王洪剛

摘要：在大型國有商業(yè)銀行之外，包含農(nóng)村商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行在內(nèi)的中小銀行，也已經(jīng)成為國內(nèi)較為重要的金融機構(gòu)組成部分，隨著商業(yè)化改革的深入，中小銀行的規(guī)模、市場競爭力以及市場份額都在不斷提高。當(dāng)前，國內(nèi)經(jīng)濟處于轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵期，更多依靠新業(yè)務(wù)的增長模式以及商業(yè)化改革來發(fā)展，在新的金融形勢下，采取適應(yīng)新時形式的改革措施，中小銀行將有較多的機遇和挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：中小銀行 發(fā)展趨勢 市場定位

一、面臨的發(fā)展機遇

經(jīng)濟的發(fā)展給中小銀行提供了更多的發(fā)展機遇，我國從第二大經(jīng)濟體逐漸向第一經(jīng)濟體躍進，發(fā)力建設(shè)有創(chuàng)造力、現(xiàn)代化和諧的國家，是未來我國經(jīng)濟發(fā)展的主題。加快全球化進程、持續(xù)高儲蓄、加強企業(yè)及要素市場改革、快速城鎮(zhèn)化、實現(xiàn)綠色經(jīng)濟發(fā)展、加強技術(shù)追趕和創(chuàng)新改革與發(fā)展，給中小銀行的長期穩(wěn)定發(fā)展提供了堅實的后盾。一方面，使用了較多以高儲蓄為特征的各種衍生工具，減少了發(fā)展的風(fēng)險，高儲蓄率為人力資源水平的提升以及各項相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展給予了較為充足的資金支持，同時高儲蓄率使得服務(wù)實體經(jīng)濟的發(fā)展宗旨得到較好的保障，從國內(nèi)外過去長期的發(fā)展經(jīng)驗、國內(nèi)的發(fā)展趨勢來看，城市化水平在短時間之內(nèi)會明顯提升，為中小銀行所能夠提供的生存空間和市場將會大幅度擴大。同時，人口老齡化趨勢加快，在GDP放緩的情況下，國內(nèi)全要素生產(chǎn)率出現(xiàn)下降的趨勢和特點，之前所采用的技術(shù)引進等方法，并沒有發(fā)揮促進經(jīng)濟增長的作用，而能夠為國內(nèi)創(chuàng)新領(lǐng)域提供金融支持以及制造業(yè)發(fā)展資金，給中小銀行的服務(wù)方式、服務(wù)領(lǐng)域、服務(wù)對象帶來了巨大的市場和發(fā)展機遇。

二、中小銀行的市場定位

（一）業(yè)務(wù)定位

為了提升核心競爭力，自身的發(fā)展遵守重點跨越、結(jié)構(gòu)調(diào)整、流程優(yōu)化等相關(guān)原則來開展，推動創(chuàng)新型業(yè)務(wù)發(fā)展，加快傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展，對一些特殊業(yè)務(wù)進行培育，強化體制、機制創(chuàng)新，通過強有力的保障措施促進業(yè)務(wù)發(fā)展。

（二）零售業(yè)務(wù)定位

堅持深化體制改革，以持續(xù)優(yōu)良的業(yè)務(wù)政策來為經(jīng)濟發(fā)展提供保障，以銀行卡為載體，配合相關(guān)的技術(shù)設(shè)備和營業(yè)網(wǎng)點，重點關(guān)注負(fù)債業(yè)務(wù)，大力拓展個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)等方面的特色產(chǎn)品，著力于業(yè)務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新，提升個人金融服務(wù)品牌和服務(wù)質(zhì)量，為客戶帶來更好地體驗。對內(nèi)部資源服務(wù)模式、新型銷售模式進行探索，不斷擴大自身的有效客戶群體，提高金融業(yè)務(wù)競爭力，促進自身良性循環(huán)。

