張靜

全國(guó)人大代表、廣州中院少年家事審判庭庭長(zhǎng)陳海儀建議對(duì)小額網(wǎng)貸逾期年輕人可嘗試分級(jí)分類執(zhí)行措施，“讓這些年輕人盡快擺脫債務(wù)，進(jìn)入良性循環(huán)”。全國(guó)人大代表、四川省蒼溪縣白驛鎮(zhèn)岫云村黨支部書記李君建議加大網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管整治力度。

這兩年，網(wǎng)貸正在“綁架”年輕人的話題屢屢在社交平臺(tái)成為熱搜。

“手機(jī)號(hào)就能借款，萬(wàn)元日息低至一瓶水，還不上可分期……”極具誘惑的夸大宣傳正誘導(dǎo)年輕人打開過度借貸的“潘多拉魔盒”。

一組登上微博熱搜的數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)1.75億“90后”中的86.6%都接觸過形形色色的信貸產(chǎn)品。

超前消費(fèi)、超額消費(fèi)已經(jīng)成為許多年輕人的生活習(xí)慣。越來越方便的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的出現(xiàn)，降低了消費(fèi)者的貸款門檻，讓不少涉世未深、還款能力不足的年輕人背上債務(wù)，引發(fā)后續(xù)一系列負(fù)面影響。

千方百計(jì)“借錢給你”

近年來，互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛加入互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，“流量+金融”模式成為主流。

對(duì)于廣大用戶來說，各類手機(jī)App里，借錢廣告隨處可見，尤其在下單支付的時(shí)候，不經(jīng)意的“點(diǎn)點(diǎn)點(diǎn)”，很可能就開通了借錢通道并獲得了所謂“額度”。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，微信、支付寶、QQ、抖音短視頻、愛奇藝、騰訊視頻、百度地圖等常用手機(jī)應(yīng)用均有“借錢”入口，有些入口設(shè)置巧妙，讓用戶想繞都很難繞開。

一個(gè)人日常生活場(chǎng)景所需的App，幾乎都能進(jìn)入借錢通道。出門打車打開滴滴，彈出滴滴金融廣告;打開今日頭條看新聞，“我的錢包”中可以看到“1000元借1個(gè)月，每日利息0.3元”的借錢廣告;打開美團(tuán)點(diǎn)外賣，在結(jié)賬時(shí)還會(huì)提醒用戶是否用美團(tuán)月付結(jié)算，點(diǎn)開錢包即顯示貸款廣告;在美團(tuán)購(gòu)買套餐時(shí)，頁(yè)面彈出醒目的大字“這單再減2元”，立減兩元的前提是，要勾選“我已閱讀并同意《美團(tuán)月付授信付款合同》”，并且在合同中寫明“用戶可使用本服務(wù)所獲得的貸款資金用于購(gòu)買指定的商品或服務(wù)”;美圖秀秀中“我的錢包”也有“現(xiàn)金分期”“借錢”的通道，點(diǎn)進(jìn)錢包就能看到“有錢更美好，最高100000元額度待領(lǐng)取”……

360借條， 度小滿、微眾銀行這些互聯(lián)網(wǎng)金融的年利率在18%-24%之間，覆蓋了大概2.4億借款人，360金融、樂信、趣店等網(wǎng)貸平臺(tái)的年利率則在24%-36%之間，覆蓋了大約4.3億借款人。

無論是社交類、電商類，還是生活類、內(nèi)容類，流量巨頭們都不遺余力地引導(dǎo)他們的客戶切入金融場(chǎng)景，手機(jī)上各種App延伸的金融服務(wù)讓每個(gè)人借錢變得唾手可得。

從流量引向支付，進(jìn)而借貸以及投資理財(cái)……是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與消費(fèi)金融企業(yè)共同的目標(biāo)和“套路”。

誰(shuí)在App上貸款？

有多少人在用這些平臺(tái)貸款？

據(jù)58金融發(fā)布的《2020上半年消費(fèi)金融接納度報(bào)告》顯示，電商類產(chǎn)品在分期人群中的滲透率高達(dá)79%。這些貸款產(chǎn)品，尤其受到“90后”“95后”以及“00后”年輕用戶的喜愛，“花明天的錢享受今天”已經(jīng)成為部分年輕人的生活常態(tài)。

