建的建設(shè)思路是，通過“場景+金融”的形式為企業(yè)和客戶提供一體化的解決方案，開展信用卡業(yè)務(wù)的線上線下融合，實時審核，實時使用，平臺建設(shè)機(jī)構(gòu)通過場景賦能、運營賦能、科技賦能;金融機(jī)構(gòu)的品牌賦能、資金賦能、網(wǎng)點賦能相結(jié)合，使得信用卡成為撬動實體消費、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的代表性的工具和載體。

其次，智慧新基建，打造惠民利企助農(nóng)新體驗。

一是綜合交易平臺改變農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)交易模式。農(nóng)產(chǎn)品的交易市場以前多是線下交易，現(xiàn)在可通過線上平臺，發(fā)布信息進(jìn)行交易撮合。打造資金閉環(huán)，即付款和收付款可以通過這個平臺。農(nóng)戶的資金結(jié)算，合作社的款項劃撥，貸前的授信，貸后的資金管理;相關(guān)的精準(zhǔn)營銷，由此形成一個閉環(huán)。習(xí)慣固定化后，黏性和場景就會持續(xù)存在并不斷累積下去。隨著物流、電商的增加，農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場的經(jīng)營模式在發(fā)生變化，基地直供、商超對接方式，直接到達(dá)銷售終端，由線下的交易以及面對面的交易在向線上遷移。給批發(fā)市場提供系統(tǒng)，支持信息撮合，線上線下融合，支付交易數(shù)據(jù)化，產(chǎn)品流通可追溯。批發(fā)市場信息化是個新趨勢，聚焦于管理的信息化和結(jié)算的電子化，提高管理水平。例如，山東壽光試點使用中國銀聯(lián)聯(lián)合成員機(jī)構(gòu)建設(shè)的平臺，福建壽寧的茶葉收購?fù)ㄟ^此平臺交易，合作社老板收購茶葉也通過此平臺開展。

基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)場景，基于支付的交易數(shù)據(jù)，與金融機(jī)構(gòu)合作，通過放貸的方式助力農(nóng)民的生產(chǎn)。有農(nóng)戶想把規(guī)模做大，但是缺乏資金。以往一般的銀行認(rèn)為，農(nóng)戶沒有固定工作，沒有征信報告，沒有社保，不敢放貸。由此，基于交易大數(shù)據(jù)，幫助機(jī)構(gòu)放貸，幫助農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)?？紤]到一些信用合作社有固定的合作對象，可以基于訂單的數(shù)量、訂單完成的進(jìn)度、農(nóng)產(chǎn)品銷售出去后的銷售回款數(shù)據(jù)，幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行征信評估以及貸款發(fā)放與收回的管理。基于農(nóng)村的信用體系可以打造服務(wù)農(nóng)村信貸的新基建。

二是新技術(shù)推動新基建，改進(jìn)商業(yè)企業(yè)結(jié)算體驗。以商戶通為例，商戶通是面向商戶的一款軟件，幫助商戶快速入網(wǎng)并支持商戶掃碼收款，實現(xiàn)店鋪和店員的管理，登記入網(wǎng)的商戶可以查閱本機(jī)構(gòu)的交易數(shù)據(jù)和交易分析等綜合服務(wù)功能的軟件，是各類型商戶移動辦公的高效能工具。在App Store、華為、360等常用的應(yīng)用市場上都可以搜索到。用戶可以打開手機(jī)上的應(yīng)用市場，搜索“‘云閃付’商戶通”下載并安裝到手機(jī)上使用。在App中可以進(jìn)行店員接收信息設(shè)置，查看交易流水，查看當(dāng)日、近7日、近30日的交易分析等，方便商戶對賬和核查交易問題。

