周曉倩

摘要：隨著黨的十九屆五中全會審議通過的《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠景目標的建議》的出臺，未來國家的趨勢發(fā)展是提升科技與科技的應用。作為我國最前沿科技應用之一的互聯(lián)網(wǎng)+領(lǐng)域，其科技與應用在全球都處于最領(lǐng)先的地位，中國人生活的方方面面都被互聯(lián)網(wǎng)科技應用所包圍。Fintech作為互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合體，已有的應用領(lǐng)域為廣大群體提供便利性，在我國現(xiàn)有的應用方向主要集中在移動支付及其相關(guān)領(lǐng)域。而全球的fintech應用領(lǐng)域較廣泛，如借貸領(lǐng)域，其在中國現(xiàn)有的應用多為個人信貸。探討未來我國fintech領(lǐng)域的應用與趨勢，必然需要讀閱十四五規(guī)劃，從中可以看到我國對于2035年的愿景，未來我國fintech應用趨勢的大力發(fā)展在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融。

關(guān)鍵詞：科技應用;便利性;產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融;

分類號：O413

一、fintech的發(fā)展背景

Fintech被稱為金融科技，是由finence金融與technology科技相結(jié)合的新興產(chǎn)業(yè)。主要是指隨著科技的進步而使得傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域壟斷被科技業(yè)所打破，高新科技改變了金融生態(tài)并降低了金融業(yè)準入門檻，提高了服務(wù)效率與便利性又降低了運營成本，傳統(tǒng)的金融體系逐步融入了更多的科技因素。

Fintech在我國也被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融，這是一種商業(yè)模式與互聯(lián)網(wǎng)+的思維的觀念，在我國的fintech發(fā)展中，主要使用大數(shù)據(jù)收集分析，人工智能，區(qū)塊鏈等互聯(lián)網(wǎng)科技來管理平臺與評估客戶征信風險。如今越來越多的科技業(yè)企業(yè)被金融業(yè)利潤所吸引而進入fintech領(lǐng)域，而越來越多的傳統(tǒng)金融企業(yè)也在加大對科技的投資與內(nèi)部fintech轉(zhuǎn)型。

二、全球fintech的應用范圍

目前，全球fintech的應用范圍主要集中在借貸，財富管理，保險，支付，眾籌，外匯與貨幣，房屋中介，零售銀行和征信這九大領(lǐng)域。

從每個領(lǐng)域來看fintech在國際的主要應用： 其中在借貸領(lǐng)域，貸款主體在個人與中小企業(yè)。在財富管理領(lǐng)域，主要的服務(wù)方式為綜合理財模式與推薦投資組合面膜是。在保險領(lǐng)域，專業(yè)化的如健康醫(yī)療保險等，提升便利性，降低人力成本與運營成本。在支付領(lǐng)域，在目前全球的科技應用方面，尚未有中國應用領(lǐng)域的豐富便捷。在眾籌領(lǐng)域，貸款主體在中小企業(yè)，方式為股權(quán)與債權(quán)。在外匯與貨幣方面，有兩個趨勢，一方面是去中心化的數(shù)字貨幣如比特幣，一方面是降低跨境匯率與結(jié)算成本。在房屋中介領(lǐng)域，主要應用的目的是中介信息透明化與降低交易成本，使得一二級市場聯(lián)動。在零售銀行領(lǐng)域，在提升技術(shù)的同時增加線上的數(shù)字銀行，提高工作效率的同時降低運營成本。在征信領(lǐng)域，有兩個發(fā)展趨勢，一方面大型金融機構(gòu)的數(shù)字化科技化增強，一方面是科技類公司完成科技征信并與金融機構(gòu)合作。

二、我國fintech的應用現(xiàn)狀

在我國的fintech應用里，應用較少的領(lǐng)域有保險，眾籌，外匯與貨幣。保險行業(yè)在我國的發(fā)展時間較短，且與國際發(fā)展相比進入一定的誤區(qū)，導致保險行業(yè)尚未被大眾所接收，因此在fintech應用上較少有科技或金融類公司進入拓展。眾籌行業(yè)在我國，因為涉及一定的法律與道德風險，因此被主流科技公司與金融公司所規(guī)避發(fā)展。外匯與貨幣領(lǐng)域，在我國的國情與他國國情有一定區(qū)別，在法律中也有一定的規(guī)范性，因此也是主流公司所規(guī)避發(fā)展。