（三）投資銀行業(yè)務(wù)定位

根據(jù)整體發(fā)展規(guī)劃，積極應(yīng)對市場其他競爭機構(gòu)的挑戰(zhàn)，堅持循序漸進的原則，充分研究自身優(yōu)勢，不斷提升創(chuàng)新能力，進行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化，對銀行的運作機制和產(chǎn)品盡可能的完善，強化自身的服務(wù)供給能力，推動轉(zhuǎn)型發(fā)展，構(gòu)建充滿活力的發(fā)展格局。

（四）資產(chǎn)管理定位

金融市場資產(chǎn)管理，金融同業(yè)應(yīng)該充分把握多種類型的發(fā)展和創(chuàng)新，保持自身具有的獨特競爭力和鮮明的經(jīng)營特色優(yōu)勢，對負(fù)債管理產(chǎn)品盈利增加、經(jīng)營轉(zhuǎn)型等統(tǒng)一支持，對市場、客戶，提供統(tǒng)一的服務(wù)、統(tǒng)一的管理以及統(tǒng)一的風(fēng)險評級，不斷強化自身的市場業(yè)務(wù)合作層次，以及整體運作能力。

（五）電子銀行業(yè)務(wù)定位

不斷完善自身的基礎(chǔ)措施，強化創(chuàng)新科技的發(fā)展，建成以自助銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行在內(nèi)的全方位整合及全天候服務(wù)渠道體系，對基礎(chǔ)信息資源進行優(yōu)化和建設(shè)，多個服務(wù)渠道進行整合，對服務(wù)能力進行提升，充分發(fā)揮網(wǎng)站影響力，加大信息科技的支持力度，提升自身的公眾影響力。網(wǎng)絡(luò)品牌形象對應(yīng)系統(tǒng)各項業(yè)務(wù)進行網(wǎng)上自身產(chǎn)品定制化銷售以及對客戶的全天候服務(wù)，發(fā)揮全要素協(xié)同能力，組合打包和開發(fā)金融產(chǎn)品提醒業(yè)務(wù)以及傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的機制創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新以及體制創(chuàng)新。個人電子融資銀行業(yè)務(wù)方面，依托銀行、網(wǎng)上銀行等多元化渠道，不斷提升自身的業(yè)務(wù)范圍以及輻射領(lǐng)域，不斷為客戶提供更多優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，支撐自身產(chǎn)品零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，以支付結(jié)算、快速發(fā)布、代理結(jié)算等標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，逐步向高價值的財富管理等相關(guān)業(yè)務(wù)延伸。在企業(yè)電子銀行方面，以網(wǎng)上銀行為主要渠道，以電話銀行為輔助，為客戶提供個性化的服務(wù)，增加具有競爭力的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。對于小型及微型企業(yè)使用本外幣結(jié)算、電子商務(wù)、支付等標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，并且通過靈活的操作方式以及理財管理來進行補助。對于大中型客戶，圍繞他們的員工福利計劃、發(fā)展決策等多方面的需求來量身打造。定制企業(yè)理財、現(xiàn)金管理等相關(guān)的服務(wù)方案，對于機構(gòu)內(nèi)客戶拓展銀保、銀稅等方面的行業(yè)應(yīng)用，并且為客戶推薦個性化的金融方案。

（六）小微企業(yè)定位

堅持市場化運作，創(chuàng)新思維以提升市場反應(yīng)能力，發(fā)揮優(yōu)勢以突出自身的服務(wù)速度及特色。創(chuàng)新微型及小型銀行的金融服務(wù)效率和水平，使微型及小型金融業(yè)務(wù)能夠做廣、做好、做細(xì)、做強，爭取在微型及小型金融服務(wù)中，能夠有力地發(fā)揮骨干作用。根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟及產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，增強產(chǎn)品特色，提升專業(yè)化水平，在裝備制造領(lǐng)域?qū)τ行?、專、特、精等特點的零部件生產(chǎn)企業(yè)進行重點支持。在新建材、能源化工、冶金領(lǐng)域，對一些材料生產(chǎn)技術(shù)密集型、清潔環(huán)保型、能源資源節(jié)約型企業(yè)進行支持。當(dāng)代服務(wù)業(yè)中，支持人們?nèi)粘Ｉ钐峁┳罨痉?wù)的娛樂、社區(qū)服務(wù)、會展、文化產(chǎn)業(yè)、創(chuàng)意、現(xiàn)代物流、信息商業(yè)、旅游、房地產(chǎn)、餐飲、住宿等多個領(lǐng)域的優(yōu)質(zhì)微型及小型企業(yè)發(fā)展，支持信息化技術(shù)、現(xiàn)代經(jīng)營方式、新型業(yè)態(tài)廣泛應(yīng)用的企業(yè)。