針對中小商戶的結(jié)算特點，天津地區(qū)推出了“移動支付+金融服務(wù)”的手機(jī)端的中小商戶綜合服務(wù)平臺，當(dāng)線下受理市場達(dá)到一定規(guī)模時，通過線上營銷領(lǐng)券和商戶導(dǎo)航服務(wù)來引導(dǎo)用戶在自控場景內(nèi)進(jìn)行消費交易，天津地區(qū)自2019年推出該平臺以來，提供了包括“云閃付”、微信和支付寶等主流App付款的聚合二維碼支付，所有交易均通過銀聯(lián)系統(tǒng)進(jìn)行轉(zhuǎn)接，為商戶配備了云喇叭語音播報設(shè)備，實時交易到賬提醒服務(wù)，其優(yōu)勢在于不占用商戶的手機(jī)，不用一直打開藍(lán)牙和播報，通過交易前置平臺即可從互聯(lián)網(wǎng)推送交易提醒。在用戶服務(wù)方面，將線下商戶搬到線上的“云閃付”App，通過應(yīng)用內(nèi)嵌的地圖軟件準(zhǔn)確定位商戶位置，用戶在“云閃付”中領(lǐng)券后，通過應(yīng)用中的商戶定位功能，可以清晰查看到周邊可受理的商戶，在線下使用“云閃付”消費時進(jìn)行優(yōu)惠券的核銷立減，不但幫助商戶建立起自己的獲客渠道，還增加了老客戶的復(fù)購機(jī)會。截止到2020年8月底，累計入網(wǎng)商戶5.5萬戶，交易金額為22.2億元。

再者，“移動支付+”，支付為民拉動內(nèi)需消費升級。

新冠肺炎疫情更加凸顯了非接觸支付的優(yōu)勢，使得“移動支付+”場景建設(shè)速度也在加快。深度的產(chǎn)品體驗和適配的應(yīng)用場景，積聚了大量的用戶，培養(yǎng)了剛性需求和黏性，由此奠定了未來移動支付需要多元整合的發(fā)展趨勢。首先是功能的整合，即全面支持手機(jī)閃付、掃碼、無卡等支付方式，支持便捷、安全、多維的場景應(yīng)用;其次是權(quán)益的整合，將具有用戶黏性的場景進(jìn)行整合，提升客戶的使用意愿;再次是賬戶的整合，一站式辦理各類銀行賬戶并支持交易的查詢和賬戶的管理等綜合服務(wù)。

截至2020年8月，“云閃付”用戶突破3億，60多家銀行可以在線開立Ⅲ類賬戶，140多家機(jī)構(gòu)開通信用卡賬單查詢，500多家機(jī)構(gòu)開通跨行借記卡余額查詢功能，45家金融機(jī)構(gòu)開通手機(jī)閃付申卡。天津市累計建成20個移動支付示范商圈，覆蓋3254個商戶;完成200個零售品牌5900多個門店，餐飲場景63個品牌1072家門店，120家菜場的移動終端機(jī)具改造，“云閃付”App已覆蓋公交、地鐵、稅款繳納、非稅繳納、黨費工會會費繳納、校園、醫(yī)療、公用事業(yè)等場景，涉及生活消費、民生保障、政務(wù)服務(wù)等各個領(lǐng)域，居民移動支付的消費場景更加豐富。2020年上半年，中國銀聯(lián)和天津市多個區(qū)政府聯(lián)合各金融機(jī)構(gòu)發(fā)放“云閃付”消費券拉動內(nèi)需促銷費，在百貨、餐飲、汽車等民生消費場景累計發(fā)放消費券20萬張，撬動消費交易超過3億元，惠及商戶10余萬戶。

新基建下的金融信息安全策略

策略一，有效管理云環(huán)境。在人工智能和大數(shù)據(jù)的新基建環(huán)境下，很多的經(jīng)營主體都處于混合多云的環(huán)境中，安全問題為眾人所關(guān)注，如何實現(xiàn)集中的安全策略的管理？多云環(huán)境下的安全管理，遭遇多維度挑戰(zhàn)，有一個維度是不能回避的，就是技術(shù)層面的挑戰(zhàn)，影子IT的問題，是企業(yè)上云需要關(guān)注的問題點。如，企業(yè)員工主要訪問了一些什么云程序？有哪些云服務(wù)類別？是否有風(fēng)險？在使用過程中，是否反而導(dǎo)致了員工效低下？解決這些問題過程中，可以有一些方案和應(yīng)用。再如，使用機(jī)構(gòu)的安全管理部門人員要了解：究竟有哪些云應(yīng)用，如百度云盤、Office 365等。有的云應(yīng)用比較安全，有的云應(yīng)用高風(fēng)險的，可以對使用情況進(jìn)行威脅情報的評分。要甄別一些悄悄使用的云應(yīng)用是否有風(fēng)險。其次，通過一種儀表盤來告訴企業(yè)云應(yīng)用的狀況。再次，用戶是否在下載或上傳未經(jīng)批準(zhǔn)的應(yīng)用程序，訪問太多的應(yīng)用程序，用戶是否超出了工作職責(zé)范圍，例如，有用戶過去三天，使用十個以上不同的云應(yīng)用程序，就不正常。