在我國的fintech應用里，財富管理，房屋中介，征信算是應用于生活中但未廣泛化的領(lǐng)域。在我國財富管理更多是個人化的行為，主要是家庭成員的互動與決策，并未有大眾化的綜合理財規(guī)劃模式或投資組合模式被大眾所熟知。此外在我國最終財富投資多為房地產(chǎn)，銀行理財基金和股市這幾個領(lǐng)域，較少的投資方向也導致投資單一性，從而財富管理應用也較難被廣泛應用。在房屋中介方面，因為東方人情化社會的文化，以及房屋圖片與現(xiàn)實的差異化較大，因此地推與熟人推薦更被大眾接受。在征信方面，因為涉及較多個人隱私與法律問題，加上不同規(guī)模公司的同質(zhì)化競爭問題，以及金融信貸的高杠桿及高利潤率，目前科技類公司更傾向于發(fā)展公司借貸平臺來獲得利潤，而非通過科技獲得征信后與金融公司合作的各司其職發(fā)展各自的優(yōu)勢。

在我國的fintech應用里，借貸，支付，零售銀行是應用最廣泛的領(lǐng)域。借貸的廣泛應用已經(jīng)發(fā)展了近十年，各類的規(guī)模大小不一的科技平臺與金融平臺都沖入這一領(lǐng)域，在我國個人借貸在平臺上被應用的非常廣泛，但是根據(jù)十四五規(guī)劃以及金融科技發(fā)展規(guī)劃顯示，未來我國會逐漸控制各類互聯(lián)網(wǎng)平臺的借貸資質(zhì)，淘汰不具備風險與擔保的中小科技類公司借貸資質(zhì)，未來我國在借貸領(lǐng)域的發(fā)展主要是科技公司與金融公司各司其職的互相配合。在支付領(lǐng)域與泛支付領(lǐng)域，我國的發(fā)展領(lǐng)先于全球，如今已經(jīng)應用于生活方方面面的衣食住行中，在便利大眾生活的同時，我國的fintech支付與泛支付應用也已經(jīng)逐步出海并投資推廣應用到周邊國家。在零售銀行領(lǐng)域，如今廣泛的ATM與在線銀行應用，在提高了工作效率與顧客滿意度的同時，也逐步關(guān)閉銀行網(wǎng)點來降低銀行運營成本，未來的趨勢必然是更加推廣零售銀行領(lǐng)域的應用。

三、我國fintech應用的趨勢

根據(jù)十四五規(guī)劃，未來我國fintech應用發(fā)展的趨勢，還在于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融。盡管如今在fintech的應用領(lǐng)域，不管在國際還是在我國的發(fā)展與應用中，消費互聯(lián)網(wǎng)金融都是主流。但是，消費互聯(lián)網(wǎng)金融一方面具有一定的規(guī)模局限性，另一方面消費互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的同質(zhì)性與普遍性。這樣會導致在發(fā)展的初期同質(zhì)化競爭的激烈與資源低效浪費的發(fā)生，而在發(fā)展的中后期必然導致fintech消費金融市場中大多數(shù)中小公司的倒閉，最終留存的是幾家龍頭企業(yè)來統(tǒng)領(lǐng)消費金融市場。

而在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與科技的進步永遠是國家發(fā)展的重中之重，我國也逐步出臺一系列的扶持政策深化服務(wù)于各領(lǐng)域中小微企業(yè)的金融迫切性與便利性。不同產(chǎn)業(yè)的準入門檻與專業(yè)性，因此有更多的細分市場與發(fā)展的可能性，這將給與更多產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融進一步結(jié)合的空間。未來，在我國的各類不同的細分產(chǎn)業(yè)中，需要更多為各類細分產(chǎn)業(yè)提供專業(yè)服務(wù)的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融公司，這不僅需要公司具備互聯(lián)網(wǎng)科技與金融能力，也更需要具有相關(guān)產(chǎn)業(yè)的能力，這樣各司其職的發(fā)展優(yōu)勢能力才能更好的為產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供高效便利。

參考文獻：

[1] 中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠景目標的建議.[Z].中共十九屆五中全會 [2020]1 號

[2] 金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年） [Z].銀發(fā) [2019]209 號

[3] 關(guān)于進一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見 銀發(fā) 〔2018〕162 號

臺灣政治大學，臺北 11605