三、中小銀行發(fā)展趨勢

（一）業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢

在業(yè)務(wù)發(fā)展方面，推進差別服務(wù)，實行分類管理，對各種優(yōu)質(zhì)的客戶不斷進行業(yè)務(wù)擴展。小商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶以及潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，采用分類管理和差別化服務(wù)完善自身的基礎(chǔ)建設(shè)，為客戶建立企業(yè)級的平臺，實現(xiàn)對客戶的分層、分類以及精細(xì)化管理，在不同的客戶維度進行大中小型客戶及各類優(yōu)質(zhì)客戶的區(qū)分，實現(xiàn)差異化的客戶管理和服務(wù)，拓展和鞏固自身的客戶群。對自身的差別化管理服務(wù)體系進行完善，根據(jù)擁有的優(yōu)質(zhì)客戶分布結(jié)構(gòu)，按照行業(yè)的差異來提供較為全面的金融服務(wù)，為優(yōu)質(zhì)客戶提供特色優(yōu)勢服務(wù)。著重關(guān)注區(qū)域以及國家、企業(yè)和行業(yè)的重點發(fā)展特征，不斷培育新的客戶增長渠道，從長遠(yuǎn)來進行規(guī)劃。當(dāng)前國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展正在朝著現(xiàn)代化、高創(chuàng)新能力的方向發(fā)展，各種公共服務(wù)和財政分權(quán)制度、企業(yè)改革、綠色經(jīng)濟、要素市場改革、城鎮(zhèn)化程度都在大力推進。在這個大趨勢下，國民需求有了很大程度的更新和變化，各種新的企業(yè)如雨后春筍不斷涌現(xiàn)出來，相關(guān)的金融服務(wù)應(yīng)該快速跟進，拓展客戶增長期，轉(zhuǎn)變過去粗放的發(fā)展方式，向節(jié)約方向轉(zhuǎn)化，提升品牌創(chuàng)新能力。第一，加大對占用資本較少或者不占用資本的業(yè)務(wù)投入，同時加大對新興業(yè)務(wù)的投資，強化各單位的代收、代付、代理保險、銀團貸款等相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展，不斷提升自身的價值;第二，要大力加強創(chuàng)新能力，不斷完善自身的創(chuàng)新服務(wù)體系，對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進行改進，對企業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化，實施品牌工程，這是一項需要長期堅持的工作;第三，對資產(chǎn)比重高的傳統(tǒng)行業(yè)進行調(diào)整，使企業(yè)資金由高風(fēng)險占用向其他業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換。在過去經(jīng)濟快速增長的影響下，實體經(jīng)濟獲得了大力的扶持，然而從短期發(fā)展來看，品牌會對后期的資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生較為明顯的潛在風(fēng)險，因此在發(fā)展過程中需要保持適當(dāng)增長，并視情況進行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整;第四，不斷提升非信貸資產(chǎn)的比重，重視加大非靜態(tài)資產(chǎn)的資產(chǎn)比重，對相關(guān)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進行不斷的完善，對優(yōu)勢行業(yè)要加大資金投入，針對優(yōu)勢行業(yè)來進行信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整;第五，對特色業(yè)務(wù)進行培育，從而實現(xiàn)結(jié)構(gòu)深化調(diào)整，根據(jù)國家各項產(chǎn)業(yè)政策和要求，對于一些公司客戶、新興的大型集團以及具有加強盈利能力的企業(yè)進行重點拓展，完善戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，建立具有較寬領(lǐng)域、可持續(xù)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，對現(xiàn)行結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，對新興產(chǎn)業(yè)能源、化工以及其他的先進裝備制造業(yè)重點關(guān)注。大力發(fā)展綠色信貸，加強對縣城經(jīng)濟的支持;第六，實行區(qū)域重點突出，促進各相關(guān)區(qū)域的協(xié)調(diào)發(fā)展策略，對行業(yè)形勢和宏觀經(jīng)濟進行充分的把握，對地區(qū)差異進行深入的分析，對優(yōu)勢行業(yè)和企業(yè)以及主流經(jīng)濟和特色經(jīng)濟進行切實的把握，實行差異化的投放策略;第七，依托先進的科技力量，對系統(tǒng)建設(shè)進行強化，對各相關(guān)業(yè)務(wù)流程進行優(yōu)化和創(chuàng)新，實現(xiàn)全流程管理，提升業(yè)務(wù)拓展的針對性、專業(yè)化、系統(tǒng)性以及精細(xì)化，通過專業(yè)、高效的服務(wù)團隊建立和完善，從而在業(yè)務(wù)不斷拓展過程中，不斷提升專業(yè)形象，提升團隊作戰(zhàn)能力和各項專業(yè)能力。