策略二，系統(tǒng)監(jiān)控和有效預(yù)警移動交易。移動網(wǎng)絡(luò)或線上交易的系統(tǒng)監(jiān)測和風(fēng)險預(yù)警技術(shù)的應(yīng)用，可以通過對經(jīng)營主體的監(jiān)測，對線上商戶進(jìn)行實名核驗，獲取移動電商、小程序、移動應(yīng)用等網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營主體的信息，通過與國家市場監(jiān)管總局等監(jiān)管機(jī)構(gòu)的主體信息庫的比對，判別電商主體的真實合法性。對網(wǎng)上交易客體行為的監(jiān)測技術(shù)，可以通過開發(fā)人工智能的違法行為的風(fēng)控模型，提取違法可疑特征，對高風(fēng)險的網(wǎng)絡(luò)違法行為進(jìn)行定向監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)和鎖定違法風(fēng)險和涉嫌違法的線索。對于網(wǎng)絡(luò)禁、限售的商品、網(wǎng)絡(luò)虛假宣傳、網(wǎng)絡(luò)價格違法、知識產(chǎn)權(quán)侵權(quán)等違法行為進(jìn)行定位追蹤并實施監(jiān)測。

此外，還可以對交易風(fēng)險進(jìn)行分析研判和預(yù)警。通過大數(shù)據(jù)監(jiān)測和分析，及時發(fā)現(xiàn)苗頭性、趨勢性的網(wǎng)絡(luò)交易風(fēng)險，提供預(yù)警和風(fēng)險提示，從而早發(fā)現(xiàn)和早處置，進(jìn)行預(yù)判和化解。

策略三，持續(xù)優(yōu)化和提升數(shù)據(jù)安全管控措施。數(shù)據(jù)治理是信息安全的關(guān)鍵領(lǐng)域。對敏感數(shù)據(jù)要進(jìn)行分級和分類管理。在云上的數(shù)據(jù)，是不斷流轉(zhuǎn)的，在各個環(huán)節(jié)如何有效應(yīng)用一些管理的策略和工具去追蹤數(shù)據(jù)信息，進(jìn)行安全檢查是一種需要構(gòu)建的能力。近年來，客戶數(shù)據(jù)存儲的方式在發(fā)生一些變化，云的數(shù)據(jù)環(huán)境管理，要從這樣幾個方面著手：一是數(shù)據(jù)分級，按照數(shù)據(jù)敏感程度劃分不同的等級，分類管理。二是風(fēng)險控制，如果存在一些配置不到位的問題，就會被惡意利用，所以風(fēng)險的認(rèn)知控制很關(guān)鍵。例如在訪問中用戶的角色分配，是否按照最佳實踐來運行的，體現(xiàn)出不同風(fēng)險控制的能力和水平。三是流程管控，針對不同數(shù)據(jù)使用，數(shù)據(jù)活動的可視性和分析能力要加強。在信息搜索過程中，以及檢測和發(fā)現(xiàn)問題后，如何處置也是要重點關(guān)注的。

隨著時代的發(fā)展，場景越來越復(fù)雜，檢測到的問題越來越多，對于一些疑似的風(fēng)險問題，不能簡單地通過電話或者郵件來處理，還需要進(jìn)一步甄別和判斷，同時評估和判斷的結(jié)果也影響處置的流程，所以相應(yīng)的工具和組件也能提供相關(guān)的幫助。

總之，隨著電子科技的發(fā)展，不斷將移動支付的應(yīng)用場景做大做深做智能，已經(jīng)成了一種發(fā)展的趨勢，也是未來努力的方向，各家金融機(jī)構(gòu)在緊迫感和危機(jī)感的驅(qū)動下，加快了嘗試和改進(jìn)的步伐，迭代的速度和研發(fā)的能力不斷提升，在移動支付新基建的應(yīng)用體驗未來可期的同時仍要注重風(fēng)險防控和合規(guī)建設(shè)，這樣才能穩(wěn)中求變，永續(xù)發(fā)展。

作者供職于中國銀聯(lián)天津分公司

責(zé)任編輯：張鳳閣