摘要：在商業(yè)銀行中，重要的利潤(rùn)來(lái)源之一是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，在銀行業(yè)的互相競(jìng)爭(zhēng)中，它發(fā)揮著十分重要的作用。在互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境中，商業(yè)銀行的發(fā)展受到了影響，當(dāng)下的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)表現(xiàn)出一些發(fā)展問(wèn)題，以下分析個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展問(wèn)題，并提出互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù);互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;發(fā)展策略

引言：早在2004年時(shí)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)行了首支理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行，而在國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的這十多年來(lái)，國(guó)民收入水準(zhǔn)逐步提升，其投資理財(cái)?shù)挠^念也趨于成熟，為銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。而在近年中，基于互聯(lián)網(wǎng)金融的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，新型業(yè)務(wù)模式如貨幣基金等在市場(chǎng)內(nèi)廣泛流通，和以往的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)相比可知，它存在了門檻更低、方便快捷等優(yōu)勢(shì)，因此大大影響了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。而商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，積極反思業(yè)務(wù)問(wèn)題，并結(jié)合時(shí)代發(fā)展改良業(yè)務(wù)，便有利于其應(yīng)對(duì)愈發(fā)激烈的理財(cái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融下的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題

（一）宣傳銷售的渠道問(wèn)題

在傳統(tǒng)模式下，商業(yè)銀行要完成理財(cái)產(chǎn)品的銷售，一般借助于自助銀行或銀行網(wǎng)點(diǎn)[1]。而在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下，雖商業(yè)銀行將線上銷售的強(qiáng)度加大，在渠道建設(shè)中重視手機(jī)銀行及網(wǎng)上銀行，但銀行在產(chǎn)品的宣傳推廣中，仍舊以實(shí)體網(wǎng)店為中心，以該類渠道開(kāi)展的理財(cái)，也多為業(yè)務(wù)遷移的影響。部分銀行的互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷效果不佳，則其產(chǎn)品在推廣上難度偏大，信息覆蓋面、傳播速度未能得到有效提高。

（二）綜合服務(wù)水準(zhǔn)的問(wèn)題

在商業(yè)銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)中，理財(cái)業(yè)務(wù)是一個(gè)重要構(gòu)成，且對(duì)銀行全方位的金融服務(wù)有所依賴?？蛻粼诶碡?cái)產(chǎn)品選擇中，除要對(duì)產(chǎn)品性質(zhì)做考慮外，還會(huì)被服務(wù)綜合體驗(yàn)所影響。商業(yè)銀行在長(zhǎng)期的發(fā)展中，它曾處于優(yōu)勢(shì)較大的地位，但在金融市場(chǎng)化、自由化程度的影響下，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力度增長(zhǎng)，客戶有著更多選擇權(quán)，此時(shí)市場(chǎng)主動(dòng)權(quán)發(fā)生了逐步轉(zhuǎn)移，但對(duì)商業(yè)銀行而言，其綜合服務(wù)的水準(zhǔn)卻無(wú)法和市場(chǎng)要求相滿足，服務(wù)的個(gè)性化、人性化偏低，影響了客戶的綜合服務(wù)體驗(yàn)，拉低客戶忠誠(chéng)度。

（三）產(chǎn)品的創(chuàng)新程度問(wèn)題

在現(xiàn)階段中，在商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)內(nèi)，均將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)視為一個(gè)發(fā)展重心，進(jìn)行了各自理財(cái)品牌的推出[2]。但分析可知，雖市面上的銀行理財(cái)產(chǎn)品類別多樣，但其同質(zhì)化現(xiàn)象卻較為嚴(yán)重，產(chǎn)品的個(gè)性化、特色不足，無(wú)法在競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)內(nèi)脫穎而出。在部分銀行中，其對(duì)理財(cái)目標(biāo)客戶進(jìn)行的分級(jí)管理欠缺一定精細(xì)化，在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，市場(chǎng)調(diào)研也不夠深入，沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)不同客戶的需求，導(dǎo)致產(chǎn)品及客戶需求間的配合度有限，降低產(chǎn)品吸引力。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，雖商業(yè)銀行嘗試和基金公司等不同機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，進(jìn)行了貨幣基金類理財(cái)產(chǎn)品的推出，但也因產(chǎn)品的相似度問(wèn)題，導(dǎo)致產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)力不足。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略

基于互聯(lián)網(wǎng)金融所誕生的不同理財(cái)產(chǎn)品，它導(dǎo)致會(huì)流入銀行的資源被分流，雖商業(yè)銀行也迅速緊抓互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢(shì)，推出了不同的理財(cái)產(chǎn)品，但在業(yè)務(wù)流程、監(jiān)管等方面局限下，在挽留客戶時(shí)也導(dǎo)致銀行資金成本上漲，降低了銀行利潤(rùn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的劇烈沖擊下，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)思路合理調(diào)整，以個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的新型發(fā)展策略制定，構(gòu)建更堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)，保障銀行發(fā)展。