（二）零售業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢

第一，對基礎(chǔ)營銷工作進行拓展，以個人信貸儲蓄存款這兩個占比最重的基本業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，積極培育和積累客戶群，以POS收單、銀行卡以及代收發(fā)工資等三項業(yè)務(wù)為重點，對基礎(chǔ)客戶群進行提升和開發(fā);第二，要對個人中間業(yè)務(wù)進行調(diào)整，加大力度進行拓展，并且開展三方存管、個人外匯、代理、貴金屬等相關(guān)業(yè)務(wù)，為自有產(chǎn)品提高附加值，朝著具有更高收益的產(chǎn)品方向轉(zhuǎn)變;第三，遵循先內(nèi)后外的相關(guān)原則，對自助服務(wù)渠道進行不斷的提升和完善，對各種自助設(shè)備采用較為合理的布局，確保在繁華商業(yè)區(qū)、密集人口集中地區(qū)、監(jiān)管機構(gòu)、股東、單位等放置自助設(shè)備，不斷拓展自助業(yè)務(wù)渠道，以新興業(yè)務(wù)來獲得行業(yè)的突破性發(fā)展，推動信用卡、儲蓄存款、代發(fā)工資、理財卡等相關(guān)業(yè)務(wù)的增長;第四，充分把握國家保障民生的發(fā)展機遇，針對國內(nèi)人口結(jié)構(gòu)和財富結(jié)構(gòu)所營造的新需求，充分考慮個人經(jīng)營性需求，不斷開發(fā)新產(chǎn)品、新服務(wù)，強化創(chuàng)新力度，完善自身的經(jīng)營特色。

（三）投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢

推進特色化和差異化的組織體系構(gòu)建，準(zhǔn)確區(qū)分投資銀行和傳統(tǒng)銀行，并且搭建統(tǒng)一協(xié)調(diào)和管理的組織模式，合理安排參股、收購以及兼并等相關(guān)業(yè)務(wù)，不斷挖掘業(yè)務(wù)資源，循序漸進地拓展業(yè)務(wù)，逐步完善和建立包含重組、并購、財務(wù)顧問、證券承銷、理財項目融資、資產(chǎn)托管等業(yè)務(wù)體系，對政府財務(wù)顧問、貸款、并購重組等業(yè)務(wù)進行重點關(guān)注，朝著相互配合、優(yōu)勢互補方向進行完善，逐漸以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的特色業(yè)務(wù)體系為拓展方向，積極培養(yǎng)人才隊伍，強化各機構(gòu)之間的合作，不斷總結(jié)行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗，完善人才管理機制，加大信息化建設(shè)程度，新增具有自身特點的風(fēng)險管理體制，保證自身業(yè)務(wù)能夠獲得平穩(wěn)、快速的發(fā)展。