“年輕人群，生活消費(fèi)基本上都在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，對(duì)生活休閑類互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)黏度和信任度極大;還有在美團(tuán)開店、在阿里開店的一些小微商家，也有短期資金周轉(zhuǎn)的訴求，這些小微業(yè)主也經(jīng)常通過線上交易或線上申請(qǐng)，來獲得小額貸款?！敝袊?guó)區(qū)塊鏈與產(chǎn)業(yè)金融研究院院長(zhǎng)劉洋分析。

銀行貸款需要抵押物和擔(dān)保，手續(xù)相對(duì)復(fù)雜，而現(xiàn)在各種手機(jī)App則把申請(qǐng)門檻降到“地板”，隨便在線上填寫一些資料，幾千幾萬(wàn)元的貸款就瞬間到手。借錢太容易的誘惑之下，一些年輕人借款的數(shù)額越來越大，甚至在各種平臺(tái)交叉借款，以貸養(yǎng)貸，生活被無節(jié)制的消費(fèi)拖垮。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，360借條，度小滿、微眾銀行這些互聯(lián)網(wǎng)金融的年利率在18%-24%之間，覆蓋了大概2.4億借款人，360金融、樂信、趣店等網(wǎng)貸平臺(tái)的年利率則在24%-36%之間，覆蓋了大約4.3億借款人。

2020年11月10日，“雙11”的前一天，“負(fù)債者聯(lián)盟”一詞沖上網(wǎng)絡(luò)熱搜。

在豆瓣的“網(wǎng)貸互助小組”與“負(fù)債者聯(lián)盟”小組里，深陷網(wǎng)貸泥潭的大部分是“90后”。他們有的欠了幾千，多的甚至欠了數(shù)百萬(wàn)。小組的帖子里，“焦慮”“還不上了”“怎么辦”都是高頻詞匯。“消費(fèi)主義洗腦”和“創(chuàng)業(yè)失敗”被歸為最常見的欠貸原因。除此之外，有人借網(wǎng)貸參加網(wǎng)絡(luò)賭博，輸?shù)醚緹o歸，或是借網(wǎng)貸買股票，虧空巨大。

分析人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式所試圖構(gòu)建的一種超前消費(fèi)、虛假富足生活的狀態(tài)，鼓勵(lì)無節(jié)制的消費(fèi)甚至盲目創(chuàng)業(yè)的傾向，值得警惕。

金融創(chuàng)新需要陽(yáng)光監(jiān)管

在個(gè)人貸款方面，由于目前國(guó)內(nèi)的個(gè)人征信體系還不夠完善，存在銀行無法滿足大學(xué)應(yīng)屆畢業(yè)生、農(nóng)民等一部分群體貸款需求的情況，小額信貸面對(duì)的正是這部分人群。小額貸款審批程序簡(jiǎn)單，對(duì)于急于用錢，申請(qǐng)貸款難的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等，能提供便捷的資金融通服務(wù)。

但正是因?yàn)閷徟?，還款靈活，有高消費(fèi)欲望的都市青年人逐漸取代小微業(yè)主等人群，成為小額貸款的主要用戶。

面對(duì)網(wǎng)貸亂象及其惡劣影響，國(guó)家屢次出重拳整治。

比如，2016年4月，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知，要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制。2017年9月，教育部發(fā)布明確取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。

校園貸被遏制后，又出現(xiàn)回租貸、求職貸、創(chuàng)業(yè)貸等“新馬甲”。這些借貸公司游走在灰色地帶，屢禁不止。

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍然是金融服務(wù)，剛剛結(jié)束的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議指出，“金融創(chuàng)新必須在審慎監(jiān)管的前提下進(jìn)行”，互聯(lián)網(wǎng)金融絕非國(guó)家金融監(jiān)管的法外之地。針對(duì)網(wǎng)貸亂象，政府要負(fù)起監(jiān)管職責(zé)，整頓網(wǎng)貸行業(yè);互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也要堅(jiān)守法律底線，不能借創(chuàng)新之名行高利貸之實(shí)。對(duì)于年輕人來講，要樹立正確的三觀，養(yǎng)成科學(xué)合理的消費(fèi)習(xí)慣。