（一）優(yōu)化宣傳銷售的渠道

在現(xiàn)階段中，部分商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品的宣傳銷售中，仍依賴于網(wǎng)上銀行、實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)等渠道，為實(shí)現(xiàn)該類狀況的改善，商業(yè)銀行可從以下幾點(diǎn)做起，對(duì)宣傳銷售的渠道作優(yōu)化。首先，是對(duì)直銷銀行品牌的繼續(xù)開(kāi)發(fā)。作為一類新型的銀行形態(tài)，直銷銀行存在著成本低、人員少且機(jī)構(gòu)精簡(jiǎn)等優(yōu)點(diǎn)，因此在以此銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，會(huì)有著收益率、渠道等優(yōu)勢(shì)[3]。但它也存在著自身缺點(diǎn)，即獨(dú)立性偏低的缺點(diǎn)，一般由總行的下屬事業(yè)部完成運(yùn)營(yíng)，且所受的監(jiān)管約束較大，業(yè)務(wù)品種相對(duì)單一。在理財(cái)面簽、利率市場(chǎng)化等監(jiān)管的逐步放松下，直銷銀行擁有了更廣闊的發(fā)展空間。銀行可對(duì)營(yíng)銷方案做優(yōu)化，使其聯(lián)系總行至分支行，將直銷銀行的目標(biāo)客戶群、定位明確，保障產(chǎn)品推介的個(gè)性化，對(duì)客戶線上體驗(yàn)逐步改進(jìn)，以此保障直銷銀行平臺(tái)的功能發(fā)揮。

其次，是對(duì)技術(shù)開(kāi)發(fā)投入的加大，對(duì)手機(jī)應(yīng)用的推廣，對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)渠道的拓展。在設(shè)計(jì)移動(dòng)客戶端時(shí)，銀行應(yīng)首先對(duì)市場(chǎng)需求深入了解，并加強(qiáng)對(duì)用戶體驗(yàn)的重視，將軟件的下載登錄路徑簡(jiǎn)化，在具體功能的設(shè)置中，在保障基礎(chǔ)業(yè)務(wù)辦理功能的同時(shí)，也可增加投資咨詢等服務(wù)。

最后，是和信譽(yù)度高、國(guó)民認(rèn)可的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展合作，以此開(kāi)發(fā)嵌入式、規(guī)范化的理財(cái)產(chǎn)品銷售模式，該方式的應(yīng)用，能彌補(bǔ)銀行客戶端用戶使用率偏低的缺點(diǎn)。

（二）對(duì)客戶服務(wù)進(jìn)行改善

和互聯(lián)網(wǎng)金融相比可知，商業(yè)銀行存在著公信度強(qiáng)、業(yè)務(wù)全面等不同優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)也存在產(chǎn)品銷售等劣勢(shì)。在理財(cái)產(chǎn)品中，產(chǎn)品的高收益雖是保障產(chǎn)品吸引力的重要因素，但要提高客戶忠誠(chéng)度，也需要銀行對(duì)客戶體驗(yàn)進(jìn)行優(yōu)化，將綜合服務(wù)水準(zhǔn)逐步提升。首先，在理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展中，銀行應(yīng)將服務(wù)意識(shí)增強(qiáng)，對(duì)服務(wù)規(guī)范、服務(wù)內(nèi)容逐步完善。其次，銀行應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)辦理的流程進(jìn)行簡(jiǎn)化，提升其便利度及自主性。最后，銀行應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)品種繼續(xù)梳理，做好柜臺(tái)業(yè)務(wù)的遷移，將后臺(tái)處理的能力提升，在客戶非現(xiàn)金業(yè)務(wù)的辦理中，做好銀行自主化的普及建設(shè)，保障金融服務(wù)提供的便捷全面性。同時(shí)，銀行應(yīng)對(duì)客戶需求及時(shí)關(guān)注，了解其動(dòng)態(tài)變化狀況，以此將產(chǎn)品更新的速度提高，利用口碑及品牌達(dá)成維護(hù)客戶、吸引資源的目標(biāo)，保障理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）做好理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)