（四）資產(chǎn)管理發(fā)展趨勢

不斷培育自身的核心客戶群、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)、增加收入來源、拓展業(yè)務(wù)模式和規(guī)模，大力支持渠道延伸、產(chǎn)品營銷、中間業(yè)務(wù)拓展等工作，全面深化同業(yè)合作，充分的把握市場優(yōu)勢、把握市場化機遇，對產(chǎn)品線進行延伸。響應(yīng)人民幣的國際化趨勢，探索國際化路徑，設(shè)計和研發(fā)財富管理方案，完善人民幣產(chǎn)品對接自營投資項目，優(yōu)先做好事故管理等相關(guān)需求。準(zhǔn)確把握市場機遇，對自身的業(yè)務(wù)進行合理的策劃制定，不斷提升自身產(chǎn)品和服務(wù)的收益率，強化品牌意識，努力爭取市場最大化的占比，創(chuàng)新個性化的理財產(chǎn)品，完善相關(guān)的工藝體系構(gòu)建，以及債務(wù)市場、股權(quán)投資等多元化產(chǎn)品和服務(wù)平臺。

（五）電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢

第一，拓展相關(guān)的電子服務(wù)渠道，積極整合、創(chuàng)新電子銀行技術(shù)和產(chǎn)品，強化自身的服務(wù)內(nèi)容和質(zhì)量，努力打造手機銀行、短信銀行等新型的電子交易渠道，為客戶提供全天候24小時的優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)，并且逐步拓展至外部銀行、手機終端、iPad終端等電子終端，通過網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)、媒體語音、視頻交互等先進技術(shù)，對相關(guān)的交易渠道進行深化、重組和整合，為客戶提供智能化的相對較為優(yōu)異的且富含更多功能的全天候銀行服務(wù)，最大限度地發(fā)揮電子銀行的競爭優(yōu)勢;第二，完善服務(wù)模式和支付品種，打造支付平臺，依托各種先進的信用平臺，建設(shè)涵蓋消費者個人之間B2B、C2C、B2C等電子商務(wù)形式。創(chuàng)新移動支付以及電話支付等服務(wù)模式，加強與電子商務(wù)、服務(wù)商以及第三方支付公司的合作。

四、結(jié)束語

在未來較長的一段時間之內(nèi)，將會呈現(xiàn)出國際經(jīng)濟較為低迷的趨勢，并且可能會出現(xiàn)主權(quán)債務(wù)危機難以恢復(fù)的情況，從而導(dǎo)致我國的經(jīng)濟發(fā)展逐漸向內(nèi)循環(huán)經(jīng)濟增長模式的轉(zhuǎn)變。隨著國內(nèi)商業(yè)化市場化的深入推進，我國中小銀行發(fā)展要面臨新的金融趨勢和形勢。在國家戰(zhàn)略總體框架內(nèi)，中小銀行應(yīng)該實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，對于如何把握準(zhǔn)確的市場定位，如何適應(yīng)新的發(fā)展趨勢成為重要的研究命題。本文從整體化、較寬泛性以及系統(tǒng)性的角度，研究我國中小銀行未來發(fā)展方向，為中小銀行未來的發(fā)展提供較為深入、系統(tǒng)的、具有前瞻性的、指導(dǎo)性的發(fā)展指導(dǎo)，促進中小銀行的整體改革，實現(xiàn)中小銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]孫宗寬.中國中小商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究[D].西北農(nóng)林科技大學(xué)，2013.

[2]李愛英.我國城市商業(yè)銀行戰(zhàn)略管理研究[D].天津大學(xué)，2010.

[3]孫雷.光大銀行郴州分行社區(qū)銀行的發(fā)展策略研究[D].湘潭大學(xué)，2017.

[4]牛文輝.我國中小金融機構(gòu)發(fā)展策略研究[D].山東大學(xué)，2011.

[5]朱軍.中小銀行中小企業(yè)信貸的操作風(fēng)險研究[D].南京理工大學(xué)，2007.

作者單位：齊商銀行股份有限公司西安分行