袁蓉蓉

[摘 要]在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，云計算、大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展，銀行業(yè)也看到了這一趨勢并逐漸轉(zhuǎn)變自身金融服務(wù)模式，不斷進行金融產(chǎn)品和網(wǎng)點服務(wù)的改革與創(chuàng)新。但是由于在互聯(lián)網(wǎng)模式下銀行等金融機構(gòu)的不斷發(fā)展，改變了人們傳統(tǒng)的辦理金融業(yè)務(wù)的模式，使得各個銀行網(wǎng)點的經(jīng)營發(fā)展遭受了嚴重的沖擊。文章針對各銀行網(wǎng)點受到的各項沖擊提出了有效改善這一狀況的服務(wù)模式和網(wǎng)點管理辦法，使得銀行網(wǎng)點在互聯(lián)網(wǎng)背景下能夠?qū)崿F(xiàn)順利轉(zhuǎn)型，也能適應(yīng)時代的發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]“互聯(lián)網(wǎng)+”;銀行網(wǎng)點;服務(wù)模式及管理辦法

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.02.040

隨著互聯(lián)網(wǎng)各項技術(shù)與金融相結(jié)合，使得銀行這些傳統(tǒng)的金融機構(gòu)受到了來自現(xiàn)代化的非金融機構(gòu)的線上和線下的全面沖擊，傳統(tǒng)的柜臺辦理各項金融業(yè)務(wù)已經(jīng)被手機軟件辦理業(yè)務(wù)逐漸取代。銀行各個網(wǎng)點也要看到技術(shù)發(fā)展給自己帶來的挑戰(zhàn)和發(fā)展機遇，轉(zhuǎn)變網(wǎng)點的服務(wù)模式并且制定出與之相匹配的管理辦法，才是網(wǎng)點得以生存發(fā)展的必選之路。

1 傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到互聯(lián)網(wǎng)的沖擊

1.1 加快了傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融脫媒的節(jié)奏

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之前，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在投融資的經(jīng)濟活動當(dāng)中往往扮演的是金融媒介的角色，除了證券市場上的直接投融資以外，市場上的投融資活動往往都是依靠傳統(tǒng)商業(yè)銀行作為媒介。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得投融資活動不必非要以銀行作為媒介，僅僅依托互聯(lián)網(wǎng)線上操作就可以實現(xiàn)資金的直接對接，這就倒逼銀行要轉(zhuǎn)變其過去傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式來應(yīng)對新形勢下互聯(lián)網(wǎng)帶來的沖擊。

1.2 弱化了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付功能

隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動支付技術(shù)的發(fā)展，第三方支付軟件如支付寶、微信支付等支付手段大量取代了原來商業(yè)銀行銀行卡的支付方式。許多第三方軟件除了為人們提供線下的支付業(yè)務(wù)外，還提供線上支付的業(yè)務(wù)。例如，線上購買車票和訂酒店等服務(wù)，可以說現(xiàn)在第三方支付的發(fā)展和移動智能手機的普及使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付方式變得邊緣化。

1.3 倒逼銀行進行服務(wù)和管理創(chuàng)新

面對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融的結(jié)合，銀行不得不對其原有的業(yè)務(wù)和內(nèi)部管理進行創(chuàng)新。銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)隨著各種金融平臺的發(fā)展，不僅改變了人們的支付方式，還提供了較為豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如理財、網(wǎng)貸，且門檻較銀行低、快捷、受眾面廣，金融市場上的這種變化使得銀行也開始轉(zhuǎn)變其業(yè)務(wù)的發(fā)展模式，不斷開發(fā)線上金融產(chǎn)品。

2 “互聯(lián)網(wǎng)+”下的銀行網(wǎng)點服務(wù)模式

2.1 加強網(wǎng)點治理

一方面是逐漸減少線下物理網(wǎng)點建設(shè)的數(shù)量，在“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)出現(xiàn)之前，各家銀行以其所建設(shè)的真實網(wǎng)點的數(shù)量為自身的競爭優(yōu)勢，但是在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，隨著智能手機和移動支付的普及，人們的支付方式發(fā)生了重大變化，人們更傾向于線上便捷安全的支付方式，因此銀行在這種背景下還不斷加大物理網(wǎng)點的建設(shè)，不僅增加銀行的運營成本，且收益甚微;另一方面是根據(jù)實際需要調(diào)整服務(wù)網(wǎng)點的面積，對于部分超出實際使用面積的網(wǎng)點設(shè)計出面積縮減的方案，將老舊網(wǎng)點進行改造并進行功能分區(qū)的優(yōu)化，充分利用網(wǎng)點每一平方米的面積，以期達到最優(yōu)的坪效比。

2.2 推進網(wǎng)點智能化建設(shè)

對于再建的網(wǎng)點要根據(jù)實際情況盡可能地增加智能化設(shè)備，網(wǎng)點的未來發(fā)展趨勢也是越來越人性化和智能化，依托大數(shù)據(jù)和云計算等手段不斷進行智能設(shè)備的開發(fā)與應(yīng)用。智能設(shè)備的應(yīng)用順應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展潮流，為銀行節(jié)省了人力成本，降低了人工操作失誤的風(fēng)險，提升了銀行整體的服務(wù)效率，在一定程度上加速了商業(yè)銀行的快速轉(zhuǎn)型。