首先，要保障理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)效果，便應(yīng)將市場(chǎng)細(xì)分工作做好，在細(xì)分市場(chǎng)時(shí)，銀行可選擇多個(gè)角度，將市場(chǎng)分作不同類別，為各類別提供各有差異的需求服務(wù)，從市場(chǎng)出發(fā)找準(zhǔn)產(chǎn)品定位。此外，商業(yè)銀行可從自身優(yōu)勢(shì)、特點(diǎn)出發(fā)，定位不同市場(chǎng)，為其提供對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品及服務(wù)，以此保障產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的科學(xué)性。在市場(chǎng)細(xì)分上，可利用地理區(qū)域?yàn)榧?xì)分角度，或例如年齡、收入水準(zhǔn)、用戶風(fēng)險(xiǎn)偏好等做好細(xì)分。當(dāng)下的金融環(huán)境變化多端，要在競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)內(nèi)爭(zhēng)得地位，銀行便需保障理財(cái)產(chǎn)品的辨識(shí)度，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)保障市場(chǎng)細(xì)分有效性，進(jìn)而為產(chǎn)品品牌策略、產(chǎn)品組合策略提供一定的數(shù)據(jù)參考優(yōu)勢(shì)，保障理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）優(yōu)化理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的管理

在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的不同環(huán)節(jié)中，如研發(fā)設(shè)計(jì)、售后服務(wù)等內(nèi)，商業(yè)銀行均需進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)的全面構(gòu)建，為用戶進(jìn)行產(chǎn)品真實(shí)數(shù)據(jù)的披露，以此為客戶帶來(lái)掌握投資走向的參考信息。同時(shí)，監(jiān)管部門應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行提高監(jiān)管，監(jiān)管其理財(cái)產(chǎn)品，而商業(yè)銀行也要將內(nèi)部管理強(qiáng)化，以此對(duì)風(fēng)險(xiǎn)全面防控。在現(xiàn)階段中，我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不夠全面，部分互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)處于監(jiān)管的真空地帶中。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅有著傳統(tǒng)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也有其特有風(fēng)險(xiǎn)，但我國(guó)在上述風(fēng)險(xiǎn)管理上仍不夠全面，進(jìn)而消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買時(shí)，會(huì)面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)出現(xiàn)倒閉等問(wèn)題時(shí)，消費(fèi)者利益便會(huì)受到直接影響。因而商業(yè)銀行在利用互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的同時(shí)，也應(yīng)管理好因互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。

（五）做好理財(cái)人員能力培養(yǎng)

在商業(yè)銀行中，互聯(lián)網(wǎng)金融和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的滲透結(jié)合逐步增長(zhǎng)，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)，銀行對(duì)其服務(wù)質(zhì)量管理等也更為重視，了解了理財(cái)團(tuán)隊(duì)能力對(duì)銀行發(fā)展帶來(lái)的不同影響。但在現(xiàn)階段中，國(guó)內(nèi)的理財(cái)人員綜合能力偏低，高素質(zhì)、專業(yè)人才數(shù)量較少，且銀行在理財(cái)人員的培養(yǎng)上，培養(yǎng)模式也相對(duì)老舊，基于此，銀行可結(jié)合以下幾點(diǎn)做好人才培養(yǎng)。首先，銀行應(yīng)篩選專業(yè)人才，使其擔(dān)任理財(cái)專家，將專家團(tuán)隊(duì)的建設(shè)做好。其次，銀行可改革用人機(jī)制，在公平前提下構(gòu)件并落實(shí)人才競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，以科學(xué)全面考核體系的構(gòu)建，以獎(jiǎng)懲明確的考核體系建立，實(shí)現(xiàn)員工積極性的激發(fā)。最后，銀行可對(duì)不同理財(cái)規(guī)劃知識(shí)逐步吸收，系統(tǒng)化、專業(yè)化培訓(xùn)個(gè)人理財(cái)經(jīng)理，使其提高綜合素質(zhì)及專業(yè)水準(zhǔn)，以此為理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展打好人才基礎(chǔ)。

結(jié)束語(yǔ)：結(jié)合以上，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，雖商業(yè)銀行的長(zhǎng)期地位被撼動(dòng)，但商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)內(nèi)，仍舊起著不可替代的重要作用。要實(shí)現(xiàn)健康平穩(wěn)的發(fā)展，商業(yè)銀行便應(yīng)正視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)，做好產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，對(duì)服務(wù)理念進(jìn)行轉(zhuǎn)變，在保障銀行優(yōu)勢(shì)得到發(fā)揮的同時(shí)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)靈活利用，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融，進(jìn)一步開(kāi)拓個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)銀行地位的鞏固。

參考文獻(xiàn)：

[1]張偉麗.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響[J].商情，2017，000（040）：14，16.

[2]周里.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)[J].時(shí)代金融，2017，000（006）：107-108.

[3]馬安娜.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策研究[J].時(shí)代金融，2017（18）：71-72.

王煜迪，杭州青少年活動(dòng)中心，浙江嘉興市南湖區(qū)東菱天官坊2幢 13819450442

杭州青少年活動(dòng)中心王煜迪