2.3 提高網(wǎng)點的運營效率

許多網(wǎng)點已經(jīng)安裝了智能化電子設(shè)備，要想提高網(wǎng)點的運營效率還需要銀行工作人員逐步引導(dǎo)客戶學(xué)會使用電子設(shè)備，分散在柜臺辦理業(yè)務(wù)的人流。銀行可以根據(jù)本網(wǎng)點的客戶數(shù)量和業(yè)務(wù)量測算電子設(shè)備的需求量，配置充足的大堂經(jīng)理引導(dǎo)人們使用智能化設(shè)備，提高離柜率，客戶在使用智能設(shè)備有難以解決的問題可以快速找到工作人員進行幫助，體現(xiàn)了銀行對于客戶體驗的重視，提升服務(wù)滿意度的同時自助完成簡單的業(yè)務(wù)辦理，也提高了網(wǎng)點本身的運營效率。同時也要提高柜臺辦理業(yè)務(wù)的效率，通過對辦理業(yè)務(wù)流程不斷梳理，逐漸優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，省去一些不必要的手續(xù)。

2.4 全面提升網(wǎng)點服務(wù)質(zhì)量

提升銀行網(wǎng)點的服務(wù)質(zhì)量，首先是要提高管理人員的專業(yè)能力和服務(wù)意識，通過各種人才激勵機制促進銀行管理人員不斷增強自身的業(yè)務(wù)水平，不斷進行管理流程上的優(yōu)化，打造客戶一站式全流程銀行，同時要加強對基層員工的培訓(xùn)工作，使得每一位員工樹立為客戶服務(wù)的意識，熟知智能設(shè)備的使用方法，定期對員工進行考核。其次還要加強對銀行現(xiàn)有客戶的維護，與目前的客戶保持緊密的聯(lián)系，不斷地豐富金融理財產(chǎn)品，針對大客戶開發(fā)出更適合其資金規(guī)模和風(fēng)險偏好的理財產(chǎn)品。

3 “互聯(lián)網(wǎng)+”下的銀行網(wǎng)點管理方法

3.1 優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)

企業(yè)不斷調(diào)整和優(yōu)化銀行內(nèi)部的組織結(jié)構(gòu)，將具體的工作任務(wù)細化到每個部門。例如財務(wù)部門要做好網(wǎng)點的預(yù)算工作;人力資源部門要做好網(wǎng)點人員的定崗定編;業(yè)務(wù)部門負責(zé)進行互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融產(chǎn)品開發(fā)工作等，使得每個部門明確自己的任務(wù)，工作起來更有針對性，效率也會快速提升。

3.2 做好風(fēng)險管理工作

“互聯(lián)網(wǎng)+”是實實在在地為人們的生活帶來了便利，銀行也在不斷加快業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)變，但是在應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)、云計算和大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段的同時還要注意做好風(fēng)險防控的工作。銀行所有的員工應(yīng)樹立風(fēng)險意識，做好員工的崗前風(fēng)險培訓(xùn)工作，避免員工的違規(guī)違法操作給銀行帶來巨大的風(fēng)險。積極向社會群眾進行金融風(fēng)險的普及工作，防止“非法集資”等金融案件的發(fā)生。

3.3 加強人力資源管理

加強對銀行工作人員的績效考核工作，讓績效考核結(jié)果與員工工資掛鉤，激勵工作人員的工作熱情和服務(wù)意識，建立網(wǎng)點類比組考核機制，讓員工樹立整體意識;同時要做好工作人員的崗位培訓(xùn)工作，定時組織工作人員學(xué)習(xí)新的法律法規(guī)和知識技能，鼓勵員工進行金融知識自學(xué)和網(wǎng)上學(xué)習(xí)，不斷增強員工的專業(yè)能力。

3.4 提高網(wǎng)點服務(wù)能力

首先，增強金融產(chǎn)品的服務(wù)能力，以網(wǎng)點所在地理位置中心向附近的居民和企業(yè)積極推廣銀行不斷開發(fā)出的新的金融產(chǎn)品。其次，銀行進入社區(qū)或是企業(yè)做好金融知識的普及工作，增強與客戶的聯(lián)系，通過大數(shù)據(jù)平臺系統(tǒng)，按客戶標(biāo)簽進行精準營銷。最后，根據(jù)不同客戶的資金規(guī)模和抗風(fēng)險能力，為客戶提供個性化的資產(chǎn)配置。

4 結(jié)論

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)的廣泛應(yīng)用，使得銀行作為原來金融行業(yè)的主體——銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到不小的沖擊，越是如此，銀行的各網(wǎng)點越要加快自身改革的速度，利用銀行網(wǎng)點現(xiàn)有的優(yōu)勢和資源，分析互聯(lián)網(wǎng)背景下金融行業(yè)發(fā)展的特點，順應(yīng)時代的發(fā)展更新和研發(fā)智能化電子設(shè)備，開發(fā)具有針對性和定制性的金融產(chǎn)品，增強全體銀行工作人員的服務(wù)意識，做好新形勢下的風(fēng)險防控工作，使得銀行網(wǎng)點能夠順利轉(zhuǎn)型并提高經(jīng)濟效應(yīng)。

參考文獻：

[1]郭楠. 新常態(tài)下國有商業(yè)銀行網(wǎng)點運營策略研究[D].北京：對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)，2016.

[2]蔣曦. 商業(yè)銀行智慧網(wǎng)點的建設(shè)策略研究與展望[D].長沙：湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)，2018.

[3]張學(xué)棟. 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型研究[D].濟南：山東大學(xué)，2015.